任蕙蘭 陳宇曦

7月25日晚上8點(diǎn)半，北京，一輛貨車(chē)在路上燃起了熊熊大火。

車(chē)上載的是藝術(shù)品，原定第二天預(yù)展，并在28日的《當(dāng)代藝術(shù)：中國(guó)進(jìn)行時(shí)！》拍賣(mài)專(zhuān)場(chǎng)上開(kāi)拍。

此次拍賣(mài)專(zhuān)場(chǎng)策劃人沈其斌表示，這些藝術(shù)品價(jià)值上億，而且均未投保。于是，火災(zāi)的損失將由拍賣(mài)公司與物流公司共同賠償。

這把火提醒我們：在一個(gè)藝術(shù)品交易價(jià)值排在全世界第一的市場(chǎng)，是時(shí)候?yàn)樗囆g(shù)品上保險(xiǎn)了。

館藏品零保險(xiǎn)

幾乎每隔一段時(shí)間，人們就會(huì)被藝術(shù)品遭難的新聞刺痛神經(jīng)。去年一件宋代哥窯瓷器被故宮工作人員摔碎；此前不久故宮博物院曝出7件展品被盜的事件，這7件展品只象征性地投保了31萬(wàn)元，保額與其真正的價(jià)值相去甚遠(yuǎn)。

幾年前媒體就以“呼之欲出”來(lái)形容藝術(shù)品保險(xiǎn)，但至今呼聲仍然大于實(shí)際效果。

藝術(shù)品保險(xiǎn)開(kāi)閘是在2011年1月，保監(jiān)會(huì)與文化部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，確定藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)和出口信用保險(xiǎn)3家保險(xiǎn)公司進(jìn)行試點(diǎn)。

而首單藝術(shù)品保險(xiǎn)簽下，已是在試點(diǎn)半年之后。人保財(cái)險(xiǎn)承保了一家金融公司的1.2億元藝術(shù)品，保險(xiǎn)范圍包括館藏、展覽、運(yùn)輸?shù)雀鱾€(gè)環(huán)節(jié)，涵蓋藝術(shù)品因盜竊、火災(zāi)、自然災(zāi)害等各種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失風(fēng)險(xiǎn)。疲軟的市場(chǎng)反應(yīng)給第一個(gè)“吃蟹者”澆了一瓢水。

但一個(gè)在Artprice統(tǒng)計(jì)中藝術(shù)品交易價(jià)值排首位的市場(chǎng)，中國(guó)真的沒(méi)有保險(xiǎn)需求？

國(guó)外競(jìng)爭(zhēng)者并不這么認(rèn)為。全世界最大的藝術(shù)品保險(xiǎn)公司安盛2012年2月進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，安盛是一家專(zhuān)做藝術(shù)品保險(xiǎn)的公司，最大承保能力2.5億歐元。安盛遞交的四種保單獲得了保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，包括私人及企業(yè)收藏保險(xiǎn)、藝術(shù)品展覽和運(yùn)輸保險(xiǎn)、博物館和展覽保險(xiǎn)、商業(yè)性藝術(shù)品保險(xiǎn)（針對(duì)畫(huà)廊和拍賣(mài)行）。

安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)亞洲區(qū)總經(jīng)理孫貴珍介紹，目前在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)做得最好的業(yè)務(wù)是展覽保險(xiǎn)?！皣?guó)內(nèi)博物館向國(guó)外藝術(shù)機(jī)構(gòu)借展時(shí)，出借方一定會(huì)要求保險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)的藝術(shù)品被借出國(guó)展覽時(shí)，根據(jù)文化部的要求也要投保，有保險(xiǎn)才出得去。國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)一般要求對(duì)方機(jī)構(gòu)買(mǎi)，也有在國(guó)內(nèi)買(mǎi)的?！?/p>

不過(guò)藝術(shù)機(jī)構(gòu)為國(guó)際展覽投保的行為，更多只是因?yàn)榱鞒躺系谋匦?，并非風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下的決定?！皣?guó)內(nèi)博物館之間互相借展基本不會(huì)投保，也幾乎沒(méi)有大型博物館為館藏品投保?！?/p>

