周霞光

（浙江省磐安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，浙江 金華 322300）

一、存貸比走向趨勢(shì)

自從2001年以來，我國(guó)商業(yè)銀行的存款余額增長(zhǎng)的非常迅速，但是貸款余額的增長(zhǎng)相對(duì)于存款余額的增長(zhǎng)速度非常緩慢。所以存貸比也越來越小，不斷地呈下降趨勢(shì)。從01年的6月到06年的12月存貸比一直呈下降趨勢(shì)，一直到07年的6月存貸比才有緩慢回升的趨勢(shì)。但是到目前為止仍然是很多銀行的存貸比達(dá)不到國(guó)家要求。從這可以說明進(jìn)入21世紀(jì)之后，我國(guó)銀行由流動(dòng)性緊缺轉(zhuǎn)變成了流動(dòng)性過剩，而且這種情況表現(xiàn)的越來越嚴(yán)重。

二、從數(shù)學(xué)角度看存貸比

從數(shù)學(xué)的角度考慮，很多時(shí)候都會(huì)輕松的認(rèn)為減少存款金額就可以提高存貸比了，但又如何去適度減少存款金額呢？如果很單純的認(rèn)為僅僅減少存款金額，那就錯(cuò)了。如果僅僅減少存款金額，貸款金額保持不變，存貸比雖然升高，銀行的總利潤(rùn)基本沒有改變，甚至?xí)屢粋€(gè)銀行維持困難。所以，我認(rèn)為，提升存貸比需要從兩方面入手，第一，銀行在不違反央行規(guī)定的條件下應(yīng)當(dāng)適度的降低存款利率（國(guó)家規(guī)定存款利率不太能隨意變動(dòng)），在市場(chǎng)的物價(jià)稍微提高，刺激消費(fèi)時(shí)，人們?cè)阢y行的存款就會(huì)減少，就可以有效地減少存款金額。第二，銀行不斷地與地方合作，在刺激消費(fèi)的同時(shí)也要鼓勵(lì)生產(chǎn)，不斷地扶持中小型企業(yè)發(fā)展，適當(dāng)降低貸款利率，就會(huì)刺激中小型企業(yè)增加貸款金額，這樣存貸比才可以協(xié)調(diào)平衡穩(wěn)定的增長(zhǎng)。

三、影響收益原因：流動(dòng)性過剩

由于我國(guó)流動(dòng)性過剩的原因，導(dǎo)致銀行的盈利能力有所降低。在我國(guó)目前金融界分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下，銀行的非貸款資產(chǎn)主要用于在央行留存存款準(zhǔn)備金，購(gòu)買國(guó)債金融債券等金融資產(chǎn)以及進(jìn)行銀行之間的交易。這三種方式運(yùn)用資金在資金總數(shù)相等的條件下與同期銀行貸款收益相比，明顯偏低。所以我認(rèn)為銀行應(yīng)該適度的減少這三種方式的投資，把更多的銀行可用存款用于貸款方面。

流動(dòng)性過剩還加劇了局部信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。由于流動(dòng)性過剩，所以更多的商業(yè)銀行努力的增加對(duì)外貸款的數(shù)量，但是這時(shí)候由于貸款數(shù)量的增加，為了避免大幅提高貸款的風(fēng)險(xiǎn)，銀行都會(huì)不由自主的通過選擇信譽(yù)較好的，風(fēng)險(xiǎn)較低的客戶來降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)這些客戶的選擇，導(dǎo)致了對(duì)于一些細(xì)分市場(chǎng)甚至部分單個(gè)客戶來說，銀行與銀行彼此之間的競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)變得越來越激烈，銀行在與這些客戶談判的過程中討價(jià)還價(jià)的地位惡化，降低了這部分市場(chǎng)的盈利性。就因?yàn)檫@樣的競(jìng)爭(zhēng)，才導(dǎo)致各自銀行的收益越來越少。在這方面，銀行與銀行之間應(yīng)該相互合作，達(dá)成一致，即貸款的利率由國(guó)家統(tǒng)一操控，任何銀行不得隨意更改。因?yàn)榭偟馁J款金額一定，當(dāng)利率降低時(shí)候就會(huì)大大的減少了銀行的收益。所以，只有貸款利率不變或者稍微提高的情況下，可以提高銀行總的收益。

