【摘要】當(dāng)前，在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村金融需求的情況下，我國農(nóng)村民間金融日益活躍起來。由于缺乏法律與政策支持，導(dǎo)致民間金融業(yè)監(jiān)管不利、運作無序，影響農(nóng)村金融穩(wěn)定。因此，我國應(yīng)加緊對農(nóng)村民間金融進(jìn)行規(guī)制與引導(dǎo)，建立起相對完善的法律規(guī)制體系與運行機制，以實現(xiàn)其穩(wěn)健與良性發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 民間金融 法律規(guī)制 培育機制

農(nóng)村民間金融是指以農(nóng)村為活動領(lǐng)域，以農(nóng)業(yè)和農(nóng)民為服務(wù)對象，在農(nóng)村社會系統(tǒng)之內(nèi)所產(chǎn)生的各類自發(fā)的、民間性的金融活動與金融交易關(guān)系的總和。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，民間金融的資本規(guī)模不斷擴張，信貸總量已達(dá)1.1～1.4萬億左右，年均增長率超過12.6%，接近正規(guī)金融市場容量的三成左右。①基于潛在的巨大資本規(guī)模和正規(guī)金融無法比擬的借貸優(yōu)勢，民間金融已成為農(nóng)村融資主體的重要資金來源。

我國農(nóng)村民間金融活躍盛行的原因探究

正規(guī)金融對農(nóng)村融資的供給嚴(yán)重不足。在我國農(nóng)村，由于在融資主體上，農(nóng)戶過于分散，資金需求過小，監(jiān)管成本過高；而農(nóng)村中小企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模偏小、信用程度較低、抗風(fēng)險能力弱。在融資用途上，傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)周期性長、季節(jié)性強、風(fēng)險性大；企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)含量少、管理水平低、競爭力差。這些劣勢因素增加了融資與監(jiān)管的成本和風(fēng)險，使得正規(guī)金融機構(gòu)對其服務(wù)力不從心，相繼撤并4萬多個縣級以下機構(gòu)。農(nóng)村正規(guī)金融供給嚴(yán)重不足的現(xiàn)實狀況直接導(dǎo)致了農(nóng)村民間金融的普遍存在與盛行。

農(nóng)村金融多元化需求致使缺口不斷擴大。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整，過去單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)發(fā)生巨大改變。尤其以各種生產(chǎn)經(jīng)營性為主導(dǎo)的企業(yè)型經(jīng)濟形態(tài)不斷涌現(xiàn)，諸如個體戶、專業(yè)戶以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)的興起和活躍，其生產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴張，對資金的需求日益擴大與多元化。民間金融為之開啟了一條新的多樣化融資渠道，有效地緩解了農(nóng)村資金供需的矛盾，彌補了農(nóng)村金融日益擴張的缺口。

民間金融具有適應(yīng)農(nóng)村廣闊市場的天然優(yōu)勢。農(nóng)村民間金融大多是基于地緣、業(yè)緣、血緣和親緣所形成的信用關(guān)系，在村民或其他農(nóng)村經(jīng)濟實體之間提供的資金融通服務(wù)。民間金融因天然地與農(nóng)村的經(jīng)濟環(huán)境和經(jīng)濟需求相融合，是一種自發(fā)的內(nèi)生于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會的金融形式。其具有地域分布廣、信貸資金多元、組織形態(tài)多樣、運營機動靈活、借貸雙方彼此熟知、交易費用相對較低、微觀信息較為靈敏等正規(guī)金融不可取代的自然優(yōu)勢和特征，因而贏得更加貼近農(nóng)村和更能滿足農(nóng)戶實際需求的“草根金融”的美譽。正是這些正規(guī)金融不具有的特質(zhì)和優(yōu)勢促使其發(fā)展不斷壯大。

我國農(nóng)村民間金融發(fā)展無序的根源剖析

因缺乏外在制度的合理安排以及自身先天的內(nèi)在缺陷，我國農(nóng)村民間金融的培育和發(fā)展機制還很不完善，致使其在發(fā)展過程中存還在著諸多亂象、問題與風(fēng)險。

