黃樹(shù)鵬

一、基于顯性交易成本對(duì)江蘇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及分析

江蘇省自2007年以來(lái)，在全省范圍內(nèi)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯性交易成本不斷增加，保險(xiǎn)公司用于風(fēng)險(xiǎn)保障的保費(fèi)收入也逐步增加。數(shù)據(jù)顯示，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展總體呈三個(gè)特點(diǎn)。

(一)江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總體情況

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯性交易成本增加，占總保費(fèi)比趨穩(wěn)。2011年，江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯性交易成本為12.77億元。但是顯性交易成本占比在經(jīng)過(guò)幾年的顯著增加后漲勢(shì)明顯降低。特別是2009年和2010年，增長(zhǎng)為負(fù)。筆者認(rèn)為，2005年之后江蘇省大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入飛速增加，而顯性交易成本在數(shù)額上等于附加保費(fèi)，所以顯性交易成本總額每年增加。但江蘇省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中采取的“聯(lián)辦共?！鞭r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式和其中的一些激勵(lì)制度也起到了降低顯性交易成本的作用。具體的制度設(shè)計(jì)如下:(1)政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織政府工作人員深入調(diào)查，編制財(cái)政預(yù)算方案，建立災(zāi)害評(píng)估體系，為保險(xiǎn)公司提供數(shù)據(jù)、政策等方面的服務(wù)。參與調(diào)查的政府工作人員是鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者村干部，大多為當(dāng)?shù)刈?，?duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的實(shí)際情況和農(nóng)戶比保險(xiǎn)公司更為了解和熟悉。他們的調(diào)查不僅可以起到更為全面的宣傳作用，提高農(nóng)戶的投保主動(dòng)性，也可以有效地降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)。如生產(chǎn)者故意欺騙，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中得到不應(yīng)該有的額外利潤(rùn)，或者通過(guò)偽造受災(zāi)信息增加賠償，或使用不當(dāng)?shù)霓r(nóng)作物經(jīng)營(yíng)措施以期獲得保險(xiǎn)賠付，或受災(zāi)后不采取積極的補(bǔ)救措施等。(2)政府為農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼。2008年開(kāi)始，江蘇省對(duì)主要種植業(yè)參保品種，財(cái)政補(bǔ)貼不低于70%。能繁母豬保險(xiǎn)，財(cái)政補(bǔ)貼不少于80%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼為蘇南20%、蘇中30%、蘇北50%，差額由市縣財(cái)政部門補(bǔ)齊，對(duì)年投保超過(guò)5萬(wàn)頭的縣，省財(cái)政再增加10個(gè)百分點(diǎn)。奶牛保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼不低于60%，省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼為蘇南20%、蘇中30%、蘇北50%。對(duì)于參保品種，政府也給予一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼。江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼比例較大，分擔(dān)了農(nóng)戶投保的大部分經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，增加了農(nóng)戶的投保主動(dòng)性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面顯著提高，在蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面達(dá)到了100%。大規(guī)模的承保率減少了農(nóng)戶只選擇受災(zāi)可能性大的地塊進(jìn)行投保的概率，降低了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇，最終導(dǎo)致顯性成本下降。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯性交易成本占總保費(fèi)比高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2006年以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯性交易成本占保費(fèi)比均高于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，這是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和江蘇省農(nóng)業(yè)發(fā)展的特殊性造成的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于其保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)商品的特殊性，保險(xiǎn)人在交易時(shí)需花費(fèi)大量的交易費(fèi)用。此外，江蘇省不是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)相對(duì)不發(fā)達(dá)，特別是蘇南地區(qū)，以小規(guī)模農(nóng)戶為主且分布分散，保險(xiǎn)人需消耗大量的時(shí)間和財(cái)力去了解保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況、受災(zāi)的可能性和原因等等，所以江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顯性交易成本占保費(fèi)比較一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要高。

3.蘇北地區(qū)顯性成本相對(duì)較低。將江蘇劃為蘇南(常州、鎮(zhèn)江、蘇州、無(wú)錫、南京)、蘇中(泰州、揚(yáng)州、南通)、蘇北(連云港、宿遷、鹽城、徐州、淮安)三個(gè)地區(qū)，分別對(duì)三個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交易成本所占保費(fèi)比進(jìn)行統(tǒng)計(jì)。數(shù)據(jù)顯示，蘇北地區(qū)只有56.5%，蘇中和蘇南地區(qū)都超過(guò)了70%。蘇北地區(qū)顯性交易成本占比相對(duì)蘇中和蘇南地區(qū)較低。蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)，農(nóng)戶規(guī)模相對(duì)較大，農(nóng)戶也較集中，保險(xiǎn)人查勘保險(xiǎn)標(biāo)的、調(diào)查農(nóng)戶額成本相對(duì)較低。而蘇中和蘇南地區(qū)則與之相反。另外，蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)收入對(duì)農(nóng)戶家庭收入的影響大，所以農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性相對(duì)較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率很高，大部分地區(qū)都達(dá)到了100%。

