王金利 代叢蔚 張立納

（1中共青島市嶗山區(qū)委政法委，山東 青島 266061；2.青島市嶗山區(qū)人民法院，山東 青島 266061；3.青島大學(xué)，山東 青島 266061）

隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們之間的經(jīng)濟交往日益頻繁，具備期限靈活、手續(xù)簡單、迅速及時、相互信任、自擔(dān)風(fēng)險等特點的民間借貸在日常生活中扮演著越來越重要的角色。其不但一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，而且壯大了個體私營經(jīng)濟，促進了地方經(jīng)濟發(fā)展。但由于民間借貸缺乏有效監(jiān)管，操作欠規(guī)范，一直存在較高風(fēng)險，很容易發(fā)生經(jīng)濟糾紛。

一、民間借貸案件的現(xiàn)狀及分析

（一）民間借貸的概念及運作模式

筆者認為，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間依照約定進行貨幣或其他有價證券借貸的一種游離于批準設(shè)立的金融機構(gòu)之外的資金融通活動。從法律上講，民間借貸是一種民事法律行為，不包括高利貸、非法集資等法律禁止的融資行為。

當(dāng)前民間借貸的運作模式主要有三種：一是親友之間的“一對一”直接借貸，多為臨時救濟，具有非營利性，該模式以私人借貸為主要形式；二是企業(yè)向公眾集資的“一對多”借貸，具有資金總額較大、期限較長的特點，如貿(mào)易信貸、商業(yè)信用等；三是專門從事民間借貸的中介組織向大眾集資又向大眾放貸的“多對多”模式，放貸起點金額較高，利率較高，安全系數(shù)較低，如貸款經(jīng)紀、“地下錢莊”等。

（二）當(dāng)前民間借貸案件的基本情況

以青島市某區(qū)法院為例，2008年至2012年共受理民間借貸案件625件，其中該法院2008年審理民間借貸案件為96件，2012年為147件，案件數(shù)量以每年12.5%左右的速度增長。而近5年來民間借貸糾紛案件以判決方式結(jié)案的占了大多數(shù)，缺席、公告判決率有一定上升，調(diào)撤率相對不高，自動履行率出現(xiàn)跳水，這也從側(cè)面反映了此類案件的調(diào)解難度較大。

二、民間借貸案件中存在的問題

在法院審理過程中發(fā)現(xiàn)，民間借貸案件不但自身存在問題，而且也反映了許多社會問題。

（一）案件自身存在的問題

1.證據(jù)審查和事實認定難。民間借貸合同非以要式為原則，當(dāng)事人可以采用書面形式，也可采用口頭約定等其他形式。實踐中，采用口頭約定形式的并不鮮見，僅有借條或收條且提供不出其他證據(jù)的情況更是為數(shù)不少。利率、期限、用途、擔(dān)保等要件約定不明或無約定，濫用多音多義字導(dǎo)致歧義，上述情形無疑都給案件的證據(jù)審查及事實認定帶來難度。此外，借款人不到庭說明情況或僅委托不掌握客觀真實的代理人到庭，也使得審判人員的辦案難度進一步加大。

2.擔(dān)保和抵押不規(guī)范。審判實踐中經(jīng)常出現(xiàn)沒有任何擔(dān)保、抵押手續(xù)，或者對擔(dān)保方式約定不明確的情形。有的雖然將其作為借據(jù)中的一項條款來處理，但借貸的雙方在有保證人保證時往往只讓保證人簽個字，也不注明是“保證人”亦或是“見證人”，出現(xiàn)糾紛時致使法院無法確定簽字人是 “借款人”、“保證人”還是“見證人”。

3.虛假訴訟排除難。上面所述青島市某區(qū)法院在審理民間借貸糾紛案件中，不斷發(fā)現(xiàn)涉嫌虛假民事訴訟案件。虛假民事訴訟造成的社會危害是多方面的，既損害了國家利益或他人合法權(quán)益，又浪費了國家司法資源，嚴重危害國家和司法公信力。在審判實踐中，我們既要確保盡力排除虛假訴訟，同時又要避免傷及真實債權(quán)人的合法權(quán)益，避免造成法院利用職權(quán)過分干涉意思自治的印象，維護司法公信。

