文/齊齊哈爾林業(yè)學校 宋春雪

那么什么是金融危機，金融危機的產(chǎn)生和特征是什么？什么又是不可抗力，不可抗力有哪些情形？金融危機是否屬于不可抗力，是否可以作為變更相應(yīng)房屋買賣合同的合法事由？本文作者將以此為重點與廣大同行進行探討已達到拋磚引玉的效果。

一、金融危機的概念

金融危機又稱金融風暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地(價格)、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。金融危機可以分為貨幣危機、債務(wù)危機、銀行危機等類型。近年來的金融危機越來越呈現(xiàn)出某種混合形式的危機。

二、金融危機的產(chǎn)生和特征

特征：當金融危機來臨之時，金融危機產(chǎn)生的這一區(qū)域的人們基于對未來經(jīng)濟的不良的、嚴重悲觀的預(yù)期而導(dǎo)致消費大幅減退，相應(yīng)而來各種經(jīng)濟活動減少，減弱，區(qū)域內(nèi)貨幣出現(xiàn)大幅貶值，往往伴隨大量企業(yè)倒閉，失業(yè)人數(shù)急劇增加。社會普遍經(jīng)濟蕭條，嚴重時，甚至伴隨社會或國家政治層面的動蕩。

產(chǎn)生：美國的金融危機是從次貸危機開始的，次貸主要組成部分是房貸。就是說，有人借錢給一些很可能還不上房貸錢的人，讓他們?nèi)ベI房子。這個人就是房地美Freddie Mac和房利美Fannie Mae（簡稱兩房）。當然他們次貸的利息很高，而且要是萬一還不上，兩房就直接拿你買的房子抵押。同時，兩房把次貸打包出售，賣給投資銀行，轉(zhuǎn)移風險。由于次貸的利率高，而且有房子做擔保，投行買了大量的次貸債。但是，由于這種交易其實是空手套白狼，久而久之造成的影響就很嚴重。利率上升而房價下降，導(dǎo)致了購房者的還款利率相應(yīng)增大，而房價下跌就造成血本無歸。所以次貸出現(xiàn)大量死賬壞賬，而兩房和大量投行即使賣了房子還是賠錢！同時由于投行的業(yè)務(wù)范圍極廣，導(dǎo)致產(chǎn)生蝴蝶效應(yīng)。投行倒閉，和其有業(yè)務(wù)往來的均受牽連，基本上所有行業(yè)都和投資銀行有關(guān)。

三、不可抗力概念及相應(yīng)情形

概念：作為一種免責條款的不可抗力，是指在買賣合同訂立后，由于發(fā)生了合同當事人無法預(yù)見、無法預(yù)防、無法避免和無法控制的事件，導(dǎo)致一方不能履行合同或推遲履行合同。不可抗力原則是指，如果未履行義務(wù)的當事人證明，由于非其所能控制的某種客觀情況（即不可抗力）導(dǎo)致合同履行不能，而且沒有理由認為該當事人應(yīng)于締約時對該客觀情況加以考慮，且沒有理由認為該當事人理應(yīng)避免或克服該客觀情況或其后果的，免除該當事人的履約義務(wù)，并免除其未履約之責任；如果不可抗力僅使一方當事人不能按期履行其義務(wù)，則免除其遲延履行責任的一種制度。

范圍：各國對不可抗力的定義有所異同，在對一些由自然原因或者是戰(zhàn)爭引起的不可抗力事件上是一致的，除此之外，各國在由社會原因如工人罷工、禁運等一些政府行為引起的事件上存在爭議。所以，合同雙方在合同簽訂之前要明確不可抗力的范圍，各個國家對合同雙方自行約定的不可抗力范圍規(guī)定也不一樣，這時候不可抗力可看做自訂免責條款。

四、是否可以以金融危機作為不可抗力是由解除或變更房屋買賣合同

（一）金融危機作為不可抗力事件是有據(jù)可依的，可以參考合同法、民法和司法實踐

實踐中大家常說的情事變更原則在《合同法》中可以找到規(guī)定，《合同法》第117條的規(guī)定如下：由于不可抗力導(dǎo)致合同不能履行的，當事人可以進行不可抗力抗辯，由此不必承擔違約責任，這種情況相對于根本違約情況來說應(yīng)該被準許，不可抗力造成當事人不能履行合同是合法的、公平的和正義的。

不可抗力原則與情勢變更原則，乃“契約必須遵守”原則下的兩個并行的例外原則。它們實際上都是為避免“契約必須遵守”原則可能帶來的不公結(jié)果，基于公平原則而設(shè)立的。故筆者認為可以此為依據(jù)變更合同。不可抗力與情勢變更是兩個不同的概念和原則。不可抗力有可能導(dǎo)致情事變更的發(fā)生，但情事變更一般則不會引發(fā)不可抗力。不可抗力已構(gòu)成不能履行；情勢變更則是有的未達到不能履行的程度。

（二）從我國現(xiàn)實國情以及公共利益角度上來看，筆者認為變更合同內(nèi)容具有必要性

2008年金融危機對于房屋購買者和社會大眾的損失是不可估量的。因為在金融危機之前簽訂的購房合同中，購房人以擔保貸款的方式簽訂房屋買賣合同，擔保貸款規(guī)定的房價和利率都很高。2008年下半年銀行連續(xù)降息，房價下跌，這時上半年購入房產(chǎn)的購房者面臨房價下跌和貸款利率上漲的雙重損失。及時當時購房者和銀行簽訂的是固定利率的借款合同，那么在銀行連續(xù)降息之后，借款人還要按照當初合同規(guī)定的高利率支付貸款，這樣借款人繼續(xù)履行原來的借款合同是有失公平的。面對高額貸款利息，購房者無力支付貸款時，銀行業(yè)就受到打擊，次貸危機由此發(fā)生。因此，對借款合同中規(guī)定雙方有關(guān)固定利率的條款進行適當修改，使其符合降息之后的利率，對社會公眾是大有裨益的。

綜合以上分析，筆者認為金融危機造成的相關(guān)合同繼續(xù)履行顯失公平、公正的，可以以不可抗力作為變更解除合同的是由。這也是符合我國法律的立法的出發(fā)點和基本原則的，故寫此文與廣大仁人志士共同探討。