祝 玲 陶 瑩

（中國人民銀行武漢分行，湖北 武漢 430000）

輔幣硬幣化推廣是中國人民銀行“十二五”規(guī)劃中的一項重要工作，湖北省1992年開始投放硬輔幣，2001年被選定為全國第二批硬輔幣推廣使用的試點省份，全省硬輔幣正式推廣使用，2012年初湖北省停止投放紙輔幣，由此湖北省輔幣硬幣單一投放的局面開始形成。經(jīng)過20年輔幣硬幣化的過程，湖北省硬輔幣流通已具有一定規(guī)模，但是目前流通的硬輔幣是否已經(jīng)達(dá)到飽和，各經(jīng)濟(jì)主體對輔幣硬幣化是否認(rèn)可，為深入了解這些情況，我們從硬輔幣流通環(huán)境的視角出發(fā)，對湖北轄內(nèi)武漢市、恩施自治州、黃石市、仙桃市4個地區(qū)的居民、商業(yè)銀行、醫(yī)院、公交公司、輕軌公司、超市以及小零售業(yè)主等多個主體開展了調(diào)查，共計發(fā)放問卷550份，收回有效問卷531份。

一、湖北省硬輔幣的流通狀況

（一）硬輔幣凈投放量逐年增加，輔幣中硬幣替代作用明顯

從湖北省近15年硬輔幣凈投放量統(tǒng)計數(shù)據(jù)看（見圖1），湖北省硬輔幣凈投放始終保持著波動上升趨勢，特別是近7年我省硬輔幣凈投放增幅明顯，輔幣中硬幣占比（按張（枚）數(shù)計算）從59.97%增加到99.78%，硬輔幣幾乎完全替代了紙輔幣。

圖1 湖北省近15年硬輔幣凈投放量對比圖（單位：萬元）

（二）硬輔幣1角、5角凈投放量存在差異化

從湖北省近15年硬輔幣各券別凈投放量統(tǒng)計趨勢圖上反映（圖2），硬5角和硬1角兩種券別凈投放量呈現(xiàn)上升趨勢，但是5角硬幣凈投放量漲幅明顯高于1角硬幣，近5年的平均增幅為37.22%，1角硬幣增長趨勢較為平緩，其平均增幅為15%，不到5角硬幣增幅的1/2。

圖2 湖北省近15年硬輔幣各券別凈投放量統(tǒng)計趨勢圖（單位：萬元）

（三）硬輔幣投放存在區(qū)域性差異。

根據(jù)各經(jīng)濟(jì)主體對硬輔幣的需求情況，湖北省近年來仍然表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、交通便利的地區(qū)硬輔幣投放、回籠量明顯高于其他地區(qū)。2007—2011年近5年時間武漢市累計凈投放硬輔幣1.53億元，占全省硬輔幣累計凈投放量的36.6%，其次是宜昌市累計凈投放3113萬元，黃石市累計凈投放2250萬元，荊州市累計凈投放3040萬元，分別占全省的7.4%、5.4%和7.27%，而像恩施自治州、黃岡市等地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、交通不便利，累計凈投放量均較小，僅占全省硬輔幣投放量的2.15%和1.67%。

二、硬輔幣流通環(huán)境不佳及其原因分析

湖北省輔幣硬幣化雖然已經(jīng)歷經(jīng)20年的發(fā)展，但是流通渠道仍不暢通，除了硬幣本身屬性帶來的如質(zhì)量重、易丟失等不利于流通的因素外，關(guān)鍵之處在于缺乏良好的外部流通環(huán)境，因此優(yōu)化硬輔幣的流通環(huán)境至關(guān)重要。通過調(diào)查我們將存在的問題歸結(jié)為政策因素、經(jīng)濟(jì)因素、環(huán)境因素和人文因素四個方面，每個方面對硬輔幣是否能夠順暢流通均有不同程度影響。

