魏淑甜 濟(jì)寧職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理系

1995年美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的成立成為全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行，1997年我國(guó)招商銀行正式建立了自己的網(wǎng)站，并于1998年通過(guò)“一網(wǎng)通”完成了國(guó)內(nèi)第一筆網(wǎng)上銀行支付，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)始。網(wǎng)絡(luò)銀行分為兩種：純網(wǎng)絡(luò)銀行、傳統(tǒng)銀行推出的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行主要指?jìng)鹘y(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。本文將結(jié)合PEST模型對(duì)我國(guó)網(wǎng)銀進(jìn)行宏觀環(huán)境分析，從而研究其發(fā)展戰(zhàn)略。

一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的PEST模型分析

1.政治法律環(huán)境（Political）分析

2004年我國(guó)頒布了《電子簽名法》，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性管理具有里程碑的意義；2005年為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，維護(hù)銀行及其客戶在電子支付活動(dòng)中的合法權(quán)益，中國(guó)人民銀行制定了《電子支付指引（第一號(hào)）》；同年中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)通過(guò)了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》。這些法律法規(guī)的制定與頒布為進(jìn)一步規(guī)范和管理我國(guó)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)奠定了良好的基礎(chǔ)。但是我國(guó)政府針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行制訂的一系列政策還存在著不足，相關(guān)的立法工作比較滯后，缺乏與之配套的法律法規(guī)。

2.經(jīng)濟(jì)環(huán)境（Economic）分析

近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)穩(wěn)定、迅速，連續(xù)數(shù)年GDP增長(zhǎng)速度保持在9%以上。雖然受到全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響和沖擊，但目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)已經(jīng)開(kāi)始走向復(fù)蘇，成為我國(guó)銀行業(yè)的利好消息。經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的是我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)銀行業(yè)務(wù)的旺盛需求。網(wǎng)絡(luò)銀行有3A銀行之稱，即客戶可以任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere)、任何方式(Anyhow)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)，不必到實(shí)體銀行去排隊(duì)辦理，而且能夠做到即時(shí)到帳，交易時(shí)間的減少為企業(yè)、個(gè)人節(jié)約了時(shí)間成本。因此，越來(lái)越多的客戶選擇網(wǎng)上交易，相對(duì)個(gè)人客戶來(lái)講，企業(yè)客戶的交易頻繁、數(shù)額巨大，大大促進(jìn)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.社會(huì)文化環(huán)境（Social）分析

從互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量看，2009年6月我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)到3.38億，較2008年底增長(zhǎng)13.4%，半年增長(zhǎng)了4000萬(wàn)；而2011年年底，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量更達(dá)到5.13億人，目前依然保持著快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。從網(wǎng)絡(luò)銀行交易金額看，我國(guó)2012年第一季度網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易額達(dá)到218.58萬(wàn)億元,環(huán)比增長(zhǎng)4.1%,同比增長(zhǎng)37.3%。可見(jiàn)我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量巨大，網(wǎng)上交易也十分頻繁，但是我國(guó)網(wǎng)民關(guān)注的領(lǐng)域主要集中在獲取新聞資訊、溝通交流和娛樂(lè)，使用網(wǎng)絡(luò)銀行辦理銀行業(yè)務(wù)的人群很少，目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶主要集中在年輕人、高收入人群和高學(xué)歷人群中。

4.技術(shù)環(huán)境（Technological）分析

網(wǎng)絡(luò)銀行依托迅猛發(fā)展的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)，利用滲透到全球每個(gè)角落的因特網(wǎng)，突破了銀行統(tǒng)計(jì)業(yè)務(wù)操作模式，摒棄了銀行由店堂前臺(tái)接柜開(kāi)始的傳統(tǒng)服務(wù)流程，把銀行的業(yè)務(wù)直接在因特網(wǎng)上推出。電子商務(wù)（EC)是指通過(guò)使用互聯(lián)網(wǎng)等電子工具在全球范圍內(nèi)進(jìn)行的商務(wù)貿(mào)易活動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)銀行本質(zhì)上就是電子商務(wù)在我國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)用，因此電子商務(wù)技術(shù)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展起著決定性的作用。自2005年以來(lái)，市場(chǎng)交易額穩(wěn)定增長(zhǎng)，2007年我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模突破17000億元。但仍存在傳統(tǒng)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和升級(jí)緩慢、各種先進(jìn)電子支付手段和軟硬件依賴進(jìn)口等技術(shù)層面的問(wèn)題。

二、基于PEST模型的我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究

1.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)建設(shè)

我國(guó)目前關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行的金融法規(guī)基本處于空白階段，而網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展對(duì)相關(guān)的法律法規(guī)又提出了更高的要求。因此，只有加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)建設(shè)，通過(guò)制定更加全面、完整、科學(xué)的法律法規(guī)體系確保網(wǎng)上交易過(guò)程的合法性、網(wǎng)銀用戶的合法權(quán)益，才能使我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)更加有序、健康的發(fā)展。目前央行正在研究制訂《電子支付指引（第二號(hào)）》和《互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》等配套制度，希望我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)體系更加完善。

2.采取市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，挖掘潛在客戶

我國(guó)擁有世界上其他國(guó)家無(wú)可比擬的網(wǎng)民人數(shù)，這些用戶都將成為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的未來(lái)贏利點(diǎn)。但是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人客戶群主要是年輕人、高學(xué)歷及高收入人群，還有更多的網(wǎng)民沒(méi)有使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在整個(gè)銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%，顯然我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景極為廣闊。為此，可以采取市場(chǎng)開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，即通過(guò)一定的方式開(kāi)發(fā)這些沒(méi)有使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的新顧客群，從而提高網(wǎng)銀盈利水平的戰(zhàn)略。

3.提高網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，保護(hù)用戶合法權(quán)益

目前我國(guó)網(wǎng)上交易主要存在信息安全和財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題，信息安全問(wèn)題表現(xiàn)為信息泄露、信息丟失和篡改等，信息安全問(wèn)題直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的資金被盜、資金交易過(guò)程出錯(cuò)等財(cái)產(chǎn)安全問(wèn)題，而這些問(wèn)題的出現(xiàn)主要緣于網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的不完善。因此，為保護(hù)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行用戶的合法權(quán)益，銀行應(yīng)盡快建立計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全體系，改善硬件設(shè)施條件，提高軟件技術(shù)水平。

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