摘要：“三農(nóng)”保險對于鞏固農(nóng)業(yè)國民經(jīng)濟基礎(chǔ)地位，促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，增加農(nóng)民經(jīng)濟收入，從而實現(xiàn)全面建成小康社會的宏偉目標，具有十分重要的現(xiàn)實意義和極其深遠的歷史意義。本文分析了我國當前“三農(nóng)”保險的現(xiàn)狀，并針對存在的問題提出構(gòu)建中國特色“三農(nóng)”保險體系的策略。

關(guān)鍵詞：“三農(nóng)”保險 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 策略

0 引言

黨和政府歷來重視“三農(nóng)”問題，進入新世紀，更是把“三農(nóng)”問題的重要性提到前所未有的高度，從某種意義上來說，“三農(nóng)”問題解決不好，就沒有真正意義上的小康社會。眾所周知，我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國。農(nóng)業(yè)是整個國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展狀況直接關(guān)系到民族的生死存亡，國家的榮辱興衰。與此同時，農(nóng)業(yè)又是高風險的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要面對自然災害，技術(shù)風險和市場風險。據(jù)統(tǒng)計，我國每年因自然災害造成的經(jīng)濟損失達1000億元以上，受災人口達兩億多人次，其中農(nóng)業(yè)與農(nóng)民是最大的受害者。農(nóng)業(yè)保險作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險規(guī)避的有效工具，在穩(wěn)定農(nóng)村社會生活，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)村的經(jīng)濟收入和生活等方面具有重要的現(xiàn)實意義和極其深遠的歷史意義。因此，在當前我國加快實行城鎮(zhèn)化，全面建設(shè)小康社會的背景下，構(gòu)建具有中國特色的“三農(nóng)”保險體系，是我國保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員義不容辭的光榮職責和歷史使命。

1 我國“三農(nóng)”保險發(fā)展現(xiàn)狀

鑒于農(nóng)業(yè)在整個國民經(jīng)濟發(fā)展中起著不可替代的基礎(chǔ)性作用，黨和政府始終非常重視農(nóng)業(yè)問題，我國農(nóng)業(yè)保險已有六十多年起起伏伏的發(fā)展歷程，其中大部分時間處于停滯的狀態(tài)。進入新世紀，黨和政府對于農(nóng)業(yè)表現(xiàn)出了極大的重視，把重視和解決好“三農(nóng)”問題提到了前所未有的高度，這使得“三農(nóng)”保險再度成為全社會關(guān)注的焦點。中央政府全面支持農(nóng)業(yè)保險試點的建立，并對農(nóng)業(yè)保險費用實行補貼，這一舉措極大地促進了“三農(nóng)”保險的發(fā)展。

2004年，中國保監(jiān)會在上海、黑龍江、新疆等地啟動了農(nóng)業(yè)保險試點；2007年，保監(jiān)會繼續(xù)擴大試點范圍，在內(nèi)蒙古、新疆、四川、湖南、江蘇和吉林等6省份進行水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等5種主要糧食作物保險試點。政府保費補貼的比例進一步擴大，保險公司承保范圍由點到面逐步擴展。與此同時，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式也發(fā)生巨大變化，從原有的計劃模式到農(nóng)村救災合作保險模式，再到農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險模式，采用“政府支持+商業(yè)化運作”的原則，經(jīng)營農(nóng)險的機構(gòu)除中國人保財產(chǎn)保險公司及中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司以外，2004-2008年間先后成立了上海安信、吉林安華、黑龍江陽光、安徽國元等專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司。此外，在政策保障層面上，“三農(nóng)”保險也面臨著前所未有的發(fā)展機遇。2006年 《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出要建立有國家財政補貼的農(nóng)業(yè)災害保險體系，并依據(jù)我國國情完善適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展特色的農(nóng)業(yè)保險模式，將更多農(nóng)戶納入保險體系之中，最大程度地惠及廣大農(nóng)民。2011年中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好2011年農(nóng)業(yè)保險工作的通知》要求各保險機構(gòu)認真貫徹黨中央國務(wù)院決策部署，更好地落實中央強農(nóng)、惠農(nóng)政策。

