文 本刊記者 袁航

融360平臺(tái)將銀行相關(guān)信息集中公開(kāi)，改變了用戶和銀行信息不對(duì)稱的問(wèn)題。改造了傳統(tǒng)貸款申請(qǐng)流程，在搜索、比價(jià)、申請(qǐng)和洽談等方面提供了更好的客戶體驗(yàn)，也讓銀行從中受益。

融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官葉大清：“好的用戶體驗(yàn)可以幫助用戶找到安全的、劃算的貸款?！?/p>

有個(gè)叫小白的大型企業(yè)員工，因?yàn)閯傎I了房，又需要錢辦婚禮，因此裝修10萬(wàn)元要向銀行貸款。于是小白斷斷續(xù)續(xù)地和六七家銀行聯(lián)系，兩個(gè)多月仍然沒(méi)有任何進(jìn)展，還沒(méi)有到提交資料審批的程度?！耙覝?zhǔn)銀行很困難，真沒(méi)有時(shí)間去跑銀行。”小白無(wú)奈地表示。

這樣費(fèi)力費(fèi)時(shí)卻無(wú)結(jié)果的事情每天會(huì)有很多人遇到，包括你我他。不過(guò)，現(xiàn)在我們不用那么“費(fèi)力不討好”了。“融360平臺(tái)，可以同時(shí)為多個(gè)小白這樣的用戶提供服務(wù)，他們根據(jù)自己的需要，只需要幾分鐘填寫貸款申請(qǐng)，信貸經(jīng)理根據(jù)申請(qǐng)的資料，最快在15分鐘內(nèi)跟客戶聯(lián)系，進(jìn)行線下的見(jiàn)面洽談。”融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官葉大清介紹說(shuō)。

搶占市場(chǎng)先機(jī)

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，如果說(shuō)過(guò)去十年是電商的十年，那么今后十年將是互聯(lián)網(wǎng)金融的十年。2013年互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)到了爆發(fā)點(diǎn)，之后的幾年甚至幾十年，互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來(lái)大發(fā)展。其實(shí)早在2011年，融360團(tuán)隊(duì)就洞察到互聯(lián)網(wǎng)金融的大有可為，在一線、二線城市調(diào)研了金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者，作為消費(fèi)者去申請(qǐng)貸款，切身體驗(yàn)到消費(fèi)者在貸款過(guò)程中的難點(diǎn)和痛點(diǎn)，同時(shí)評(píng)估了P2P模式，借鑒了國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，選擇為消費(fèi)者和小微企業(yè)提供一個(gè)信息充分、公開(kāi)、準(zhǔn)確、及時(shí)的融資貸款及信用卡搜索與推薦的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

“我們這支創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)有做垂直搜索的，也有做信貸的，我是學(xué)金融的，做過(guò)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我們經(jīng)歷過(guò)兩次金融危機(jī)，所以融360的定位是推薦和搜索引擎，不參與資金的存款貸款匯款等業(yè)務(wù)?！比~大清介紹說(shuō)。

融360是什么樣的

在國(guó)內(nèi)，融360是率先做這一領(lǐng)域的企業(yè)。目前來(lái)看，融360平臺(tái)在國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際上都是創(chuàng)新的模式，也是很獨(dú)特的模式。美國(guó)之所以沒(méi)有這種模式，是因?yàn)槊绹?guó)金融業(yè)很發(fā)達(dá)，銀行網(wǎng)站都做得特別好，用戶登錄銀行的網(wǎng)站，用60秒就能夠申請(qǐng)到銀行貸款，用戶體驗(yàn)很好。而國(guó)內(nèi)的銀行網(wǎng)站客戶體驗(yàn)比較差，用戶找不到自己需要的信息，這和當(dāng)前大量的且呈高速增長(zhǎng)的個(gè)人消費(fèi)需求、中小企業(yè)的融資需求相矛盾?！拔覀冋强吹搅诉@樣一個(gè)巨大的市場(chǎng)需求，通過(guò)專業(yè)團(tuán)隊(duì)精心設(shè)計(jì)規(guī)劃，將這些信息標(biāo)準(zhǔn)化，搭建了融360信息交互平臺(tái)，客戶幾分鐘就能完成申請(qǐng)的提交，在短時(shí)間內(nèi)得到回復(fù)，減少了用戶尋找銀行的時(shí)間，從根本上解決了銀行和用戶信息不對(duì)稱的問(wèn)題，提高了貸款效率。另一方面，融360平臺(tái)將銀行的相關(guān)信息集中公開(kāi)，減少銀行營(yíng)銷方面的投入，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)量也有提升。”

在和葉大清交換名片時(shí)，筆者發(fā)現(xiàn)名片上寫著“專業(yè)金融搜索引擎”，這就是融360的核心所在。在這種金融模式下，搜索引擎降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，大幅減少交易成本。

