李曉丹

一、引言

人口老齡化是當今世界許多發(fā)達國家乃至一些發(fā)展中國家所共同面對的一個新的社會發(fā)展問題。目前我國養(yǎng)老保障體系逐步健全，尚沒有達到發(fā)達國家水平，存在許多問題。當代大學(xué)生將面臨很大的養(yǎng)老壓力，特別是在贍養(yǎng)父母以及未來養(yǎng)老方式選擇等方面更是如此。

二、中國養(yǎng)老風(fēng)險現(xiàn)狀

(一)人口老齡化問題

中國正在邁入老齡化社會，老年人口數(shù)量大，生育率低，人口結(jié)構(gòu)老化，已成為未來發(fā)展的重大隱患。第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國內(nèi)地，60 歲及以上人口為1.78 億人，占13.26%，其中65 歲及以上人口為1.19 億人，占8.87%。同2000 年第五次全國人口普查相比，60 歲及以上人口的比重上升2.93 個百分點，65歲及以上人口的比重上升1.91個百分點。1982 年實施計劃生育以來，我國采取了嚴格的人口生育政策，生育率從1982 年開始下降，0～14 歲人口比重持續(xù)減少。到2000 年，0～14 歲人口占總?cè)丝跀?shù)的22.89%;2010 年，0～ 14 歲人口比重減少到16.60%。老年人口比重增大，生育率急劇下降導(dǎo)致人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，老年人預(yù)期壽命增長，而新出生嬰兒減少。計劃生育在產(chǎn)生巨大人口紅利的同時，正在積累著風(fēng)險，當代大學(xué)生將面臨非常嚴重的養(yǎng)老壓力。

(二)養(yǎng)老基金缺口嚴重

我國老齡化程度加快，用不到30 年時間，走完了發(fā)達國家70 年甚至百年的歷程。現(xiàn)行養(yǎng)老保險制度的資金支付壓力過大，一方面，養(yǎng)老金繳費者逐年減少;另一方面，領(lǐng)取者大量增加，養(yǎng)老金供需矛盾日益尖銳?！度珖淆g委員會發(fā)布的中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》指出:截至2005 年底，全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達到1.75 億人，其中4376 萬名離休人員享受養(yǎng)老保險待遇，2005 年養(yǎng)老保險基金支出達到4040 億元人民幣。研究報告還指出，我國目前的退休年齡是男60 歲、女55 歲，但當前社會漸漸出現(xiàn)提前退休現(xiàn)象，領(lǐng)取養(yǎng)老金的人數(shù)增長過快，我國養(yǎng)老金缺口較大。

(三)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度普及不廣泛

我國基本養(yǎng)老保險制度已在廣大地區(qū)廣泛建立，但在貧困地區(qū)，由于執(zhí)行力度不夠，農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老保障程度仍然很低，養(yǎng)老問題更為嚴重。據(jù)2012 年《中國發(fā)展報告》統(tǒng)計，2009—2010 年，我國農(nóng)村人口比重從63.8%降低到50.1%，而65 歲以上農(nóng)村老年人比重從8.5% 增長到8.9%。2011 年，農(nóng)村地區(qū)人均年收入為9833 元，人均年支出為8641 元。隨著農(nóng)村大量年青勞動力的外流，農(nóng)村老人無人照料，老年人的養(yǎng)老問題十分嚴重。

三、大學(xué)生對養(yǎng)老責(zé)任風(fēng)險意識及保險的調(diào)查報告

(一)調(diào)查目的

為了深入了解大學(xué)生的責(zé)任風(fēng)險意識，我們對浙江財經(jīng)保險專業(yè)的100 名大學(xué)生進行了一次問卷調(diào)查。通過調(diào)查大學(xué)生對現(xiàn)行社會養(yǎng)老保障體系的看法以及對商業(yè)保險介入養(yǎng)老模式的認識，預(yù)測未來大學(xué)生會為父母的養(yǎng)老做出何種決策，為決策者完善養(yǎng)老保險制度提供借鑒，為養(yǎng)老保險產(chǎn)品設(shè)計者提供產(chǎn)品設(shè)計依據(jù)。

(二)調(diào)查內(nèi)容

此次調(diào)查內(nèi)容主要包括大學(xué)生基本情況，對養(yǎng)老問題的重視程度，父母養(yǎng)老金保障水平，父母養(yǎng)老將面臨的難題以及大學(xué)生對養(yǎng)老方式的選擇。

