【摘 要】本文通過對我國在校大學生參加體育保險的現(xiàn)狀分析，發(fā)現(xiàn)大學生中大多數(shù)都存在保險意識較差、投保率低、品種單一等諸多問題，通過深入研究得出了一系列的實施方案。目的在于如何保護好學生自身的利益，使大學生能更積極有效地參與到體育運動中去。

【關鍵詞】大學生 體育保險 現(xiàn)狀與對策

1問題的由來

由于我國體操運動員桑蘭1998年在美國友好運動會上頸部嚴重受傷。之后大會組委會為她提供了一份1000萬美元的醫(yī)療保險，使她得到了最好的康復治療，不需要為今后的保障擔心了。通過這個案例，讓我們第一次認識到了體育保險的重要性和必要性。隨后國家為大量運動健兒進行了投保，這樣可以讓運動員的自身利益得到更好的保護。與此同時大學的體育保險卻是困難重重。北大學生攀登夏邦馬西峰前，校方和學生簽的是一份登山同意書，而不是保險合同書，更不會得到像桑蘭那樣的賠償。學校體育保險作為體育保險的一項重要組成部分，主要就是保護學生。近些年我國體育保險雖然取得了一些進展，但是高校體育保險始終是個漏洞。

2結果與分析

2.1目前高校體育保險的現(xiàn)狀

2.1.1學生參與體育保險的意識較差

大學生剛入校時參加的保險大多是由學校統(tǒng)一辦理的人身意外傷害保險。這樣的保險能夠保障學生在校期間的人身安全，同時也減少了家庭和學校的負擔，具有很好的社會效應。然而，保險公司只對平時學生運動中大的意外傷害（例如骨折、韌帶斷裂、內臟損傷）才會給予相應的賠償，一些小的事故就不予理睬了，但往往這些常見的意外損傷處理不當就會造成慢性運動損傷疾病。出現(xiàn)這樣的情況首先在于保險公司沒有在條約中明確理賠的范圍，導致概念模糊、險責不細。其次學生參與保險的意識較差，不能很好地利用法律手段來保護自身利益。

2.1.2體育保險法尚未健全

現(xiàn)階段我國在處理學生體育運動意外傷害事故主要的依據(jù)就是《教育法》《教師法》《體育法》等。可關于高校體育運動傷害的處理辦法和意見，至今都沒有一套完整的法律法規(guī)體系。目前我國體育保險的基本法規(guī)只有《國家隊運動員傷殘保險試行辦法》和《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法》，然而這些基本法規(guī)的覆蓋面也是有限的，保障的程度也很低。例如2002年頒布的《優(yōu)秀運動員傷殘互助保險試行辦法》對于優(yōu)秀運動員的界定是：“各省、市地區(qū)正式在編的運動員”，而高等院校運動員不包含在內。由此我們可以看出，我國的體育保險制度還應趨于完善。

2.1.3體育保險公司的匱乏

我們不難發(fā)現(xiàn)在一些重大體育比賽中，體育保險參與的方式基本上都是由保險公司贊助來完成的。以賽事贊助商的形式發(fā)展體育保險是目前大多保險公司采用的一貫手段。比如一些基本保險（一般責任險、意外傷害險）公司都是免費贈送給運動員的。如此一來，高校體育保險就更沒人關注了。另一方面我國現(xiàn)有的保險經紀公司為數(shù)不多，而從事體育保險中介人和體育保險的經紀公司的更是少之又少，面對這樣那樣的諸多問題，這對于處在剛剛起步的我國體育保險業(yè)要想在高校中謀求市場空間，更是難上加難。

2.2體育保險在高校中開展的優(yōu)勢

2.2.1學生自主性強，余暇時間比較多

大學生在完成自身的課程學習后，可以有大量的時間自由支配，這樣他們就比其他人群擁有更多的時間來參加體育活動。所以，發(fā)生意外傷害事故的可能性就會相應的增大。目前我國高校運動水平的不斷提高和大學生體育賽事的不斷開展，使得一些體育保險公司相繼介入。2001年第21屆世界大學生運動在北京舉行。中國太平洋保險公司一次性向大運會開出了一份150多億元的巨額保單，創(chuàng)出了大學生體育保險新紀錄。由此可見，大學生體育賽事保險起點高、起步晚。