“這和國(guó)外的情況不同，歐美國(guó)家藝術(shù)品保險(xiǎn)很普遍，95%的藝術(shù)機(jī)構(gòu)，包括美術(shù)館、博物館、拍賣(mài)行、畫(huà)廊都有保險(xiǎn)，剩下5%是一些家庭規(guī)模的私人博物館。收藏家中75%都會(huì)為自己的藝術(shù)品投保。在國(guó)外，人們?cè)诳蛷d掛一幅畫(huà)做裝飾也會(huì)投保?！睂O貴珍說(shuō)。

國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)最大的難題卡在了錢(qián)上。保險(xiǎn)公司決定一個(gè)項(xiàng)目的保險(xiǎn)費(fèi)率取決于很多因素，比如某個(gè)展覽的保險(xiǎn)費(fèi)率要看運(yùn)輸方式、倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)境和展覽時(shí)間安排，保費(fèi)從0.1%到1%不等。博物館在舉辦大型展覽時(shí)可以跟政府申請(qǐng)預(yù)算，其中涵蓋保費(fèi)這一塊。但公立博物館每年的撥付經(jīng)費(fèi)有限，預(yù)算中所列的保險(xiǎn)費(fèi)與動(dòng)輒千萬(wàn)元的珍品相比杯水車(chē)薪，很多博物館無(wú)力承擔(dān)館藏品的保費(fèi)。

在國(guó)外，藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)控制鏈條上，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、第三方估價(jià)機(jī)構(gòu)三者無(wú)縫銜接，但國(guó)內(nèi)只有保險(xiǎn)公司唱獨(dú)角戲。

國(guó)內(nèi)缺乏完善的鑒定和定價(jià)體系，服務(wù)商業(yè)的評(píng)估評(píng)鑒、鑒定鑒價(jià)、藝術(shù)品修復(fù)等幾個(gè)環(huán)節(jié)都存在空缺，造成保額難以確定。 以浙江博物館送往臺(tái)灣展覽的《富春山居圖》為例，臺(tái)灣方面對(duì)該畫(huà)做出1.5億元估計(jì)，并以此估價(jià)投保，但這幅畫(huà)的價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出1.5億元。

“我們很少在國(guó)內(nèi)找保險(xiǎn)公司，因?yàn)閲?guó)內(nèi)很少有專(zhuān)業(yè)的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)藝術(shù)品進(jìn)行來(lái)源鑒定、估價(jià)、定損?！薄耙着娜颉备笨偨?jīng)理李蓓表示。

安盛則是依靠?jī)?nèi)部專(zhuān)業(yè)人員來(lái)對(duì)藝術(shù)品估價(jià)。“如果與博物館合作，我們會(huì)接受對(duì)方提供的藝術(shù)品價(jià)值，因?yàn)椴┪镳^有專(zhuān)業(yè)體系來(lái)鑒定藝術(shù)品價(jià)格。如果是私人藏家，我們會(huì)根據(jù)他提供的購(gòu)買(mǎi)單據(jù)確定藝術(shù)品價(jià)格，也有內(nèi)部同事自己做評(píng)估?！边@只能保證藝術(shù)品的保險(xiǎn)價(jià)值在市場(chǎng)價(jià)值的合理范圍內(nèi)。

頂級(jí)的藝術(shù)品修復(fù)人才也是保險(xiǎn)市場(chǎng)的稀缺品。保險(xiǎn)公司承保的藝術(shù)品遭到損害，如果是可以修復(fù)的程度，險(xiǎn)企會(huì)跟客戶溝通，請(qǐng)修復(fù)師來(lái)修復(fù)，再由專(zhuān)業(yè)人士評(píng)估是否修復(fù)完美，如果仍有缺憾，就按照一定比例的折舊賠償。如果藝術(shù)品遺失或遭遇火災(zāi)，就按照協(xié)定的保險(xiǎn)金額100%賠償。

