杜國林 夏志瓊

四川蘆山“4·20”地震造成了巨大的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)也再次震撼了全國人民的神經(jīng)。在汶川大地震之后，我國連續(xù)遭受了舟曲泥石流、玉樹地震等巨災(zāi)。這都表明，我國仍面臨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的威脅，且巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是我們面對的一個(gè)非?，F(xiàn)實(shí)和嚴(yán)峻的問題，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)刻不容緩。

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難擁保險(xiǎn)覆蓋

“4·20” 蘆山地震發(fā)生的當(dāng)天，保監(jiān)會啟動了保險(xiǎn)業(yè)重大突發(fā)事件三級響應(yīng)程序，同時(shí)要求各有關(guān)保險(xiǎn)公司立即投入到抗震救災(zāi)和災(zāi)后理賠服務(wù)的工作中去。

保險(xiǎn)企業(yè)紛紛啟動了應(yīng)急措施——新華保險(xiǎn)立即提取了雅安地區(qū)投、被保險(xiǎn)人的客戶信息，準(zhǔn)備通過電話回訪方式逐一確認(rèn)客戶安全；中國人壽向參與救災(zāi)的醫(yī)護(hù)人員、公安民警等捐贈了每人保額為20萬元的意外傷害保險(xiǎn)……

目前，我國相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)開發(fā)程度很低，專門針對自然災(zāi)害的保險(xiǎn)險(xiǎn)種還不多。除了中國保監(jiān)會允許投保人以附加險(xiǎn)的方式投保地震險(xiǎn)之外，海嘯、臺風(fēng)、冰雪等自然災(zāi)害一般不予承保。據(jù)介紹，不少與人身保障相關(guān)的壽險(xiǎn)及意外險(xiǎn)可以保障地震風(fēng)險(xiǎn)造成的損失，但在家財(cái)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)以及企財(cái)險(xiǎn)條款中，地震損失則一般被列為“免責(zé)”條款，使得相關(guān)損失通過保險(xiǎn)進(jìn)行覆蓋的程度有限。

只有部分企業(yè)可與部分保險(xiǎn)公司在“特別約定條款”中，約定地震損失賠償，或者將地震作為擴(kuò)展條款，才可獲得相應(yīng)的賠償。比如人保的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加條款中的地震擴(kuò)展條款約定，可按主險(xiǎn)費(fèi)率的10%投保地震附加保險(xiǎn)，每次事故賠償限額不超過主險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的80%，還有不低于40萬人民幣的免賠額度。且投保人要提供建筑物本身的抗震設(shè)防達(dá)標(biāo)證明、建筑物結(jié)構(gòu)及主要原材料工藝質(zhì)量證明。

雖然各家保險(xiǎn)公司在震后積極履行保險(xiǎn)賠償和給付責(zé)任，但是商業(yè)保險(xiǎn)在地震損失補(bǔ)償方面的貢獻(xiàn)依然甚微，難以發(fā)揮其應(yīng)有的作用。以2008年發(fā)生的汶川地震為例，汶川大地震遇難69000多人，失蹤18000多人。地震造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)8451億元人民幣。保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付賠款16.6億元。共賠付受損農(nóng)房28.8萬間，支付賠款1.82億元。從中可以計(jì)算得出，雖然保險(xiǎn)賠付涉及的人數(shù)和農(nóng)房并不少，但賠付額占直接經(jīng)濟(jì)損失僅約0.2%。

同時(shí)，這也造成災(zāi)區(qū)眾多房貸和以房地產(chǎn)抵押的貸款及個(gè)人信用卡透支形成呆帳，給商業(yè)銀行帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)。

一直以來，我國的巨災(zāi)保障體系嚴(yán)重缺位，如地震、颶風(fēng)、泥石流、海嘯、冰雪等許多不可抗力的巨災(zāi)都屬于免責(zé)條款。即使理賠，賠償比例一般也不超過5%，這一數(shù)字明顯低于世界36%的平均水平，且和發(fā)達(dá)國家超過60%的保險(xiǎn)賠償比例更是相距甚遠(yuǎn)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)性推進(jìn)緩慢

通常來說，經(jīng)濟(jì)水平較高、巨災(zāi)發(fā)生頻率較高的國家，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平則相應(yīng)較高。我國是世界上受到災(zāi)害影響最大的國家之一，除火山爆發(fā)之外，幾乎面臨所有的自然巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，災(zāi)害發(fā)生的頻率相當(dāng)高。然而，我國當(dāng)前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理主要采用的是一種以中央政府為主導(dǎo)、地方政府緊密配合、以國家財(cái)政救濟(jì)和社會捐助為主的模式，并沒有建立專門的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。是什么導(dǎo)致了我國巨災(zāi)險(xiǎn)的缺位？

