艾明堃

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司天津分行，天津 300203）

2012 年四大國(guó)有商業(yè)銀行信用卡分期交易額達(dá)33.7 億元，其中購(gòu)車分期交易額占據(jù)半壁江山，購(gòu)車分期年化利率達(dá)8%以上。由此可見(jiàn)，銀行的購(gòu)車分期業(yè)務(wù)為汽車消費(fèi)群體提供了便捷的金融服務(wù)，同時(shí)也是銀行中間業(yè)務(wù)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，但是銀行應(yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到由于該業(yè)務(wù)還款周期長(zhǎng)、信用額度大、多沒(méi)有抵押或擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)防控措施，也蘊(yùn)育著較高的風(fēng)險(xiǎn)因素，本文在此對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施，做一些粗淺的分析。

一、信用卡購(gòu)車分期付款簡(jiǎn)述

（一）定義

信用卡購(gòu)車分期付款是指持卡人向銀行申請(qǐng)用其信用卡購(gòu)買家用汽車，經(jīng)申請(qǐng)銀行核準(zhǔn)后在其支付一定比例的首付款并購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)的情況下，通過(guò)專用分期POS 機(jī)或銀行后臺(tái)完成分期，交易成功后相應(yīng)交易金額平均分成若干期，由持卡人在約定期限內(nèi)按月還款，根據(jù)銀行與經(jīng)銷商約定，免除或支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。

（二）購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)特點(diǎn)

1.債權(quán)債務(wù)由商家與客戶之間轉(zhuǎn)移到銀行與客戶之間

在信用卡購(gòu)車分期付款業(yè)務(wù)中，銀行替持卡人代墊購(gòu)車價(jià)款，持卡人按期分次向銀行歸還欠款，商戶以此一次性收取價(jià)款。

2.還款方式不同、還款周期變長(zhǎng)

信用卡的一般刷卡消費(fèi)，持卡人應(yīng)在賬單日后20 天前歸還銀行欠款。但是信用卡購(gòu)車分期付款要求持卡人按期分次歸還銀行欠款，與一般刷卡消費(fèi)還款方式不同，還款期限分12 期、18 期、24 期和36 期不等，還款周期變長(zhǎng)。

3.信用額度放大

銀行在發(fā)卡時(shí)，已根據(jù)申請(qǐng)人的資信條件核定了信用額度。而信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)，不會(huì)占用銀行給予客戶的信用額度，即持卡人實(shí)際上享用雙重額度。在原來(lái)給定的信用額度上又增加分期付款額度，持卡人的信用額度被放大，為此銀行需承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)。

二、信用卡購(gòu)車分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類

（一）內(nèi)部操作疏于管理，埋下誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)隱患

1. 未嚴(yán)格落實(shí)“三親見(jiàn)”要求，營(yíng)銷真實(shí)性流于形式

銀行營(yíng)銷人員未嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行、銀監(jiān)會(huì)相關(guān)要求，落實(shí)“親見(jiàn)申請(qǐng)人、親見(jiàn)身份證件原件、親見(jiàn)本人簽名”的三親見(jiàn)營(yíng)銷準(zhǔn)則，縱容汽車經(jīng)銷商人員為客戶進(jìn)行虛假申請(qǐng)，從而造成偽冒、欺詐、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)以及客戶信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生。

2.銀行對(duì)購(gòu)車分期實(shí)行分拆授信，隱藏風(fēng)險(xiǎn)隱患

銀行為了在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)奪更多客戶，不加節(jié)制地滿足客戶需求，對(duì)于個(gè)別分期額度超過(guò)審批權(quán)限的客戶執(zhí)行額度拆分，為客戶同時(shí)申請(qǐng)辦理信用卡汽車分期和個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，導(dǎo)致出現(xiàn)一車兩貸、引起過(guò)度授信問(wèn)題，給銀行資金安全埋下隱患。

3. 以POS 增機(jī)方式，準(zhǔn)入不符合條件的汽車經(jīng)銷商

目前，不少銀行為了擴(kuò)大合作經(jīng)銷商范圍，采取“POS 增機(jī)”變通方式，將汽車分期業(yè)務(wù)拓展至二級(jí)汽車經(jīng)銷商，導(dǎo)致客戶提出汽車分期付款申請(qǐng)以及車務(wù)手續(xù)均在二級(jí)汽車經(jīng)銷商完成，而分期購(gòu)車清算資金卻劃歸“POS 增機(jī)”的一級(jí)汽車經(jīng)銷商，形成多方權(quán)力與義務(wù)不明確，存在較大的法律和資金風(fēng)險(xiǎn)。