（一）政策因素——相關(guān)政策法規(guī)的缺位和宣傳力度的不足造成硬幣的流通不暢

目前我國對商業(yè)銀行清點兌換硬幣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的規(guī)定，從對湖北省各商業(yè)銀行對硬幣清點費(fèi)用的調(diào)查情況看（見表1），由于目前大多數(shù)商業(yè)銀行對企業(yè)客戶的硬幣清點業(yè)務(wù)實行收費(fèi)制度，且費(fèi)率較高，因此造成部分硬幣回籠量較大的企業(yè)存在不愿繳存的情況。而硬幣回籠企業(yè)對硬幣需求企業(yè)也存在不同程度的收費(fèi)現(xiàn)象，如公交集團(tuán)回籠后經(jīng)過清點的硬幣主要提供給超市、輕軌地鐵集團(tuán)等零幣需求企業(yè)，但由于公交集團(tuán)在清點硬幣過程中付出了一定成本，因此在提供給其他企業(yè)時也存在收費(fèi)現(xiàn)象，費(fèi)率在0.3%左右，其中不包括需求企業(yè)必須承擔(dān)的長短款或假幣成本。由此造成硬幣的循環(huán)流通渠道不暢。

表1 湖北省部分商業(yè)銀行零幣清點兌換收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

另一方面我國對硬幣使用和防偽知識的宣傳力度仍不足。我國現(xiàn)行的硬幣防偽措施相對不高，硬幣防偽特征也較少，對人民幣使用和反假的宣傳主要集中在紙幣，對硬幣的使用和防偽知識宣傳力度不夠，從而導(dǎo)致社會公眾對硬幣的熟知程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對紙幣的了解，對假硬幣的識別方法也掌握的不夠。通過問卷調(diào)查顯示：有73%的人（包括居民、個體工商戶等）近三年收到過假硬幣，由于宣傳力度不夠，各商業(yè)銀行近40%臨柜人員不了解硬輔幣防偽知識的情況，沒有一家商業(yè)銀行的臨柜人員對硬輔幣防偽知識很好掌握，即使是人民銀行舉辦的反假人民幣資格考試，對硬幣防偽知識的部分也甚少涉及。

（二）經(jīng)濟(jì)因素——商業(yè)銀行的趨利性使得硬輔幣投放不足，回籠不暢

由于硬幣本身屬性的原因，使得硬幣在調(diào)運(yùn)、儲存、清分、復(fù)點以及包裝等方面的成本都遠(yuǎn)高于等值的紙幣，因此輔幣硬幣化推廣以來，各商業(yè)銀行的經(jīng)營成本大幅增加。商業(yè)銀行的趨利性，導(dǎo)致商業(yè)銀行在滿足客戶的輔幣需求時，選擇主要滿足重點客戶的做法，對部分零散客戶或臨時性的輔幣需求，商業(yè)銀行采取部分滿足或橫向調(diào)劑的方式，從而造成硬輔幣投放不足的問題。從調(diào)查了解到，如醫(yī)院等資金雄厚、資金流動性較低的客戶，商業(yè)銀行采取多種措施盡力滿足其日常輔幣需求，以達(dá)到穩(wěn)定客戶的目的；但對于超市這類資金流動較頻繁但輔幣需求量較大的企業(yè)，商業(yè)銀行只能部分滿足其輔幣需求。一些私營商家當(dāng)前選擇開戶銀行，以能否為其提供收兌硬幣服務(wù)為主要條件，可見少數(shù)商業(yè)銀行沒有把推廣硬幣納入優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要內(nèi)容，而是作為一種負(fù)擔(dān)。

此外商業(yè)銀行硬幣清點設(shè)備嚴(yán)重匱乏，使硬幣再投放渠道受阻，產(chǎn)生了硬幣回籠難問題，導(dǎo)致商業(yè)銀行與企業(yè)之間的矛盾。由于硬幣清分、整點設(shè)備的購置需投入一定成本，而銀監(jiān)會暫停了商業(yè)銀行對零輔幣清點進(jìn)行收費(fèi)的行為，商業(yè)銀行出于成本因素考慮，對回籠清點大量硬幣存在排斥態(tài)度，并且對清點設(shè)備也未及時增加和更新，從湖北省各商業(yè)銀行了解到，目前僅有工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、深圳發(fā)展銀行四家商業(yè)銀行省分行配有硬幣清分機(jī)，共7臺。商業(yè)銀行清點設(shè)備嚴(yán)重匱乏，造成湖北省硬幣再投放的勞動和成本轉(zhuǎn)嫁到硬輔幣的回籠企業(yè)，如各地市的公交公司。據(jù)了解，武漢公交集團(tuán)有近百人專門從事現(xiàn)金（主要是硬幣）清點工作，每年付出的人工及包裝等費(fèi)用高達(dá)100萬元。高額的硬幣成本使得硬幣回籠企業(yè)（公交集團(tuán)）不堪重負(fù)，進(jìn)一步加重了商業(yè)銀行與各回籠企業(yè)的矛盾，硬輔幣再投放渠道受阻，回籠難問題更趨嚴(yán)重。