處于于法無據(jù)狀態(tài)。目前，我國尚無專門法律對農(nóng)村民間金融進(jìn)行全面系統(tǒng)地規(guī)范?，F(xiàn)有規(guī)范民間借貸的法律規(guī)范散見在《刑法》、《物權(quán)法》、《合同法》和各種司法解釋等規(guī)定中。關(guān)于民間借貸利率，《合同法》和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中有關(guān)“不得高于國家基準(zhǔn)利率四倍”的規(guī)定，對于活躍的農(nóng)村金融市場而言顯得極為不適應(yīng)。而且，由于我國對于涉及民間高利借貸行為的處理規(guī)定，長期處于一種“民事無力、行政越位、刑事缺位”的困境之中，使得妥善化解民間借貸糾紛的難度日益增大。因法律規(guī)范的缺失，農(nóng)村民間金融的主體地位一直未能得以有效破解，使其在成長過程中始終處于一種存在于法無據(jù)、運營無章可循、發(fā)展搖擺不定的狀態(tài)，嚴(yán)重束縛了民間資本的合理流動。

缺乏制度配套。2004年以來，雖然歷年中央一號文件以及歷次中央經(jīng)濟工作會議和全國金融工作會議已經(jīng)多次出臺相關(guān)鼓勵政策，允許民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融體系，并為我國農(nóng)村民間金融的規(guī)范發(fā)展做了有益的探索。但由于該準(zhǔn)入政策實施還處于探索階段和搖擺不定的狀態(tài)，并沒有形成一套完整的制度框架。較之于法律，因臨時、應(yīng)急性政策本身的模糊性和易變性等特點，我國農(nóng)村民間金融始終處于一種“有名無分”的尷尬境地。礙于準(zhǔn)入門檻過高、手續(xù)繁雜等限制性因素，其仍面臨著“玻璃門”的窘境，金融業(yè)務(wù)活動嚴(yán)重受到束縛。同時，農(nóng)村民間金融因政策缺位而發(fā)展無序，也反過來影響和削弱國家對整個農(nóng)村金融宏觀調(diào)控的力度和預(yù)期效果。

監(jiān)管處于“真空地帶”。目前，我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系尚不完善，無論是在監(jiān)管機構(gòu)、內(nèi)容、手段和措施上，還是監(jiān)管環(huán)節(jié)與程序上均存在缺位與空白。而且，由于城鄉(xiāng)二元社會結(jié)構(gòu)管理的體制性歧視和限制，政策上對農(nóng)村民間金融的生存和發(fā)展一直保持著抑制性態(tài)度，直接導(dǎo)致對于民間金融的監(jiān)管依然是重于堵而輕于疏，難以對地域分散、數(shù)量龐雜的監(jiān)管對象形成有效監(jiān)控。②這致使民間借貸糾紛案件往往與集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、非法吸收公眾存款、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟犯罪案件交織在一起，并時常伴生黑社會性質(zhì)的組織犯罪以及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等惡性事件發(fā)生。民間金融長期游離于國家金融監(jiān)管體系之外，既擾亂農(nóng)村金融和生產(chǎn)生活秩序，也給危害廣大村民生命財產(chǎn)安全埋下了隱患。

我國農(nóng)村民間金融培育機制的基本思路

農(nóng)村民間金融是我國農(nóng)村金融改革和實現(xiàn)農(nóng)村金融體系創(chuàng)新的重點和難點之一。而加快農(nóng)村金融法制建設(shè)步伐，則是促進(jìn)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展和運行規(guī)范化的重要前提。

加強相關(guān)立法。首先，應(yīng)當(dāng)盡快制定《農(nóng)村民間金融法》。要從立法上明確農(nóng)村民間金融是我國整個金融體系的有機組成部分，對其從組織形態(tài)、經(jīng)營范圍、運作方式、監(jiān)管機制、法律責(zé)任等方面做出具體規(guī)定，為交易各方建立一種穩(wěn)定的制度預(yù)期。通過確立正式的法定地位，規(guī)范合法的經(jīng)營行為，將其納入農(nóng)村金融體系，使其正當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)公開化、合法化，并參與到整個農(nóng)村金融市場中，與正規(guī)金融形成合理競爭和良性互動。