（二）案件反映出的社會問題

1.部分借款人不遵守誠信信用原則。誠實信用原則要求民間借貸從借貸行為的發(fā)生到償還整個過程都要做到誠實、善意，締結(jié)合同、行使權(quán)力、履行義務(wù)都要遵守法律規(guī)定和承諾。當(dāng)前導(dǎo)致民間借貸糾紛不斷增加的重要原因之一就是部分借款人違背誠實信用原則。其主要表現(xiàn)為：一是由于民間借貸手續(xù)簡便，有時甚至是口頭協(xié)議，借款人可能對借貸行為的發(fā)生持異議或否定，導(dǎo)致雙方就還款期限、利率、甚至是否發(fā)生過借貸糾紛；二是借款人可能對借款用途、自身經(jīng)營狀況等做虛假陳述，或在獲得借款后改變原來的承諾，使信貸來自這些方面的風(fēng)險和不確定性增大；三是實踐中經(jīng)常會出現(xiàn)一方急需用錢而無融資渠道時另一方趁火打劫以高利貸等方式向?qū)Ψ椒刨J的行為。

2.法律規(guī)定不完善。我國法律對于民間借貸的立法，不同于其他多數(shù)國家有專門的民間借貸法，而是規(guī)定在不同的法律中，過于分散、協(xié)調(diào)性較差。一些法律規(guī)范內(nèi)容相互沖突，判斷標準模糊，導(dǎo)致實踐中執(zhí)法部門和司法機關(guān)裁量權(quán)過大，民間借貸主體的利益具有較強的不確定性。當(dāng)事人之間對于民間借貸的法律規(guī)定沒有明確認識，往往會做出不符合法律規(guī)定的行為。而職能部門監(jiān)管缺位也不可忽視，由于“人民銀行與銀監(jiān)會重新分工，原屬人民銀行貨幣信貸管理職責(zé)范圍內(nèi)的民間借貸的管理者未有明確規(guī)定。國家對借貸行為的法律規(guī)范分散且缺乏可操作性，只有出現(xiàn)重大問題構(gòu)成非法集資或者非法吸收公眾存款的才予以追究，這對金融安全和社會穩(wěn)定極為不利。 ”［1］

3.民間借貸糾紛多發(fā)引發(fā)了大量社會問題。一是容易引發(fā)治安案件和刑事犯罪。一部分人以民間借貸為幌子，以高息為誘餌，實施集資詐騙、非法吸收公眾存款等犯罪。有的債務(wù)人因無法按時償還高利貸被迫走上絕路，甚至走上犯罪道路。二是容易引起群體性上訪等事件。許多中小微型企業(yè)民間借貸所涉及債權(quán)人人數(shù)較多，數(shù)額較大，一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，由此帶來的是債權(quán)人向企業(yè)“逼債”，而企業(yè)一時難以還款，由此極易引發(fā)哄搶企業(yè)財產(chǎn)及集體上訪事件，破壞了社會的和諧穩(wěn)定。三是影響了中小企業(yè)的正常發(fā)展甚至造成倒閉?！案呦⒚耖g借貸的盛行，不僅催生了一批游手好閑的食利階層，而且高額的利息負擔(dān)往往成為壓垮企業(yè)的 ‘最后一根稻草’，導(dǎo)致企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉破產(chǎn)。更重要的是借貸資本的高利潤、高回報，必然誘使產(chǎn)業(yè)資本不安心于利潤微薄的實體經(jīng)濟而轉(zhuǎn)向放貸，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)的空心化，影響社會經(jīng)濟的長遠和可持續(xù)發(fā)展?！保?］四是民間借貸的高利率沖擊了國家基準利率，影響了金融機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)，擾亂了正常的金融秩序。

