村鎮(zhèn)銀行是新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，其定位是貼近農(nóng)村社區(qū)，主要為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供信貸及其他金融服務(wù)的股份制社區(qū)性商業(yè)銀行。旨在解決現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務(wù)缺位等問題。但由于村鎮(zhèn)銀行制度設(shè)計與自身運營機制的雙重約束，致使村鎮(zhèn)銀行履履“跑偏”，極大地制約了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)功能的發(fā)揮。

存在的問題

來自中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全國共組建村鎮(zhèn)銀行876家，村鎮(zhèn)銀行在機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力等方面均有了較大進展。但是，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也暴露出一些問題。

村鎮(zhèn)銀行從成立之初就擔負著股東利益最大化的經(jīng)營責任，各方股東傾向于在經(jīng)濟發(fā)展較快、市場環(huán)境比較成熟，各種運營機制相對完善的地區(qū)發(fā)展經(jīng)營，而不愿在“三農(nóng)”領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)大多停留在縣城，不下村鎮(zhèn)，并出現(xiàn)了“壘大戶”的傾向，有悖于成立村鎮(zhèn)銀行的初衷。一方面，來自發(fā)起行的高管人員往往僅熟悉城鎮(zhèn)業(yè)務(wù)，對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)比較生疏甚至?xí)a(chǎn)生天然的排斥；另一方面，村鎮(zhèn)銀行缺乏鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，導(dǎo)致其服務(wù)“三農(nóng)”的顯性和隱形成本很高，降低了開展農(nóng)村信貸的積極性，甚至對支農(nóng)產(chǎn)生“惜”貸“畏”貸情緒。

貸款結(jié)構(gòu)嚴重失衡。國家為了支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，給予村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)和涉農(nóng)貸款相關(guān)補貼政策，但是由于村鎮(zhèn)銀行多設(shè)立在縣城，相關(guān)業(yè)務(wù)均發(fā)生在縣城內(nèi)，支農(nóng)和涉農(nóng)業(yè)務(wù)較少，大部分貸款投向制造業(yè)、房地產(chǎn)和批發(fā)零售業(yè)，偏離了“支農(nóng)”政策初衷。村鎮(zhèn)銀行大額貸款發(fā)放較多，凸顯目標客戶定位于大客戶的經(jīng)營導(dǎo)向，違背了“普惠金融”小額分散的貸款原則。目前村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三高兩低”特征：即企業(yè)存款占比高，儲蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款業(yè)務(wù)對大客戶的依賴度高。造成村鎮(zhèn)銀行的存款穩(wěn)定性不高，也與貸款結(jié)構(gòu)難以匹配。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行各項存款4.9億元，其中單位存款2.7億元，這些存款主要是大股東的單位存款刻意留存在村鎮(zhèn)銀行形成的。貸款余額5億元，貸款總戶213戶，而達到500萬元貸款的有11戶，戶均貸款高達到239萬元。

金融產(chǎn)品缺乏特色。村鎮(zhèn)銀行缺乏明確的市場定位和經(jīng)營策略，金融創(chuàng)新能力不足，表現(xiàn)出與農(nóng)信社經(jīng)營“趨同化”現(xiàn)象。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少、人手不足、結(jié)算不通，在信貸產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、貸款規(guī)模、科技支撐、客戶資源、品牌效應(yīng)等方面很大一部分的經(jīng)營模式幾乎拷貝了發(fā)起行的模式。這就造成村鎮(zhèn)銀行除了獨立小法人的身份、規(guī)模和經(jīng)營范疇不同外，與其他的金融機構(gòu)一個網(wǎng)點沒有太多的區(qū)別。因此也造成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社的不良競爭，由于一些村鎮(zhèn)銀行的高管和職工都是從農(nóng)村信用社挖過來的人員，從而在管理上和客戶群上都與信用社嚴重重疊，致使原來農(nóng)村信用社的很多優(yōu)質(zhì)客戶和存款流失到村鎮(zhèn)銀行。而村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的作用也僅僅就是一家設(shè)在縣城內(nèi)的信用社，并沒有發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)作用。

