柳金泉

(中國水電建設(shè)集團(tuán)路橋工程有限公司)

0 引 言

近年來，隨著國家不斷加大政府投資，大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)方興未艾。由于基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目具有投資大、參與主體多、建設(shè)周期長的特點(diǎn)，具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。施工企業(yè)通過購買工程保險(xiǎn)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，可以有效的降低和減少自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。本文就工程施工過程中如何做好建筑工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保作簡要的探討。

1 建筑工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的定義

根據(jù)2003年版《公路工程國內(nèi)招標(biāo)文件范本》，建筑工程一切險(xiǎn)指承包人以發(fā)包人和承包人的共同名義為永久工程、臨時(shí)工程和設(shè)備及已運(yùn)至施工工地用于永久工程的材料和設(shè)備(不包括施工單位的施工設(shè)備和機(jī)具)向保險(xiǎn)人所投的保險(xiǎn)。第三者責(zé)任指在保險(xiǎn)期內(nèi)對(duì)因工程意外事故造成的、依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的工地上及毗鄰地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失(本工程除外)，以及被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用和事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其他費(fèi)用等賠償責(zé)任。建筑工程一切險(xiǎn)承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，包括道路、水壩、橋梁、港埠等，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失。

2 建筑工程一切險(xiǎn)投保實(shí)例

由中國水利水電建設(shè)集團(tuán)公司承建的京滬高鐵土建三標(biāo)段中標(biāo)價(jià)為142.7 億元，該工程位于山東省濟(jì)南、泰安、曲阜、滕州、棗莊市和江蘇省徐州境內(nèi)，起訖里程DIK412 +062.27 ～DK667 +026.73(不含濟(jì)南樞紐委托代建工程)，全長266.617 正線公里。路基全長94.190 km;大中橋梁99座，總長161.574 km;隧道10 座10.553 km;車站4 座(泰安站、曲阜站、滕州站、棗莊站)。鋪軌264.596 km;聯(lián)絡(luò)線特大橋2 座9.263 km。主要單位工程有黃河南引橋、跨津浦鐵路特大橋、金山鋪特大橋、跨泰肥鐵路特大橋、跨104 國道特大橋、大汶河特大橋、泗河特大橋、遼河1 號(hào)特大橋、遼河2號(hào)特大橋、荊河特大橋、蟠龍河特大橋、跨薛棗公路特大橋、跨蘭薛公路特大橋、韓莊運(yùn)河特大橋、西渴馬1 號(hào)隧道、鳳凰臺(tái)隧道、金牛山隧道、落鳳山隧道、泰安站、曲阜站、滕州站及棗莊站。

3 京滬高速鐵路土建三標(biāo)段風(fēng)險(xiǎn)分析

3.1 自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險(xiǎn)分析

針對(duì)建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，京滬高速鐵路土建三標(biāo)段工程風(fēng)險(xiǎn)主要分為自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和意外事故風(fēng)險(xiǎn)兩類。

3.1.1 自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于本工程，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)如滑坡、泥石流、洪水、暴雨、雷電等是主要風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防困難，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)破壞力大，必然會(huì)造成工程經(jīng)濟(jì)損失及局部工期拖后。

(1)地質(zhì)風(fēng)險(xiǎn):區(qū)域沉降、松軟土基礎(chǔ)、滑坡災(zāi)害等

本標(biāo)段工程巖溶區(qū)域地基處理及改良土填筑工程量大、預(yù)壓時(shí)間長，存在區(qū)域沉降風(fēng)險(xiǎn)。金牛山、六郎山隧道由于中間是山谷，鐵路建在高護(hù)坡高填土路基上如填土后如沒夯實(shí)壓實(shí)，易發(fā)生滑坡。

(2)暴雨及大風(fēng)伴隨大雨引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)

①經(jīng)分析泰安境內(nèi)平均年降水量，年際變化較大，最多為1 296 mm(1990年)，最少為341 mm(1989年)，相差3.8倍。2007年8月份，泰安市新汶地區(qū)突降暴雨引起山洪暴發(fā)導(dǎo)致沖毀汶河大堤及造成多處農(nóng)田受災(zāi)。

②本工程施工道路及站場建設(shè)時(shí)，當(dāng)山林植被破壞后斜坡上覆蓋層或土坡裸露，如不及時(shí)作好防護(hù)工作，一旦遇到暴雨，極有可能在泥水混合下瀉時(shí)，造成標(biāo)的物的損失或施工機(jī)械的損壞，同時(shí)還有可能造成農(nóng)田、農(nóng)舍及其他已建設(shè)施的第三者責(zé)任損失。

(3)雷暴風(fēng)險(xiǎn)

