楊 雷

（曲阜師范大學經(jīng)濟學院，山東 日照 276826）

一個國家農(nóng)村金融體系是否適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，能否使農(nóng)村的資本要素得到最優(yōu)的配置，直接關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)村金融成功的國家在農(nóng)村金融市場有以下幾個比較突出的特點，我們應(yīng)借鑒國外成功的經(jīng)驗并結(jié)合我國實情制定正確的農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)劃。

一、國外政策性金融支農(nóng)特點突出且獨立性強

（一）政策性金融支農(nóng)特點突出

針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高、農(nóng)業(yè)投資數(shù)額大、期限長、見效慢的特性，由此決定了農(nóng)村金融運作需要政府的大力支持。日本政府于1945 年和1947 年分別通過了創(chuàng)建政策性金融和合作金融的相關(guān)法律，在金融體系運行過程中通過政府財政對合作金融組織運行及農(nóng)村中的貸款提供各種補貼。在印度，政府和農(nóng)村金融機構(gòu)都為農(nóng)民提供創(chuàng)業(yè)資本。通過對農(nóng)民提出的創(chuàng)業(yè)要求由政府無償提供25%的原始資本，商業(yè)銀行提供75%的配套貸款，對農(nóng)戶提供信息咨詢和技術(shù)培訓；對創(chuàng)業(yè)貸款形成的損失，政府還給予一定補償來積極鼓勵農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)。

（二）國外農(nóng)村金融機構(gòu)獨立性強

國外的農(nóng)村金融機構(gòu)組織獨立核算，自主經(jīng)營，而中國的農(nóng)村金融機構(gòu)很難做到這一點。我國農(nóng)信社只是名義上的合作組織，在實際經(jīng)營中官辦性質(zhì)依然存在，其經(jīng)營難免受到官方行政干預(yù)，難以履行農(nóng)村信用合作社為農(nóng)業(yè)農(nóng)民服務(wù)的宗旨，往往惡化農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量。而且農(nóng)信社的利潤導向越來越明顯。

二、國外農(nóng)村金融貸款模式微型化

發(fā)源于孟加拉國的Grameen bank 的微額信貸被世界公認是扶貧到戶的最有效模式。所謂微額信貸（microfinance）,一般指通過想低收入客戶、個體經(jīng)營者提供金融服務(wù)、社會服務(wù)等，借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動，具有金融含義和社會含義雙重含義孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時要求客戶開設(shè)儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。印度政府通過一系列扶貧計劃構(gòu)建了世界上最大的微額信貸體系，其中最為著名的是農(nóng)村綜合發(fā)展計劃。最近十幾年，互助合作團體法案的頒布促進了互助合作團體的發(fā)展，微額信貸正通過銀行-自助團體聯(lián)系計劃，在政府及非政府組織的大力推動下迅速發(fā)展。

三、國外農(nóng)村金融環(huán)境安全

（一）技術(shù)環(huán)境

國外金融對農(nóng)村科技進步的成功支持主要表現(xiàn)在創(chuàng)造良好的支持環(huán)境，將固定資產(chǎn)投資作為支持的重點，對大型水利工程、農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和機械設(shè)備等的支持，增加支農(nóng)金融機構(gòu)的籌資渠道等保險和風險擔保。

（二）金融風險防范

日本農(nóng)村金融對金融風險的防范，首先是政府直接參與建立了農(nóng)業(yè)信用保證制度，對農(nóng)協(xié)經(jīng)營損失和債務(wù)進行補償；農(nóng)協(xié)之間還協(xié)議建立了相互援助制度，即農(nóng)協(xié)組織每年須將吸收存款的10%作為專項儲備，由農(nóng)林中央金庫統(tǒng)一運用和管理，來提高農(nóng)協(xié)組織的流動性；對于農(nóng)協(xié)會員的存款方式實行強制保險，農(nóng)協(xié)會員存款后不用支付任何保險費用，其儲蓄存款就自動成為被保險對象。

（三）監(jiān)管環(huán)境

農(nóng)村金融的監(jiān)管由政府的金融監(jiān)管廳負責，它監(jiān)管金融組織的資金運用情況，確保其合規(guī)經(jīng)營。而印度的農(nóng)業(yè)保險卻比較健全和完善，形成了完整的體系。在這一體系中，由國家設(shè)立農(nóng)業(yè)（政策性）保險公司，專為農(nóng)作物生產(chǎn)、經(jīng)營、加工等提供保險，農(nóng)民無論是否擁有土地或是否負債，都可以申請加入農(nóng)業(yè)保險。

四、結(jié)語

經(jīng)濟發(fā)展，金融先行。在推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進程中，深化農(nóng)村金融改革必須立足我國國情，借鑒國外主要資本主義國家農(nóng)村金融建設(shè)的成功經(jīng)驗，構(gòu)建具有中國特色的“多層次、廣覆蓋”的農(nóng)村合作金融體系，才能在農(nóng)村金融市場形成有序競爭的局面，解決金融抑制的難題，突破農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

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