經(jīng)營風(fēng)險不斷積累。村鎮(zhèn)銀行成立以來，受到了眾多政策的扶持，其中在貸款投放上，人民銀行給予了一定的支持，銀監(jiān)局也對其存貸比放松了考核，這使村鎮(zhèn)銀行的信貸擴張極快。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行成立不到3年，貸款達到5億元，存貸比超過100%。風(fēng)險積累不可小視。在內(nèi)部管理上，部分村鎮(zhèn)銀行高管人員風(fēng)險意識薄弱、權(quán)力制約機制不到位。業(yè)務(wù)操作流程不完善、缺乏貸款風(fēng)險管理和風(fēng)險評估方面的專業(yè)人才，在業(yè)務(wù)經(jīng)營和實際操作中存在著較多風(fēng)險隱患。同時，村鎮(zhèn)銀行還存在管理人員成本過高的問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一家村鎮(zhèn)銀行從農(nóng)村信用社和國有商業(yè)銀行挖來3名高管，年薪從20萬元到30萬元不等，每年這家村鎮(zhèn)銀行要支付給高管人員的年薪就超過100萬元。另外，由于許多村鎮(zhèn)銀行沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，一方面村鎮(zhèn)銀行信貸數(shù)據(jù)不能納入人民銀行征信系統(tǒng)，另一方面村鎮(zhèn)銀行也不能查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中企業(yè)和個人的信用記錄，在一定程度上影響了放貸的安全性，信貸資金風(fēng)險隱患較大。

可持續(xù)發(fā)展

村鎮(zhèn)銀行必須把主要競爭區(qū)域鎖定在農(nóng)村，并將其資金主要投向農(nóng)村，滿足農(nóng)村客戶的資金需求，始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”，兼顧支持小微企業(yè)和個體工商戶發(fā)展的市場定位，才能防止“跑偏”現(xiàn)象發(fā)生。

推動回歸合理定位。為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時候都不應(yīng)偏離。村鎮(zhèn)銀行的建立是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分的創(chuàng)新之舉，是解決農(nóng)民貸款難和全面建設(shè)新農(nóng)村的有效途徑。因此，村鎮(zhèn)銀行必須明確自己服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位，要真正認識到服務(wù)“三農(nóng)”不僅是村鎮(zhèn)銀行的市場定位，也是應(yīng)履行的社會責任。村鎮(zhèn)銀行只有在“三農(nóng)”的發(fā)展中實現(xiàn)自己的發(fā)展，只有在與“三農(nóng)”的合作中才能實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行與“三農(nóng)”的共贏。

加強“支農(nóng)”效能考核。加大對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)比例達標的考核，通過考核來強化對村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”情況的監(jiān)督管理，糾正村鎮(zhèn)銀行偏離設(shè)立初衷和市場定位的行為，敦促村鎮(zhèn)銀行切實為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。對考核合格的村鎮(zhèn)銀行，監(jiān)管部門可考慮實施正向激勵機制，在網(wǎng)點設(shè)置、業(yè)務(wù)開展方面給予一定獎勵。建立差別化正向激勵機制，綜合運用存款準備金、支農(nóng)再貸款、利率等工具鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大支農(nóng)、支小力度。要建立主發(fā)起行支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展效果的后評價機制，有效督促主發(fā)起行加大對村鎮(zhèn)銀行的支持力度。對發(fā)展方向偏離“三農(nóng)”或出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行，要采取限制其發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行諸如此類的約束機制。對發(fā)展好的村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行實施獎勵措施。

創(chuàng)新有特色的服務(wù)。要引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新發(fā)展模式、品種和服務(wù)手段，從貸款產(chǎn)品、貸款擔保方式、貸款定價機制、貸款管理方式、貸款風(fēng)險控制等多方面進行創(chuàng)新。如完善小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)保貸款管理機制，建立涉農(nóng)小微企業(yè)項目庫，將龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、中介機構(gòu)和擔保機構(gòu)等具有法人地位的利益主體納入聯(lián)保貸款范疇。探索抵質(zhì)押品方式，如探索農(nóng)舍抵押、農(nóng)機具抵押、門店抵押和合作社聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法；探索養(yǎng)殖水面使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、經(jīng)濟林權(quán)、訂單、動產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押質(zhì)押；開展個人創(chuàng)業(yè)投資貸款、個人工資保證貸款、車主融資貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。要根據(jù)農(nóng)業(yè)季節(jié)性、周期性的特點，建立彈性還款制度，緩解農(nóng)民還貸壓力。通過實施“辦貸上門”“流動銀行”等機動靈活的服務(wù)手段，建立便利高效的支農(nóng)貸款審批機制，打造村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)品牌。

側(cè)重政策引導(dǎo)與扶持。為使村鎮(zhèn)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，并在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中實現(xiàn)自身不斷發(fā)展壯大的目標，有關(guān)部門應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行必要的政策支持。國家財政部已于2009 年4 月印發(fā)了《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，2010 年9 月印發(fā)了《財政縣域金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵資金管理辦法》，對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款制定了相應(yīng)的補貼和獎勵辦法。在此基礎(chǔ)上，地方政府可以進一步加大對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款的獎勵，并在增設(shè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點方面給予一定的財政補貼，對初創(chuàng)階段的村鎮(zhèn)銀行在稅收政策上給予優(yōu)惠，對營業(yè)稅和所得稅進行減免，扶持其發(fā)展壯大。

（作者供職于中國人民銀行丹東市中心支行）