(三)調(diào)查結(jié)果分析

1.被調(diào)查大學(xué)生基本情況

此次調(diào)查采取問卷調(diào)查的形式，隨機發(fā)放問卷100 份，收回有效問卷94 份，其中大一占全體總數(shù)的40%，大二占總數(shù)50%，大三占總數(shù)10%，男女生比例3∶7。調(diào)查結(jié)果顯示，獨生子女占55.7%，有一個兄弟姐妹占7%;39.4% 的家庭結(jié)構(gòu)為兩代人，55.7%的家庭結(jié)構(gòu)為三代人。

2.被調(diào)查大學(xué)生父母年齡及收入狀況

2%的父母年齡在40 歲以下，68%的父母的年齡集中在40到50 歲之間，26.6%的父母年齡集中在50 到60 歲之間，而60 歲以上的占3.4%。家庭月收入在4000 元以下的占20%，4000 元到8000 元之間的占46%，8000元到 12000 元之間占 27%，12000 元以上的占7%。父母親中有一方退休的占11.5%，雙方都已退休的占5.7%，雙方均沒有退休占82.8%(見表1)。

3.被調(diào)查大學(xué)生家庭保障情況

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被調(diào)查大學(xué)生父母退休后沒有養(yǎng)老金保障的占11.7%;有養(yǎng)老金，但數(shù)目不大的占34%;有養(yǎng)老金，而且很足的占23.4%;不清楚父母的退休金的占30.9%(如圖1)。

表1 被調(diào)查大學(xué)生父母基本情況表

調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)大學(xué)生家庭中有養(yǎng)老金保障占69.81%，無養(yǎng)老金學(xué)生保障家庭戶數(shù)為16 個，占30.19%。而農(nóng)村大學(xué)生家庭無養(yǎng)老金保障家庭為29個，占70.73%?？梢姵擎?zhèn)大學(xué)生與農(nóng)村大學(xué)生父母養(yǎng)老保障水平存在較大差異。城鎮(zhèn)大學(xué)生的家庭養(yǎng)老金保障水平更高(如圖2)。

4.大學(xué)生對父母養(yǎng)老問題的重視程度

圖1 父母享受養(yǎng)老金情況

圖2 城鎮(zhèn)與農(nóng)村父母養(yǎng)老金保障比較

針對“你是否已經(jīng)考慮父母的養(yǎng)老問題”的項目，調(diào)查樣本顯示，仔細考慮過的學(xué)生占總數(shù)的7%，簡單考慮過但沒有打算的學(xué)生占75%，從未考慮過的學(xué)生占18%。可見，多數(shù)大學(xué)生雖已經(jīng)意識到父母年老后所面臨的生活問題，但并沒有具體的計劃方案和細致的打算。

被問及“你認為現(xiàn)在是否有必要了解養(yǎng)老方面的知識問題”時，88.3%學(xué)生認為有必要，關(guān)注養(yǎng)老是關(guān)注社會的一種體現(xiàn)，可以為家人或自己提供更好的養(yǎng)老方式;認為沒有必要的占11.7%，其原因大多是“我們還很年輕，考慮尚且太早”;“父母有其養(yǎng)老金養(yǎng)老，沒有太大負擔”。被問及“你認為政府、社會、子女，誰應(yīng)該對養(yǎng)老付更多責(zé)任”問題時，24%的大學(xué)生選擇政府，21%大學(xué)生選擇社會資助，55%的大學(xué)生選擇“應(yīng)靠子女來承擔父母養(yǎng)老責(zé)任”。

5.大學(xué)生對父母養(yǎng)老方式的選擇

被問及“在贍養(yǎng)老人方面，大學(xué)生面臨的壓力有哪些”時，30.79%的學(xué)生選擇經(jīng)濟狀況，收入不高;40.47%的學(xué)生認為工作繁忙，沒有時間;8.11%的學(xué)生選擇性格差異或代溝;11.53%的學(xué)生選擇因養(yǎng)育子女而沒有時間;8.11%的學(xué)生選擇老年人的身體狀況;其他占0.99%(如圖3)。

被問及“你覺得最適合老人的養(yǎng)老方式”時，79% 的學(xué)生認為由子女照顧父母日常生活較好;12%認為父母獨自居住，請家政保姆照顧;5%的學(xué)生選擇入住養(yǎng)老院;4%的學(xué)生對此問題不清楚。由此可見，大多數(shù)學(xué)生會選擇傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，而選擇養(yǎng)老機構(gòu)的較少(如圖4)。