（三）環(huán)境因素——使用環(huán)境和配套設(shè)施的不足影響了人們使用硬幣的積極性

硬幣使用設(shè)備和兌換設(shè)備的缺乏影響了人們使用硬幣的積極性，也使得硬輔幣作用發(fā)揮有限。目前，湖北省大、中城市硬幣自動化配套設(shè)施僅限于公交行業(yè)的無人售票和少數(shù)的自動售貨機(jī)，如近兩年隨著武漢市輕軌地鐵的開通，武漢市輕軌地鐵沿線在無人工售票的情況下，全線僅配置了508臺自助購票設(shè)備。而隨著移動電話的普及，之前人們所熟悉的投幣電話也逐步消失在人們的生活中。此外，湖北省硬幣兌換設(shè)備極為有限，據(jù)調(diào)查了解，目前僅武漢市中百倉儲集團(tuán)引進(jìn)了12臺名為“硬幣達(dá)人”的硬幣自動兌換設(shè)備，分設(shè)在部分賣場，該設(shè)備可對投入需兌換的現(xiàn)行流通的1分、2分、5分、1角、5角、1元硬幣（不分年限）進(jìn)行判斷、檢偽、分揀，可疑幣退出，能顯示、計算每種硬幣的金額、枚數(shù)及總量，并儲存、打印有兌換硬幣金額的超市購物券，并且中百超市能保障客戶兌換硬幣后，持有打印兌換金額的超市購物券到旗下任意一家連鎖店進(jìn)行等額、多次消費(fèi)。但由于缺乏宣傳手段，其影響力和使用率較低，每月的兌換額僅萬元左右。

（四）人文因素——人們的使用習(xí)慣及偏好使得硬輔幣沉淀嚴(yán)重

從對超市、醫(yī)院、地鐵輕軌集團(tuán)等輔幣使用大戶的調(diào)查情況看，人們在支付費(fèi)用時仍有相當(dāng)一部分選擇支付現(xiàn)金，并且支付時攜帶零幣的極少，這造成了上述企業(yè)因找零需要而對輔幣的大量需求。如武漢市最大的同濟(jì)醫(yī)院，除掛號外的其他治療和藥品費(fèi)用都可采用非現(xiàn)金支付方式，但每天的收費(fèi)金額中仍有近50%是患者采用現(xiàn)金支付方式支付的，特別是對門診小額費(fèi)用的支付，患者一般都采用現(xiàn)金方式，且主動支付零幣的較少，因此造成門診大量找零的需求。在中百倉儲等超市調(diào)查的情況也很類似，除年輕群體在支付時習(xí)慣刷卡結(jié)算外，其他顧客仍習(xí)慣支付現(xiàn)金，且以攜帶紙幣為主。而地鐵輕軌集團(tuán)的自助購票設(shè)備更是硬幣回收極少，以對外支付為主。居民用現(xiàn)的習(xí)慣使得部分企業(yè)輔幣需求量持續(xù)增長，但同時居民沒有將硬幣及時儲存或兌換的習(xí)慣造成了社會上大量硬幣的沉淀。調(diào)查問卷顯示，78%的居民認(rèn)為硬幣物理屬性存在質(zhì)量重、易丟失、不易攜帶和保管的缺點，因此硬幣常放在家里。加之湖北省近兩年開始投放紙1元，越來越多的居民不再愿意攜帶多余硬輔幣出門，即使在需要使用5角和1角硬幣時，也采取臨時到超市或商店兌換的方式，據(jù)調(diào)查顯示，76.67%居民主要是通過商店找零或兌換來獲取硬輔幣。

