■張敏敏 泰山學(xué)院

“三農(nóng)”問題一直是國(guó)家關(guān)注的重點(diǎn)問題，山東省是農(nóng)業(yè)大省，目前山東省涉農(nóng)的本外幣貸款大幅度增加，為農(nóng)村金融以及農(nóng)村其他行業(yè)的發(fā)展注入資金；商業(yè)銀行著力破解山東省三農(nóng)貸款難問題，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的貸款提供一定的優(yōu)惠及幫扶，農(nóng)行持續(xù)加大“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸投放。但省內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r不一，農(nóng)民的收入在不同城市不同鄉(xiāng)村之間也存在著較大的差別。國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)村金融與農(nóng)民收入的關(guān)系，主要存在以下觀點(diǎn)：一是農(nóng)村金融與農(nóng)民收入不相關(guān)；二是農(nóng)村金融與農(nóng)民收入負(fù)相關(guān)；三是農(nóng)村金融與農(nóng)民收入呈正相關(guān)；四是農(nóng)村金融與農(nóng)民收入的雙向關(guān)系。本文將通過對(duì)山東省農(nóng)村金融發(fā)展及農(nóng)民收入情況的關(guān)系進(jìn)行分析，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出政策建議，以便讓農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中更好的發(fā)展作用。

一、山東省農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民收入增長(zhǎng)情況

2012年山東農(nóng)村居民人均純收入達(dá)9446元，同比增加1104元，扣除價(jià)格因素影響，實(shí)際增長(zhǎng)11%。自1978年山東省農(nóng)民純收入每年均有一定幅度的上漲。1978年到1993年這16年間，農(nóng)民純收入以較穩(wěn)定的小幅度上升，自1994年開始至2012年山東省農(nóng)民純收入以較大幅度的增長(zhǎng)?？梢娹r(nóng)民純收入持續(xù)增長(zhǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期不變的趨勢(shì)，且增長(zhǎng)速度有所提高。

通過山東省統(tǒng)計(jì)年鑒得知，農(nóng)民純收入的構(gòu)成包括：工資性收入、家庭經(jīng)營(yíng)純收入、財(cái)產(chǎn)性純收入、轉(zhuǎn)移性收入這四種收入。通過近幾年山東省農(nóng)民純收入構(gòu)成的數(shù)據(jù)來(lái)看，財(cái)產(chǎn)性收入和轉(zhuǎn)移性收入所占比重比較小，家庭經(jīng)營(yíng)純收入所占比重最大，約為農(nóng)民純收入的50%，其次是工資性收入，占比超過40%，并且有上升的趨勢(shì)。農(nóng)民工資性收入包括：在非企業(yè)組織中勞動(dòng)得到的收入、在本鄉(xiāng)地域內(nèi)勞動(dòng)得到的收入（其中包括在企業(yè)中勞動(dòng)得到的收入）、外出從業(yè)得到的收入。2008年-2012年的數(shù)據(jù)顯示，在本鄉(xiāng)地域內(nèi)得到的收入占比重最大，約占農(nóng)民工資性收入的60%，其次是外出從業(yè)得到的收入，約占30%，最后是在非企業(yè)組織中得到的收入。從工資性收入分析可以看出，大部分農(nóng)民還是愿意留在本鄉(xiāng)地域工作，但外出從業(yè)得到的收入在逐步提高。

山東省農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)收入主要包括：第一產(chǎn)業(yè)純收入、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)純收入。2008年-2012年的數(shù)據(jù)顯示，第一產(chǎn)業(yè)純收入所占比重約為75%，而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)純收入約為25%，可看出家庭經(jīng)營(yíng)純收入中，第一產(chǎn)業(yè)純收入是主要成分，農(nóng)民還是主要依靠農(nóng)業(yè)進(jìn)行營(yíng)利或維持生計(jì)的。