被問及“你會不會以保險的形式為父母養(yǎng)老時”，93.5% 的學(xué)生選擇“會”，其中59.6%學(xué)生選擇“社會養(yǎng)老保險”，21.3%的學(xué)生選擇“商業(yè)保險”，19.1%的學(xué)生選擇定期儲蓄。

(四)調(diào)查結(jié)論

從收入水平看，在大多數(shù)家庭中，父母雙方的月收入在4000～8000 元之間。收入水平是影響?zhàn)B老能力的關(guān)鍵因素。被調(diào)查的大學(xué)生認為，其父母收入除去家庭日常生活開銷和子女教育支出，為未來養(yǎng)老準備的儲蓄金嚴重不足。而一些被調(diào)查大學(xué)生對畢業(yè)后的薪水預(yù)期不高，因此，他們認為在未來較長的時間內(nèi)很難為父母提供較好的經(jīng)濟支持。

從養(yǎng)老方式的選擇看，79%的被調(diào)查大學(xué)生選擇了居家養(yǎng)老，由子女照顧父母生活。一些大學(xué)生認為，同父母生活在一起，一方面方便照顧父母的飲食起居，在日常生活上給父母精心照料和精神安慰;另一方面父母可以幫助打理家務(wù)，接送孩子，并且城市住房緊張，和老人一起居住，可以緩解住房壓力。調(diào)查顯示，僅有17%的大學(xué)生選擇保姆照顧和送父母入住養(yǎng)老院。大學(xué)生擔心雇請保姆費用昂貴，對父母入住養(yǎng)老院也存在顧慮。一些來自小城市的大學(xué)生認為，現(xiàn)有公辦養(yǎng)老機構(gòu)設(shè)施不完善，服務(wù)不周全，不能滿足父母養(yǎng)老需求。而一些來自農(nóng)村的學(xué)生則認為，父母住養(yǎng)老院會被周圍鄉(xiāng)鄰斥為不孝。

圖3 大學(xué)生面臨的養(yǎng)老壓力

圖4 大學(xué)生養(yǎng)老方式的選擇

從大學(xué)生面臨的養(yǎng)老難題看，大多數(shù)被調(diào)查者認為，大學(xué)生步入社會后會因工作、收入等原因忽視對父母的照顧，對老年人的身心關(guān)注度會下降。雖不出于本意，但也是不得已的選擇。大學(xué)生走出校門步入職場后將面臨工作和生活的巨大壓力，經(jīng)濟負擔、生活照料等問題成為困擾大學(xué)生承擔父母養(yǎng)老責(zé)任的重要難題。

隨著我國人口老齡化趨勢的加劇，越來越多的大學(xué)生已經(jīng)意識到僅靠現(xiàn)有的社會養(yǎng)老已經(jīng)不能滿足父母的養(yǎng)老需求，選擇商業(yè)保險為父母養(yǎng)老的逐漸增多，對商業(yè)保險的認同度也比以前有所提高。大多數(shù)被調(diào)查者認為，商業(yè)保險介入養(yǎng)老保障體系是大勢所趨。

四、對策與建議

政府應(yīng)加快完善養(yǎng)老保障制度，建立多層次養(yǎng)老保障體系。繼續(xù)推進社會保障制度改革，完善社會保障體系建設(shè)。政府更應(yīng)多關(guān)注農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老問題，建立起以家庭養(yǎng)老為主、多種養(yǎng)老模式并存的養(yǎng)老機制，加大力度解決農(nóng)村養(yǎng)老問題。鼓勵子女與老年人共同居住，為老人提供基本生活保障，政府對老人和子女共同居住的家庭給予經(jīng)濟支持，對相關(guān)費用予以減免。對于生活尚不能自理且子女又不在身邊的老人，應(yīng)上門服務(wù)或送至養(yǎng)老機構(gòu)等。

完善養(yǎng)老服務(wù)，推進養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)標準化、專業(yè)化。把社會資源更好地吸引到老年人福利機構(gòu)的建設(shè)中去，讓全社會的人都來關(guān)心、參與、支持和興辦養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)。鼓勵第三方的力量介入，通過院校培養(yǎng)高素質(zhì)新型養(yǎng)老服務(wù)人才，加快老年人服務(wù)隊伍建設(shè)。拓寬社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)，以滿足老年人的需要為重點，多開設(shè)娛樂設(shè)施活動中心等。

弘揚傳統(tǒng)孝道文化，開展養(yǎng)老文化建設(shè)，加強愛老、養(yǎng)老文化宣傳活動，樹立良好的社會養(yǎng)老風(fēng)氣。