張英杰

【摘 要】銀行、金融、經(jīng)濟(jì)這三個內(nèi)容的聯(lián)系性比較緊密，是一環(huán)套一環(huán)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險是金融領(lǐng)域各種風(fēng)險中比較突出的問題。現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行高度貨幣化、信用化以及金融化，銀行是信用和貨幣兩個物質(zhì)間的紐帶，聯(lián)系著社會經(jīng)濟(jì)中各領(lǐng)域和個人的信貸關(guān)系，因此其風(fēng)險程度要更高更集中。我國銀行對于信貸風(fēng)險管理的水平還不是很高，沿用的都是比較陳舊的管理手段，因此有很多的不良貸款出現(xiàn)，這對于我國銀行的發(fā)展以及和其他金融機(jī)構(gòu)的競爭都造成了阻礙。所以我們應(yīng)該要去重視銀行信貸風(fēng)險的問題，去研究原因?qū)ふ覍Σ摺?/p>

【關(guān)鍵詞】銀行信貸；信貸風(fēng)險；防范對策；政府干預(yù)

本文首先對信貸風(fēng)險的成因進(jìn)行了分析和研究，去尋找信貸的幾個要素，以此來探究信貸風(fēng)險的各方面因素，找出解決商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的對策。信貸風(fēng)險不是只和銀行有聯(lián)系，除了銀行的因素還有企業(yè)因素、政府因素，風(fēng)險的產(chǎn)生是一個綜合的過程，當(dāng)各種因素的出現(xiàn)和積累，達(dá)到一定的程度的時候就會爆發(fā)，出現(xiàn)信貸風(fēng)險危機(jī)。因此我們首先要去套就造成信貸風(fēng)險的成因，通過對銀行、企業(yè)和政府這三個主要的方面進(jìn)行分別的剖析，來找出原因。然后再有針對性的提出一些解決對策，以滿足風(fēng)險防范的需要，通過識別、防范和控制，來起到規(guī)避風(fēng)險、降低風(fēng)險的目的，增強(qiáng)銀行信貸業(yè)務(wù)的抗風(fēng)險能力，保證銀行的競爭實(shí)力，起到強(qiáng)化銀行核心競爭力的目的。

1.信貸風(fēng)險的成因分析

銀行的信貸是和銀行的生命聯(lián)系在一起的，也是銀行的一個特征，更是銀行融資的主要渠道，將居民儲蓄變成盈利基礎(chǔ)的方式，是銀行獲得生存和發(fā)展的重要途徑。銀行的信貸業(yè)務(wù)對于社會的金融活躍和流動起到了促進(jìn)作用，從文藝復(fù)興時代開始，信貸就已經(jīng)和銀行的生命聯(lián)系在了一起，因此他們之間是相輔相生的關(guān)系。信貸的三要素為流動、安全、盈利，這也是銀行的三要素。安全性是銀行獲得發(fā)展的基本前提要求，因此銀行必須建立在安全的信貸上才能夠談及發(fā)展，所以銀行信貸風(fēng)險管理是銀行管理的重要內(nèi)容，也是保證銀行競爭核心力量的手段。

1.1來自于銀行方面的原因

（1）金融體制相對比較落后，銀行對于金融體制的認(rèn)知和思想都存在著一定的問題。雖然銀行已經(jīng)不斷的在進(jìn)行金融體制改革，實(shí)行了“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”的經(jīng)營方針，可是因?yàn)檫^去的長時期的計劃經(jīng)濟(jì)的后遺癥導(dǎo)致銀行從業(yè)者沒有強(qiáng)烈的商業(yè)意識和風(fēng)險意識，信貸活動和市場規(guī)律之間沒有太大的聯(lián)系性。

（2）銀行的經(jīng)營管理工作仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。由于我國金融制度的不完善，各銀行之間彼此之間進(jìn)行了盲目、無序的競爭，如放棄原則為企業(yè)多頭開戶，致使企業(yè)逃避了信貸資金的監(jiān)督。同一銀行內(nèi)部，還沒有完全形成一個強(qiáng)健、高效、充滿活力的有機(jī)整體。

（3）銀行的人才資源比較匱乏，特別是高端人才更是稀缺，這也是銀行信貸風(fēng)險的一個潛在內(nèi)因。信貸管理工作除了要對銀行業(yè)務(wù)有相當(dāng)熟練的了解之外，還需要有淵博而寬泛的知識儲備，能夠涉獵經(jīng)濟(jì)、法律、金融等等領(lǐng)域，社會交際能力也有一定要求，思想上要優(yōu)秀，這樣嚴(yán)苛的要求使得銀行高端人才非常的稀少。