但孫貴珍認(rèn)為，市場(chǎng)上更缺的是行業(yè)人才?！皣?guó)內(nèi)有很多美術(shù)館博物館，我們可以聘請(qǐng)?jiān)诿佬g(shù)館博物館工作過(guò)的修復(fù)人員和鑒定人員。鑒定價(jià)格方面可以找拍賣(mài)行、畫(huà)廊和研究機(jī)構(gòu)咨詢，畫(huà)廊經(jīng)營(yíng)某個(gè)藝術(shù)家的作品肯定知道他的市場(chǎng)價(jià)值。但是精通藝術(shù)品和保險(xiǎn)兩者的行業(yè)人才很少。我們只能找一些有藝術(shù)背景的人，比如學(xué)過(guò)藝術(shù)史的，給他們做保險(xiǎn)培訓(xùn)?！?/p>

六成損失在路上

發(fā)生在7月25日的藝術(shù)品火災(zāi)讓很多外行人詫異，原來(lái)就算沒(méi)偷沒(méi)搶沒(méi)犯罪，藝術(shù)品也不怎么安全。

在很多人的想象中，藝術(shù)品面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)是超級(jí)大盜，他們能以舞蹈般的身手躲過(guò)博物館的紅外線，用以假亂真的全息影像掉包真品，至于侵入安保系統(tǒng)、制服三兩個(gè)保安都是家常便飯。在盜寶題材的電影中，無(wú)論是俄國(guó)沙皇的彩蛋、美國(guó)獨(dú)立宣言原件，還是《富春山居圖》，對(duì)高智商高科技盜賊而言都只是探囊取物。

但斯皮爾伯格電影里的奪寶奇兵，現(xiàn)實(shí)中沒(méi)那么多。孫貴珍告訴《新民周刊》，藝術(shù)品盜竊在亞洲并不像在歐洲那樣嚴(yán)重，因?yàn)樗囆g(shù)品轉(zhuǎn)手時(shí)要提供購(gòu)買(mǎi)憑證、來(lái)源認(rèn)證等很多材料，如果是沒(méi)有“身份認(rèn)證”的賊贓，會(huì)被當(dāng)做贗品，所以盜賊更愿意偷比較容易轉(zhuǎn)手的東西，比如珠寶。

排在藝術(shù)品保險(xiǎn)公司頭疼榜第一位的不是盜賊，而是運(yùn)輸。從安盛在中國(guó)市場(chǎng)的核保經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，藝術(shù)品60%的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在運(yùn)輸途中。

孫貴珍解釋說(shuō)，藝術(shù)品在博物館或收藏家手上時(shí)相對(duì)安全，因?yàn)檫@些人是專(zhuān)業(yè)的，他們知道該怎么保護(hù)藝術(shù)品，但運(yùn)輸藝術(shù)品的貨柜公司就未必了解它的價(jià)值，知道怎么處理?！拔覀?nèi)ツ暝趪?guó)內(nèi)開(kāi)了三次關(guān)于藝術(shù)品運(yùn)輸方面的研討會(huì)，即使聽(tīng)報(bào)告的這些客戶不買(mǎi)保險(xiǎn)，也說(shuō)服他們選專(zhuān)業(yè)的運(yùn)輸公司?！?/p>

運(yùn)輸風(fēng)險(xiǎn)的另一個(gè)原因是，國(guó)內(nèi)一些策展人在這方面經(jīng)驗(yàn)不足。比如為了節(jié)省成本選擇海運(yùn)來(lái)運(yùn)送油畫(huà)，而海運(yùn)會(huì)對(duì)藝術(shù)品產(chǎn)生很大的損害，油畫(huà)在一個(gè)多月的時(shí)間里在海上漂泊，潮濕的環(huán)境會(huì)影響其本身的質(zhì)地。這種影響一時(shí)看不出，但時(shí)間長(zhǎng)了作品就會(huì)變黃。

從“易拍全球”的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，運(yùn)輸也是最大風(fēng)險(xiǎn)?！耙着娜颉笔且粋€(gè)藝術(shù)品線上拍賣(mài)平臺(tái)，例如用戶可以坐在上海的家里看到英國(guó)曼徹斯特的一場(chǎng)拍賣(mài)會(huì)直播，并和現(xiàn)場(chǎng)參與者一起競(jìng)拍中意的油畫(huà)或水晶燈；也可以通過(guò)“海外代拍”服務(wù)設(shè)定競(jìng)拍價(jià)，把拍賣(mài)過(guò)程交給平臺(tái)打理。而跨國(guó)藝術(shù)品拍賣(mài)最大的難題就是運(yùn)輸，“易拍全球”副總經(jīng)理李蓓說(shuō)，藝術(shù)品的包裝和運(yùn)輸是最容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。