三、解決民間借貸案件多發(fā)的對策和建議

（一）科學(xué)審理民間借貸案件

1.強化服務(wù)理念。要推進專門合議庭的構(gòu)建，通過強化審判服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的理念和提升法律適用水平，全力保護正當(dāng)合法的借貸關(guān)系。

2.明確舉證責(zé)任。對于出借人僅提供款項交付憑證，未提供借款合意憑證的情形，借款人如提出雙方不存在借貸關(guān)系或者其他關(guān)系的抗辯，出借人應(yīng)就雙方存在借貸合意進一步提供證據(jù)。債務(wù)人對借據(jù)內(nèi)容的筆跡或者簽章的真實性提出異議的，雙方當(dāng)事人可以提供補充證據(jù)或者反駁證據(jù)，需要通過司法鑒定來確認證據(jù)是否真實的，要及時組織司法鑒定。

3.辨明借貸合法性。引導(dǎo)當(dāng)事人全面提供證據(jù)，說明舉證不能的不利后果，根據(jù)案件審理的需要，依職權(quán)進行調(diào)查取證，盡可能查明事實真相。加強對借款事實、關(guān)聯(lián)證據(jù)的全面審查和綜合分析，對非法集資、賭債等違法行為堅決取締。利率超過人民銀行同期貸款基準利率4倍之外的利息不予保護。對債務(wù)人惡意削減合理利息的主張不予支持，切實保護債權(quán)人的合法權(quán)益。

4.強化執(zhí)行聯(lián)動性。目前，民間借貸債務(wù)人中，外逃找不到人的大有人在。為保障債權(quán)，要立審執(zhí)聯(lián)動。立案審判應(yīng)引導(dǎo)債權(quán)人及時申請財產(chǎn)保全，防止老賴搶先轉(zhuǎn)移財產(chǎn)；執(zhí)行階段應(yīng)及時執(zhí)行，防止“執(zhí)行通知”淪為“逃債通知”。建議將個人財產(chǎn)信息錄入公安系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺，解決“聯(lián)而不動”問題，不打“法律白條”。

5.加強工作調(diào)解。要積極探索司法與行政聯(lián)動化解民間借貸問題的新路子，“許多民間借貸糾紛案件不單純是民事問題，也涉及刑事犯罪問題，不單純是法律問題，更牽涉到緩解中小企業(yè)融資難、企業(yè)破產(chǎn)重組以及突發(fā)性事件、群體性事件處置等經(jīng)濟問題和社會問題，僅靠司法力量往往無法妥善處理，需要建立健全民間借貸糾紛防范和解決機制?！保?］為此，法院、政府職能部門要加強溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮聯(lián)動效能，最大限度地化解民間借貸糾紛。

6.遏制虛假訴訟。立案時必須著重審查原告身份是否真實，以及原告提出的訴訟請求和所依據(jù)的事實理由是否符合常理；審判階段要注意審查原、被告之間是否存在真實的抗辯。審判人員應(yīng)嚴格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、借款金額大小、用途、交易方式以及借貸雙方的交易細節(jié)、經(jīng)濟狀況等事實，防止當(dāng)事人通過虛假訴訟惡意侵害國家、集體或第三人的合法權(quán)益。若出現(xiàn)審理錯誤的情況，要迅速啟動審判監(jiān)督程序及時予以糾正。

（二）加強法制宣傳，引導(dǎo)誠信訴訟

1.加強法制宣傳，提高公民投資風(fēng)險意識。法院應(yīng)適應(yīng)經(jīng)濟社會形勢變化發(fā)展的需要，充分發(fā)揮審判工作在強化法制宣傳、提高公眾法律素養(yǎng)方面的平臺作用，挑選典型案例，借助新聞媒介進行宣傳報道，披露非法民間借貸機構(gòu)慣用的偽裝伎倆，提醒公民無論自行還是通過中介機構(gòu)進行非法借貸均存在較大風(fēng)險，借款人和中介均無履約的充分保障；提示社會公眾增強證據(jù)意識，及時保留和固定證據(jù)，增強在發(fā)生糾紛時依法維權(quán)的能力。