2.2.2思想意識轉變較快，容易接納新事物

當代大學生生理和心理正處在快速發(fā)展時期，從心理角度上看，他們精力充沛、思想進步、理想遠大，同時人生觀、價值觀也正處在形成時期，具有較強的塑造性。在體育保險意識淡薄的我國，他們可以采用最合適的方式就體育保險進行廣泛宣傳和大力推廣，其效果應是最好的。

2.2.3獨立的法人，具有自我履行法律權力的能力

從大學生的年齡來看，他們大多是18周歲的成年人，是社會的重要組成部分，是國家的公民，具有獨立履行法律權利和義務的能力。這樣他們就可以根據(jù)自身的習慣自由選擇體育活動，自行選擇投保的種類和方式，進而通過法律的手段來維護自身利益不被侵害。

2.3對策和建議

2.3.1提高宣傳力度，加強大學生保險意識

由于長期受到國家體制的影響，導致教育界的保險觀念比較落后，習慣了國家“買單”的方式，自我保險的意識還很淡薄。當前就大范圍的對體育保險進行宣傳還很少。學生對投保后的收益情況還不是很了解，可以說多數(shù)大學生就“體育保險”這個概念還是很模糊的。就更不要談如何來投保了。因此我們有必要加大對高校體育市場的宣傳與投入。

2.3.2完善體育保險法，政策上適當給予支持

擁有一套完善的法律法規(guī)才能確保高校體育保險在未來有著長遠的發(fā)展空間。目前我國的體育保險法主要針對各省、市及國家隊正式注冊在編的運動員。而高校體育保險法規(guī)還是空白?？陀^上阻礙了體育保險在高校的開展。隨著“陽光體育”口號的提出，使得越來越多的大學生參與到體育活動中去，與此同時，相對應的個人意外傷害事故也就越發(fā)頻繁了。

而高校醫(yī)改制度的實施，使得大學生不能再依靠國家報銷的這種形式，而是要尋求市場經濟的新渠道來規(guī)避風險。因此更好地加強和完善體育保險法就顯得尤為重要。

3.3.3根據(jù)學生需要，開發(fā)新險種，降低保費

目前我國大學生數(shù)量正在逐年的增加，對于體育保險產業(yè)來說有著較大的商機。但是現(xiàn)有的單一險種已經難以滿足市場的需求了。這就需要保險公司根據(jù)不同人群、不同運動風險等級進行評估，及時開發(fā)新的險種。保險公司在投保對象的設立上可以是個人或是團體。

時間上可以是在校期間或是假期旅游外出。還可以就體育運動項目進行綜合保險開發(fā)。這樣一來高校中的專業(yè)運動員和一般學生都可以就運動意外傷害得到積極有效的保護。另外，對于貧困的大學生來說，他們的保費應由保險公司、學校、個人三方共同努力來完成。

2.3.4加快體育保險人才的培養(yǎng)

由于保險業(yè)經營方式的特殊性，導致對人才有著特定的需求。就體育保險來說，從業(yè)人員不但要有較強的精算、承保、投資、管理等專業(yè)技能，還要掌握了解基本的體育理論知識和運動技術知識，在市場經濟條件下競爭說到底是人才的競爭。要促使體育保險長遠的發(fā)展，保險公司應加快對一些精通體育和金融的人才培養(yǎng)。通過加強各級保險公司對現(xiàn)有員工的培訓；建立完善保險業(yè)各種資格考試制度等多渠道加快體育保險專業(yè)人才隊伍的建設，讓他們能夠把大學生需求與保險公司承保能力、險種產品牢牢聯(lián)系起來。通過中介人的努力，讓高校體育保險業(yè)實現(xiàn)良性的可持續(xù)發(fā)展。

3小結

就我國當前體育保險的發(fā)展形式來看，高校體育保險還有很長的路要走。保險公司需做到服務專業(yè)化、險種多樣化、理賠速度快速化。與此同時，校方應和保險公司聯(lián)手加大對體育保險的宣傳教育，讓學生們知道、了解體育保險，促使他們積極參加體育保險，增強自我保護意識和能力。同時減輕對社會、學校、老師、家長的經濟賠償負擔。大學生在體育保險觀念轉變上，需要政府在相應的政策和法規(guī)上給予一定的支持，使我國高校體育保險能更快速、更健康向前發(fā)展。

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