“我們每一單交易都會(huì)投保，一般海外的拍賣(mài)行會(huì)指定一家保險(xiǎn)公司，把拍賣(mài)價(jià)格認(rèn)定為保險(xiǎn)價(jià)值，保費(fèi)在千分之三左右，由客戶承擔(dān)?！?/p>

為了避免藝術(shù)品在運(yùn)輸途中被掉包，每一件作品都會(huì)打上“氣泡認(rèn)證”，這是法國(guó)Arttrust公司的一項(xiàng)防偽專(zhuān)利，在油畫(huà)的背面貼上一塊薄膜，在上面噴出一組微小氣泡，每一組氣泡的排列組合都不同，因此具有唯一性。這種氣泡認(rèn)證還帶有全球追蹤系統(tǒng)，買(mǎi)家只要拍下認(rèn)證上的二維碼上傳到網(wǎng)上，就可以查到賣(mài)家事先輸入的藝術(shù)品身份信息，這項(xiàng)技術(shù)令跨地域的藝術(shù)品交易更安全。

國(guó)外藝術(shù)品在跨境展覽時(shí)有一套規(guī)范的流程，保險(xiǎn)公司會(huì)先了解借展方所在城市，派當(dāng)?shù)氐姆止玖私饨枵狗角闆r，索要“安全設(shè)施報(bào)告”（facility report），每個(gè)美術(shù)館或博物館都有一份該報(bào)告，注明機(jī)構(gòu)的保全系統(tǒng)、溫控系統(tǒng)等信息。

保險(xiǎn)公司決定是否承保的另一項(xiàng)依據(jù)是，投保人委托的運(yùn)輸公司是否專(zhuān)業(yè)，有時(shí)也會(huì)推薦有經(jīng)驗(yàn)的運(yùn)輸公司給客戶。國(guó)外藝術(shù)機(jī)構(gòu)對(duì)單次運(yùn)輸?shù)淖罡呓痤~有嚴(yán)格的限制，一般一架飛機(jī)或一輛卡車(chē)運(yùn)載的藝術(shù)品總價(jià)值不超過(guò)1億，如果運(yùn)輸?shù)目們r(jià)值高，就分幾個(gè)批次。

保險(xiǎn)公司的作用是在事后處理?yè)p失，但對(duì)于具有特殊歷史文化價(jià)值、沒(méi)有可復(fù)制性的藝術(shù)品，更重要的是事前預(yù)防損失，把風(fēng)險(xiǎn)控制在未發(fā)生之前，因此藝術(shù)機(jī)構(gòu)會(huì)聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。“比如博物館門(mén)窗壞了，小偷容易進(jìn)來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)管理公司會(huì)向保全提出馬上修好，保險(xiǎn)公司是在發(fā)生盜竊案以后介入?！?/p>

全球風(fēng)險(xiǎn)合作伙伴會(huì)給美術(shù)館博物館、藝術(shù)品倉(cāng)儲(chǔ)物業(yè)做評(píng)估，提供一些風(fēng)控建議，出具的Grasp報(bào)告被認(rèn)為是全世界專(zhuān)業(yè)度非常高的。在藝術(shù)品的倉(cāng)儲(chǔ)環(huán)節(jié)，水災(zāi)和火災(zāi)是最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)管理公司給出的建議往往是花不多的錢(qián)裝一些儀器，比如在倉(cāng)庫(kù)里裝防水預(yù)警，水管爆裂水漫到地上時(shí)，儀器會(huì)警告保安室。

私家藝術(shù)品難上險(xiǎn)

相比博物館美術(shù)館等藝術(shù)機(jī)構(gòu)，個(gè)人收藏這個(gè)巨大的市場(chǎng)卻在藝術(shù)品保險(xiǎn)中噤聲。試點(diǎn)藝術(shù)品保險(xiǎn)的三家公司主要承接大型展覽、拍賣(mài)活動(dòng)的藝術(shù)品保險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)個(gè)人保險(xiǎn)業(yè)務(wù)望而卻步。