2.引導(dǎo)誠信訴訟，促進社會誠信體系建設(shè)。以審判工作為平臺，大力促進社會誠信體系建設(shè)，在立案、審判、執(zhí)行等各環(huán)節(jié)進行虛假訴訟風(fēng)險警示，如在宣傳欄張貼虛假訴訟案例，在受理案件通知書、應(yīng)訴通知書、執(zhí)行申請書等訴訟文書中告知當(dāng)事人虛假訴訟的風(fēng)險和法律責(zé)任，引導(dǎo)當(dāng)事人誠信訴訟。積極協(xié)助建立社會誠信系統(tǒng)，主動將虛假訴訟當(dāng)事人的基本信息、失信行為提交給信用評級機構(gòu)，載入當(dāng)事人的誠信記錄；主動公布制造虛假訴訟的當(dāng)事人和訴訟代理人的信息，加大其進行虛假訴訟的成本。多方位懲戒失信者，真正做到有信者昌，失信者痛，讓失信者在受到法律制裁的同時也付出道德上的成本和經(jīng)濟上的代價。

（三）健全民間借貸法律體系

1999年頒布的《憲法》（修正案）在制度上確立了我國市場經(jīng)濟地位和非公有制經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，這為民間借貸的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，同時，近年來，我國在制度、政策和法律上的探索與引導(dǎo)使民間借貸的合法化有了一定的理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗，具備了立法的條件，所以我們需要盡快將民間借貸納入到法律體系中，對其進行依法監(jiān)管，引導(dǎo)其健康有序發(fā)展，使之成為金融體系的有益補充。一是盡快制定 《放貸人條例》、《民間借貸法》或《民間金融法》，賦予民間借貸主體及相關(guān)行為應(yīng)有的法律地位，給民間借貸構(gòu)筑一個合法的活動平臺，讓民間借貸有法可依；要明確界定民間借貸的行為準則，從資產(chǎn)投向、借貸形式、相關(guān)手續(xù)、雙方的權(quán)利義務(wù)、準入條件、融資使用范圍、利率水平、稅收征收、違約責(zé)任等加以明確，以規(guī)范和保護正常的民間借貸行為。二是要修改或廢除那些不符合金融市場內(nèi)在規(guī)律的規(guī)定，將民間金融活動盡可能地納入信用可控的范圍，促使其逐步走向企業(yè)化和規(guī)范化。三是立法機關(guān)應(yīng)對現(xiàn)有的規(guī)范民間借貸行為的法律法規(guī)進行編纂，對司法實踐中存在的一些有爭議的程序及實體上的問題作出統(tǒng)一標準。

（四）培育新型金融組織，積極拓展投資渠道

一是要逐步放松民間資本進入銀行業(yè)的準入門檻，大力發(fā)展小額貸款公司、典當(dāng)行、村鎮(zhèn)銀行等融資主體，進一步放寬民間資本設(shè)立產(chǎn)業(yè)投資基金、參股金融機構(gòu)等方面的政策限制。二是要積極拓展國債、基金、證券、保險等投資渠道，豐富適合各個層次投資者參與的投資品種。同時，要改善信貸管理，擴展服務(wù)領(lǐng)域，不斷開發(fā)適應(yīng)中小微型企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財務(wù)咨詢、投資管理等方面的服務(wù)。

［1］張少平，朱陟峰，蔣園圓.規(guī)范引導(dǎo)融資借貸，預(yù)防控制金融風(fēng)險——江蘇省溧陽市法院關(guān)于涉融資借貸糾紛的調(diào)研報告［N］.人民法院報，2013－1－31（8）.

［2］毛煜煥，羅小平.對當(dāng)前民間融資運行質(zhì)態(tài)的調(diào)查與思考——以人民法院審理民間借貸及相關(guān)案件為視角 ［J］.人民司法，2012，（15）.

［3］陶蛟龍，陳有為，李德通.充分發(fā)揮能動司法作用，妥善解決民間借貸問題——溫州中院關(guān)于民間借貸糾紛高發(fā)司法應(yīng)對的調(diào)研報告［N］.人民法院報，2012－6－21（8）.