此外居民對不同券別的硬輔幣需求也存在差異，據(jù)統(tǒng)計約有61%的居民5角硬幣使用量較大，39%的居民1角使用量較大，究其原因主要是隨著居民收入的增加和物價的上漲，硬輔幣呈現(xiàn)出面值小、購買力低的特點，因此人們對硬輔幣的重視程度也逐漸下降，特別是面值較小的1角硬幣，往往多數(shù)被丟在家中長年得不到使用，造成1角硬幣沉淀嚴(yán)重。而單位客戶（超市、醫(yī)院等）普遍反映，由于定價原因，5角硬幣使用量大于1角硬幣。1角硬幣的使用頻率明顯低于5角硬幣，造成了1角硬幣的沉淀更為嚴(yán)重。

三、輔幣硬幣化健康發(fā)展的對策

（一）針對各地區(qū)硬輔幣需求特點，提高預(yù)測準(zhǔn)確率，合理安排各券別硬輔幣投放

硬幣流通量與需求量很大程度上受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和居民收入消費(fèi)水平的影響。因此，一方面應(yīng)將硬輔幣納入人民幣流通監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)測范疇中，及時監(jiān)測當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展變化的特點以及其對市場硬輔幣流通需求的影響，適時掌握轄區(qū)市場流通中不同券別的硬輔幣供求情況，為合理投放不同券別硬輔幣做好準(zhǔn)備。如目前湖北省硬1角的需求量明顯低于硬5角，且沉淀情況也較硬5角更為嚴(yán)重，因此在投放硬輔幣時，應(yīng)合理計算需求情況，以免造成沉淀加重的狀況。另一方面，在定期召開的商業(yè)銀行現(xiàn)金收支分析例會上，應(yīng)及時與商業(yè)銀行溝通了解本地區(qū)硬輔幣流通量變化情況以及硬幣需求和投放、回籠情況，積極鼓勵各商業(yè)銀行配合人民銀行切實做好硬輔幣投放與回籠工作。

（二）兼顧本地區(qū)各參與主體利益，完善硬幣回收清點收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

硬幣回收清點收費(fèi)，是運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段促進(jìn)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變消極、被動觀念，疏通硬幣回籠渠道的好方法。但是作為一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)必須客觀準(zhǔn)確，既不能過高，也不能過低。有關(guān)部門在制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)時應(yīng)該充分兼顧各方參與主體的利益，既要充分考慮商業(yè)銀行在硬幣清分、整點、包裝、搬運(yùn)以及繳存過程中所形成的成本，也要考慮到硬幣回籠企業(yè)和個人的承受能力。由于涉及到銀行、企業(yè)和個人多方利益，因此制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)宜采取價格聽證會的方式，聽證會應(yīng)由發(fā)行部門主持，廣泛邀請人民銀行、銀監(jiān)部門、商業(yè)銀行、公交公司、鐵路局、醫(yī)院、超市、商場、硬幣供應(yīng)主體（如硬幣達(dá)人公司）以及市民等各方代表參加。通過價格聽證，各方共同協(xié)商，確定出能夠被社會公眾廣泛認(rèn)可的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，然后，在各方的監(jiān)督下，商業(yè)銀行、硬幣供應(yīng)企業(yè)（如公交公司、硬幣達(dá)人公司）應(yīng)嚴(yán)格按照收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

