鄭 波

（ 中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司，北京 100020）

我國是農(nóng)業(yè)大國，自然災害頻繁且嚴重，而我國目前并沒建立健全的農(nóng)業(yè)巨災保險體系，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)巨災面前，往往束手無策，甚至基本的生產(chǎn)和生活都無法滿足。因此，我們需要全面的研究農(nóng)業(yè)保險巨災風險制度問題，為全國農(nóng)業(yè)保險制度的建設提供合理完善的巨災風險管理方案。

一、農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度

(一)盡可能地增加風險單位

分散農(nóng)業(yè)巨災風險的一種手段是盡可能的增加農(nóng)業(yè)保險風險單位，盡可能在較廣的地區(qū)推行農(nóng)業(yè)保險，通過大數(shù)法則使其在直接保險層面上實現(xiàn)空間上的風險分散。

在投保過程中，由于信息不對稱往往會引發(fā)逆向選擇問題，如此使得農(nóng)戶的參與率較低，分散巨災風險的效率不高。對于減輕或避免逆選擇一般從以下幾方面著手：對投保人的風險狀況進行精確的風險分類；通過提供保費補貼來吸引投保人參保。

（二）農(nóng)業(yè)再保險

在國際上，農(nóng)業(yè)再保險又稱為“保險人的保險”。就是農(nóng)業(yè)保險承保人通過簽訂再保險合同，從而將自身承擔的風險和責任部分的轉移到其他保險人身上。通過再保險，可以將承保人在特定地區(qū)累積的巨災風險責任轉移到地區(qū)外，達到擴大風險分散面、分散風險的目的。

（三）建立農(nóng)業(yè)保險巨災風險保障基金

如何更好地化解農(nóng)業(yè)巨災風險，單單靠農(nóng)業(yè)保險公司是不能夠解決的，因此，需要在政府的主導下建立農(nóng)業(yè)保險巨災風險保障基金，通過給遭受損失的農(nóng)業(yè)保險公司提供一定的補貼，以提高其抵抗巨災風險的能力。

中央財政是保障基金的主要來源，地方財政次之。基金使用范圍主要有：若大的自然災害發(fā)生，對哪些符合相關條件需要承擔巨災損失的農(nóng)業(yè)保險公司超額賠償?shù)牟糠纸o予補貼；用于巨災風險的預防，如興修水利工程、提供疫苗注射。

（四）財政兜底、擔保或貸款

如果能夠事先建立農(nóng)業(yè)巨災風險保障基金，在巨災發(fā)生時就可以做到有備無患。但這里也存在問題：一是巨災發(fā)生時，基金還沒籌備到足夠的資金；二是基金的管理運行需要一定的成本。這時應該拓寬思路：當基金準備不足時，可以由財政擔保向銀行貸款或是財政擔保發(fā)行債券。美國、加拿大就有這方面的經(jīng)驗。

（五）發(fā)展巨災風險證券化

巨災風險證券化是保險人或再保人通過發(fā)行金融工具，將巨災承保風險轉移到資本市場，是一種風險管理工具。巨災風險證券化打破了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)再保險的方式，而是將風險轉移到廣闊的資本市場，如此可以擴大自身的承保能力，同時可以在更寬廣的范圍內(nèi)分散風險。證券化工具主要有巨災債券、巨災期權和巨災期貨等。

二、農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度的比較

通過以上對幾種農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度的簡要介紹，可知每種制度的分散路徑和機理都有所不同，因此不同的國家和地區(qū)對各種分散制度的選擇也會不同。本文對各種巨災風險分散制度作了簡單的比較，為具體的選擇提供些借鑒。具體的比較見表1。

表1 農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度的比較

三、農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度的選擇

就目前我國巨災損失的賠付責任通常由政府和保險公司共同承擔。因此，我們探討農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度的選擇時應從政府和保險公司經(jīng)營者兩個角度進行探討。

（一）政府對風險分散制度的選擇

建立巨災損失準備金，建立巨災損失準備金的關鍵是建立幾級的巨災損失基金，有的地方建立三級，也有地方建立一級，值得研究。另外，準備基金的管理模式、資金籌集方式、監(jiān)督制度等都有待進一步的完善。

農(nóng)業(yè)的再保險，就我國目前情況，對農(nóng)業(yè)再保險可以有兩種選擇：一是由政府成立國有的農(nóng)業(yè)再保險公司，二是將該項業(yè)務直接由中國再保險公司承保。

財政“兜底”，政府不必建立保障基金，也不必建立再保險公司，而是采取兜底的方式承擔責任，如此的好處是簡便省事。但如果巨災損失金額較大，財政壓力會很大。

（二）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營者對于風險分散制度的選擇

增加風險單位，通過精確的風險區(qū)劃，可以有效地降低農(nóng)戶的逆選擇，從而可以在更廣范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)保險的巨災風險。

財政借款或擔保，當農(nóng)業(yè)保險發(fā)生巨災風險損失時，政府可以充當臨時“貸款人”和“擔保人”，為保險公司提供貸款或為保險公司向銀行貸款擔保。

農(nóng)業(yè)巨災風險證券化，對于巨災風險證券化，有以下幾方面需考慮：發(fā)行單一還是多種風險債券、賠償方式如何選擇、風險期間如何確定、以及如何選擇發(fā)行地區(qū)。

四、結語

自然災害是不可避免的并且損失嚴重，決定了災害損失補償對人民的重要性。而巨災損失的嚴重性又決定了任何單一的補償方式是不能解決問題的。因此，需要對我國的農(nóng)業(yè)保險巨災風險分散制度進行不斷地完善，在選擇上需要充分的分析研究，以此能夠更好地解決問題。

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