2 我國“三農(nóng)”保險發(fā)展中面臨的問題

由于“三農(nóng)”保險具有高風險性的特點，再加上我國當前“三農(nóng)”保險體系的缺陷以及經(jīng)營環(huán)境的不完善等原因，“三農(nóng)”保險的發(fā)展還面臨著諸多問題。

2.1 政策宣傳不到位，農(nóng)民參保熱情不高

我國有組織、成規(guī)模的農(nóng)業(yè)保險起步于2004年，但由于各種原因，有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的宣傳解釋工作未能深入到廣大農(nóng)村地區(qū)，許多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)知識和優(yōu)越性認識不足，不了解農(nóng)業(yè)保險的險種和國家對農(nóng)業(yè)保險的補貼政策，與此同時，我國農(nóng)業(yè)長期“靠天吃飯”，農(nóng)民普遍缺乏風險防范意識，很多農(nóng)民存僥幸心理，甚至錯誤地認為參加農(nóng)業(yè)保險是政府或保險機構(gòu)向農(nóng)民變相收費，因此不少地區(qū)農(nóng)業(yè)保險參保率長期低迷，農(nóng)業(yè)保險難以推行。

2.2 政府補貼不到位，保險機構(gòu)投保動力不足

國家對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策規(guī)定，部分品種的保費由中央財政、省級財政和參保農(nóng)戶三方負擔，還有部分品種則由中央財政、省級財政、市縣財政和參保農(nóng)戶五方負擔，而市縣財政配套往往會因財力困難不能到位，則省級和中央財政不予補貼。由于農(nóng)業(yè)保險具有小概率、高損失、低補償、高投入的特點，如果沒有財政補貼的支持，保險公司無法獨力承受高額賠付費用，因此對推進農(nóng)業(yè)保險缺乏動力。

2.3 法律法規(guī)不健全，農(nóng)業(yè)保險推廣力度不夠

農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險的范疇，要使其發(fā)揮應(yīng)有的作用，離不開相應(yīng)的法律法規(guī)的支持。世界很多國家，特別是發(fā)達國家，對農(nóng)業(yè)保險都有相應(yīng)的法律匹配，而我國至今還沒有一部完整的法律法規(guī)對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以扶持，各級地方政府也沒有相應(yīng)的管理條例，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展主要依靠上級有關(guān)部門的紅頭文件，許多問題在法律層面上難以得到有效解決，使農(nóng)業(yè)保險這一解決“三農(nóng)“問題的有力抓手始終面臨推廣難的窘境。

2.4 理賠勘查難度大，保險機構(gòu)和參保農(nóng)戶的利益難以兼顧

目前，我國農(nóng)業(yè)保險采取的是保險公司自辦經(jīng)營模式，即出現(xiàn)險情時，保險公司要用自有資金賠付，會面臨單險虧算的風險。而且，我國大部分農(nóng)村實行土地承包分戶聯(lián)產(chǎn)責任制，經(jīng)營規(guī)模小，土地分布面廣，生產(chǎn)效率低，抗風險能力弱，致使災害發(fā)生后，理賠勘查及二次定損監(jiān)督成本高，保險公司難以承受。

此外，由于沒有技術(shù)性較強的專業(yè)仲裁機構(gòu)，災害損失難以確定，賠償金額很難在保險公司與農(nóng)戶之間達成一致，極易出現(xiàn)理賠糾紛。

3 我國“三農(nóng)”保險發(fā)展策略

毋庸諱言，“三農(nóng)”保險在化解農(nóng)業(yè)風險，補償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失方面能起到關(guān)鍵性的作用，因此，我們要根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀，針對當前“三農(nóng)”保險發(fā)展所面臨的問題，提出促進“三農(nóng)”保險事業(yè)發(fā)展，構(gòu)建有中國特色“三農(nóng)”保險體系的應(yīng)對策略。

3.1 建立和完善農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，把“三農(nóng)”保險上升到國家立法層面