①經(jīng)分析泰安市在1985 ～2000年出現(xiàn)雷暴總?cè)諗?shù)491次，平均每年31 次，平均出現(xiàn)日期4月11日。1999年8月份，泰山會(huì)議中心等辦公樓電腦等遭雷擊。2001年11月份，泰山氣象站EN 型測風(fēng)儀等遭雷擊。

②根據(jù)近年來雷電損失統(tǒng)計(jì)，雷擊主要對(duì)高聳建筑物、構(gòu)作物、塔架、高吊桿造成的直接雷擊損失以及通過在輸配電線路、通訊線上產(chǎn)生的感應(yīng)電流造成電器設(shè)備、機(jī)房、通訊中心輸變電站等供電系統(tǒng)的損毀。本工程作業(yè)機(jī)械及照明線路、電氣設(shè)備存在一定的雷暴風(fēng)險(xiǎn)。

(4)洪水災(zāi)害

采用擴(kuò)大基礎(chǔ)、鉆孔灌注樁進(jìn)行橋梁基礎(chǔ)施工時(shí)，現(xiàn)場要搭設(shè)施工平臺(tái)，鉆機(jī)要進(jìn)行鉆孔。當(dāng)洪水突然來臨時(shí)，則基礎(chǔ)施工(樁基礎(chǔ)、鋼平臺(tái))極有可能造成重大損失(如支架倒塌、鉆機(jī)損毀、鋼管套筒及材料沖走等)，有時(shí)因施工道路在雨季通行不暢或施工道路坍塌，設(shè)備難以回撤導(dǎo)致?lián)p失。

3.1.2 意外事故風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于本工程存在因火災(zāi)、爆炸、塌方等不可預(yù)料的、無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性意外事故風(fēng)險(xiǎn)。

(1)塌方風(fēng)險(xiǎn)

例如本工程的龍山隧道的土質(zhì)屬于卵石土或碎石土型，施工期間，遇暴雨或設(shè)計(jì)支護(hù)不當(dāng)，大塊卵石即會(huì)下落或發(fā)生隧道塌方事故。

(2)火災(zāi)、爆炸

在各種災(zāi)害中，火災(zāi)是最常見、最普遍威脅公眾安全和社會(huì)發(fā)展的災(zāi)害之一。本工程施工過程中，因閃電、雷擊、運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)械過熱發(fā)生火花等有可能導(dǎo)致火災(zāi);現(xiàn)場辦公室、民工宿舍、活動(dòng)板房、堆放木材等建筑材料易燃物較多，極易引起火災(zāi)。本工程存在線路長、開工點(diǎn)多、施工作業(yè)面廣的特點(diǎn)，施工線路穿越于當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)，施工要到氧氣、乙炔等易燃易爆氣體和炸藥、雷管等民用爆炸物品，存在爆炸發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 第三者責(zé)任險(xiǎn)

第三者責(zé)任險(xiǎn)是該工程存在的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。第三者責(zé)任險(xiǎn)包括在運(yùn)輸、施工、爆破、山石清除、吊裝、跨線作業(yè)(如跨越公路、原有鐵路等已有建構(gòu)物)過程中，可能產(chǎn)生的對(duì)社會(huì)車輛、財(cái)產(chǎn)、人員的損失，特別應(yīng)防范施工期因植被破壞后，暴雨及山洪造成的對(duì)良田、魚塘、果園、堤壩、農(nóng)舍造成的損失，第三者責(zé)任損失不僅包括財(cái)產(chǎn)及人身損失，更重要的是可能引發(fā)的社會(huì)責(zé)任和社會(huì)影響。

4 京滬高速鐵路土建三標(biāo)段工程投保方式

4.1 比選確定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

4.1.1 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的作用

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)提供服務(wù)并不額外收費(fèi)，而是依據(jù)國家相關(guān)規(guī)定由保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)支付保費(fèi)一定比例的傭金，此舉符合國際慣例。所以聘請保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)并不會(huì)增加工程的投保成本。

(1)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能較全面地掌握保險(xiǎn)理論，并具備專業(yè)的保險(xiǎn)技能，能夠準(zhǔn)確細(xì)致地調(diào)查并識(shí)別投保人所面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)。

(2)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以用科學(xué)的方法，識(shí)別與衡量風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失頻率與損失的幅度，估測最大與最小的損失幅度(值)。

(3)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)用規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?保險(xiǎn)語言"向保險(xiǎn)公司闡釋客戶的保險(xiǎn)需求，并正確理解保險(xiǎn)公司用"保險(xiǎn)語言"做出的各項(xiàng)承諾。

(4)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以正確理解保險(xiǎn)公司的各種復(fù)雜的保險(xiǎn)條款，并從中做出正確的選擇。

(5)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司所給予的費(fèi)率、免賠額等承保條件進(jìn)行充分的研究和正確的判斷，經(jīng)過談判，合理地選擇最佳的保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品。

