■李潔瓊 北京工商大學(xué)商學(xué)院

一、引言

商業(yè)銀行作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運行的樞紐，在國民經(jīng)濟(jì)中處于重要地位。而采取正確的經(jīng)營模式，增強(qiáng)我國商業(yè)銀行的綜合競爭力，對維護(hù)我國商業(yè)銀行穩(wěn)健發(fā)展、爭取在國際金融競爭中的有利地位至關(guān)重要。

1933年美國通過的《格拉斯一斯蒂格爾法》中規(guī)定：銀行分為投資銀行和商業(yè)銀行，屬于投資銀行經(jīng)營的證券投資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不能涉足。這種經(jīng)營模式我們稱之為分業(yè)經(jīng)營。

李建國、馬歷博（濟(jì)南，2008）指出：混業(yè)經(jīng)營是金融機(jī)構(gòu)同時經(jīng)營證券、銀行、保險、信托、金融租賃等金融業(yè)務(wù)。混業(yè)經(jīng)營包括業(yè)務(wù)范圍上的混業(yè)和經(jīng)營機(jī)制上的混業(yè)。

二、分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)經(jīng)營模式比較

分業(yè)經(jīng)營模式具有抑制銀行壟斷、提高經(jīng)營效率、降低經(jīng)營風(fēng)險的優(yōu)勢。但是隨著經(jīng)濟(jì)全球化成為世界經(jīng)濟(jì)的主流，分業(yè)經(jīng)營模式的弊端逐漸顯現(xiàn)。首先，分業(yè)經(jīng)營約束了銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，無法滿足客戶全方位、多層次的需要，限制了收入的來源渠道，嚴(yán)重束縛我國商業(yè)銀行的發(fā)展；其次，由于只能經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，種類單一，限制了資產(chǎn)的靈活有效組合，增加了經(jīng)營風(fēng)險。再加上全能型外資銀行的入侵，使我國商業(yè)銀行陷入了艱難的處境。

而混業(yè)經(jīng)營模式在促進(jìn)銀行自身發(fā)展方面顯示出了分業(yè)經(jīng)營制無可比擬的優(yōu)勢。一方面，混業(yè)經(jīng)營使銀行能同時從事存貸款、保險、證券投資等業(yè)務(wù)，為顧客提供咨詢類、結(jié)算類、基金托管類等中間業(yè)務(wù)，形成一個多層次、全方位的服務(wù)體系。不僅有利于金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也拓寬了銀行的收入渠道，更好地實現(xiàn)了銀行利潤最大化的目標(biāo)；另一方面，多樣化的業(yè)務(wù)組合有效的分散了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，保證了銀行收益的穩(wěn)定性。不過，我們也不可避免地看到混業(yè)經(jīng)營模式存在的一些弊端，如增加內(nèi)部成本、增強(qiáng)經(jīng)營風(fēng)險以及監(jiān)管困難等問題。

三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式的選擇及策略

在1992年之前，我國商業(yè)銀行采用的是初級階段的混業(yè)經(jīng)營模式。但由于當(dāng)時我國的金融市場滯后、監(jiān)管力度不足、市場風(fēng)險很大等因素的制約，從1993年起，我國實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式。然而隨著金融國際化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，分業(yè)經(jīng)營已經(jīng)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流。

與此同時，我國商業(yè)銀行由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的趨勢已初現(xiàn)端倪。從2000年開始，隨著中國金融體制改革的深化、金融信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，銀行、證券、保險之間的合作明顯加強(qiáng)，三業(yè)之間適當(dāng)交叉、相互滲透，呈現(xiàn)出多樣化及不斷創(chuàng)新趨勢。

而且隨著國內(nèi)金融投資體制改革的不斷深入和完善，我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的政策有松動的跡象，混業(yè)經(jīng)營的約束條件正在改變。我國已經(jīng)具備了實行商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式的一定條件。先后頒布的《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《保險法》、《證券法》等提供了法律保障；中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會為主體的金融監(jiān)管體系的成立則奠定了基礎(chǔ)。而且消費者多樣化的服務(wù)需求要求我國商業(yè)銀行選擇混業(yè)經(jīng)營模式。但這是一個循序漸進(jìn)的過程。

1.完善相關(guān)的法律法規(guī)

有關(guān)立法部門應(yīng)根據(jù)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的要求、趨勢以及國外銀行的經(jīng)驗教訓(xùn)，取消已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)今行業(yè)發(fā)展的法律，修改、補(bǔ)充和完善原有的法律，及時制定規(guī)范混業(yè)經(jīng)營的新法律。最終在法律上明確混業(yè)經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍及相關(guān)約束條件，為混業(yè)經(jīng)營的實現(xiàn)提供良好的法律環(huán)境

2.健全內(nèi)部監(jiān)控體系和外部監(jiān)管體系

在經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的過程中，金融風(fēng)險是很嚴(yán)重的問題。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該樹立較強(qiáng)的風(fēng)險防范意識，健全內(nèi)部控制機(jī)制和自我約束機(jī)制，建立完善的會計制度，提高自身抵御風(fēng)險的能力。同時，應(yīng)該有效運用社會監(jiān)督的作用，充分發(fā)揮外部監(jiān)管體系的作用。

3.分階段鞏固創(chuàng)新我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

首先，穩(wěn)步發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，改善傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，同時加大對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。積極實施業(yè)務(wù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，加大創(chuàng)新力度，適度發(fā)展金融控股公司。此外，應(yīng)加大對國有商業(yè)銀行的并購重組力度，有步驟的建立我國的超級大銀行。按照規(guī)模效益原則，對銀行的現(xiàn)有分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組，剔除冗雜無效的銀行機(jī)構(gòu)；在完善國內(nèi)銀行經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上，開拓國際金融業(yè)務(wù)，并適時通過擴(kuò)充資本實力.積極參與外國銀行、金融公司參股、控股或兼并、收購，努力把我國的“金融航母”培育成國際化超級銀行。

4.積極培養(yǎng)適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營模式的管理人才

隨著商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的實現(xiàn)，金融業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)出多樣化、新型化、電子化和服務(wù)手段高科技化等特征，這對人才提出了更高的要求。因此，商業(yè)銀行首先應(yīng)引進(jìn)國外先進(jìn)的管理理念，使員工樹立新的管理觀念。其次，銀行應(yīng)有重點、有目的的培養(yǎng)證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)方面的人才。最后，強(qiáng)化員工的電腦網(wǎng)絡(luò)技能，培養(yǎng)員工的創(chuàng)新意識和綜合素質(zhì)。

5.充分利用高新技術(shù)，為混業(yè)經(jīng)營提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持

在由分業(yè)經(jīng)營--混業(yè)經(jīng)營的過程中，要重視高新技術(shù)的運用，努力提高我國金融業(yè)的電子化、信息化水平，這將使金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為可能。利用現(xiàn)代高新技術(shù)手段不斷建立和創(chuàng)新中國金融監(jiān)管體系，形成規(guī)范的監(jiān)管手段、監(jiān)管工具和監(jiān)管規(guī)則，為銀行混業(yè)經(jīng)營保駕護(hù)航。

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