（三）加強(qiáng)多方協(xié)調(diào)溝通，加快硬幣配套設(shè)備的推廣和普及

在美國、加拿大、日本等發(fā)達(dá)國家自動販賣機(jī)、投幣電話等硬幣使用設(shè)備非常普遍，并且多數(shù)商業(yè)銀行附近有均配備零收費(fèi)的兌換設(shè)備，在超市、便利店、醫(yī)院等公眾場也有類似“硬幣之星”這樣的收費(fèi)型兌換設(shè)備為公眾提供服務(wù)。截至2006年底，全美擁有各類販賣機(jī)782萬臺，日本2007年底全國擁有的各種自動販賣設(shè)備的數(shù)量是5405300臺，平均不到三十幾個人就有一臺。發(fā)達(dá)的硬幣兌換使用設(shè)備是實現(xiàn)輔幣硬幣化道路上的重要保障，因此人民銀行一是應(yīng)積極組織協(xié)調(diào)有關(guān)部門和單位研制開發(fā)價格適宜、易于推廣的硬輔幣清分、鑒偽、包裝等現(xiàn)代化金融機(jī)具，并要求商業(yè)銀行各網(wǎng)點配備，以提高硬幣整點效率，降低硬幣整點成本，努力提高硬幣投放回籠速度。二是加快硬幣自助設(shè)備的推廣，將自助硬幣兌換、使用設(shè)備拓展到商業(yè)銀行各網(wǎng)點、商業(yè)區(qū)、醫(yī)院、娛樂場所、車站機(jī)場等人群集中地以及居民區(qū)附近，引導(dǎo)消費(fèi)者使用硬輔幣，在減輕商業(yè)銀行柜臺兌換硬幣工作壓力的同時，也方便民眾使用和兌換硬幣。目前湖北省新興企業(yè)——硬幣達(dá)人有限公司，是一家從事市場流通硬幣供應(yīng)、兌換業(yè)務(wù)的企業(yè)，但是由于推廣不到位、居民認(rèn)識不夠，“硬幣達(dá)人”兌換設(shè)備普及度非常低、每日硬幣兌換數(shù)量很少。針對此問題武漢分行將以反假貨幣宣傳月為平臺，與該公司合作宣傳推廣此設(shè)備，并組織各商業(yè)銀行、全市各大型超市賣場、公交公司、輕軌地鐵集團(tuán)等硬幣需求或回籠大戶同硬幣達(dá)人公司進(jìn)行座談，嘗試將“硬幣達(dá)人”兌換設(shè)備在武漢市進(jìn)行推廣，爭取3年內(nèi)使該自助設(shè)備在武漢市的使用量達(dá)到50臺以上，并逐步引導(dǎo)其在湖北省內(nèi)全面推廣。

（四）明確商業(yè)銀行硬幣經(jīng)營管理的職責(zé)，完善硬輔幣流通環(huán)境

在國外，商業(yè)銀行在硬輔幣經(jīng)營管理方面起到積極的推動作用，如美國的美國銀行（US bank）、多倫多道明銀行（TD bank）等商業(yè)銀行均開設(shè)免費(fèi)的硬幣柜臺，推出了“孩子儲蓄計劃”服務(wù)，鼓勵兒童和成年居民收集硬幣并到銀行儲蓄，有力強(qiáng)化了美國居民硬幣收集和兌換意識，大大降低了硬幣的社會沉淀。人民銀行應(yīng)結(jié)合硬輔幣流通中出現(xiàn)的情況，進(jìn)一步明確商業(yè)銀行硬幣經(jīng)營管理職責(zé)，使之擔(dān)當(dāng)其必要的社會責(zé)任，一是制定相關(guān)管理辦法，如武漢分行將把硬幣管理納入《中國人民銀行武漢分行對湖北省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貨幣流通管理考評暫行辦法》的考核內(nèi)容，明確商業(yè)銀行硬幣經(jīng)營管理的職責(zé)，對硬幣投放實行指導(dǎo)性計劃，同時采取類似殘損幣兌換服務(wù)模式，要求商業(yè)銀行必須要建立硬幣兌換服務(wù)窗口，及時回籠硬幣；二是制定相關(guān)獎勵機(jī)制，鼓勵商業(yè)銀行將硬幣兌換、回收工作作為考核臨柜人員工作業(yè)績的一項重要標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵商業(yè)銀行員工花時間、花精力去完成這項工作；三是要求商業(yè)銀行建立零散客戶兌換硬幣管理辦法，給予商業(yè)銀行一定的操作空間，允許其在政策法規(guī)允許范圍內(nèi)靈活操作經(jīng)營管理硬幣。

（五）開通硬幣投放綠色通道，搭建供需溝通平臺

為疏通硬幣流通渠道，人民銀行應(yīng)積極采取措施，如開通硬幣兌換綠色通道，采取由開戶商業(yè)銀行辦理手續(xù)，硬幣需求量大的企業(yè)直接到人民銀行發(fā)行庫調(diào)運(yùn)硬幣的方式，減少硬幣在人民銀行與商業(yè)銀行以及商業(yè)銀行與企業(yè)間的流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，同時減輕商業(yè)銀行的調(diào)撥工作量減少庫存占壓，避免商業(yè)銀行因成本因素而不能完全滿足企業(yè)和社會的硬幣需求。另一方面將定期組織開展硬幣需求企業(yè)和回籠企業(yè)之間的座談會，為其搭建溝通交流的平臺，在成本共擔(dān)、平等互利的基礎(chǔ)上，形成穩(wěn)定的橫向調(diào)劑模式，促進(jìn)硬幣的良性循環(huán)。

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