(6)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司能指導(dǎo)公司正確地履行保險(xiǎn)單中所規(guī)定的投保人和被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的各項(xiàng)義務(wù)。

(7)一旦出險(xiǎn)，在防止損失擴(kuò)大的同時(shí)，按照保單要求，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以及時(shí)、準(zhǔn)確地向保險(xiǎn)公司提供其所要求的各類索賠單證和材料。

4.1.2 鑒于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的作用，為了更好的發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，加快保險(xiǎn)理賠過程，保護(hù)投保人的切實(shí)利益，本標(biāo)段通過綜合比選后確定兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合體代辦相關(guān)保險(xiǎn)事宜，通過由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合體提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、辦理投保手續(xù)。

4.2 確定保險(xiǎn)詢價(jià)方案

4.2.1 由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)本工程特點(diǎn)，分析工程風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告提出保險(xiǎn)初步方案，對(duì)投保的險(xiǎn)種、保險(xiǎn)項(xiàng)目與保險(xiǎn)金額、免賠額、保險(xiǎn)期限、基本保險(xiǎn)條款、擴(kuò)展保險(xiǎn)條款、公估人的選擇程序確定、爭議解決等條款進(jìn)行擬定。投保人對(duì)保險(xiǎn)初步方案提出意見，形成最終的保險(xiǎn)方案，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助投保人確定最終的保險(xiǎn)詢價(jià)方案。

4.2.2 京滬高速鐵路土建三標(biāo)段中標(biāo)價(jià)為142.7 億元，結(jié)合本工程的實(shí)際情況及可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際投保工程量為:其中的8 座隧道(整座);其中34 座橋梁的部分基礎(chǔ)、墩柱、運(yùn)架梁、現(xiàn)澆梁;其中17 段與既有線平行、填筑高度較高和受水沖擊路基段。實(shí)際投保金額約為30 多億元，不到中標(biāo)價(jià)的四分之一。

4.3 確定保險(xiǎn)公司

4.3.1 保險(xiǎn)詢價(jià)

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)保險(xiǎn)詢價(jià)方案，協(xié)助投保人向多家具有承保能力強(qiáng)、信譽(yù)好、經(jīng)驗(yàn)豐富、服務(wù)水平高的保險(xiǎn)公司進(jìn)行詢價(jià)，并對(duì)保險(xiǎn)公司的響應(yīng)文件進(jìn)行初步評(píng)審，確定入圍的保險(xiǎn)公司。

4.3.2 競爭性談判

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助投保人進(jìn)行保險(xiǎn)競爭性談判。保險(xiǎn)談判中最核心的兩個(gè)問題為價(jià)格和服務(wù);通過與各家保險(xiǎn)公司談判時(shí)采取背對(duì)背的方式和談判邀請時(shí)明示嚴(yán)禁價(jià)格聯(lián)盟、出現(xiàn)者將取消談判資格的方式，避免保險(xiǎn)公司之間形成價(jià)格聯(lián)盟而損害投保人的利益，有效降低保險(xiǎn)成本;通過談判時(shí)對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)查勘、理賠時(shí)效等配套服務(wù)進(jìn)行談判，獲取保險(xiǎn)公司的服務(wù)理賠承諾，確保保險(xiǎn)成本降低的同時(shí)，保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平也須達(dá)到投保人的要求。

4.3.3 確定保險(xiǎn)公司

(1)根據(jù)談判結(jié)果，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助投保人確定條件最優(yōu)的一家或多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，確定保險(xiǎn)費(fèi)率和條件，從而確定最終保險(xiǎn)方案。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通知承保公司出具正式的保單，并對(duì)保單內(nèi)容進(jìn)行審核，協(xié)助投保人按時(shí)履行繳納保費(fèi)義務(wù)。

(2)本工程最終選定中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在內(nèi)的五家保險(xiǎn)公司共同承保，并以中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司作為主承保公司，全面負(fù)責(zé)本工程出單及理賠等工作，其他四家保險(xiǎn)公司為共保公司，協(xié)助主承保公司共同提供保險(xiǎn)服務(wù)。

5 結(jié) 語

京滬高速鐵路已通車運(yùn)營，其土建三標(biāo)段工程投保建筑工程一切險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，結(jié)合工程特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，比選確定了由兩家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司組成的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)聯(lián)合體作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供專業(yè)化的保險(xiǎn)投保服務(wù)，采取競爭性談判的方式確定了由五家保險(xiǎn)公司共同承保，有效降低了投保成本并獲取了良好的服務(wù)。值得其它大型工程項(xiàng)目的投保借鑒。

［1］交通部.公路工程國內(nèi)招標(biāo)文件范本［M］. 人民交通出版社，2003.

［2］牟寶喜.工程風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理.南海出版公司，2010.