(二)典型地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯性交易成本及存在的問(wèn)題

從數(shù)據(jù)中我們可以看出，蘇北地區(qū)的顯性交易成本占比要比蘇中和蘇南地區(qū)低，在蘇南地區(qū)常州最高，蘇中地區(qū)泰州最高，蘇北地區(qū)淮安最低。下面通過(guò)分析這三個(gè)地市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯性交易成本占比的成因，探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題或者可借鑒的成功經(jīng)驗(yàn)。

1.常州

常州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯性交易成本占比達(dá)到了80.88%，在蘇南五市排首位。常州經(jīng)濟(jì)以工業(yè)為主，農(nóng)業(yè)較不發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展也相對(duì)落后，近四年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)平均只有1800萬(wàn)元。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率不高，覆蓋面不廣，不符合大數(shù)法則的要求，近幾年出現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)低賠付的狀況，而農(nóng)業(yè)的不發(fā)達(dá)也使顯性交易成本處于高水平。

常州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的問(wèn)題較為嚴(yán)重，亟待解決。由低賠付率和高顯性交易成本占比造成的高顯性交易成本占比，一方面降低農(nóng)戶的投保需求，常州近四年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)均值排在江蘇省13個(gè)市的倒數(shù)第二;另一方面降低保險(xiǎn)人的工作效率和供給欲望。這不僅不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，也使農(nóng)戶不能享受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障，不利于農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

2.泰州

泰州的顯性交易成本占比是蘇中地區(qū)最高的，達(dá)到了82.51%。泰州農(nóng)業(yè)相比蘇南地區(qū)較為發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較快，不存在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不符合大數(shù)法則的問(wèn)題。但是泰州處于江蘇的蘇中地區(qū)，自然災(zāi)害較少。與此同時(shí)，泰州高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)(2012年泰州高效設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)四分之一)，這都使泰州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率較低，導(dǎo)致了泰州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高顯性交易成本占比。單由低賠付率造成的高顯性交易成本占比說(shuō)明保險(xiǎn)公司面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)不高，保險(xiǎn)公司獲取信息和監(jiān)督的成本不高，所以保費(fèi)中附加保費(fèi)應(yīng)該降低。

3.淮安

淮安的顯性交易成本占比非常低，只有41.56%。究其原因，首先，淮安采取了“低保額、低保費(fèi)”的保險(xiǎn)方式導(dǎo)致賠付高?；窗矊?duì)三麥、水稻的保險(xiǎn)，每畝保費(fèi)定為5元、10元、15元三個(gè)檔次，費(fèi)率5%。農(nóng)民選擇繳納40%，即2元、4元、6元，在保險(xiǎn)范圍內(nèi)因?yàn)?zāi)絕收(減產(chǎn)70%以上)可獲得200元、300元、400元或500元的賠款。淮安境內(nèi)河湖交錯(cuò)，水網(wǎng)縱橫，淮河蘇北灌溉總渠一線就位于淮安轄區(qū)內(nèi)。近幾年洪水頻發(fā)，導(dǎo)致大面積農(nóng)作物受災(zāi)減產(chǎn)。雖然保額不高，但是淮安地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率很高?；窗步哪贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失率達(dá)到了58.44%，是江蘇省各市中最高的。其次，政府的扶持力度大 。一方面政府加大補(bǔ)貼力度。試點(diǎn)之初，市、縣(區(qū))財(cái)政共同對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼 50%，農(nóng)民繳納 50%，2007年農(nóng)戶只需承擔(dān)40%的保費(fèi)，到了2008年農(nóng)民繳納的保費(fèi)比例又降為30%;另一方面，市、縣(區(qū))都成立了由農(nóng)工部、宣傳部、農(nóng)業(yè)局、財(cái)政局、氣象局等涉農(nóng)部門參加的“促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展委員會(huì)”，從試點(diǎn)開(kāi)始，就明確鄉(xiāng)鎮(zhèn)一把手為第一責(zé)任人，指定鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站為牽頭部門，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)有專人負(fù)責(zé)農(nóng)險(xiǎn)協(xié)保工作，農(nóng)民參加保險(xiǎn)以村為單位統(tǒng)一投保。這些措施緩和了農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱，降低了顯性交易成本。高賠付和低顯性交易成本降低了淮安農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顯性交易成本占比。

