周敏慧

（人民銀行上饒市中心支行玉山縣支行，江西 上饒 334700）

城鎮(zhèn)化建設是我國實現(xiàn)經(jīng)濟穩(wěn)定增長，不斷深化經(jīng)濟結構改革，最終建設成為現(xiàn)代化社會主義的戰(zhàn)略性步驟。因此，怎樣建立健全的資金融資渠道，適應現(xiàn)代化城鎮(zhèn)建設所需，是擺在當前建設面前的一個首要問題，必須對其進行科學思考與研究。

一、金融支持城鎮(zhèn)化的路徑分析

（一）金融支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化

農(nóng)業(yè)是國家發(fā)展的基礎，是關乎國家長治久安的前提。改革開放以來，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展取得了長足的進步，但是離農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的目標仍有一定距離。我國人均土地占有量仍較少，農(nóng)業(yè)機械化率不高，人力、畜力的應用比例過高，農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出比較低，對外依存度有增無減。金融支持城鎮(zhèn)化建設，應當立足“三農(nóng)”，以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化為核心，從普及與農(nóng)民息息相關的農(nóng)機具入手，建立以信貸投放為主導的金融支持模式。

（二）金融支持城鎮(zhèn)發(fā)展工業(yè)化

城鎮(zhèn)化是以工業(yè)發(fā)展為前提的。經(jīng)過多年奮斗，我國已從農(nóng)業(yè)大國變成當今的“世界工廠”，工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。然而我國的城鎮(zhèn)化率依舊偏低，和發(fā)達國家80%左右的水平相比還有不少差距，主要原因在于工業(yè)發(fā)展中的大規(guī)模重復建設，重規(guī)模而不重質(zhì)量，高污染產(chǎn)業(yè)投入過多，往往是前期重速度，后期重治理，工業(yè)的發(fā)展長期依賴于房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而相對忽視了高科技產(chǎn)業(yè)的作用。因此，金融支持城鎮(zhèn)化建設必須著眼于科技工業(yè)，著眼于低碳產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，立足長遠。

（三）金融支持應向特殊群體傾斜

農(nóng)民工進城務工、大學生創(chuàng)業(yè)，成了中國城鎮(zhèn)化的主要動力，帶來了就業(yè)、住房、基本社保和市民準入資格等問題。我國長期以來的戶籍制度違背了“聚集”這一城鎮(zhèn)化規(guī)律，通過干預人口聚集阻礙了人口的自由流動，形成了城市人口的“等級劃分”。進城的農(nóng)民工不能順利獲得銀行貸款，子女要出高價才能上學，病無所保，老無所養(yǎng)，無法獲得市民待遇。金融支持城鎮(zhèn)化建設，應當向那些為城鎮(zhèn)化建設做出貢獻的農(nóng)民工和自主創(chuàng)業(yè)的大學生傾斜。

（四）金融支持城鎮(zhèn)化的基礎設施建設

根據(jù)投資項目的收益高低，城鎮(zhèn)化過程中的基礎設施建設主要分為三類：一是通過收取設施使用費來實現(xiàn)盈利；二是收取的使用費不足以實現(xiàn)盈利；三是純粹的公益性質(zhì)，沒有收益。新型城鎮(zhèn)基礎設施具有周期長、資金占用量大的特點，決定了單純依靠商業(yè)銀行融資難以實現(xiàn)，而且與商業(yè)銀行的逐利本質(zhì)不相符。因此，國家將設施建設的融資目標應更多地轉(zhuǎn)向政策性銀行，適當給予政策扶持，在同等競標條件下，實行優(yōu)先權。

（五）金融支持產(chǎn)業(yè)結構化調(diào)整

城鎮(zhèn)化的發(fā)展過程，事實上是第一產(chǎn)業(yè)向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的過程，原來以種田為生的農(nóng)民進城務工，變成了企業(yè)的工人，變成了服務業(yè)的從業(yè)人員，這種變化也使第一產(chǎn)業(yè)的就業(yè)人口向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，造成產(chǎn)業(yè)結構的轉(zhuǎn)變，這種轉(zhuǎn)變同時促進了勞動力為主的生產(chǎn)要素在空間上的密集性，無論是從規(guī)模還是密度層面上來看，都使得城市人口有所增加，有效促進了當前我國城市經(jīng)濟自身的發(fā)展。

