宋新昕

【摘 要】小微企業(yè)是吉林省經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的生力軍。但長(zhǎng)期以來(lái)，融資難的問(wèn)題一直是困擾和制約小微企業(yè)發(fā)展主要因素。本文針對(duì)目前吉林省小微企業(yè)融資的問(wèn)題，提出了“政策普惠，金融創(chuàng)新”的建議，促進(jìn)吉林省小微企業(yè)健康持續(xù)地發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】吉林??；小微企業(yè)；融資；瓶頸；建議

文章編號(hào)：ISSN1006—656X（2013）09 -0025-01

一、國(guó)家與地方政府扶持小微企業(yè)的有關(guān)金融政策

2011年10月國(guó)務(wù)院出臺(tái)了9條金融財(cái)稅政策，主要內(nèi)容是加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持的力度。銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》，提出更為具體的差別化監(jiān)管和激勵(lì)政策，加大對(duì)中小銀行服務(wù)小微企業(yè)的扶持力度。2012年4月，國(guó)務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》，確定了完善財(cái)稅支持政策、金融支持、加強(qiáng)技術(shù)改造、強(qiáng)化服務(wù)管理等八項(xiàng)29條新政扶持措施。2012年3月，吉林省政府在實(shí)施新一輪民營(yíng)經(jīng)濟(jì)騰飛計(jì)劃時(shí)，出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的意見(jiàn)》。2013年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，拓寬小微企業(yè)的融資渠道。這些政策的出臺(tái)對(duì)促進(jìn)吉林省小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，促進(jìn)了小微企業(yè)健康發(fā)展。但由于政策可操作性較低、針對(duì)性不強(qiáng)；中央制定并實(shí)施的相關(guān)優(yōu)惠政策，對(duì)于在當(dāng)前地方財(cái)政收入吃緊的情況下，有些政策執(zhí)行時(shí)缺乏動(dòng)力，有些政策對(duì)于減免費(fèi)用的比率和數(shù)量沒(méi)有明確規(guī)定，使政策執(zhí)行起來(lái)難度較大。

二、吉林省小微企業(yè)融資難的瓶頸分析

目前吉林省小微企業(yè)總量已達(dá)到112.9萬(wàn)戶(hù)，占民營(yíng)市場(chǎng)主體的98.1%，全省小微企業(yè)上繳稅金占全省財(cái)政收入的近1/3。雖然政策措施的出臺(tái)對(duì)改善小微企業(yè)融資問(wèn)題發(fā)揮了積極作用，但由于受歷史傳統(tǒng)和發(fā)展程度等因素的影響，吉林省小微企業(yè)融資現(xiàn)狀仍不容樂(lè)觀。

首先，從資金供給方面來(lái)看，據(jù)省工商聯(lián)調(diào)查顯示，銀行貸款在大型企業(yè)的覆蓋率可以達(dá)到100%，中小企業(yè)的信貸可獲得率在18%左右，而小微企業(yè)可獲得的信貸率在15.5%左右，90%以上的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)完全靠自籌來(lái)解決創(chuàng)業(yè)資金問(wèn)題。近年來(lái)，在國(guó)家政策的引導(dǎo)下，雖然吉林省各銀行提供給小微企業(yè)的資金比重有所增加，再加上新興的城市商業(yè)銀行和小額貸款公司的資金供給，小微企業(yè)的融資問(wèn)題有所緩解，但資金供給增長(zhǎng)速度落后于其創(chuàng)造的產(chǎn)值增長(zhǎng)速度。截止2012年底，各銀行貸款增幅達(dá)97%且有遞增趨勢(shì)，但仍低于同期我國(guó)小型企業(yè)工業(yè)增加值增幅8個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)的融資難問(wèn)題并未得到根本解決。

其次，小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)大，融資成本高。有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款利率平均上浮10%～30%，加上相關(guān)費(fèi)用累計(jì)上浮水平達(dá)到60%～100%，相當(dāng)于年10%～12%的利率水平，而小微企業(yè)的平均盈利能力只在6%～11%之間，低于貸款定價(jià)水平。特別是2013年7月央行宣布取消貸款利率下限的管制，其政策的初衷是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)采取差異化的定價(jià)策略，降低企業(yè)融資成本。在信貸資金緊張的情況下，只有大型的企業(yè)才能從銀行拿到基準(zhǔn)利率下浮的貸款，這只是進(jìn)一步降低大型企業(yè)的融資成本，貸款利率短期內(nèi)難以下降。商業(yè)銀行貸款利率的浮動(dòng)性會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平有更大浮動(dòng)，小微企業(yè)融資難的瓶頸很難在短時(shí)間內(nèi)得到有效解決。

再次，缺乏對(duì)政策的理解與把握。近年來(lái)，吉林省根據(jù)本地的實(shí)際情況，出臺(tái)了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的財(cái)政、稅收、金融政策和措施，但政策的發(fā)揮效果并不理想，這其中很重要的原因是許多小微企業(yè)對(duì)扶持政策的相關(guān)知識(shí)缺乏了解與把握，致使一些企業(yè)沒(méi)能有效地利用政策的良好條件，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈匱乏，舉步維艱，甚至破產(chǎn)倒閉。

