金融高管們的大變動，向來是牽一發(fā)而動全身。無論換班，調(diào)崗，擬或是經(jīng)濟(jì)犯罪。

2012年12月底，中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明被正式批捕。

官方資料顯示，陶禮明1953年生，曾在央行研究局工作過。2007年3月郵儲銀行正式成立，擔(dān)任第一屆行長一職至今，之前他曾任郵政儲匯局局長多年。外界對他評價：謹(jǐn)慎、精明、低調(diào)。

2012年6月11日，中國郵政集團(tuán)曾公告稱，“中國郵政集團(tuán)公司黨群部主任張志春、中國郵政儲蓄銀行股份有限公司行長陶禮明、郵儲銀行資金營運(yùn)部金融同業(yè)處處長陳紅平因涉嫌個人經(jīng)濟(jì)問題正在協(xié)助有關(guān)部門調(diào)查?！?/p>

陶禮明被調(diào)查的內(nèi)容涉及50億元非法貸款，涉嫌違規(guī)貸款、收受賄賂、非法集資等罪，或與湖南省高速公路管理局系列案件相關(guān)。

面對高管涉案的問題，金融圈里有聲音表示“并不奇怪”。一位曾經(jīng)在中國人民銀行工作的人士對《中國周刊》記者說，“郵儲向來不缺錢，但是怎么花錢是個問題。這是體制上的痼疾”，“陶禮明出事，似乎并非偶然?！?/p>

身份怪異

郵儲銀行的前身最早可推算到1898年，當(dāng)年的1月22日，光緒學(xué)習(xí)西方，開辦了郵政匯兌業(yè)務(wù)。到1919年，中華民國時期正式開辦郵政儲金業(yè)務(wù)。郵政儲金匯業(yè)局作為獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)，在國民政府時期與中國銀行、交通銀行等組成了政府的金融體系。

郵政儲金匯業(yè)的獨(dú)立身份在新中國建立后被取消。到1953年，郵政也正式停辦了儲蓄業(yè)務(wù)。改革開放后，中國金融體系急需建立完善，恢復(fù)建設(shè)商業(yè)性銀行等金融工程提上日程。1981年，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)曾連續(xù)批示，恢復(fù)郵電部門的儲蓄功能。

1986年，國家郵政局郵政儲匯局正式成立，開始恢復(fù)儲蓄匯兌業(yè)務(wù)。但郵政儲蓄的資金須統(tǒng)一交給人民銀行管理，由人民銀行按季支付利息，而且資金只進(jìn)不出，只能存不許貸。

此時的郵政儲蓄，作為一支金融大部隊(duì)的“預(yù)備役”，扮演了半行政半金融的“怪胎”角色。

一方面它獨(dú)立于郵政局的其他業(yè)務(wù)，又隸屬于郵政局，沒有獨(dú)立的核算體系，不是金融機(jī)構(gòu)卻從事吸收儲蓄的金融業(yè)務(wù)；另一方面，郵政儲蓄成立之初就用來吸收資金，抑制通脹，成為國家宏觀調(diào)控的工具之一。

所以，郵儲有了一個稱號——不是銀行的銀行。

郵儲被再次提出成立獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu)是在1993年。這一年7月1日，郵電部向國務(wù)院報送《關(guān)于恢復(fù)組建郵政儲蓄匯業(yè)局的請示》，正式提出組建郵政金融機(jī)構(gòu)的想法。

這一想法被提了很多年，1999年國務(wù)院原則上同意了改革方案。獨(dú)立郵儲進(jìn)入了漫長的籌備期。

2005年，郵儲銀行獨(dú)立后的性質(zhì)基本確定——“董事會的成員將來全部由郵政集團(tuán)派出”、“郵儲的利潤不會進(jìn)行分流?！?/p>

這就是當(dāng)年9月20日召開的全國郵政局長座談會上的定調(diào)。

這次定調(diào)也注定了，未來獨(dú)立出來的郵儲銀行也將是一個“怪胎”。

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立。郵儲終于成為一家正式的商業(yè)銀行。

但直到今天，郵儲銀行仍然只有一個股東，就是中國郵政集團(tuán)。郵儲銀行7個董事會成員中，有5個屬于郵政集團(tuán)，郵儲銀行31個省級分行行長中，多數(shù)仍兼任所在地省級郵政公司黨組成員或黨委委員。至今，郵儲銀行還沒有選聘獨(dú)立董事，關(guān)聯(lián)交易委員會負(fù)責(zé)人也由郵政集團(tuán)副總經(jīng)理擔(dān)任。

這意味著，在歷經(jīng)多次改革之后，郵儲身上仍然具有深厚的半行政半金融色彩。

有專家稱，“我們常說國內(nèi)商業(yè)銀行在公司治理方面是‘形似而神不似’，但郵儲銀行連‘形’都沒有。”

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇如此評價郵儲銀行的怪現(xiàn)狀：“一些銀行還僅僅是一股獨(dú)大，而郵儲銀行則是單一股東的銀行，這種狀況下，其公司治理層面難免出現(xiàn)問題。”

中郵集團(tuán)是郵儲銀行的大股東，更是家長，它要掌握絕對的控制權(quán)。據(jù)報道，郵政集團(tuán)的負(fù)責(zé)人曾在一次內(nèi)部電話會議中說：“郵政的員工工資一定要比銀行的員工高，以體現(xiàn)我們對銀行的控制。”實(shí)際上，中郵內(nèi)部員工都知道，銀行是養(yǎng)著集團(tuán)的。以2011年為例，郵儲銀行凈利潤231.2億元，而中郵集團(tuán)的31個地方分公司合計(jì)虧損約51.8億元。

