據(jù)《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》報(bào)道：信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中的信用狀況如今已成為決定其交易機(jī)會(huì)多寡的最重要參考。而提供這類(lèi)信用信息服務(wù)的征信業(yè)也隨之逐步發(fā)展起來(lái)。

近日出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》）將從今年3月15日起正式施行，解決了征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的首要問(wèn)題。從《條例》規(guī)定的市場(chǎng)準(zhǔn)入到征信業(yè)務(wù)規(guī)則，個(gè)人信息的保護(hù)和企業(yè)信息的公開(kāi)與共享作為兩個(gè)基本思想，將個(gè)人征信和企業(yè)征信的管理明確區(qū)別開(kāi)來(lái)。

我國(guó)最早的征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在20世紀(jì)30年代的舊上海，時(shí)稱(chēng)“中國(guó)征信所”，主要從事企業(yè)信用調(diào)查。改革開(kāi)放以后，我國(guó)的征信行業(yè)伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的確立重新發(fā)展起來(lái)。但現(xiàn)在來(lái)看，這一行業(yè)的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，在信息的采集和使用方面缺乏統(tǒng)一規(guī)范。許多應(yīng)當(dāng)公開(kāi)的信息沒(méi)有依法公開(kāi)，采集信息困難重重。另外，對(duì)信息主體的侵權(quán)行為難以界定，信息主體權(quán)益難以維護(hù)，這也增加了征信機(jī)構(gòu)的法律風(fēng)險(xiǎn)。

為了幫助市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下交易主體防范風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大交易，也為了維護(hù)征信行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，相關(guān)部門(mén)于2002年開(kāi)始著手征信行業(yè)的立法工作。期間，國(guó)務(wù)院法制辦公室于2009年10月和2011年7月先后兩次向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。除《征信業(yè)管理?xiàng)l例》這一原則性法規(guī)外，中國(guó)人民銀行還將制定實(shí)施包括《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、個(gè)人及企業(yè)征信業(yè)務(wù)管理辦法在內(nèi)的多項(xiàng)配套規(guī)定，國(guó)家對(duì)征信行業(yè)發(fā)展的重視程度可見(jiàn)一斑。

由于個(gè)人和企業(yè)這兩個(gè)主體的法律屬性不相同，個(gè)人對(duì)自己的信息擁有完全的控制權(quán)，法律也相應(yīng)規(guī)定了隱私權(quán)制度對(duì)個(gè)人信息給予最大限度的保護(hù)，而企業(yè)本質(zhì)上是法律創(chuàng)設(shè)出來(lái)的特殊民事主體，其信息關(guān)系到交易對(duì)方的利益。因此，《條例》遵循了這種法律屬性的區(qū)別，對(duì)個(gè)人征信和企業(yè)征信實(shí)行區(qū)別管理，對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)和從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)規(guī)定了不同的設(shè)立條件。

基于個(gè)人信用信息的高度敏感性，《條例》對(duì)設(shè)立從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)嚴(yán)格，除符合公司法規(guī)定的條例外，還需具備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄，注冊(cè)資本不少于5000萬(wàn)元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證后方可辦理登記。

此前，由于許多征信機(jī)構(gòu)尚未建立起完善的信息保護(hù)制度，存在著信息大規(guī)模泄露的風(fēng)險(xiǎn)。此次《條例》的出臺(tái)為保護(hù)個(gè)人信用信息主體的權(quán)益提供了法律依據(jù)?！稐l例》要求，嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢(xún)、異議和投訴等權(quán)利，嚴(yán)格法律責(zé)任。

為了促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄，《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。這一期限的設(shè)定主要參考公眾、專(zhuān)家意見(jiàn)和國(guó)際慣例。國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，英國(guó)規(guī)定保留6年，韓國(guó)規(guī)定保留5年，我國(guó)香港地區(qū)規(guī)定個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年。

而對(duì)于企業(yè)，《條例》則鼓勵(lì)其信用信息公開(kāi)透明，為企業(yè)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為寬松的制度環(huán)境。征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門(mén)依法已公開(kāi)的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個(gè)渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對(duì)外提供時(shí)都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時(shí)也不需要取得信息主體的同意。

另外，《條例》對(duì)設(shè)立從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理也相對(duì)寬松，只需依照公司設(shè)立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門(mén)辦理登記，自登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的派出機(jī)構(gòu)備案即可，不需另行審批。

可以看出，對(duì)于個(gè)人征信和企業(yè)征信區(qū)別管理的模式既滿(mǎn)足了企業(yè)征信產(chǎn)品的多樣化需求，促進(jìn)了企業(yè)征信市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)，又提高了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻，保證了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的技術(shù)能力和管理水平，從而更加規(guī)范地采集和使用信用信息，維護(hù)信息主體的權(quán)益。