三、解決吉林省小微企業(yè)融資難的建議

（一）提高政府政策的執(zhí)行力度，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融扶持

近年來(lái)，中央頒布了一系列扶持小微企業(yè)發(fā)展的新政，吉林省也陸續(xù)出臺(tái)一系列新政措施，促進(jìn)小微企業(yè)融資問(wèn)題的解決。但這些新政能否產(chǎn)生初衷的效果，關(guān)鍵看其執(zhí)行力度。因此，為了保障執(zhí)行力度，省政府應(yīng)對(duì)已經(jīng)出臺(tái)的相關(guān)政策進(jìn)行跟蹤督查，對(duì)本地區(qū)或本領(lǐng)域上一年小微企業(yè)金融財(cái)政稅收服務(wù)情況、成效、問(wèn)題統(tǒng)一匯總上報(bào)省里，建立相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，并與各部門(mén)當(dāng)年的業(yè)績(jī)相聯(lián)系，使各種惠及小微企業(yè)的政策真正落實(shí)到實(shí)處，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。

（二）完善小微企業(yè)征信體系和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系

征信業(yè)的健康發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的有效運(yùn)行需要征信立法保障，我國(guó)已于2009年10月制定《征信管理?xiàng)l例》，但對(duì)小微企業(yè)征信體系的實(shí)施和管理還需進(jìn)一步完善，構(gòu)建信息共享平臺(tái)。小微企業(yè)透明度不高，因此從企業(yè)成立之初，就應(yīng)建立完善征信檔案，并將其信息共享于金融、稅務(wù)、海關(guān)、工商等部門(mén)。

風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系可以有效緩解小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，吉林省政府已將中央財(cái)政2012年9月下發(fā)的中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金4010萬(wàn)建立合理的資金分配制度，對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和科技成果轉(zhuǎn)化、技術(shù)創(chuàng)新改造項(xiàng)目進(jìn)行貼息扶持。

（三）完善小微企業(yè)融資中介服務(wù)體系

由吉林省政府部門(mén)主導(dǎo)，聯(lián)合銀行、證券、保險(xiǎn)、擔(dān)保、信托、小額貸款公司等機(jī)構(gòu)，利用 “實(shí)體+網(wǎng)絡(luò) ”平臺(tái)的方式，為小微企業(yè)提供便捷融資服務(wù)，提高融資效率。建立健全融資抵（質(zhì)）押物登記服務(wù)機(jī)制，研究構(gòu)建省、市、縣三級(jí)物權(quán)融資抵（質(zhì)）押登記托管交易服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布、產(chǎn)權(quán)登記、中介服務(wù)等一站式服務(wù)。截止到2012年底，吉林省小微企業(yè)股權(quán)出質(zhì)登記融資161.2億元，動(dòng)產(chǎn)抵押登記融資141.3億元，商標(biāo)質(zhì)押登記融資1.3億元，增加了小微企業(yè)的融資途徑。

（四）規(guī)范發(fā)展小型專(zhuān)業(yè)銀行

根據(jù)融資啄序理論，企業(yè)規(guī)模與銀行信貸上存在著一種倒u型的關(guān)系，在以銀行為主的企業(yè)融資體系下，小微企業(yè)由于自身信息和資產(chǎn)規(guī)模等約束條件的限制，很難從大銀行獲得信貸支持。而單純依賴(lài)大銀行內(nèi)部設(shè)立的小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)，也很難滿足小微企業(yè)融資的資金缺口。建立和規(guī)范發(fā)展小型銀行，專(zhuān)業(yè)化發(fā)展正好可以彌補(bǔ)大銀行與小微企業(yè)之間的融資矛盾。專(zhuān)業(yè)小銀行是典型的在某地域集中經(jīng)營(yíng)的銀行，不但總部與客戶(hù)的距離較近，而且熟悉當(dāng)?shù)厍闆r，靈活方便，有助于減少在傳遞過(guò)程中的信息紕漏和失真，從而能較好的解決信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，滿足小微企業(yè)貸款“小、頻、急、短”的特點(diǎn)。

（五）調(diào)整小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻，增加貸款能力

根據(jù)中央要求，吉林省2012年調(diào)整了小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的準(zhǔn)入門(mén)檻，截止到2013年6月，全省累計(jì)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的小額貸款公司441家，注冊(cè)資本金147.2億元，全省小額貸款公司貸款余額101億元，較年初增加25.5億元。全省村鎮(zhèn)銀行28家，其中2013年上半年開(kāi)業(yè)4家，截止6月底村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)貸款余額155.8億元，較年初增長(zhǎng)23億元。今后，還要繼續(xù)增加小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量，使他們成為專(zhuān)業(yè)銀行的有效補(bǔ)充，并且鼓勵(lì)符合條件的小額貸款公司轉(zhuǎn)化成村鎮(zhèn)銀行。

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