周麗鵑

（安康市人民銀行中心支行，陜西 安康 725000）

隨著金融業(yè)在國內(nèi)的逐步發(fā)展，信用卡在國內(nèi)也普遍的被人民群眾所熟知與使用。其先消費后還現(xiàn)的業(yè)務特色被廣大群眾所青睞。信用卡業(yè)務自身獨具的無擔保循環(huán)信貸的產(chǎn)品性能、單筆金額小、授信個體多和其大多屬VISA 卡可以國外消費透支外幣等多項特點，決定了其本質(zhì)就是一項風險程度較高的銀行業(yè)務。中國信用卡業(yè)務歷經(jīng)幾十年的發(fā)展后，目前在市場規(guī)模、網(wǎng)絡規(guī)模、配套服務等方面取得了一定成績，這是有目共睹值得肯定的一面。但隨著信用卡業(yè)務的不斷發(fā)展增長，其中的風險頻率也在隨之增長，對發(fā)卡行、特約商戶及持卡人之間造成的損失風險也越來越大，風險中存在的問題也日趨嚴重。

一、信用卡的基本情況

信用卡（CreditCard）是指由銀行或?qū)I機構(gòu)簽發(fā)的，能夠在約定銀行或者部門存取現(xiàn)金、購買商品及支付勞務報酬的一種信用憑證。一般由銀行或?qū)I機構(gòu)依照用戶自身的信用度與財力發(fā)給持卡人，持卡人可以在同城和異地憑卡支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬和消費信用等，不必支付現(xiàn)金，待結(jié)帳日再行還款。一般的信用卡與借記卡、提款卡不同，信用卡不會從用戶的帳戶直接扣除資金，部份與金融卡結(jié)合的信用卡除外。

信用卡業(yè)務目前是商業(yè)銀行以低成本開拓銀行零售業(yè)務的核心，也是商業(yè)銀行可以快速占領新興客戶群體的一項重要金融工具。1985 年6 月中國銀行珠江分行在國內(nèi)發(fā)行第一張信用卡（中銀卡），由于其方便快捷的特性，迅速受到公眾客戶的青睞。從2003 年開始，因國民經(jīng)濟的持續(xù)增長和辦卡受理環(huán)境的改善中國的信用卡用戶開始猛增，發(fā)卡行、發(fā)卡數(shù)量及信用卡交易金額都有了很大的增長，信用卡普及率越來越高。雖然信用卡在很大程度上已經(jīng)多多少少改變了我們大眾日常的支付方式和生活習慣，但是在我國信用卡市場獲得快速發(fā)展，信用卡用戶高速增長的背后依然存在著許多不容忽視的問題。

二、信用卡風險的產(chǎn)生

（一）信用卡風險的種類

1.信用風險：指持卡人申請到信用卡后,由于持卡人經(jīng)濟狀況的改變或者社會發(fā)生的變化造成持卡人不能還款的風險或惡意透支而不還款的道德信用度風險。

2.欺詐風險：包括冒用他人信用卡風險、蓄意欺詐和變造涂改信用卡進行作案造成的風險。

3.特約商戶風險：由于特約商戶的操作人員操作不合理，沒按規(guī)定核對持卡人簽名、身份證和銀行的止付名單，導致某些不法人士因簽名不符拒還賬或違規(guī)操作，最終造成的風險損失。

4.利率、匯率風險：利率風險是指由于預期利率水平和到期時市場利率水平產(chǎn)生了差異最終形成損失的可能性。利率升高時，持卡人償還透支利息隨之負擔加重；利率降低時，發(fā)卡行預期所得收益隨之減少。匯率風險與利率風險基本相似，匯率升高時，持卡人償還透支外幣負擔隨之加重；匯率降低時，發(fā)卡行預期隨之收益減少。

（二）信用卡風險產(chǎn)生的原因

信用卡風險的產(chǎn)生主要原因在于其風險本身是一種普遍的客觀現(xiàn)象，無時不有，無處不在，并不以人的意志為轉(zhuǎn)移。在信用卡的發(fā)行、使用、結(jié)算過程中的諸多環(huán)節(jié)都可能會存在風險。并且，隨著發(fā)卡銀行、特約商戶和信用卡持卡人的增多，信用卡風險已表現(xiàn)出種類多樣、危害性大的風險特點，在大多情況下，這些風險損失都是用銀行的利潤來彌補的，利潤逐漸減少。信用卡風險產(chǎn)生的另一大原因是出于特約商戶的違規(guī)操作、操作員疏忽大意所造成的。所以，發(fā)卡機構(gòu)在加強風險管理過程中應重視對特約商戶的培訓工作，以及向廣大群眾宣傳信用卡的用卡規(guī)范、意識，加強信用卡風險管理是維護持卡人利益和特約商戶的必要行為，這對減少風險的發(fā)生及維護各方利益是有很大作用的。

三、信用卡風險的防范措施

（一）運用法律手段，規(guī)范信用卡消費

現(xiàn)市場經(jīng)濟為法制經(jīng)濟，營造良好的信用社會必須依法而行，法律是帶強制力的行為規(guī)范，是對社會正常秩序的維持保障，所以關于信用卡業(yè)務的相關法律規(guī)定的建立和完善，對信用卡的風險規(guī)避是很有必要的。近年來，隨著信用卡業(yè)務的不斷發(fā)展，我國法律關于信用卡業(yè)務的相關規(guī)范體系也在不斷完善，有《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》、《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和其他相關銀行卡業(yè)務規(guī)范性文件構(gòu)成的規(guī)范體系已初步形成。但信用卡業(yè)務發(fā)展非常迅速，立法還是落后于實踐的需要。

（二）規(guī)范業(yè)務操作，提高從業(yè)人員素質(zhì)

