馬詠洪

（中國人民銀行西雙版納州中心支行，云南 西雙版納 666100）

前言

本論文所稱人口較少民族是指全國總?cè)丝谠?0萬人以下的少數(shù)民族。據(jù)統(tǒng)計，2012年末西雙版納州2個人口較少民族總?cè)丝?.2萬人，其中，基諾族2.37萬人、布朗族4.82萬人。黨中央、國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)對扶持人口較少民族作出重要批示，要求進一步加大幫扶力度，實行“小民族、大政策，小民族、大扶持，小民族、大發(fā)展”的特殊政策。近年來，人行西雙版納中支充分發(fā)揮基層央行職能，實踐和探索金融支持人口較少民族發(fā)展的路徑和措施，并取得積極成效。

一、西雙版納州基諾族發(fā)展概況

基諾族是西雙版納獨有的人口較少少數(shù)民族，基諾族自稱“基諾”，意為“舅舅的后代”。1979年經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)確認(rèn)為基諾族，是云南八個“直過民族”之一，2012年末基諾族總?cè)丝?3672人，主要分布在景洪市6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要聚居在景洪市基諾鄉(xiāng)，基諾鄉(xiāng)的基諾族人口占基諾鄉(xiāng)總?cè)丝诘募s96%，占全州基諾族總?cè)丝诘?0%。基諾族主要糧食作物是谷子和玉米，農(nóng)民增收主要經(jīng)濟作物是橡膠、茶葉、砂仁，其他家庭收入來自特色民俗旅游項目——“基諾山寨民俗旅游風(fēng)情區(qū)”。由于自然和歷史等原因，人口較少民族聚居區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展總體水平較低?；Z族在加快發(fā)展的進程中還面臨不少困難和問題。一是貧困問題突出，發(fā)展差距仍然較大；二是基礎(chǔ)設(shè)施不完善，瓶頸制約仍然存在；三是缺乏產(chǎn)業(yè)支撐，群眾收入仍然較低；四是社會事業(yè)發(fā)展滯后，民生問題仍然突出。

二、金融支持基諾族發(fā)展實踐

“十一五”以來，結(jié)合國家對基諾鄉(xiāng)進行綜合扶貧開發(fā)和資金扶持政策，人行西雙版納中支積極探索財政資金和信貸資金“捆綁式”投入機制，支持、鼓勵金融機構(gòu)加大對基諾族群眾及基諾族聚居區(qū)小企業(yè)發(fā)展及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的金融支持力度，促進了基諾族生產(chǎn)發(fā)展和生活改善?！笆晃濉睍r期以來，基諾鄉(xiāng)農(nóng)民純收入由2005年的1881元增加到的2012年7427元，農(nóng)民收入實現(xiàn)翻兩番，貧困發(fā)生率由2005年的49.9%降至2012年的22%。

一是運用貨幣政策工具，引導(dǎo)和調(diào)節(jié)信貸資金投入基諾族聚居區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?！笆晃濉币詠?，人民銀行累計投入支農(nóng)再貸款1.86億元，引導(dǎo)農(nóng)村信用社加大對基諾族農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖業(yè)的信貸支持，截至2012年末基諾鄉(xiāng)農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達7000萬元，比“十一五”期末增長6.5倍。加強信貸政策與財政政策協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村信用社對144戶基諾族農(nóng)戶發(fā)放支持“滇南小耳豬”養(yǎng)殖貼息貸款72萬元，地方財政貼息15萬元，促進了特色養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。

二是推進農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，努力改善基諾族聚居區(qū)小企業(yè)融資服務(wù)。指導(dǎo)、推動農(nóng)村信用社加強和改進小企業(yè)的信貸服務(wù)，針對橡膠加工小企業(yè)的資金需求特點，推出“按月滾動循環(huán)貸款”產(chǎn)品，支持制膠企業(yè)收購基諾族等少數(shù)民族農(nóng)戶的乳膠、干膠；推出“商戶聯(lián)保貸款”，支持個體工商戶收購基諾族等少數(shù)民族農(nóng)戶的農(nóng)副產(chǎn)品；鼓勵加大對勞動密集型小企業(yè)的信貸支持力度，支持小企業(yè)吸收基諾族等少數(shù)民族農(nóng)民工，支持農(nóng)民拓寬增收渠道。圍繞基諾族主要增收產(chǎn)業(yè)——天然橡膠產(chǎn)業(yè)，大力組織推廣林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，自2009年以來對基諾族農(nóng)戶累計發(fā)放林權(quán)抵押貸款100多筆、金額1600萬元。截至2012年末基諾鄉(xiāng)橡膠種植面積達18萬畝，比“十一五”期末增長1.9倍，年干膠產(chǎn)量逾4000噸，帶動了基諾族農(nóng)民收入大幅增長。

三是推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善基諾族聚居區(qū)融資環(huán)境。政府領(lǐng)導(dǎo)、人行組織、金融機構(gòu)參與，以“三信”建設(shè)為平臺，以推廣農(nóng)戶小額信用貸款為載體，扎實推進少數(shù)民族聚居區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，切實改善農(nóng)民融資環(huán)境。截至2012年6月末基諾鄉(xiāng)農(nóng)村信用社建立基諾族信用農(nóng)戶2400戶，占基諾鄉(xiāng)基諾族農(nóng)戶數(shù)的88%，基諾鄉(xiāng)基諾族農(nóng)戶小額信用貸款余額達4731萬元。

