張軍強(qiáng)

（中國人民銀行會(huì)寧縣支行，甘肅 白銀730799）

一、引言

城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的指導(dǎo)思想是基于城市和農(nóng)村的一體發(fā)展思維，其出發(fā)點(diǎn)是打破傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的歷史和制度，著眼農(nóng)村建設(shè)，以城市發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)村發(fā)展，最終縮小城鄉(xiāng)差距，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村和城市共同發(fā)展、共同富裕的目標(biāo)。隨著改革開放的推進(jìn)，農(nóng)村金融業(yè)也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展取得了較大的進(jìn)步。但是，目前的種種跡象表明，農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展已跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展步伐。該如何協(xié)調(diào)農(nóng)村金融與三農(nóng)的發(fā)展，筆者提出了以下幾點(diǎn)思考。

二、目前我國農(nóng)村金融業(yè)的狀況

由于我國農(nóng)村人口眾多，空間分散，貧富差距較大，雖然政府采取了一定的改革措施，使農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)有所改善，在一定程度上縮小了城鄉(xiāng)金融的差距，但從整體上看我國農(nóng)村金融體系仍然存在一系列制約發(fā)展的問題。

首先，農(nóng)村金融表現(xiàn)出明顯的邊緣化，存在較大的資金供需缺口。其次，農(nóng)村地下金融在一定程度上對(duì)國家宏觀調(diào)控效果有所抵消，存在較強(qiáng)的社會(huì)隱患，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。另外，農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系缺失，有效需求不足，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不夠等。為此，政府應(yīng)該繼續(xù)深化對(duì)農(nóng)村金融的改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)，增加農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。

三、我國農(nóng)村金融在“三農(nóng)”發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)村資金外流，農(nóng)村金融不能為“三農(nóng)”發(fā)展提供足夠的金融服務(wù)

我國農(nóng)村區(qū)域面積廣大且分散，而金融網(wǎng)點(diǎn)稀少，金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民提供的信貸逐年減少。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)表面上形式多樣，分布廣泛，但是實(shí)際資料表明金融機(jī)構(gòu)在廣大農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重不足；特別是金融危機(jī)的發(fā)生，致使國有銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)紛紛由農(nóng)村撤離到城市，從而只剩寥寥無幾的金融機(jī)構(gòu)仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。

我國農(nóng)村金融的需求量越來越多、需求面越來越廣，而真正能夠提供供給的金融量卻難以應(yīng)求且供給面相對(duì)較窄，導(dǎo)致農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金大量外流。衡量農(nóng)村金融業(yè)的一個(gè)重要指標(biāo)就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)提供的貸款情況，然而我國目前的農(nóng)業(yè)貸款滿足的只是農(nóng)村的簡(jiǎn)單再生產(chǎn)需求，對(duì)于農(nóng)田水利、農(nóng)產(chǎn)品加工、特色種植和養(yǎng)殖等資金需求量較大的農(nóng)村基本建設(shè)投資、信貸資金整體投入存在明顯的不足。在農(nóng)村，一些金融機(jī)構(gòu)只提供少量貸款或者只存不貸，造成農(nóng)村資金大量外流。

（二）沒有明晰的定位，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與政策性金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系不明確

近年來，在我國農(nóng)村服務(wù)于“三農(nóng)”的政策性金融機(jī)構(gòu)逐漸減少，主要是由于我國農(nóng)村信貸資金的需求量較小且頻率較高，而從事此類業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍有限，且該類業(yè)務(wù)的成本較高。中國在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)業(yè)銀行的主要目的也是為一些重要農(nóng)副產(chǎn)品如糧、油、棉等的收購提供政策性貸款；在我國農(nóng)村，農(nóng)業(yè)收入具有較高的不確定性、投資的長期性、收益性較低等特點(diǎn)，而大部分商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是以盈利為目標(biāo)的，因此他們不愿將農(nóng)業(yè)作為融資對(duì)象；此外，股份制商業(yè)銀行一般也不會(huì)把廣大的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民作為信貸服務(wù)的重點(diǎn)目標(biāo)；雖然近年來非正規(guī)金融在我國農(nóng)村十分活躍，支農(nóng)力量卻十分有限，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約嚴(yán)重。

（三）國家沒有強(qiáng)有力的政策支持農(nóng)村金融的發(fā)展

相對(duì)于城市金融和居民，農(nóng)村的弱勢(shì)金融服務(wù)的是農(nóng)村的弱勢(shì)群體，因此，國家強(qiáng)有力的政策支撐是十分必要的。在我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，雖然相關(guān)貨幣政策如存款準(zhǔn)備金、利率等充分發(fā)揮了其調(diào)控作用，但是涉及到“三農(nóng)”的調(diào)控效果并不明顯，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的優(yōu)惠政策還不足以吸引更多的資金投入到農(nóng)村。此外，我國現(xiàn)有的以“三農(nóng)”為主要對(duì)象的稅收優(yōu)惠、定向補(bǔ)貼資金等政策只在一部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有明顯的效果，但是對(duì)于全面調(diào)動(dòng)農(nóng)村整體金融機(jī)構(gòu)的積極性卻是困難的。

四、我國農(nóng)村金融在“三農(nóng)”發(fā)展中的相關(guān)對(duì)策

我國“三農(nóng)”具有層次較多、覆蓋面廣、持續(xù)性強(qiáng)等特點(diǎn)，因此，我國應(yīng)注重加強(qiáng)農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)，建立健全農(nóng)村金融體系，更好的為“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)。

國家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村金融政策支持的力度。建立健全相關(guān)法律法規(guī)，從法律上確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”服務(wù)的義務(wù)；推行積極的農(nóng)村金融政策，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)基金建設(shè)以及時(shí)化解農(nóng)村的政策性金融風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)建更多形式的適合農(nóng)村“三農(nóng)”發(fā)展和以服務(wù)“三農(nóng)”為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)功能和范圍等。

此外，我們還可以借鑒國際上相關(guān)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)農(nóng)村合作社、農(nóng)村信用社等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步改革，例如適當(dāng)?shù)臏p稅政策的實(shí)施等，從而為“三農(nóng)”更好的發(fā)展提供服務(wù)。

五、結(jié)語

我國是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)保證。而加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)是一項(xiàng)服務(wù)于“三農(nóng)”發(fā)展的重要基礎(chǔ)性工作。因此，我國應(yīng)加大在廣大農(nóng)村地區(qū)的金融建設(shè)，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，加強(qiáng)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持，全面推動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展，為城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

[1]田豐.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌中農(nóng)村金融與“三農(nóng)”發(fā)展問題的研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2011(04).

[2]陳華.我國農(nóng)村商業(yè)性金融發(fā)展研究[J].財(cái)政部財(cái)政科學(xué)研究所,2012(06).

[3]李榮.城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中農(nóng)村金融主體統(tǒng)籌問題研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué),2009(12).

[4]許嘉揚(yáng).中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入問題研究[D].浙江工商大學(xué),2011(12).