1.要加強風險監(jiān)管，發(fā)卡行在發(fā)展信用卡業(yè)務的同時，應嚴格執(zhí)行信用卡業(yè)務的相關規(guī)章制度，并加強事前、事中、事后的風險監(jiān)管，規(guī)范各項業(yè)務運作，建立健全內(nèi)部崗位責任制度，規(guī)范操作流程，提升內(nèi)控程度，強化客戶服務。

2.要加強發(fā)卡行內(nèi)部人員管理和培訓。首先加強信用卡工作人員的思想道德教育，既要讓工作人員掌握工作的方式和程序，盡量減少工作操作的失誤，又要防止工作人員思想出現(xiàn)偏差，一旦發(fā)現(xiàn)內(nèi)部人員有違規(guī)違法行為，應做出嚴厲懲處。其次銀行內(nèi)部要進行合理的人員分配安排，明確內(nèi)部分工，各崗互相受控，建立健全崗位責任。

3.發(fā)卡行要做好受理信用卡的管理服務工作。建立健全受卡客戶檔案，督促引導客戶提高受卡水平和服務質(zhì)量，及時指出工作人員違反制度的行為。定期加強工作人員的信用卡操作知識培訓，提升業(yè)務操作水平，增強對卡的識別與檢驗能力，提前預防由于操作不當而產(chǎn)生的風險。

（三）建立健全機制，強化特約商戶管理

在與特約商戶發(fā)展業(yè)務時，要嚴格執(zhí)行商戶收單業(yè)務管理辦法和銀聯(lián)方面的相關規(guī)定，嚴格遵守特約商戶準入標準、認真做好審批流程并現(xiàn)場調(diào)查和定期核查。按照規(guī)范發(fā)展、綜合營銷、服務取勝的原則，在對特約商戶管理模式上采用“集中分散相結(jié)合”，即市區(qū)特約商戶劃入市行信用卡中心辦理，縣級特約商戶在縣支行信用卡管理部門辦理, 建立成熟的網(wǎng)絡聯(lián)絡機制、風險防控機制，從而在特約商戶方面做好信用卡風險防范工作。

（四）加強透支管理，強化信用卡自身防范功能

強化信用卡自身防范功能，要充分利用現(xiàn)代科學技術(shù)，不斷研制新型高質(zhì)量防偽信用卡，增加犯罪分子犯罪難度，并在不斷推廣信用卡現(xiàn)代化識別設備和裝置的同時，全面推廣有獨特風險控制系統(tǒng)的卡。發(fā)卡機構(gòu)還應加強透支管理，控制信用卡透支額度。當持卡人透支額度超一定金額時，發(fā)卡機構(gòu)應及時寄發(fā)透支通知書，告知提醒持卡人按時償還透支款項；當透支達1 個月或透支超期限者，實時派工作人員上門催收，防止呆賬壞賬形成；透支時間達3 個月，應上門找持卡人，提前訂出切實可行的償還款項計劃；透支時間達3 個月以上者和透支超限額，收回透支款項后視情況取消其用卡資格；對惡意拖欠透支款項者，可以運用法律手段追回。

（五）發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一，強化行業(yè)自律

目前各發(fā)卡機構(gòu)在信用卡業(yè)務中面臨的主要問題就是市場的機遇和風險問題。規(guī)范的經(jīng)營行為和良好的競爭環(huán)境是各發(fā)卡機構(gòu)實現(xiàn)良性互動、共同發(fā)展的基本前提，各發(fā)卡機構(gòu)應聯(lián)合成立信用卡同業(yè)協(xié)會，共同發(fā)展共同規(guī)范信用卡業(yè)務發(fā)展經(jīng)營。信用卡同業(yè)協(xié)會，在信用卡風險防控上，一是可以定期組織各發(fā)卡機構(gòu)交流當前國內(nèi)外經(jīng)濟動態(tài)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)變化等對信用卡客戶的影響，共同防范持卡人欠款風險，聯(lián)合向有關部門反映信用卡運營中遇到的問題困難，尋求政策支持，還可聯(lián)合公安部門開展防范活動，打擊惡意透支信用卡或違法的相關行為，提高社會影響力，再來，加強協(xié)會內(nèi)各發(fā)卡機構(gòu)的協(xié)調(diào)溝通，完善內(nèi)部控制制度，防止信用卡市場上的不良不規(guī)范競爭，從而維護行業(yè)的整體利益，如對違反人民銀行等主管部門業(yè)務規(guī)定的發(fā)卡機構(gòu)，應給予嚴肅處理。

綜上，隨著快速的市場經(jīng)濟發(fā)展，信用卡業(yè)務熱度的逐步高漲，信用卡人數(shù)增多等導致的風險問題加大。如何做好信用卡市場的有效管理和風險防范已成為金融機構(gòu)必須思考的問題，只有不斷完善良好的信用卡運營市場，加強發(fā)卡機構(gòu)的管理，重點重視對客戶的債務管理，才能更好地促進信用卡業(yè)務的健康可持續(xù)發(fā)展，從而更利于社會經(jīng)濟的發(fā)展。

[1]魏鵬.后金融危機時代信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究[J].中國信用卡，2010（07）：38-44.

[2]楊華福.論信用卡風險及其防范[J].科技廣場，2004（07）：6-29.

[3]王向陽.論信用卡風險管理[J].經(jīng)濟技術(shù)協(xié)作信息，2006（02）：42-45 .

[4]馬春峰.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務運作[M].北京：中國財政經(jīng)濟出版社，1998：155.

[5]李偉.信用卡業(yè)務井噴式發(fā)展下的風險防范[J].遼寧經(jīng)濟，2008（01）：51.