據(jù)《中國經(jīng)濟(jì)時報》報道：信息主體在借貸、賒購、擔(dān)保、租賃、保險、使用信用卡等活動中的信用狀況如今已成為決定其交易機(jī)會多寡的最重要參考。而提供這類信用信息服務(wù)的征信業(yè)也隨之逐步發(fā)展起來。

近日出臺的《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）將從今年3月15日起正式施行，解決了征信業(yè)發(fā)展中無法可依的首要問題。從《條例》規(guī)定的市場準(zhǔn)入到征信業(yè)務(wù)規(guī)則，個人信息的保護(hù)和企業(yè)信息的公開與共享作為兩個基本思想，將個人征信和企業(yè)征信的管理明確區(qū)別開來。

我國最早的征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在20世紀(jì)30年代的舊上海，時稱“中國征信所”，主要從事企業(yè)信用調(diào)查。改革開放以后，我國的征信行業(yè)伴隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的確立重新發(fā)展起來。但現(xiàn)在來看，這一行業(yè)的發(fā)展仍處于初級階段，在信息的采集和使用方面缺乏統(tǒng)一規(guī)范。許多應(yīng)當(dāng)公開的信息沒有依法公開，采集信息困難重重。另外，對信息主體的侵權(quán)行為難以界定，信息主體權(quán)益難以維護(hù)，這也增加了征信機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險。

為了幫助市場經(jīng)濟(jì)條件下交易主體防范風(fēng)險、擴(kuò)大交易，也為了維護(hù)征信行業(yè)的良性競爭，相關(guān)部門于2002年開始著手征信行業(yè)的立法工作。期間，國務(wù)院法制辦公室于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會公開征求意見。除《征信業(yè)管理條例》這一原則性法規(guī)外，中國人民銀行還將制定實施包括《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、個人及企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理辦法在內(nèi)的多項配套規(guī)定，國家對征信行業(yè)發(fā)展的重視程度可見一斑。

由于個人和企業(yè)這兩個主體的法律屬性不相同，個人對自己的信息擁有完全的控制權(quán)，法律也相應(yīng)規(guī)定了隱私權(quán)制度對個人信息給予最大限度的保護(hù)，而企業(yè)本質(zhì)上是法律創(chuàng)設(shè)出來的特殊民事主體，其信息關(guān)系到交易對方的利益。因此，《條例》遵循了這種法律屬性的區(qū)別，對個人征信和企業(yè)征信實行區(qū)別管理，對從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)和從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)規(guī)定了不同的設(shè)立條件。

基于個人信用信息的高度敏感性，《條例》對設(shè)立從事個人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理相對嚴(yán)格，除符合公司法規(guī)定的條例外，還需具備主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規(guī)記錄，注冊資本不少于5000萬元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，取得個人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證后方可辦理登記。

此前，由于許多征信機(jī)構(gòu)尚未建立起完善的信息保護(hù)制度，存在著信息大規(guī)模泄露的風(fēng)險。此次《條例》的出臺為保護(hù)個人信用信息主體的權(quán)益提供了法律依據(jù)?！稐l例》要求，嚴(yán)格規(guī)范個人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個人信息，明確規(guī)定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，嚴(yán)格法律責(zé)任。

為了促使個人改正并保持良好的信用記錄，《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。這一期限的設(shè)定主要參考公眾、專家意見和國際慣例。國際上一般都對個人的不良信息設(shè)定了保存時限，英國規(guī)定保留6年，韓國規(guī)定保留5年，我國香港地區(qū)規(guī)定個人破產(chǎn)信息保留8年。

而對于企業(yè)，《條例》則鼓勵其信用信息公開透明，為企業(yè)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為寬松的制度環(huán)境。征信機(jī)構(gòu)可以通過信息主體、企業(yè)交易對方、行業(yè)協(xié)會提供信息，政府有關(guān)部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對外提供時都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時也不需要取得信息主體的同意。

另外，《條例》對設(shè)立從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理也相對寬松，只需依照公司設(shè)立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門辦理登記，自登記之日起30日內(nèi)向所在地的國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的派出機(jī)構(gòu)備案即可，不需另行審批。

可以看出，對于個人征信和企業(yè)征信區(qū)別管理的模式既滿足了企業(yè)征信產(chǎn)品的多樣化需求，促進(jìn)了企業(yè)征信市場的充分競爭，又提高了個人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，保證了個人征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力和管理水平，從而更加規(guī)范地采集和使用信用信息，維護(hù)信息主體的權(quán)益。