針對農(nóng)業(yè)保險的特殊性和重要性，全國人大要啟動立法程序，對農(nóng)業(yè)保險進行專門立法，以建立長期穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的“三農(nóng)”保險機制，避免政府行為的隨意性。通過立法，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、保障范圍、經(jīng)營原則、政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)等問題加以界定，使“三農(nóng)”保險在法律制度的框架下正常運行，政府，投保農(nóng)戶、保險機構(gòu)各司其職，各有所獲，充分發(fā)揮“三農(nóng)”保險的作用。

3.2 加大政策扶持力度，優(yōu)化“三農(nóng)”保險發(fā)展環(huán)境

優(yōu)化“三農(nóng)”保險發(fā)展環(huán)境，應(yīng)從政府、保險機構(gòu)和農(nóng)戶三方面著手，其中政府所扮演的角色尤為重要。就政府而言，應(yīng)盡快落實農(nóng)業(yè)保險的補償機制，通過“政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進”的基本原則實施推進，大力培養(yǎng)專門農(nóng)業(yè)技術(shù)人才，科學指導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加強農(nóng)業(yè)風險的預防與監(jiān)測，明確農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的現(xiàn)實作用，分地區(qū)、分階段，從點到面推廣農(nóng)業(yè)保險。就保險機構(gòu)而言，應(yīng)切實改變工作作風和經(jīng)營理念，要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的導向性差異，實時開展不同的險別，明確保險期限、理賠方式、保費界定原則等，加強農(nóng)業(yè)保險市場監(jiān)管，防范逆向選擇與道德風險等失信問題，并加強自身專業(yè)隊伍建設(shè)，完善內(nèi)部管理機制。就農(nóng)戶而言，應(yīng)強化風險防范意識、誠信意識，轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式，科學管理規(guī)模經(jīng)營。當然，要從根本上優(yōu)化“三農(nóng)”保險的發(fā)展環(huán)境，政府的主導和扶持作用是核心，也就是說，政府應(yīng)給予農(nóng)民適當?shù)霓r(nóng)業(yè)保險補貼，為農(nóng)民參保提供經(jīng)濟支持，減輕農(nóng)業(yè)經(jīng)濟負擔，擴大農(nóng)戶參保率，同時，政府還應(yīng)該針對“三農(nóng)”保險的特殊性，為保險機構(gòu)提供專項補貼，減免稅收，鼓勵保險公司進一步拓展“三農(nóng)”保險業(yè)務(wù)。

3.3 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改進工作作風，大力拓展“撒按鈕”保險市場

“三農(nóng)”保險利國利民，大有可為。面對當前保險市場的激烈競爭，很多保險機構(gòu)卻對方興未艾的“三農(nóng)”保險市場望而卻步，究其原因，無非是認為其無利可圖。實際上，保險機構(gòu)完全可以通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，改進工作作風，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，促進農(nóng)業(yè)保險市場的進一步拓展，從而擴大“三農(nóng)”保險盈利空間。首先，保險機構(gòu)應(yīng)該不斷創(chuàng)新銷售途徑，擴大“三農(nóng)”保險產(chǎn)品的覆蓋范圍，不僅要承擔低風險項目，也要承擔高風險項目。其次，保險機構(gòu)應(yīng)該重視培養(yǎng)員工的專業(yè)素質(zhì)，建設(shè)一支思想作風好、專業(yè)素質(zhì)高的“三農(nóng)”保險工作團隊，為此，一方面要提高員工待遇，吸引更多的優(yōu)秀保險人才投身“三農(nóng)”保險事業(yè)，到農(nóng)村去為農(nóng)民服務(wù)，另一方面，對現(xiàn)有員工要進行定期的農(nóng)業(yè)保險專業(yè)知識培訓，定期考核其業(yè)務(wù)能力與工作業(yè)績。

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作者簡介：李衛(wèi)（1964-），男，江西泰和人，助理經(jīng)濟師，研究方向：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟保險研究、保險營銷與保險業(yè)務(wù)管理研究。