淮安的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)顯性交易成本較低、賠付高，和淮安較少的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入不相稱?；窗步哪贽r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為4697萬(wàn)元，只排到江蘇省第六。筆者認(rèn)為，淮安的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有高速發(fā)展，是費(fèi)率制定太低造成的。保險(xiǎn)的費(fèi)率包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率。純費(fèi)率太低會(huì)讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)過(guò)高的賠償風(fēng)險(xiǎn)。附加費(fèi)率太低也就是顯性交易成本占比過(guò)低會(huì)降低保險(xiǎn)人的工作效率，減少保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)保障，從而減少保險(xiǎn)人的供給欲望。這不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

二、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式啟示

(一)信貸+保險(xiǎn)的銀保互動(dòng)機(jī)制

印度將《農(nóng)作物綜合保險(xiǎn)計(jì)劃》與農(nóng)戶的短期農(nóng)作物貸款緊密相連，要求貸款的農(nóng)戶必須購(gòu)買保險(xiǎn)，對(duì)于沒(méi)有貸款的農(nóng)戶則采用自愿的形式。保險(xiǎn)范圍限制在農(nóng)作物貸款的100%，每個(gè)農(nóng)戶最多為10000盧比，谷物和粟的保險(xiǎn)金比率是2%，油料作物等為1%。保險(xiǎn)金和風(fēng)險(xiǎn)索賠按2∶1的比率由中央政府和邦政府共同承擔(dān)。農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃由中央政府、邦政府、銀行系統(tǒng)和保險(xiǎn)總公司共同承擔(dān)。這種信貸+保險(xiǎn)的互動(dòng)機(jī)制在降低交易成本和轉(zhuǎn)移農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)方面是有效的。首先，貸款的農(nóng)戶都投保了保險(xiǎn)，不僅緩解了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，也有利于農(nóng)戶以更低的利率獲得貸款。其次，銀行發(fā)展一般比保險(xiǎn)公司更早，分布在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)也比保險(xiǎn)公司多。通過(guò)銀行可以縮小農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間的距離，減少保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)、調(diào)查和監(jiān)督的費(fèi)用，有效地降低顯性交易成本。另外，實(shí)行這樣的機(jī)制也不需要將現(xiàn)有的機(jī)制做出太大的改變，只需在銀行和保險(xiǎn)公司之間建立合作。

(二)相互制保險(xiǎn)

相互保險(xiǎn)制度在菲律賓、斯里蘭卡等國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域被廣泛應(yīng)用。相互保險(xiǎn)制度有以下優(yōu)點(diǎn):

1.有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。道德風(fēng)險(xiǎn)的減少，可以降低保險(xiǎn)公司的賠付成本，保障投保人的保險(xiǎn)利益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)。

2.降低保險(xiǎn)人調(diào)查成本。相互保險(xiǎn)公司一般都是在一定區(qū)域內(nèi)成立，并根據(jù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品特點(diǎn)及特有的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)區(qū)域內(nèi)的被保險(xiǎn)農(nóng)作物和飼養(yǎng)牲畜以及保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行明確的規(guī)定，理賠程序嚴(yán)格按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行。這樣不但可以減少保險(xiǎn)人與投保人之間的理賠糾紛，使會(huì)員之間互相監(jiān)督，而且可以降低相互保險(xiǎn)公司的調(diào)查定損成本，擴(kuò)大相互保險(xiǎn)公司的供給。

3.精算成本低。由于相互保險(xiǎn)公司會(huì)員繳納的保費(fèi)不固定，可以根據(jù)相互保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)整，因此，對(duì)于相互保險(xiǎn)公司最初為會(huì)員厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率，沒(méi)有類似其他保險(xiǎn)公司那樣嚴(yán)格的要求，降低了公司精算成本。道德風(fēng)險(xiǎn)的減少、調(diào)查成本的降低和精算成本的降低可以有效地減少顯性交易成本。

(三)指數(shù)保險(xiǎn)

指數(shù)保險(xiǎn)是根據(jù)某地區(qū)農(nóng)作物的產(chǎn)量或某些目標(biāo)天氣事件(如農(nóng)作物特定生產(chǎn)期的氣溫和降雨量等)進(jìn)行賠付的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。印度天氣指數(shù)保險(xiǎn)的起步早于農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)，它被譽(yù)為發(fā)展中國(guó)家最重要的金融創(chuàng)新。