這和國(guó)外的情況恰恰相反。安盛全球年度總保費(fèi)收入在1.5億歐元，孫貴珍介紹，在國(guó)外和香港市場(chǎng)，60%的保費(fèi)來(lái)源于私人藏家，25%-30%來(lái)自商業(yè)性畫(huà)廊和拍賣(mài)行，剩下10%-15%才是博物館美術(shù)館。但在國(guó)內(nèi)80%的保費(fèi)來(lái)自博物館美術(shù)館舉辦的展覽保險(xiǎn)，私人藏家所占比例寥寥。

“私人市場(chǎng)需求很大，但很少人敢做。藝術(shù)品是流動(dòng)性的，而且單件價(jià)值很高，很多保險(xiǎn)公司不太了解如何控制風(fēng)險(xiǎn)，如何核保。不像你保一棟物業(yè)，你看到它在那里，知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里?！?/p>

私人藏家的道德風(fēng)險(xiǎn)也是讓國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司卻步的原因。一方面由于私人藏品的真?zhèn)胃与y以判斷和確認(rèn)，保額的確定更為困難；另一方面保險(xiǎn)公司對(duì)私人藏品所在環(huán)境的安全情況無(wú)法全面了解，很容易出現(xiàn)投保人故意損壞而騙保的糾紛產(chǎn)生。

在國(guó)外，專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)公司會(huì)派專(zhuān)家到藏家的住所詳細(xì)考察，并在防盜、防水、防光等方面提出建議。了解藏家本身很重要，包括他的財(cái)力來(lái)源、教育背景，以及收藏過(guò)程，正常的藏家會(huì)從幾十萬(wàn)元級(jí)藏品入門(mén)，直到百萬(wàn)千萬(wàn)元級(jí)，收藏有體系可循，從中可以看出藏家對(duì)藝術(shù)品是否專(zhuān)業(yè)，是否盡心。

“私人藏家的保險(xiǎn)費(fèi)率要比博物館美術(shù)館等藝術(shù)機(jī)構(gòu)高，還要看藝術(shù)品在家里、辦公室還是外面?zhèn)}庫(kù)，是不是易碎品。一般最低保費(fèi)3萬(wàn)美元，保額是100萬(wàn)美元。”

當(dāng)然，藝術(shù)品保險(xiǎn)不是一件一勞永逸的事。由于藝術(shù)品價(jià)格不斷上漲，藏家可能需要間隔三至五年要求保險(xiǎn)公司對(duì)自己的藝術(shù)品價(jià)值進(jìn)行重估。如果按照十年前價(jià)格投保的藝術(shù)品遭到損害，賠償?shù)慕痤~充其量只是一個(gè)心理安慰。

實(shí)際上，不少私人藏家會(huì)依靠其他途徑來(lái)保障藏品的安全，比如將藏品寄放于藝術(shù)機(jī)構(gòu)。華宇拍賣(mài)負(fù)責(zé)人表示，公司會(huì)為藏家提供保存藏品的服務(wù)，因?yàn)闄C(jī)構(gòu)的安保、溫控等各種條件一般比藏家的住所或辦公室更專(zhuān)業(yè)。

“香港市場(chǎng)一開(kāi)始也是這樣，美術(shù)館博物館為展覽買(mǎi)保險(xiǎn)的比較多，還有就是畫(huà)廊，因?yàn)樗囆g(shù)機(jī)構(gòu)里面畫(huà)廊的資金量比較小，如果一件藝術(shù)品出問(wèn)題可能就要賠到關(guān)門(mén)，所以畫(huà)廊投保也比較多，但私人收藏很少投保。后來(lái)隨著藏家的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，情況才慢慢改變?！?/p>

孫貴珍說(shuō)，投保當(dāng)代藝術(shù)品的藏家比較多一些，因?yàn)槭詹禺?dāng)代藝術(shù)的人相對(duì)年輕一些，大多有國(guó)外教育背景，對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)更容易接受。