1993年，央行開始嚴(yán)控保險(xiǎn)險(xiǎn)種和費(fèi)率，地震等巨災(zāi)險(xiǎn)種和條款被排除在外。

2000年1月28日，保監(jiān)會下文規(guī)定，各保險(xiǎn)公司在企財(cái)險(xiǎn)項(xiàng)下不得擴(kuò)展地震責(zé)任，如果是事關(guān)國計(jì)民生的重大項(xiàng)目，必須事先報(bào)批。

從那之后，幾乎沒有保險(xiǎn)公司開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)。即使幾年后在開展地震險(xiǎn)等巨災(zāi)險(xiǎn)不再需要報(bào)批的情況下，也僅有個(gè)別保險(xiǎn)公司涉足，且業(yè)務(wù)量都不大。

比如，一些保險(xiǎn)公司推出了相關(guān)“地震”概念的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如國壽“國壽安享一生”就涵蓋了地震、洪水、臺風(fēng)、海嘯、泥石流和滑坡等6種重大自然災(zāi)害，其中巨災(zāi)意外身故保障高達(dá)保額的3倍等。

深圳自2008年開始對建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的探索，但到目前僅進(jìn)入費(fèi)率厘定階段。

南開大學(xué)保險(xiǎn)系主任江生忠表示，地震等巨災(zāi)險(xiǎn)的保障單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司是不行的——如果這些風(fēng)險(xiǎn)都由商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)，后果可能是大批保險(xiǎn)公司倒閉。在巨災(zāi)險(xiǎn)非常成熟的一些國家，一次巨災(zāi)險(xiǎn)出現(xiàn)的理賠同樣是驚人的。1992年，“安德魯”颶風(fēng)就造成了15家美國財(cái)險(xiǎn)公司關(guān)門。

在2009年3月的全國“兩會”上，巨災(zāi)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)代表委員熱議的話題之一。中國人壽原總裁楊超等保險(xiǎn)高管，曾呼吁建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。然而，“5·12”汶川大地震已過去5年，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度目前仍未正式建立。

金融業(yè)“十二五”規(guī)劃也提出要“逐步建立國家政策支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制”。2012年11月，保監(jiān)會提出要在完善防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮優(yōu)勢，加強(qiáng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理，加快建立符合我國國情的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，利用保險(xiǎn)機(jī)制預(yù)防和分散災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，并提供災(zāi)后損失補(bǔ)償。

最新的進(jìn)展出現(xiàn)在今年兩會，中國保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波表示，今年3月1日《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》開始施行，下一步將重點(diǎn)研究巨災(zāi)保險(xiǎn)問題，“在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，下一步研究在國家政策支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)問題”。

有保險(xiǎn)公司人士表示，保監(jiān)會已多次召集保險(xiǎn)公司研討有關(guān)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立的問題，希望能促成巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的盡早出爐。

但是，有關(guān)巨災(zāi)險(xiǎn)的具體內(nèi)容，至今還沒有官方公布?？磥?，我國推出巨災(zāi)保險(xiǎn)雖然很迫切，但現(xiàn)在仍處于紙上談兵階段。

巨災(zāi)需要有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

每一次發(fā)生重大自然災(zāi)害，都是對當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)深度及保險(xiǎn)密度的一次考驗(yàn)。而在每次災(zāi)害發(fā)生后，我們也都能看到相關(guān)保險(xiǎn)公司迅速趕往現(xiàn)場，積極排查理賠的身影。遺憾的是，最終的結(jié)果總不能盡如人意。我國大部分災(zāi)害損失都得不到充足保險(xiǎn)賠償，反映出我國巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的缺失。

按照國際慣例，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)直接保險(xiǎn)損失超過2500萬美元，并影響到大范圍保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的事件即可被定義為巨災(zāi)。面對地震、海嘯、颶風(fēng)等巨大災(zāi)難，人類雖然無力抵抗，但可以提前防備，而巨災(zāi)保險(xiǎn)即為其中一法。目前世界上已有12個(gè)國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

環(huán)視當(dāng)今世界，通過建立巨災(zāi)保險(xiǎn)加強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，已被證明是規(guī)避巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)有效辦法，更是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要分擔(dān)機(jī)制。據(jù)全球性再保險(xiǎn)公司瑞士再保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，2010年自然巨災(zāi)和人為災(zāi)難導(dǎo)致的全球經(jīng)濟(jì)損失為2220億美元，達(dá)到2009年630億美元經(jīng)濟(jì)損失的三倍以上。其中，全球保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)的損失額為360億美元，較上年增長34%，可見其保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在巨大災(zāi)害面前頗有裨益。