二、在當前的情況之下采取金融支持城鎮(zhèn)化建設手段不足分析

（一）供需矛盾較為突出

長期以來，我國農(nóng)村地區(qū)金融多表現(xiàn)為供給與需求無法實現(xiàn)有效對接，從而降低了金融在城鎮(zhèn)化發(fā)展過程當中應有的效率及功能。這主要表現(xiàn)為兩點：一是在一些基礎性設施的翻新建設與新建的過程當中，會產(chǎn)生大量剛性資金需求，而在這個過程當中，項目自身的非盈利性同我國廣大商業(yè)性銀行所秉持的經(jīng)濟性理念相互違備，在一定程度上阻礙了城鎮(zhèn)化建設。二是我國自身的金融市場尚處于初級階段，市場化程度較低，特別是貨幣和資本市場的不成熟性，導致我國金融市場在自身發(fā)展與健全的過程當中，效率還較低，從而制約著權益性投融資渠道的增長，不利于市場經(jīng)濟體制當中不同融資形式市場化前提之下的形式配置，影響金融交通發(fā)揮。

（二）金融機構定位缺失

在大部分農(nóng)村地區(qū)，銀行主要表現(xiàn)為國有四大商業(yè)性銀行、信用社以及分布較廣的郵政儲蓄等幾個構成部分，其對推進城鎮(zhèn)化進程的金融支持力度有限。一是在我國，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔著為我國“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展提供支持，但長期以來，政策性銀行存在缺乏健全的運行機制、融資渠道單一以及業(yè)務上面的單一性等，從一定程度上來講，嚴重制約著這些金融機構自身作用及功能的有效發(fā)揮。二是1997 年以后，四大國有商業(yè)銀行先后將縣及以下相關網(wǎng)點進行摒棄，從而減少了相關區(qū)域獲取服務的有效途徑，農(nóng)村金融機構的資金來源不足，因此，市場經(jīng)濟的發(fā)展導致農(nóng)村金融一直處于空缺地位。

（三）金融信貸支持不足

一是雖然現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系中各類較為繁多，然而，金融資金大部分都集中于大城市，相對而言，中小城市及廣大農(nóng)村在自身建設的過程當中資金嚴重短缺，這種現(xiàn)象相當常見，農(nóng)村金融資源的配置作用較為弱化。二是由于我國廣大金融機構自身的審慎經(jīng)營以及在支農(nóng)過程當中存在的風險性等，因而造成在投放貸款的過程當中，往往集中于企業(yè)或者其他私營機構，而對一些基礎性建設或是農(nóng)戶的比例則較少，“三農(nóng)”扶持儼然成了一句口號，無法將信貸創(chuàng)新產(chǎn)品落到實處。

（四）金融環(huán)境有待改善

一是受到許多因素的影響，我國廣大農(nóng)村地區(qū)在貸款的過程當中，由于出現(xiàn)一些不良貸款及逾期記錄，這部分群體已入銀行貸款黑名單，如有不良記錄存在的，無法獲取相應的貸款支持。這就對廣大農(nóng)民提出了要求，必須用自身行動來重新取得良好信用記錄，全面改善金融體系環(huán)境。二是對于部分金融機構而言，還無法在不同區(qū)域之間進行存取，且仍以傳統(tǒng)貸款為主，反而一些新型的方式還未全面推廣，比如咨詢、結算等，創(chuàng)新能力有限，制約著金融功能的進一步發(fā)揮。