四是加快推進農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，切實加強和改善農(nóng)村金融服務(wù)水平。人民銀行以組織推廣惠農(nóng)支付服務(wù)為切入點，切實改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，2010年全面實現(xiàn)全州各鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)機構(gòu)全覆蓋；2012年新設(shè)惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點212個，實現(xiàn)惠農(nóng)支付服務(wù)網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；大力發(fā)展銀行卡，通過“惠農(nóng)一折通”、金碧銀行卡發(fā)放政府財政補貼資金。

三、金融支持基諾族發(fā)展還存在的困難、問題及建議

（一）金融支持基諾族發(fā)展存在的困難和問題

西雙版納州景洪市基諾族人口約占全州基諾族人口的96%，主要分布在景洪市所轄的6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（全市共有10個鄉(xiāng)），主要聚居在景洪市基諾鄉(xiāng)；景洪市基諾族聚居的6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有農(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點6個、農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點4個。從景洪市農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，可以得出金融支持服務(wù)人口較少族(基諾族)發(fā)展面臨的困難和問題：

一是信貸總量供給不足。2009～2012年，景洪市金融機構(gòu)各項存款年均增長28%，各項貸款年均增長18%，貸款增幅低于存款增幅10個百分點；存貸比由2009年末的69%下降至2012年末的60%；各項貸款增長速度由2009年的16.3%持續(xù)下降至2012年的13.6%。

二是農(nóng)村金融失血嚴(yán)重。景洪市金融機構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)上存資金和對外拆出資金總量由2009年的30億元上升至2012年的75億元，兩年間增長1.5倍，其中從農(nóng)村信用社外流的資金由2009年的279萬元激增至2012年的14億元。

三是農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)失衡。農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”的格局仍未根本改變，特別在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社基本壟斷了農(nóng)村信貸市場，2012年末景洪市農(nóng)村信用社存款余額43億元，貸款余額23億元，分別占景洪市金融機構(gòu)存款、貸款余額的17.8%和16.4%，但涉農(nóng)貸款、小企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款余額分別占全市的31%、90%和71%。據(jù)調(diào)查，截至2012年末景洪市農(nóng)村信用社已收到貸款申請，借款人還在排隊等待貸款的資金需求量達2億元，農(nóng)村地區(qū)信貸資金供需矛盾較突出。

（二）政策建議

1.進一步深化農(nóng)村金融改革，重構(gòu)邊疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融供給體系。修訂完善促進農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)政策法規(guī)，放寬邊疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制；強化國有商業(yè)銀行縣域營業(yè)機構(gòu)支持服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展責(zé)任，以農(nóng)村商業(yè)銀行方向?qū)r(nóng)村信用社進行徹底的市場化改革，解決農(nóng)村信用社法人治理問題；建議取消村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須由銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人的政策限制，加快發(fā)展適合農(nóng)村特點的多種所有制、多種形式的新型農(nóng)村小型金融機構(gòu)。

2.構(gòu)建支持邊疆少數(shù)民族地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和人口較少民族發(fā)展的金融扶持政策體系。建議對邊疆少數(shù)民族地區(qū)主要服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的金融機構(gòu)在資本管理、流動性管理、存款準(zhǔn)備金提取等方面實行差別化政策，引導(dǎo)更多的資金投向“三農(nóng)”、小微企業(yè)等實體經(jīng)濟發(fā)展；建議完善差別存款準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整政策和地方法人金融機構(gòu)信貸調(diào)控管理政策，對涉農(nóng)貸款比例達到70%以上，新增存款用于發(fā)放當(dāng)?shù)刭J款的比例達到70%以上，并且資本充足率達到監(jiān)管要求的縣域法人金融機構(gòu)實行更加優(yōu)惠的存款準(zhǔn)備金政策。建議完善民族貿(mào)易和民族用品生產(chǎn)優(yōu)惠利率貸款政策，修改完善少數(shù)民族特需用品目錄，擴大優(yōu)惠利率民族貿(mào)易貸款的范圍，加大對民族用品定點生產(chǎn)企業(yè)的財政貼息；建議進一步完善扶貧貸款政策，出臺支持人口較少民族聚居地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和民族文化發(fā)展的專項信貸政策，緩解基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和民族文化發(fā)展資金長期投入不足問題。

3.建立健全宏觀調(diào)控政策協(xié)調(diào)配合機制，形成對人口較少民族發(fā)展的合力。建議在省級層面建立信貸政策、金融監(jiān)管政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策等宏觀調(diào)控政策協(xié)調(diào)機制，建立和完善“財政資金＋信貸資金”捆綁式投入機制；積極構(gòu)建農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)補貼和農(nóng)業(yè)保險合作機制，充分發(fā)揮保單的信貸功能、財政資金的標(biāo)桿功能和銀行信貸的資本功能，增強人口較少民族持續(xù)獲得信貸融資的能力，降低金融資本運行風(fēng)險。

4.大力推進“一個創(chuàng)新、兩個建設(shè)”，切實加強和改善人口較少民族聚居區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平。大力開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新、農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)村信用體系建設(shè)(即“一個創(chuàng)新 兩個建設(shè)”)，結(jié)合當(dāng)?shù)厝丝谳^少民族風(fēng)俗習(xí)慣、主要產(chǎn)業(yè)特點，推動金融機構(gòu)積極開發(fā)適應(yīng)不同區(qū)域?qū)嶋H和民族特點的多樣化的小額信貸產(chǎn)品，構(gòu)建信貸扶貧的長效機制。大力改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，在人口較少民族聚居區(qū)大力推進“惠農(nóng)支付服務(wù)”網(wǎng)點建設(shè)，推廣銀行卡業(yè)務(wù)，切實滿足人口較少民族基本金融服務(wù)需求。加快推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，不斷改善少數(shù)民族聚居區(qū)金融運行環(huán)境。