■賀雪峰（華中科技大學(xué)中國鄉(xiāng)村治理研究中心）

有一種意見認(rèn)為，農(nóng)村之所以貧窮，是因為農(nóng)村不斷失血，其中最嚴(yán)重的失血是農(nóng)民的存款通過銀行流入城市，農(nóng)民要用錢卻無錢可用，農(nóng)民因此不可能不貧窮。

這種意見當(dāng)然是有道理的，但為什么農(nóng)村存款會被城市吸走，除了體制原因以外，農(nóng)村借貸的信息不對稱也是極關(guān)鍵原因。農(nóng)民貸款原因復(fù)雜，且貸款量小，基本沒有有效抵押物，有貸無還，正式的金融機構(gòu)幾乎沒有與農(nóng)民進(jìn)行貸款交易的能力，這些正式金融機構(gòu)因此從農(nóng)村撤出網(wǎng)點，亦屬正常。

但金融的需求是存在的。農(nóng)民有金融需求，在農(nóng)村辦金融就可能賺錢。前提是，借貸出去的錢可以收得回來，貸款風(fēng)險不太大，且收貸成本不很高。正式的金融機構(gòu)很難與需求復(fù)雜、貸款量少且信息高度不對稱的農(nóng)戶打交道，但民間金融卻可能克服正規(guī)金融機構(gòu)的以上缺陷，在農(nóng)村發(fā)育出來并可以賺錢。

無論通過什么辦法，只要解決了借貸風(fēng)險，民間金融在農(nóng)村就是可以賺到錢的。茅于軾在山西農(nóng)村搞小額信貸試點，以21%的年息向農(nóng)民放貸，又收回了絕大多數(shù)貸款，他們就可以在幾年內(nèi)拿走接近2000萬元的利息。這當(dāng)然是新的城市剝削農(nóng)村，因為利息被城市人拿走了。這是自由主義者借市場經(jīng)濟的話語實現(xiàn)的對農(nóng)村的剝奪。

李昌平最近10年一直在進(jìn)行農(nóng)村合作金融的實驗，他發(fā)明的辦法是農(nóng)村內(nèi)置金融。所謂農(nóng)村內(nèi)置金融，即將民間金融限定在村莊熟人社會之內(nèi)，借貸、存款，都只允許在村莊內(nèi)發(fā)生。這樣一種內(nèi)置金融有兩大好處，第一好處是，借貸是在村莊熟人社會中發(fā)生的，信息完全對稱，因此幾無道德風(fēng)險，幾乎每筆貸款都可以收回。所以，熟人社會的內(nèi)置金融是可以賺錢的。第二個好處是，內(nèi)置金融只吸收本村存款，且所有利息都留在村莊，從而使內(nèi)置金融所賺利息沒有流失，而是留在村莊中作為村莊發(fā)展的潤滑劑。這樣一來，農(nóng)村內(nèi)置金融既發(fā)揮了調(diào)劑余缺、解難救急的作用，又沒有將農(nóng)村的資源流失出去。

更妙的是，李昌平所組織的內(nèi)置金融的主體是村里老年人，名稱叫做“夕陽紅養(yǎng)老資金互助合作社”，每年利息的大部分給老年人分紅用于養(yǎng)老，可以說是利盡其用。一旦農(nóng)村老年人可以通過金融互助會組織起來，農(nóng)村老年人這個當(dāng)前農(nóng)村社會中的絕對主體（年輕人外出務(wù)工經(jīng)商去了）就成為建設(shè)村莊，維護(hù)村莊基本生產(chǎn)生活秩序的中堅力量。

這個意義上講，李昌平倡導(dǎo)并一直親身實踐的發(fā)展農(nóng)村內(nèi)置金融的意見，十分值得重視。通過政策注資、貼息，以發(fā)展內(nèi)置金融為手段來提高農(nóng)民的組織化程度，應(yīng)是推動當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展的一個重要辦法。

不過，發(fā)展農(nóng)村內(nèi)置金融也并不是解決所有農(nóng)村問題的萬能靈藥。尤其要注意的是，如果試圖通過農(nóng)村內(nèi)置金融去支持農(nóng)民辦工廠、調(diào)結(jié)構(gòu)，尋找讓農(nóng)民借金融貸款來致富的道路，就會不僅讓貸款農(nóng)民陷入巨大的風(fēng)險中，而且很可能拖垮內(nèi)置金融本身。

好在李昌平很清楚其中的風(fēng)險及其局限。他說要控制農(nóng)村內(nèi)置金融的規(guī)模，要適應(yīng)農(nóng)村內(nèi)部對金融的需求。若如此，我們就是在相對消極意義上即不是指望靠農(nóng)村內(nèi)置金融讓農(nóng)民致富，而是通過內(nèi)置金融為農(nóng)民解決生產(chǎn)生活中的燃眉之急，同時又可以獲取適當(dāng)利息，這個適當(dāng)利息又可以將農(nóng)村農(nóng)民組織起來，這樣的金融，就是最好的金融了。這樣的金融也許沒有創(chuàng)造新的財富，卻使現(xiàn)在的生產(chǎn)生活可以維系，農(nóng)村社會有了新的組織活力。