曹松林　蔡林尚

近幾年來，我國的擔(dān)保公司得到了較快發(fā)展，其為符合擔(dān)保條件的借款方提供擔(dān)保，破解了部分中小微企業(yè)缺乏抵押的瓶頸，解決了貸款難的問題。但最近河南、陜西等地的部分擔(dān)保公司發(fā)生了非法集資案件和高利貸等違規(guī)經(jīng)營的問題，導(dǎo)致這些擔(dān)保公司資金鏈斷裂、資不抵債甚至關(guān)門，發(fā)生擠兌風(fēng)波，使投資者損失慘重，引發(fā)區(qū)域金融乃至社會(huì)不穩(wěn)定，這些問題亟待研究解決。

一、問題產(chǎn)生的原因

（一）制度機(jī)制不完善，監(jiān)管力量薄弱。雖然各地規(guī)定省、市、縣（區(qū)）人民政府設(shè)立的金融辦為擔(dān)保公司日常監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置的第一責(zé)任人，但由于新設(shè)擔(dān)保公司市場準(zhǔn)入門檻低和退出渠道不暢等制度問題，導(dǎo)致監(jiān)管面廣、難度大。同時(shí)，各地金融辦普遍存在著監(jiān)管力量薄弱、管理經(jīng)驗(yàn)欠缺、風(fēng)險(xiǎn)防范制度機(jī)制不完善等情況，使監(jiān)管者很難對(duì)擔(dān)保公司潛在的風(fēng)險(xiǎn)做出及時(shí)準(zhǔn)確的判斷和防范，往往處于“出了問題再解決”被動(dòng)狀態(tài)。

（二）部分擔(dān)保公司違規(guī)高息攬儲(chǔ)，發(fā)放高利貸。一方面，在經(jīng)濟(jì)下行和擔(dān)保行業(yè)整頓過程中，一些中小型規(guī)模的擔(dān)保公司由于不能取得銀行授信，資本金無法產(chǎn)生放大效應(yīng)。另一方面，面對(duì)業(yè)務(wù)范圍小、客戶群體低端、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)高、經(jīng)營效益差、無力補(bǔ)充資本金等情況，擔(dān)保公司被迫轉(zhuǎn)向高息攬儲(chǔ)和發(fā)放高利貸等違規(guī)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍的渠道，一旦高利貸不能收回，攬儲(chǔ)資金不能按期償付，必將發(fā)生擠兌風(fēng)波并把風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)給地方金融體系。

（三）中小型擔(dān)保公司利潤空間狹窄，收益率低。目前，擔(dān)保公司的主要收入是收取擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)率一般在2%-4%之間。據(jù)業(yè)內(nèi)人士核算，擔(dān)保服務(wù)費(fèi)收入減去日常運(yùn)營成本及稅收費(fèi)用等支出，擔(dān)保公司的資本金至少要放大3倍以上才能實(shí)現(xiàn)盈利，尤其是對(duì)規(guī)模較小的公司來說，如果沒有其它獲利渠道的話就難以生存下去。

（四）部分群眾參與非法集資和擔(dān)保公司高利貸回報(bào)豐厚是誘因。一是部分群眾法律意識(shí)淡薄、經(jīng)不住高額利息的誘惑，積極參與高息攬儲(chǔ)和非法集資活動(dòng)。二是一些中小微企業(yè)缺乏抵押等得不到銀行貸款支持，存在著較大的資金缺口。擔(dān)保公司忽視貸款風(fēng)險(xiǎn)向這些企業(yè)提供高利貸服務(wù)，獲得高額利潤，成為民間借貸的中介。三是地方媒體發(fā)布擔(dān)保公司的高息理財(cái)?shù)膹V告信息，造成了錯(cuò)誤的輿論導(dǎo)向，助長這種違法行為。

二、建議及對(duì)策

目前，如果因?yàn)閾?dān)保公司出現(xiàn)了一些問題而導(dǎo)致?lián)Ｐ袠I(yè)業(yè)務(wù)萎縮和倒閉，對(duì)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)和降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)來說，可謂弊大于利。所以，我們必須針對(duì)出現(xiàn)的問題，分析原因，加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營，防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)健康發(fā)展。