1.2來自企業(yè)方面的原因

（1）企業(yè)認(rèn)知存在問題，受到計劃經(jīng)濟(jì)的影響，大多數(shù)企業(yè)都認(rèn)為企業(yè)是國家的企業(yè)，銀行也是國家的銀行，貸款就等同于從國家拿錢為國家辦事，所以不論是虧損還是盈利都是國家的，因此生產(chǎn)經(jīng)營和市場經(jīng)濟(jì)完全的脫離，盈利了就是企業(yè)的盈利，任由支配，虧損了就是政府的問題，借助銀行信貸來填補(bǔ)空缺，保持企業(yè)的運(yùn)營，至于企業(yè)的償還能力完全沒有顧及，導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債經(jīng)營。這無疑是將企業(yè)負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給了銀行。

（2）企業(yè)經(jīng)營管理模式過于粗放化，企業(yè)管理模式老套，設(shè)備技術(shù)陳舊，以擴(kuò)張為主，不注重企業(yè)的重點(diǎn)項(xiàng)目打造和經(jīng)營，這樣企業(yè)的市場競爭力和實(shí)力都呈現(xiàn)出泡沫化狀態(tài)，看似強(qiáng)大，實(shí)際確實(shí)外強(qiáng)中干，對風(fēng)險的抵抗能力非常的薄弱，一旦企業(yè)經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)問題就會導(dǎo)致虧損和負(fù)債，造成信貸風(fēng)險。

1.3來自于政府、政策等其他方面的原因

（1）政府干預(yù)。行業(yè)主管部門和地方政府出于本位主義的角度，片面地追求發(fā)展規(guī)模、發(fā)展速度，爭貸款、爭投資、爭項(xiàng)目，運(yùn)用各種手段，乃至是行政手段來尋求銀行的信貸支持，銀行被迫執(zhí)行“行政貸款”、“條子貸款”，這些貸款往往無法收回，形成滯帳、呆帳。

（2）國家政策、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境變化和運(yùn)行態(tài)勢，也對銀行的信貸資產(chǎn)造成不同程度的影響。國家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際水平，根據(jù)國內(nèi)和世界的經(jīng)濟(jì)、政治環(huán)境，在不同時期采取相應(yīng)的貨幣、金融等經(jīng)濟(jì)政策，銀行信貸行為一旦與經(jīng)濟(jì)政策的變化或經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化無法完全適應(yīng)，也容易形成不良信貸，同時由于貨幣緊縮，市場購買力下降，企業(yè)產(chǎn)品大量積壓，占用大量資金，從而影響貸款的效益。

2.防范信貸風(fēng)險的對策

2.1加快金融改革步伐|

首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進(jìn)程，徹底地改革信貸管理體制，科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。要給基層行適當(dāng)?shù)男刨J經(jīng)營權(quán)，做到信息與信貸決策權(quán)對稱，權(quán)力與責(zé)任對等，激勵與約束同步。同時要徹底改革信貸政策，科學(xué)地設(shè)定信貸標(biāo)準(zhǔn)，目前非公有制經(jīng)濟(jì)已成為我國經(jīng)濟(jì)增長的動力之源，而非公有制經(jīng)濟(jì)中有活力、有發(fā)展前景的企業(yè)遍布各地，這應(yīng)該是我們基層銀行發(fā)展的機(jī)遇，建議國有商業(yè)銀行總行關(guān)注一下這些方面的動向。其次建立金融競爭機(jī)制，提高國有商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。建立金融競爭機(jī)制，有利于提高金融整體運(yùn)行效率，它包括資源配置效率和生產(chǎn)效率。資源配置效率是指實(shí)現(xiàn)資金資源的最佳配置，按資金價格等于邊際成本的競爭價格提供產(chǎn)品服務(wù)；生產(chǎn)高效率是指金融企業(yè)內(nèi)部資金資源有效利用，達(dá)到規(guī)模效益最大和交易成本最低，這樣整個市場的活力來自于競爭，通過競爭擇優(yōu)汰劣，促進(jìn)生產(chǎn)要素向合理的方向流動，實(shí)現(xiàn)資源最佳配置，從而使金融體系的最低成本發(fā)揮最大效能。

2.2建立信貸風(fēng)險預(yù)警體系

針對目前信貸管理工作中出現(xiàn)的信貸風(fēng)險“事后處理多，事前防范少；定性分析多，定量分析少；靜態(tài)分析多，動態(tài)分析少；局部分析多，全局分析少”的現(xiàn)狀，目前各國有商業(yè)銀行總行都已經(jīng)建立了科學(xué)完善的信貸風(fēng)險預(yù)警體系，具體內(nèi)容包括：提高貸前分析效率，改善貸中決策質(zhì)量，優(yōu)先貸后管理技術(shù)。制定行業(yè)信貸組合方案和行業(yè)信貸政策，提高區(qū)域風(fēng)險監(jiān)管效率，為利率定價提供決策依據(jù)，同時要加強(qiáng)銀行內(nèi)部的資金利率管理，支持區(qū)域信貸授信管理，支持客戶評價和授信工作。要求各行認(rèn)真執(zhí)行和嚴(yán)格落實(shí)，只要徹底的落實(shí)好預(yù)警體系的各個環(huán)節(jié)，就能夠有效地防范信貸風(fēng)險。