■高鈺瑩 張宏豫 河南財經(jīng)政法大學(xué)

20世紀90年代小額信貸這種致力于解決低收入群體貧困問題的信貸模式被引入我國，最初小額信貸主要用于解決農(nóng)村地區(qū)貧困人口的信貸問題，并在農(nóng)村領(lǐng)域得到了長足的發(fā)展。伴隨我國各項改革不斷推進，傳統(tǒng)的銀行信貸無法覆蓋低收入人群的金融需求。小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展對于破解低收入人群和小微企業(yè)貧困問題將起到至關(guān)重要的作用。

一、小額擔(dān)保貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2012年全國各省在貸款發(fā)放規(guī)模、貸款回收率、扶持創(chuàng)業(yè)人數(shù)、帶動就業(yè)人數(shù)等主要指標上均好于上年同期。從貸款發(fā)放規(guī)模看，2012上半年，全國調(diào)度城市新受理貸款同比增長68.2%，新發(fā)放貸款同比增長64.5%。新增直接扶持創(chuàng)業(yè)30.6萬人，同比增長34.1%，新增帶動吸納就業(yè)148.1萬人，同比增長72.8%。截至2012年6月底，全國調(diào)度城市累計發(fā)放貸款金額1176.8億元，累計直接扶持創(chuàng)業(yè)210.5萬人，累計帶動吸納就業(yè)790萬人。貸款回收率為98.3%。截止目前，全國小額擔(dān)保貸款新發(fā)放量較多的省份有甘肅、江西、河南、云南、陜西等。

隨著國家針對小額擔(dān)保貸款政策和各地小額擔(dān)保貸款運行機制的不斷創(chuàng)新，小額擔(dān)保貸款運行情況也出現(xiàn)了各地不同的發(fā)展情況。據(jù)2011年9月份國家人力資源和社會保障部網(wǎng)站中各地小額擔(dān)保貸款工作交流材料統(tǒng)計（見下圖）顯示，河南，云南，新疆，湖北等地區(qū)的小額擔(dān)保貸款發(fā)放量位居全國前列，而經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)如北京、天津、上海、海南等地區(qū)發(fā)展情況交叉。這也與小額擔(dān)保貸款本身的性質(zhì)有主要聯(lián)系，北京、天津、上海、海南、廣東等地區(qū)為我國經(jīng)濟較為發(fā)達地區(qū)，相對來說，就業(yè)機會較多，經(jīng)濟發(fā)展形勢較好，低收入群體就相對較少。反過來說，對于河南、云南、山西、甘肅等地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展情況不如以上城市好，人口相對較多，云南和甘肅等地還存在交通不便利等因素，依然有大量的失業(yè)低收入人群存在。所以，在這些地區(qū)，小額擔(dān)保貸款的扶植力度相對較大，對于解決低收入人群和小微企業(yè)信貸問題，增加就業(yè)，穩(wěn)定社會起到了相當(dāng)大的作用。貸款業(yè)務(wù)，各地區(qū)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r開展業(yè)務(wù)。比如我國小額擔(dān)保貸款開展最早的江西省，針對貧困群體的不同特點采取差異化策略。同時，在我國大連市小額貸款擔(dān)保機構(gòu)就將失海人員也納入到貸款扶持人群當(dāng)中，幫助其從事其他行業(yè)工作。還有一些地區(qū)逐步放開小額擔(dān)保貸款的戶口限制，只要是在當(dāng)?shù)鼐幼∫欢〞r間的低收入人群從事微利行業(yè)的也可在當(dāng)?shù)厣暾埿☆~擔(dān)保貸款。政府和擔(dān)保機構(gòu)發(fā)揮主觀能動性，對弱勢群體進行分類，根據(jù)具體情況進行信貸支持。

圖全國大部分省份小額擔(dān)保貸款發(fā)放量

2.貸款還款方式比較。小額擔(dān)保貸款一般情況下采取到期償還本息的還款方式。但是，隨著申貸人經(jīng)營模式越來越復(fù)雜和申貸人范圍越來越廣泛，他們對于貸款的還款方式也存在不同的需求。單一的到期還本付息方式已經(jīng)無法滿足多種客戶群體的還款需求。甘肅省積極創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款償還方式，可利隨本清，或分次償還，也可提前還貸。貸款本息提前歸還的，提前歸還的部分按合同約定利率和實際使用時間計收利息，貸款本息不能按期歸還的，經(jīng)辦金融機構(gòu)按照規(guī)定計收罰息。靈活的貸款還款方式可以給貸款申請者更多的選擇余地。在經(jīng)營過程中能夠定期獲得現(xiàn)金流的貸款申請者，可采取分期償還，這樣避免了到期一次性償還的資金壓力。創(chuàng)新貸款還款方式，能夠滿足更多和貸款需求者的需求，增加了貸款的安全性，降低違約風(fēng)險。

3.小額擔(dān)保貸款擔(dān)保方式的比較。創(chuàng)新?lián)７绞娇梢杂行У姆謸?dān)政府及擔(dān)保機構(gòu)的壓力，增加擔(dān)?；鸬氖褂眯?。云南省玉溪市選擇符合條件的社區(qū)開展小額擔(dān)保貸款信用社區(qū)試點，運行當(dāng)中堅持貸小不貸大、貸下崗不貸在崗的原則，以企業(yè)和行業(yè)組建貸款小組和中心組，引導(dǎo)和幫助下崗失業(yè)人員選擇貸款項目，偏重于投資少、見效快、風(fēng)險小的經(jīng)營項目，促進其自謀職業(yè)實現(xiàn)再就業(yè)。因地制宜的創(chuàng)新小額擔(dān)保貸款的擔(dān)保方式，不僅可以減少小額貸款擔(dān)保中心的擔(dān)保壓力，還可以將貸款的監(jiān)督和催收責(zé)任下放到貸款申請者自身，這樣既減少了小額貸款擔(dān)保中心的運行壓力，降低管理成本，又有利于培養(yǎng)貸款者自身的信用意識。再如內(nèi)蒙古市，采用“捆綁式”貸款模式，銀行與商場、貿(mào)易市場合作，商場為這些商戶提供擔(dān)保，商場內(nèi)的商戶可根據(jù)自身的經(jīng)營情況，隨時申請使用貸款，商場為這些商戶提供擔(dān)保。

通過各地區(qū)小額擔(dān)保貸款運行機制的對比我們可以看出，各地的小額擔(dān)保貸款的開展都具有地方特色。擔(dān)保方式的創(chuàng)新，可以大大增加貸款申請的便利性，降低小額擔(dān)保貸款門檻，減少低收入群體貸款申請時找不到擔(dān)保人的顧慮，從而使更多的人員獲得貸款。因此，在相同的國家政策背景下，創(chuàng)新貸款運行機制能有效的促進小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展。

二、小額擔(dān)保貸款運行機制創(chuàng)新模式比較

2002年至今，我國的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的開展已有十年。隨著政府出臺的相關(guān)政策的實施，大量的低收入人群和小微企業(yè)通過政府的擔(dān)保獲得了貸款資金支持，各省份地區(qū)也在結(jié)合自身的區(qū)域特點，不斷創(chuàng)新多種小額擔(dān)保貸款運作方式。

1.小額擔(dān)保貸款貸款對象的比較。小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)是伴隨著我國一系列政策文件的下發(fā)應(yīng)運而生，2002年我國開始推行小額擔(dān)保

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