（一）落實(shí)責(zé)任，加強(qiáng)監(jiān)管。鑒于擔(dān)保公司具有融資功能和與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密的特點(diǎn)，建議建立由省、市、縣（區(qū)）各級(jí)金融辦作為各地?fù)?dān)保公司監(jiān)管的第一責(zé)任人，以及各地銀監(jiān)局、人民銀行、財(cái)政局、工商局、公安局等部門為協(xié)助的聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，明確各部門的監(jiān)管責(zé)任和義務(wù)。如金融辦制定實(shí)施擔(dān)保公司的準(zhǔn)入、退出規(guī)則，承擔(dān)日常經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任；銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)對(duì)其高管人員從業(yè)資質(zhì)把好第一道關(guān)。向金融辦報(bào)告擔(dān)保公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測情況。向群眾普及金融知識(shí)，宣傳非法集資、高利貸的危害性；人民銀行利用征信系統(tǒng)為擔(dān)保公司開展擔(dān)保業(yè)務(wù)提供征信查詢無償服務(wù)。建立和實(shí)施擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制，報(bào)告擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)動(dòng)態(tài)。工商部門負(fù)責(zé)擔(dān)保公司的登記事項(xiàng)、合規(guī)經(jīng)營和年檢。打擊擔(dān)保公司非法集資宣傳廣告。公安部門負(fù)責(zé)打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。同時(shí)，有關(guān)部門要逐步探索把擔(dān)保公司作為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。

（二）整章立制，嚴(yán)格管理。一是建立健全我國擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)，嚴(yán)格經(jīng)營范圍。按照七部位頒布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》（銀監(jiān)會(huì)等七部委令2010年第3號(hào)）要求，嚴(yán)格禁止擔(dān)保公司吸收存款、發(fā)放貸款，以及涉足非法集資行業(yè)，防止小而濫而導(dǎo)致無序競爭和潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營的應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)清理、整改甚至取締。二是完善擔(dān)保公司準(zhǔn)入、退出制度。結(jié)合實(shí)際提高我國擔(dān)保公司準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格年審條件，暢通退出渠道。三是制訂和落實(shí)日常監(jiān)管人員監(jiān)管責(zé)任制和失職責(zé)任追究制。增加監(jiān)管人員對(duì)擔(dān)保公司應(yīng)實(shí)施日常實(shí)時(shí)跟蹤監(jiān)督。對(duì)有違規(guī)經(jīng)營、有風(fēng)險(xiǎn)苗頭的擔(dān)保公司要做到早發(fā)現(xiàn)、早提醒、早介入、早糾改，把風(fēng)險(xiǎn)隱患消滅在萌芽之中。四是制訂和落實(shí)擔(dān)保公司高管培訓(xùn)制度，不斷提高其經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

（三）壯大實(shí)力，扶持“存活”。一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建議出臺(tái)擔(dān)保公司稅收、費(fèi)率、財(cái)政補(bǔ)貼等方面的優(yōu)惠政策，如擔(dān)保公司成立前3年給予免稅優(yōu)惠；結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際適當(dāng)提高擔(dān)保費(fèi)率；從地方政府財(cái)政撥付一定資金，或從利潤留成中提取一定比例的風(fēng)險(xiǎn)金，補(bǔ)償擔(dān)保公司因賠付造成的擔(dān)?；饟p失。二是充實(shí)資本金。各級(jí)政府可考慮將各種過去由財(cái)政、科委、企業(yè)管理等部門發(fā)放給中小企業(yè)的各種發(fā)展引導(dǎo)基金、資金轉(zhuǎn)為對(duì)應(yīng)的扶持擔(dān)保基金，注入到擔(dān)保公司的資本金賬戶。與此同時(shí)，在政策規(guī)定許可的前提下，允許擔(dān)保公司吸收民間資金擴(kuò)充資本金，不斷放大資金扶持效應(yīng)，壯大擔(dān)保公司擔(dān)保實(shí)力。