文張新存

個人結匯業(yè)務是指個人將持有的外匯以銀行掛牌匯價賣給外匯指定銀行換取等值人民幣的行為；個人售匯業(yè)務則是指個人以人民幣從外匯指定銀行以銀行掛牌匯價換取等值外匯的行為。隨著我國對外開放不斷深入，個人對外交往活動日益增多，越來越多的普通民眾走出國門，這就不可避免地要使用目的國的貨幣。在此大背景下，個人結售匯業(yè)務的需求越來越旺盛，那么個人辦理銀行結售匯業(yè)務需注意哪些事項呢？

外匯管理政策

目前，我國仍實行部分外匯管制的政策，個人外匯業(yè)務實行的是部分項目在交易背景真實前提下的自由兌換政策，具體涉及到以下幾個方面：一是區(qū)分現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔。通俗地講，現(xiàn)匯主要是指通過銀行匯出或匯入的外匯，現(xiàn)鈔則是指個人持有的外國紙鈔或硬幣。國家對現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔的管理政策是不同的，對辦理現(xiàn)匯項下的個人結售匯業(yè)務額度要遠遠高于現(xiàn)鈔業(yè)務，不僅如此，對于現(xiàn)鈔結匯，超過一定數(shù)額的還要出示現(xiàn)鈔來源證明，而對于現(xiàn)鈔售匯業(yè)務，現(xiàn)鈔的出境還要向海關出示由銀行出具的外幣攜帶證。二是額度管理。當前外管政策規(guī)定，每人年度內5萬美元以內等值外匯的個人結售匯業(yè)務，可以憑個人身份證明在外匯指定銀行直接辦理，而對于超過等值5萬美元的部分，則需要提供個人結匯外匯資金的來源證明或個人售匯外匯資金的用途證明。三是交易背景真實性。對于超額度的個人結售匯業(yè)務，要確保提供真實的外匯來源證明或者用途文件，外匯管理局全國聯(lián)網(wǎng)管理系統(tǒng)會自動篩選超額度的數(shù)據(jù)，并全面進行業(yè)務交易背景真實性核查。四是避免分拆辦理個人結售匯業(yè)務。有些人為了逃避國家規(guī)定的年度個人結售匯額度管理，借用多個其他自然人的名義，一次性多筆辦理等值5萬美元以下的個人結售匯業(yè)務，這是違背國家外匯管理政策規(guī)定的，國家外匯管理局可以憑借先進的科技系統(tǒng)進行縝密的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)這種分拆行為，并対相應個人進行嚴厲的處罰。五是區(qū)分經(jīng)常項目和資本項目分別管理。個人旅游、商務考察、出國留學、旅游購物、境外工資或勞務所得的匯入或支付、生活費、贍家款等行為都屬于經(jīng)常項目的范疇，對此項目可以憑真實交易背景進行個人外匯業(yè)務的自由兌換，而對于境外投資、借款、購房置業(yè)、證券買賣等則屬于資本項目的范疇，需要征得外匯管理局的審批同意之后，方可以到外匯指定銀行辦理個人結售匯業(yè)務。

幣種和匯率

目前，每家外匯指定銀行所能辦理的外匯業(yè)務幣種是各不相同的，有的銀行可以受理的幣種很多，多達一二十種，但有的銀行受理的幣種很少，只有區(qū)區(qū)幾種，因此辦理個人結售匯業(yè)務應優(yōu)先選擇那些幣種多的銀行辦理。而且，有的銀行對某些幣別只辦理現(xiàn)匯業(yè)務，不受理現(xiàn)鈔業(yè)務。另外還應注意的是，有些銀行獨家辦理一些特別的幣種，尤其是在世界范圍內還不能自由兌換的周邊國家或地區(qū)的貨幣。

各外匯指定銀行的匯率也是各不相同的，個人在辦理金額較大的個人結售匯業(yè)務時，應注意做到貨比三家，選擇那些對個人收益有利的銀行辦理個人結售匯業(yè)務。同時，在做個人結售匯業(yè)務之前，也應首先分析一下近期的匯率走勢，或者向銀行專業(yè)人士咨詢，從而選擇對自己有利的時機做成業(yè)務，避免不必要的匯率損失。

銀行綜合服務能力

個人申請辦理個人結匯業(yè)務，首先應有外匯來源，然后才能兌換成人民幣，而申請辦理個人售匯業(yè)務，則一定會有定向的用途，這就對銀行的綜合服務能力提出了要求。個人向境外匯出或者匯入外匯，銀行的境外服務網(wǎng)絡是否健全，是否有足夠的代理銀行服務機構，能否確保外匯資金的高質高效劃轉，最終滿足個人的用匯需求；若是現(xiàn)鈔業(yè)務，銀行是否有多種的幣別和充足的庫存，現(xiàn)鈔鑒別能力如何，都是個人辦理結售匯業(yè)務時應當考慮的。

除此之外，還應考慮銀行為客戶進行配套外匯資金理財?shù)哪芰?，其對客戶個人結售匯業(yè)務時機的選擇，業(yè)務做成之后資金暫時閑置階段能否匹配較高收益的銀行服務產(chǎn)品，以至人民幣業(yè)務的綜合服務能力，都是不應忽略的?？傊?，銀行的產(chǎn)品越豐富，個人結售匯業(yè)務的延伸收益就越高，個人辦理業(yè)務的綜合收益也才能最大化。