每當(dāng)巨災(zāi)出現(xiàn)，我國采取了舉國救助的方式。全國各地的志愿者、援建者都會奔赴災(zāi)區(qū)。政府緊急撥款，號召全社會捐款。這樣應(yīng)對巨災(zāi)的救助方式，已經(jīng)讓一些普通民眾產(chǎn)生了錯(cuò)誤觀念，認(rèn)為國家總是要管的，自己不必為風(fēng)險(xiǎn)提前做準(zhǔn)備。

其實(shí)很多國家都已經(jīng)有了很好的制度設(shè)計(jì)，就是為巨災(zāi)保險(xiǎn)建立一個(gè)基金池——個(gè)人每年強(qiáng)制性地支付很少的錢，匯聚在一個(gè)基金池里，作為巨災(zāi)出現(xiàn)后的基本保障。商業(yè)保險(xiǎn)公司在此基礎(chǔ)上研發(fā)產(chǎn)品，將超出部分的損失納入保險(xiǎn)范圍。這樣一來，就能將巨災(zāi)造成的巨額損失降到最低。

由于我國沒有相應(yīng)的政策，政府不對巨災(zāi)的基本損失進(jìn)行兜底，商業(yè)保險(xiǎn)公司就無法在此基礎(chǔ)上進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)和推廣。

地震的再度降臨再一次警示我們，應(yīng)該加速巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立。目前風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量已經(jīng)滿足大數(shù)法則的要求。自然災(zāi)害的發(fā)生，或會再次喚起民眾保險(xiǎn)意識，使得更多民眾參與保險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而這也是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的良好時(shí)機(jī)。

如何構(gòu)筑巨災(zāi)保險(xiǎn)體系

國外不少國家推行了巨災(zāi)保險(xiǎn)卓有成效，如美國政府努力推行聯(lián)邦政府主導(dǎo)的非營利性巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃；在英國，巨災(zāi)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司來經(jīng)營，雖然政府并未直接參與巨災(zāi)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)計(jì)劃，但政府通過興建洪水防御設(shè)施來降低洪水風(fēng)險(xiǎn)等措施，使洪水風(fēng)險(xiǎn)具有了一定的可保性

在我國，巨災(zāi)保險(xiǎn)的推行其實(shí)也需要政府支持。業(yè)內(nèi)專家提出，“巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種公共、準(zhǔn)公共產(chǎn)品，政府必須給予支持。否則，任何一個(gè)商業(yè)性保險(xiǎn)公司都難以開展這類商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，可考慮建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。巨災(zāi)保險(xiǎn)是一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，國家和政府應(yīng)在巨災(zāi)保險(xiǎn)基金的設(shè)立、再保險(xiǎn)的安排等政策方面給予支持。”

目前，我國已制定了與防災(zāi)減災(zāi)有關(guān)的專項(xiàng)法律，如《防震減災(zāi)法》《防洪法》等，但尚無一個(gè)綜合性的法律，致使防災(zāi)減災(zāi)領(lǐng)域中許多需要法律調(diào)整的關(guān)系和問題無法可依，政策和行政手段在相當(dāng)程度及范圍內(nèi)代替著法律的功能。所以目前立法最為關(guān)鍵。

另外，政府應(yīng)在建立地震保險(xiǎn)制度中發(fā)揮主導(dǎo)作用，應(yīng)把地震保險(xiǎn)定性為政策性保險(xiǎn)，為其提供必要的財(cái)政和稅收支持，在承保與投保上采用適當(dāng)強(qiáng)制措施，并充當(dāng)最后保護(hù)人的角色。

同時(shí)，在保險(xiǎn)體系建立方面，針對不同巨災(zāi)區(qū)域的不同自然災(zāi)害建立差異化的保險(xiǎn)體系。在沿海地區(qū)，福建、江蘇、浙江等地可以建立臺風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系；在四川、云南、河北、青海等地區(qū)，可以建立地震風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系；在長江中游流域可以建立洪水風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系等。

建立全國性的巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，協(xié)調(diào)利用政府、社會、保險(xiǎn)業(yè)和資本市場等方面各力量，合理搭建多層次的危險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，向超過保險(xiǎn)公司能力以上部分提供再保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上可向國際再保險(xiǎn)公司投保。

以巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制為核心，將地震保險(xiǎn)和臺風(fēng)、洪水、泥石流、干旱、潮汐、雪災(zāi)等綜合自然災(zāi)害保險(xiǎn)統(tǒng)籌考慮，遵循商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)原則，建立起政府主導(dǎo)的完整的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是非常必要和迫切的。巨災(zāi)保險(xiǎn)我們不能再繼續(xù)缺位下去了。

（作者單位：鳳城市人民銀行）