從2011年11月開(kāi)始研發(fā)，到2012年3月產(chǎn)品上線。“這是一個(gè)反復(fù)摸索的過(guò)程，也是一個(gè)創(chuàng)新的過(guò)程。融360平臺(tái)改造了傳統(tǒng)的貸款申請(qǐng)流程，在搜索、比價(jià)、申請(qǐng)和洽談方面，形成一個(gè)O2O業(yè)態(tài)?！比~大清說(shuō)。目前融360在北京、天津、上海、深圳設(shè)立了運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，產(chǎn)品有一萬(wàn)多個(gè)，金融機(jī)構(gòu)有2000多家（包括銀行、小貸公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行等國(guó)家認(rèn)可的金融機(jī)構(gòu)，其中銀行占4成），涉及80多個(gè)城市，覆蓋80%個(gè)人及小微企業(yè)用戶，每月產(chǎn)生800多萬(wàn)次貸款產(chǎn)品搜索，累計(jì)貸款申請(qǐng)額達(dá)千億元，成功申請(qǐng)貸款額上百億元（融360平臺(tái)如圖所示）。好的用戶體驗(yàn)可以為用戶找到安全的、劃算的貸款，而好的用戶體驗(yàn)背后是強(qiáng)大的技術(shù)支持，涉及到搜索引擎技術(shù)、智能推薦技術(shù)、風(fēng)控體系、數(shù)據(jù)分析能力、金融建模能力、銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新能力、銀行產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)運(yùn)營(yíng)能力等，特別是風(fēng)控體系，融合了互聯(lián)網(wǎng)快速和銀行業(yè)穩(wěn)健的創(chuàng)新能力，有完善的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)架構(gòu)。

融360團(tuán)隊(duì)在2013年7月份推出了信用卡頻道，包括開(kāi)卡、貸款和信用卡管理等?！坝猩暾?qǐng)信用卡的APP，用戶在手機(jī)上填寫申請(qǐng)信息，離用戶最近的業(yè)務(wù)經(jīng)理看到申請(qǐng)資料后，會(huì)及時(shí)與用戶聯(lián)系，那么可能20分鐘就能完成信用卡申請(qǐng)程序并且拿到信用卡進(jìn)行消費(fèi)，讓用戶有被服務(wù)的感覺(jué)?！睋?jù)葉大清介紹，目前信用卡業(yè)務(wù)覆蓋120多個(gè)城市。

圖 融360商業(yè)模式示意圖

做好用戶體驗(yàn)是根本

演員葛優(yōu)曾說(shuō)，21世紀(jì)最重要的是什么？是人才。這一點(diǎn)，在融360有充分的體現(xiàn)。目前團(tuán)隊(duì)共有150多人，其中研發(fā)工程師和產(chǎn)品經(jīng)理占一半，而且很了解互聯(lián)網(wǎng)、金融、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理等各相關(guān)領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)。“去年公司拿到了A類融資，今年拿到了B類融資，這說(shuō)明投資人對(duì)這個(gè)市場(chǎng)是非常看好的，也同樣看好我們這個(gè)團(tuán)隊(duì)的潛力?！比~大清如是說(shuō)。

在市場(chǎng)上也有類似產(chǎn)品，對(duì)此，葉大清并不擔(dān)心：“從產(chǎn)品上線一直有人模仿，有創(chuàng)新就有模仿，這是現(xiàn)實(shí)。不過(guò)很多時(shí)候我們是跟自己在賽跑，努力把產(chǎn)品做好，服務(wù)好金融機(jī)構(gòu)，滿足用戶需求?！?/p>

對(duì)于一個(gè)產(chǎn)品，并不是初次進(jìn)入市場(chǎng)就十全十美，一定是在應(yīng)用中通過(guò)不斷聽(tīng)取客戶意見(jiàn)反饋，實(shí)現(xiàn)提升和完善?！澳壳?，產(chǎn)品體驗(yàn)還不夠好，主要是還有一些城市沒(méi)有覆蓋到，產(chǎn)品線還不夠全。如何讓線下需求在線上申請(qǐng)推薦更簡(jiǎn)單等?！比~大清坦言。

隨著社交網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端設(shè)備的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在深刻地改變著我們的生活。那么融360在這一領(lǐng)域是否有動(dòng)作？“我們也看到了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這一大塊蛋糕，產(chǎn)品和研發(fā)在移動(dòng)這方面的投入不斷加大，目前移動(dòng)用戶量已經(jīng)占公司用戶總量的30%。但移動(dòng)用戶體驗(yàn)和網(wǎng)站不一樣，互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)還是用戶和產(chǎn)品?！比~大清說(shuō)。

對(duì)于今后的發(fā)展，葉大清認(rèn)為，認(rèn)認(rèn)真真做好產(chǎn)品是才是硬道理。而對(duì)于盈利，并沒(méi)有清晰的時(shí)間表?！皩?duì)我們而言，發(fā)展和盈利是兩條腿走路。注重用戶體驗(yàn)，服務(wù)好用戶，開(kāi)拓更大的市場(chǎng)，擴(kuò)展更多的產(chǎn)品線，這是今后兩年重要的目標(biāo)。”葉大清總結(jié)道。“只有做好用戶體驗(yàn)，才能有更大的用戶規(guī)模來(lái)支撐業(yè)務(wù)，一旦規(guī)模起來(lái)了，那么盈利是水到渠成的事情?！?/p>