其次，修改和完善現(xiàn)有相關(guān)配套法規(guī)。通過修改、補充和完善《物權(quán)法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》中有關(guān)抵押擔(dān)保、借貸利率、準(zhǔn)備金率和資金充足率等不符合金融市場內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的限制性規(guī)定，適度擴大范圍、合理設(shè)定界限，以維護(hù)民間各類金融參與主體的利益訴求。允許其結(jié)合地域和市場特點，合理安排信貸業(yè)務(wù)，并逐步納入監(jiān)管視野，以給予民間金融適宜的生存與發(fā)展空間。同時，央行、銀監(jiān)會等專門監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)對地方性民間商業(yè)與合作金融組織，以及各種基金會、私人錢莊、民間集資等融資行為出臺更為明細(xì)的規(guī)定加以規(guī)范和引導(dǎo)，以促進(jìn)農(nóng)村民間金融組織自身和經(jīng)營行為的規(guī)范發(fā)展。

完善各項制度。首先是適度的市場準(zhǔn)入機制。嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)口，是保障和促進(jìn)民間金融機構(gòu)安全運行、穩(wěn)健發(fā)展和進(jìn)行有效監(jiān)管的重要前提。應(yīng)加快放寬民間市場準(zhǔn)入，用法律手段規(guī)范和引導(dǎo)，將非正規(guī)金融納入到金融管理中來，依據(jù)其地域特點和服務(wù)對象，從包括注冊資本、經(jīng)營范圍、營業(yè)場所、組織機構(gòu)、人員管理等準(zhǔn)入條件入手，切實把好民間金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，使其真正成為合法、獨立、服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融市場競爭主體。

其次是明晰的產(chǎn)權(quán)配置機制。財產(chǎn)自由與產(chǎn)權(quán)清晰是農(nóng)村民間金融得以良性運行的重要標(biāo)志和根本保障。因此，在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)方面，應(yīng)明確和保護(hù)農(nóng)村民間金融組織投資者的財產(chǎn)所有權(quán)以及由此派生的支配權(quán)和監(jiān)督權(quán)，使投資者成為真正意義上的所有者、受益者和監(jiān)督者；在融資格局方面，應(yīng)對其因地制宜地進(jìn)行金融資源配置，并著重培育股份制、企業(yè)化的民間金融，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以規(guī)范其組織形態(tài)和金融行為，提高資本的使用效益，促進(jìn)農(nóng)村民間金融由低級向高級形式轉(zhuǎn)變。

再次是靈活的運營管理機制。擔(dān)保方式上，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融的抵（質(zhì)）押品范圍，探索無抵押擔(dān)保貸款等更適應(yīng)市場需求的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營開辟方便快捷的“綠色通道”；信貸利率上，允許民間金融機構(gòu)準(zhǔn)確把握自身市場定位，針對不同的信貸主體在當(dāng)前市場基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，比較靈活地設(shè)定差異化的浮動貸款利率；運營方式上，給予農(nóng)村民間金融充分的自主經(jīng)營權(quán)，使其順應(yīng)市場需求和鄉(xiāng)村特色，提供靈活多樣的金融產(chǎn)品和服務(wù)以及建立有效的風(fēng)險內(nèi)控機制。

最后是嚴(yán)格的市場退出機制。成熟的金融市場需要有完善的市場優(yōu)勝劣汰機制。為有效規(guī)范借貸和擔(dān)保各方行為，避免財政金融風(fēng)險傳遞與波及，應(yīng)建立明確的金融違法行為的處罰制度，形成一套有效的包括退出審計、責(zé)任追究和利益保護(hù)的清理退出機制。對于當(dāng)前實施金融詐騙、非法集資等民間借貸領(lǐng)域違背誠信原則，擾亂金融秩序的違法犯罪活動，通過依法破產(chǎn)、行政關(guān)閉、吊銷營業(yè)執(zhí)照、司法解散等措施予以堅決制裁和取締，使其有序退出農(nóng)村金融市場，以保證整個金融體系健康與穩(wěn)定。

【作者為鄭州輕工業(yè)學(xué)院政法學(xué)院副教授】

【注釋】

①周維德：“我國農(nóng)村民間金融的法律審視與完善之思考”，《農(nóng)村金融研究》，2011年第5期，第61～65頁。

②楊志強：“新型農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)三農(nóng)對策探索”，《牡丹江大學(xué)學(xué)報》，2012年第1期，第91～93頁。

責(zé)編/許國榮（實習(xí)）