三、在金融發(fā)展與城鎮(zhèn)化建設之間實現(xiàn)良性互動的具體措施

（一）有效發(fā)揮我國政府的主導作用

一是加大當前中央財政自身的轉(zhuǎn)移支付手段，努力構建同當前城鎮(zhèn)化建設發(fā)展相一致的區(qū)域財政體系，確保在不同區(qū)域之間形成科學的轉(zhuǎn)移支付體系。增強農(nóng)村經(jīng)濟的“造血”功能。二是遵循多予少取——放活制度，逐漸將政府資金制度化，納入財政預算，設立專項資金，用于扶持城鎮(zhèn)化特別是小城鎮(zhèn)的發(fā)展。三是可以對城鎮(zhèn)現(xiàn)有的基礎設施、公用事業(yè)設施等存量資產(chǎn)考慮通過經(jīng)營管理權出租、拍賣、開發(fā)升值等途徑和形式回收資金、增加城鎮(zhèn)建設投入；可以引導和利用民間資金對城鎮(zhèn)化建設、產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進行投資。

（二）完善城鎮(zhèn)化金融服務體系

一是對一些在城鎮(zhèn)化建設過程當中作用較大的機構，給予存款準備金、再貼現(xiàn)等方面的傾斜，并對這些機構在開力新業(yè)務、市場準入方面給予優(yōu)先考慮，充分發(fā)揮金融機制的激勵功能。二是加大網(wǎng)點結構調(diào)整力度，具體而言，可以在一個已然具備市場規(guī)模的中小集鎮(zhèn)設立網(wǎng)點，特別是在縣城與當前的一些新興工業(yè)園區(qū)內(nèi)，更理應如此。而對于網(wǎng)點無法進行覆蓋的區(qū)域，可以由附近的相關金融機構長期駐點，以提供流動性的資金服務。

（三）健全金融信貸保障體系

一是基層央行應指導各商業(yè)銀行在城鎮(zhèn)化建設中落實組織機構、資金和人員，切實把城鎮(zhèn)化建設列入信貸政策和信貸資金支持的重點。同時，對于支農(nóng)再貸款的范圍及數(shù)量都可適當擴大，方便為廣大金融機構支持我國城鎮(zhèn)化建設提供政策性條件。二是從相關金融監(jiān)管層面來看，必須出臺相應政策，對國有大中型金融機構在中小城鎮(zhèn)區(qū)域的具體貸款比作出硬性規(guī)定，確保最終實現(xiàn)取之于農(nóng)，而用之于農(nóng)，加強中小城鎮(zhèn)金融機構的回哺性，最終實現(xiàn)金融良性循環(huán)與發(fā)展。三是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，金融部門要根據(jù)城鎮(zhèn)化建設的需要創(chuàng)新信貸品種，如積極開辦購建房、購買農(nóng)機具、特定產(chǎn)業(yè)扶持、大宗耐用消費品以及子女上學等消費性貸款，努力滿足城鎮(zhèn)建設對信貸資金的需要。此外，還可加大對農(nóng)地金融探索的力度，也就是說，農(nóng)戶本身以及其他取得土地經(jīng)營資格權的業(yè)主，以自身土地經(jīng)營權作為銀行貸款抵押，方便其用于生產(chǎn)，切實解決農(nóng)戶資金不足現(xiàn)狀。

（四）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設

一是加強農(nóng)村信用體系建設。我們知道，作為我國農(nóng)村信用建設最為直接的受益及參與者，涉農(nóng)金融機構理應在廣大農(nóng)村開展一系列的金融知識宣傳以及相關普及工作，深入全面開展我國農(nóng)村主體信用經(jīng)濟評價，并積極建立各種科學的、系統(tǒng)的評價體系與評分標準，再者，還可不斷加強農(nóng)民金融信用記錄的電子化建設，方便對農(nóng)戶信用進行實時監(jiān)查的同時也可關心那些切實需要貸款的農(nóng)戶。二是可以適當加快我國當前利率市場化機制建設力度，實現(xiàn)廣大金融機構差異化競爭，明確自身金融市場定位。三是針對區(qū)域網(wǎng)點建設以及相關的自助設備要加強力度，尤其是在一些人口集中、出城務工較多的區(qū)域，可以增加ATM 機等投放力度，大力推廣一些非現(xiàn)金直接支付的金融工具，盡快實現(xiàn)農(nóng)村金融現(xiàn)代化，縮小與城市間的差異，加快城鎮(zhèn)化建設進程。