指數(shù)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì):第一，不存在逆向選擇。指數(shù)保險(xiǎn)依據(jù)的是公開(kāi)信息，損失的可能性和嚴(yán)重性與私人信息沒(méi)有關(guān)系，從而也就不存在逆向選擇。第二，道德風(fēng)險(xiǎn)低。由于指數(shù)保險(xiǎn)最終賠付與實(shí)際的指數(shù)有關(guān)，也無(wú)法人為控制或改變，與單個(gè)農(nóng)戶無(wú)關(guān)，所以指數(shù)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)低。第三，監(jiān)督和理賠簡(jiǎn)單。與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同，指數(shù)保險(xiǎn)不需要對(duì)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督，也不需要逐村逐戶進(jìn)行地頭查勘定損，只是根據(jù)政府相關(guān)部門或其他第三方組織所測(cè)定的指數(shù)來(lái)支付賠償金，有效降低了業(yè)務(wù)成本。這些都能降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顯性交易成本。

三、進(jìn)一步完善江蘇省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施

(一)大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

首先應(yīng)該加大宣傳力度，在宣傳中要注意以村為單位進(jìn)行，創(chuàng)新宣傳方式，抓宣傳重點(diǎn)，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，增加農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。其次，要因地制宜地實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。應(yīng)該重點(diǎn)補(bǔ)貼承擔(dān)保費(fèi)能力較低的農(nóng)戶，還要考慮不同參保品種的風(fēng)險(xiǎn)頻率和損失程度、不同地區(qū)發(fā)生自然災(zāi)害的頻率等因素。另外，在蘇南農(nóng)戶分布較分散的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，要利用好鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村委會(huì)的作用，投保時(shí)以村為單位，提高投保率，減少顯性交易成本。

(二)因地適宜，調(diào)整費(fèi)率

江蘇省有些地區(qū)為了在短時(shí)間內(nèi)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面快速增加而降低費(fèi)率，比如泰州?！暗唾M(fèi)率、低保障”的繳費(fèi)方式，雖然提高了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，但是這不僅讓保險(xiǎn)公司承擔(dān)了過(guò)高的賠付額，農(nóng)戶也沒(méi)有得到足夠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在這些地區(qū)應(yīng)該適當(dāng)?shù)靥岣弑ｋU(xiǎn)的附加費(fèi)率，減少保險(xiǎn)公司的賠付負(fù)擔(dān)，也讓保險(xiǎn)公司獲得風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)收益，提升保險(xiǎn)公司的供給積極性。

(三)蘇南地區(qū)采用信貸+保險(xiǎn)的銀?；?dòng)機(jī)制

蘇南地區(qū)農(nóng)戶較分散且以小規(guī)模為主，保險(xiǎn)公司在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，所以保險(xiǎn)公司調(diào)查、監(jiān)督和賠付的難度較大。但是蘇南地區(qū)銀行業(yè)較發(fā)達(dá)，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2010年底，江蘇省共有10家農(nóng)村商業(yè)銀行，其中有9家在蘇南地區(qū)，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)更是鄉(xiāng)鄉(xiāng)有、村村有。農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)戶的往來(lái)很頻繁，他們對(duì)農(nóng)戶的信用和經(jīng)營(yíng)狀況也比保險(xiǎn)公司更加了解。所以蘇南地區(qū)可以借鑒印度的做法，建立銀行和保險(xiǎn)公司合作機(jī)制，對(duì)于在銀行貸款的農(nóng)戶強(qiáng)制要求投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于非貸款農(nóng)戶采用自愿的形式。通過(guò)這種模式，保險(xiǎn)公司可以借助銀行的信息和平臺(tái)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查和監(jiān)督，減少了農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間的信息不對(duì)稱，降低道德風(fēng)險(xiǎn)，減少顯性交易成本，提高保險(xiǎn)公司的供給積極性和農(nóng)戶的投保需求。

(四)試點(diǎn)相互保險(xiǎn)與指數(shù)保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制

蘇北地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較快，但是由于保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶的信息不對(duì)稱，道德風(fēng)險(xiǎn)總是不能避免?？梢栽谶@些地區(qū)試點(diǎn)相互保險(xiǎn)與指數(shù)保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制。比如，可以在淮安這樣的農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)、農(nóng)戶較集中、自然災(zāi)害多的地方進(jìn)行試點(diǎn)。以某區(qū)域內(nèi)有保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶作為會(huì)員設(shè)立相互保險(xiǎn)公司，為其提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生洪水、冰雹、干旱等自然災(zāi)害造成大面積損失時(shí)進(jìn)行賠償，以更加有效地降低道德風(fēng)險(xiǎn)和銷售成本，減少顯性交易成本，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康快速發(fā)展。