（二）外部風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，威脅銀行資金安全性

1.持卡人轉(zhuǎn)讓車輛，惡意套取銀行資金

購(gòu)車分期業(yè)務(wù)多家銀行采用信用模式，客戶辦理購(gòu)車分期無(wú)需進(jìn)行物權(quán)抵押，也未對(duì)車輛保險(xiǎn)中受益人做特定要求，客戶在辦理汽車分期后在還款期內(nèi)自行轉(zhuǎn)讓車輛所有權(quán)，未按約定全額償還購(gòu)車分期款項(xiàng)，套取銀行資金移做他用，造成銀行對(duì)于購(gòu)車人轉(zhuǎn)讓所購(gòu)車輛所有權(quán)故意套現(xiàn)的行為難以控制，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)會(huì)急劇放大。

2.經(jīng)銷商自買自賣，辦理虛假申請(qǐng)

汽車經(jīng)銷商在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中最缺的就是資金，一些不法汽車分期商戶鉆銀行購(gòu)車分期業(yè)務(wù)管理漏洞，利用企業(yè)內(nèi)部員工及親屬，采取偽造手段，偽造機(jī)動(dòng)車銷售發(fā)票、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)單等購(gòu)車資料，騙取銀行資金用于自身經(jīng)營(yíng)，此種情況類似于個(gè)人住房貸款的“假按揭”。

三、信用卡購(gòu)車分期風(fēng)險(xiǎn)防范舉措

（一）嚴(yán)格目標(biāo)客戶準(zhǔn)入

銀行要準(zhǔn)確定位專項(xiàng)分期目標(biāo)客戶，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)多頭授信、高負(fù)債、高額度使用率等隱含套現(xiàn)及信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶不辦理汽車分期業(yè)務(wù)的規(guī)定，對(duì)異地戶籍且本地?zé)o房產(chǎn)的私營(yíng)業(yè)主或私營(yíng)企業(yè)雇員審慎辦理，嚴(yán)禁接受貸款公司、小貸公司等中介機(jī)構(gòu)推介的客戶。

（二）規(guī)范營(yíng)銷受理操作

銀行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行購(gòu)車分期業(yè)務(wù)受理流程，確保銀行營(yíng)銷人員受理客戶申請(qǐng)，核實(shí)客戶資金用途、還款來(lái)源，完成面談。營(yíng)銷人員應(yīng)核實(shí)申請(qǐng)人及其身份證件真實(shí)，親見(jiàn)本人簽署申請(qǐng)表，保證客戶各項(xiàng)簽名字跡一致，各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)告知完整。

（三）加強(qiáng)貸款分期用途真實(shí)性核查

銀行對(duì)購(gòu)車分期應(yīng)核查機(jī)動(dòng)車銷售發(fā)票、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)單和首付款憑證是否真實(shí)有效，應(yīng)通過(guò)當(dāng)?shù)囟悇?wù)查詢網(wǎng)站、客戶承保保險(xiǎn)公司網(wǎng)站或電話等渠道，核實(shí)發(fā)票真?zhèn)渭翱蛻粜彰④嚰芴?hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)等關(guān)聯(lián)信息一致性，并留存記錄核查結(jié)果。

（四）加強(qiáng)授信審批管理

銀行內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)部門要實(shí)現(xiàn)客戶信息資源的內(nèi)部共享，建立統(tǒng)一的個(gè)人客戶綜合授信額度管理系統(tǒng)，進(jìn)而有效防止出現(xiàn)重復(fù)授信、過(guò)度授信情況的發(fā)生。同時(shí)，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶超額度審批權(quán)限的分期業(yè)務(wù)，可以對(duì)超權(quán)限部分的額度引入專業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，或增加客戶其他保證措施。

（五）加強(qiáng)購(gòu)車分期商戶管理

銀行在購(gòu)車分期業(yè)務(wù)發(fā)展中要對(duì)分期商戶準(zhǔn)入加強(qiáng)審批管理，選擇一級(jí)經(jīng)銷商進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，同時(shí)建立商戶交易監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)交易量異常波動(dòng)或風(fēng)險(xiǎn)客戶相對(duì)集中的商戶，應(yīng)采取實(shí)地調(diào)查等措施進(jìn)行排查，對(duì)商戶資金流向進(jìn)行監(jiān)控，防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（六）加強(qiáng)貸后服務(wù)和催收管理工作

銀行為防范客戶無(wú)意識(shí)違約問(wèn)題，應(yīng)在臨近還款期限時(shí)，對(duì)客戶進(jìn)行還款短息提示，引導(dǎo)客戶樹(shù)立規(guī)范用卡的信用意識(shí)。銀行運(yùn)營(yíng)后臺(tái)要對(duì)客戶資金流向監(jiān)測(cè)，提前預(yù)判客戶逾期性，將風(fēng)險(xiǎn)管控前移，對(duì)逾期賬戶提前介入催收，催收工作應(yīng)與催收人員績(jī)效掛鉤，最大限度保全銀行資產(chǎn)。

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