郵儲銀行成立之初，很多郵政的員工都愿意調(diào)任到銀行工作。被調(diào)查前，陶禮明曾坦言，從人員的專業(yè)素質(zhì)上看，如果說其他銀行是解放軍的第三、四野戰(zhàn)軍，那么，郵儲銀行還算不上“敵后武工隊(duì)”。因?yàn)?，郵儲銀行的很多人大都是從郵政過來的，對銀行系統(tǒng)的規(guī)范相當(dāng)不熟悉。

形式上，郵儲銀行可以分享郵政在全國的三萬多個網(wǎng)點(diǎn)，但是實(shí)際上，郵儲銀行只對自營機(jī)構(gòu)有較強(qiáng)的控制力，而對于代理網(wǎng)點(diǎn)卻無權(quán)干涉。依舊是郵政局占領(lǐng)絕大部分的網(wǎng)點(diǎn)資源。

2012年初，銀監(jiān)會要求，郵政集團(tuán)遍布中國大小城鎮(zhèn)的3.8萬個經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)全部劃歸為郵儲銀行，這項(xiàng)工程將在2013年之內(nèi)完成。即使劃歸順利，但將產(chǎn)生什么新的內(nèi)部博弈，尚不得知。

尷尬處境

郵儲銀行獨(dú)立，意味著郵儲銀行與全資母公司中郵集團(tuán)完成了分賬核算。自此，郵儲銀行有了自己獨(dú)立的資產(chǎn)負(fù)債表。

由于之前“只存不貸”，郵儲銀行成立之初，有著讓其他商業(yè)銀行都垂涎的優(yōu)勢：沒有不良貸款的歷史包袱，有著相對健康的資產(chǎn)負(fù)債表，坐擁近3萬億元存款。另外，借助老東家的網(wǎng)絡(luò)，郵儲銀行有著全國最大的金融網(wǎng)絡(luò)。

同樣由于之前“只存不貸”，郵儲銀行并沒有駕翅騰飛。團(tuán)隊(duì)只有存款經(jīng)驗(yàn)，不懂放貸。優(yōu)勢反而成了最大劣勢。他們第一次面對一個問題：怎么把錢花出去？而且，由于信貸業(yè)務(wù)開通較晚，諸多大客戶已經(jīng)被其他商業(yè)銀行瓜分殆盡。

郵儲銀行只好將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了小額貸款。2008年初，郵儲銀行正式把小額貸款業(yè)務(wù)從七省試點(diǎn)推廣到全國。但即便如此，郵儲在小微企業(yè)貸款上也難以與地方商業(yè)銀行抗衡。

在山東濟(jì)南，一家主做小微企業(yè)貸款的地方銀行的分行負(fù)責(zé)人對《中國周刊》記者說，他們從來沒有把郵儲銀行當(dāng)競爭對手，“他們信貸能力差，根本不在我的關(guān)注范圍內(nèi)?！?/p>

上述負(fù)責(zé)人說，他和郵儲銀行只打過一次交道，是因?yàn)橐]儲銀行的資金存到他們銀行，“他們那么多存款，總要增值啊，存到我們這里還有利息。他們對于利息要求并不高，差不多能接受就行。”郵儲投資增值渠道狹窄由此可見一斑。

一位曾經(jīng)在郵儲銀行貸過款的人士對《中國周刊》記者說，他是無奈之下才去了郵儲，“別的銀行沒申請下來，沒辦法才去找了郵儲。但他們的利息要高一些，還慢，不靈活。之后再也沒從郵儲貸過款?！彼偨Y(jié)說，選擇郵儲貸款的，一般是先申請了其他銀行沒貸出來，再一種是縣鄉(xiāng)級網(wǎng)點(diǎn)，不太了解信貸的。

信貸業(yè)務(wù)的弱勢，決定了郵儲銀行以同業(yè)資金運(yùn)營為主。上述銀行負(fù)責(zé)人稱，這樣就很容易滋生腐敗，比如靠關(guān)系、靠掮客拆借等。

頑疾難除

2011年底，審計(jì)署對郵儲銀行2010年度資產(chǎn)負(fù)債損益審計(jì)結(jié)束，指出了郵儲銀行的一系列問題：治理結(jié)構(gòu)不完善、行政化管理現(xiàn)象突出、相關(guān)決策程序缺乏控制、關(guān)聯(lián)交易管理不健全等。

僅最近一兩年，郵儲銀行的負(fù)面新聞就一輪接一輪：

2011年11月，石家莊多位退休職工在郵儲銀行網(wǎng)點(diǎn)取退休工資，取出假幣，半個月里，總共提取出來了51張假幣，假幣究竟從何而來，郵儲銀行至今也未能給出合理解釋和明確說法。

再往前推三個月，郵儲銀行客戶韋蘭嬌夫婦在東莞的郵儲銀行存款，銀行卡還在手里，存款卻莫名其妙地失蹤了，原來有人在馬來西亞和泰國的柜員機(jī)上支取了銀行卡里的53000元。最后，法院判定郵儲銀行賠償客戶部分損失。

與此同時，不斷有舉報稱有郵儲員工借客戶到郵儲銀行存款時，讓客戶在保單上簽字，客戶不知情，存款就變成了保險，直到取錢時才知道。最后，客戶不但得不到利息，還因?yàn)樘崆巴吮６豢鄢掷m(xù)費(fèi)。

除此之外，郵儲行還被曝出會計(jì)挪用44萬美元賭博的案件。

現(xiàn)在，行長被捕，郵儲從上而下遭到更大質(zhì)疑：其內(nèi)部管理的漏洞究竟有多大？

陶禮明案就像一個火山口，將郵儲銀行內(nèi)隱藏多年的體制頑疾暴露出來，但是如何讓這座火山休眠？這并不是查處一個人就可以解決的問題，郵儲銀行需要的是一場矯正畸形的大手術(shù)。