四、注意學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)

面對(duì)銀行的存貸比走向低位，要引起重視，注意學(xué)習(xí)其他銀行的經(jīng)驗(yàn)。銀行的存貸比雖然走向低位，但是有很多的銀行的效益依然那么好。這個(gè)不僅僅是社會(huì)自然條件，也有的是員工的能力和素質(zhì)問題。面對(duì)存貸比的降低，我們需要做的最重要的一件事就是增加銀行的對(duì)外貸款項(xiàng)目。僅僅靠銀行工作人員在銀行內(nèi)等著客戶來貸款是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更多的是需要員工去主動(dòng)聯(lián)系一些可能需要貸款的客戶。對(duì)于這些員工，銀行可以適度的給予獎(jiǎng)勵(lì)，可以在員工之間采取競(jìng)爭(zhēng)的方法，讓每一個(gè)員工都積極主動(dòng)地去聯(lián)系客戶，更重要的是同時(shí)要與客戶及銀行彼此之間建立較好的信任度。與此同時(shí)，在不違反央行規(guī)定的條件下，應(yīng)該給予客戶最大的優(yōu)惠。

五、從服務(wù)方面創(chuàng)造收益

在每個(gè)銀行的條件差不多的情況下，要?jiǎng)?chuàng)造利益，我們就必須比其他銀行考慮的更多一些。一個(gè)銀行的名譽(yù)度與服務(wù)態(tài)度都是非常重要的。要設(shè)置安全設(shè)施，讓顧客有安全感；完善改善服務(wù)方式態(tài)度，文明服務(wù)，人性化服務(wù)，盡量為顧客著想；開展評(píng)比活動(dòng)，評(píng)比每個(gè)工作人員的服務(wù)態(tài)度和工作業(yè)績(jī)；認(rèn)真聽取顧客意見，對(duì)有意義的意見，加以吸收，改善工作；實(shí)施品牌戰(zhàn)略，以信譽(yù)和服務(wù)為基礎(chǔ)，樹立企業(yè)品牌；實(shí)施企業(yè)文化，加強(qiáng)企業(yè)宣傳，提升企業(yè)品位；提升信譽(yù)度，以較好的信譽(yù)，吸引顧客如此等等，方式很多?，F(xiàn)實(shí)中是廣告時(shí)代，不管什么買賣都會(huì)打廣告。但是我認(rèn)為只要把我們銀行打造成人民心中的銀行就可以了。只要人們一提到xx銀行的時(shí)候都會(huì)豎起大拇指那時(shí)候我們就成功了，業(yè)務(wù)就會(huì)隨之增多，人們也更愿意來我們銀行貸款，這樣存貸比就會(huì)隨之提高，銀行的收益也會(huì)得到很大的增長(zhǎng)。

六、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不穩(wěn)定，銀行首先受到影響。所以我們都要做好面對(duì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的準(zhǔn)備，打造自己的品牌，擁有穩(wěn)定的客戶，做最好的銀行，保證銀行收益。促使員工團(tuán)結(jié)一致，眾志成城，刺激員工的進(jìn)取心和奮斗力，形成強(qiáng)大的向心力和凝聚力，使員工與企業(yè)共進(jìn)步，始終以銀行的利益為準(zhǔn)則，一起邁向企業(yè)銀行既定的偉大目標(biāo)。

[1] 《中小商行發(fā)行金融債及存貸比指標(biāo)監(jiān)管有效性再評(píng)價(jià)》，樓文龍,楊爽,金融時(shí)報(bào).

[2] 商業(yè)銀行流動(dòng)性監(jiān)管的國(guó)際比較及監(jiān)管指標(biāo)體系構(gòu)想，《國(guó)際金融研究》.許建華.