文張新存

個(gè)人結(jié)匯業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人將持有的外匯以銀行掛牌匯價(jià)賣給外匯指定銀行換取等值人民幣的行為；個(gè)人售匯業(yè)務(wù)則是指?jìng)€(gè)人以人民幣從外匯指定銀行以銀行掛牌匯價(jià)換取等值外匯的行為。隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放不斷深入，個(gè)人對(duì)外交往活動(dòng)日益增多，越來(lái)越多的普通民眾走出國(guó)門，這就不可避免地要使用目的國(guó)的貨幣。在此大背景下，個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的需求越來(lái)越旺盛，那么個(gè)人辦理銀行結(jié)售匯業(yè)務(wù)需注意哪些事項(xiàng)呢？

外匯管理政策

目前，我國(guó)仍實(shí)行部分外匯管制的政策，個(gè)人外匯業(yè)務(wù)實(shí)行的是部分項(xiàng)目在交易背景真實(shí)前提下的自由兌換政策，具體涉及到以下幾個(gè)方面：一是區(qū)分現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔。通俗地講，現(xiàn)匯主要是指通過(guò)銀行匯出或匯入的外匯，現(xiàn)鈔則是指?jìng)€(gè)人持有的外國(guó)紙鈔或硬幣。國(guó)家對(duì)現(xiàn)匯和現(xiàn)鈔的管理政策是不同的，對(duì)辦理現(xiàn)匯項(xiàng)下的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)額度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，不僅如此，對(duì)于現(xiàn)鈔結(jié)匯，超過(guò)一定數(shù)額的還要出示現(xiàn)鈔來(lái)源證明，而對(duì)于現(xiàn)鈔售匯業(yè)務(wù)，現(xiàn)鈔的出境還要向海關(guān)出示由銀行出具的外幣攜帶證。二是額度管理。當(dāng)前外管政策規(guī)定，每人年度內(nèi)5萬(wàn)美元以內(nèi)等值外匯的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，可以憑個(gè)人身份證明在外匯指定銀行直接辦理，而對(duì)于超過(guò)等值5萬(wàn)美元的部分，則需要提供個(gè)人結(jié)匯外匯資金的來(lái)源證明或個(gè)人售匯外匯資金的用途證明。三是交易背景真實(shí)性。對(duì)于超額度的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，要確保提供真實(shí)的外匯來(lái)源證明或者用途文件，外匯管理局全國(guó)聯(lián)網(wǎng)管理系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)篩選超額度的數(shù)據(jù)，并全面進(jìn)行業(yè)務(wù)交易背景真實(shí)性核查。四是避免分拆辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。有些人為了逃避國(guó)家規(guī)定的年度個(gè)人結(jié)售匯額度管理，借用多個(gè)其他自然人的名義，一次性多筆辦理等值5萬(wàn)美元以下的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)，這是違背國(guó)家外匯管理政策規(guī)定的，國(guó)家外匯管理局可以憑借先進(jìn)的科技系統(tǒng)進(jìn)行縝密的數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)這種分拆行為，并対相應(yīng)個(gè)人進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。五是區(qū)分經(jīng)常項(xiàng)目和資本項(xiàng)目分別管理。個(gè)人旅游、商務(wù)考察、出國(guó)留學(xué)、旅游購(gòu)物、境外工資或勞務(wù)所得的匯入或支付、生活費(fèi)、贍家款等行為都屬于經(jīng)常項(xiàng)目的范疇，對(duì)此項(xiàng)目可以憑真實(shí)交易背景進(jìn)行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的自由兌換，而對(duì)于境外投資、借款、購(gòu)房置業(yè)、證券買賣等則屬于資本項(xiàng)目的范疇，需要征得外匯管理局的審批同意之后，方可以到外匯指定銀行辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。

幣種和匯率

目前，每家外匯指定銀行所能辦理的外匯業(yè)務(wù)幣種是各不相同的，有的銀行可以受理的幣種很多，多達(dá)一二十種，但有的銀行受理的幣種很少，只有區(qū)區(qū)幾種，因此辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)應(yīng)優(yōu)先選擇那些幣種多的銀行辦理。而且，有的銀行對(duì)某些幣別只辦理現(xiàn)匯業(yè)務(wù)，不受理現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)。另外還應(yīng)注意的是，有些銀行獨(dú)家辦理一些特別的幣種，尤其是在世界范圍內(nèi)還不能自由兌換的周邊國(guó)家或地區(qū)的貨幣。

各外匯指定銀行的匯率也是各不相同的，個(gè)人在辦理金額較大的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)注意做到貨比三家，選擇那些對(duì)個(gè)人收益有利的銀行辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)。同時(shí)，在做個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)之前，也應(yīng)首先分析一下近期的匯率走勢(shì)，或者向銀行專業(yè)人士咨詢，從而選擇對(duì)自己有利的時(shí)機(jī)做成業(yè)務(wù)，避免不必要的匯率損失。

銀行綜合服務(wù)能力

個(gè)人申請(qǐng)辦理個(gè)人結(jié)匯業(yè)務(wù)，首先應(yīng)有外匯來(lái)源，然后才能兌換成人民幣，而申請(qǐng)辦理個(gè)人售匯業(yè)務(wù)，則一定會(huì)有定向的用途，這就對(duì)銀行的綜合服務(wù)能力提出了要求。個(gè)人向境外匯出或者匯入外匯，銀行的境外服務(wù)網(wǎng)絡(luò)是否健全，是否有足夠的代理銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)，能否確保外匯資金的高質(zhì)高效劃轉(zhuǎn)，最終滿足個(gè)人的用匯需求；若是現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，銀行是否有多種的幣別和充足的庫(kù)存，現(xiàn)鈔鑒別能力如何，都是個(gè)人辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的。

除此之外，還應(yīng)考慮銀行為客戶進(jìn)行配套外匯資金理財(cái)?shù)哪芰?，其?duì)客戶個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)時(shí)機(jī)的選擇，業(yè)務(wù)做成之后資金暫時(shí)閑置階段能否匹配較高收益的銀行服務(wù)產(chǎn)品，以至人民幣業(yè)務(wù)的綜合服務(wù)能力，都是不應(yīng)忽略的?？傊y行的產(chǎn)品越豐富，個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的延伸收益就越高，個(gè)人辦理業(yè)務(wù)的綜合收益也才能最大化。