二、山東省農(nóng)村金融發(fā)展的基本狀況

目前山東省農(nóng)村金融體系主要有合作性、政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和民間金融。主要的銀行主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行等。大部分農(nóng)民的存款或貸款選擇農(nóng)村信用社，部分農(nóng)村的水電費(fèi)通過農(nóng)村信用社進(jìn)行繳費(fèi)。

2012年山東省農(nóng)業(yè)存款總量超過500億元，農(nóng)業(yè)貸款總量接近3500億元，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值接近8000億元。1978年-2012年的數(shù)據(jù)顯示，山東省農(nóng)業(yè)存貸款及農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值均保持上升趨勢(shì)，而且上升速度有所加快。我們一般采用農(nóng)村金融儲(chǔ)蓄比率FS(FS=農(nóng)業(yè)存款總量/農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值)和農(nóng)村金融信貸比率RF(RF=農(nóng)業(yè)貸款總量/農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值)兩個(gè)指標(biāo)衡量農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的關(guān)系。數(shù)據(jù)顯示自1978年開始，F(xiàn)S始終保持一定的比例，在8%上下徘徊，農(nóng)業(yè)存款占農(nóng)民總產(chǎn)值的比重比較穩(wěn)定，而RF每年以約15%的比例上升，說(shuō)明農(nóng)業(yè)貸款量每年的上漲量要高于農(nóng)民總產(chǎn)值的增長(zhǎng)量。

三、實(shí)證分析

以山東省農(nóng)村居民純收入的增長(zhǎng)率為因變量，以農(nóng)村金融儲(chǔ)蓄比率FS，農(nóng)村金融信貸比率RF為自變量構(gòu)建回歸模型，如下：

lnY=c+αFS+βRF+ε

利用Eviews5.0軟件對(duì)1978年-2012年的數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸得到以下結(jié)果：

lnY=364.93-213.67FS+147.52RF

參數(shù) t檢驗(yàn)（0.70）（-2.36）（13.12）

總體檢驗(yàn)F=101.76R2=0.8678S.E=817.86

農(nóng)村居民純收入的增速與金融儲(chǔ)蓄比率和金融信貸比率存在相關(guān)性（擬合優(yōu)度達(dá)86.78%），與金融儲(chǔ)蓄比率負(fù)相關(guān)（系數(shù)為-213.67），與金融信貸比率正相關(guān)（系數(shù)為147.52），而且相關(guān)度較高。由此可見農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民增收之間存在顯著的相互作用關(guān)系，但無(wú)法得出山東省農(nóng)村金融的發(fā)展一定可以促進(jìn)或一定會(huì)阻礙農(nóng)民收人增長(zhǎng)的結(jié)論。

四、政策建議

1.增加農(nóng)業(yè)貸款的對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度。對(duì)于農(nóng)村中的民營(yíng)企業(yè)給予大力幫助。強(qiáng)化財(cái)政支農(nóng)的力度，按照產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)化、生產(chǎn)集約化、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)化的要求，加快培植結(jié)構(gòu)優(yōu)化、布局合理的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。

2.避免農(nóng)村資金的“倒流”，將農(nóng)業(yè)資金切實(shí)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)上，加強(qiáng)各城鎮(zhèn)各鄉(xiāng)村合理使用農(nóng)業(yè)資金的意識(shí)和規(guī)范。對(duì)于將農(nóng)業(yè)資金挪用到其他行業(yè)或用途的給予處分，堅(jiān)決杜絕挪用農(nóng)用資金的行為。

3.為農(nóng)村金融提供良好的發(fā)展空間。金融機(jī)構(gòu)要從自身職能定位出發(fā)，加大支持“三農(nóng)”力度,創(chuàng)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

[1]Levine R.,Loayza N.,Beck T.Financial Intermediation and Growth:Causality and Causes[J].Journal of Monetary Economics,2000,46(1):31～ 77.

[2]張穎慧.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證分析[J].電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社科類）,2009年(4):10-11