我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，肩負(fù)著全世界22%人口的吃飯和就業(yè)問(wèn)題，受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的影響，農(nóng)村金融問(wèn)題突出，破解這一難題的困難多、壓力大。因此，現(xiàn)階段進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)農(nóng)村財(cái)政政策和農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)配合的緊迫性，源于農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)新階段的客觀(guān)要求以及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展運(yùn)行的實(shí)際狀況，具有特別重要的意義。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來(lái)，隨著我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷深入，農(nóng)村金融體系在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、提高農(nóng)民收入、提升農(nóng)村文明等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，大大推進(jìn)了我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。但在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的同時(shí)，也伴隨著農(nóng)村金融布局不科學(xué)、服務(wù)品種單一、農(nóng)村信貸供給與信貸需求的矛盾加劇，已經(jīng)難以適應(yīng)我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的需要，改革和完善農(nóng)村金融體系成為必要。

二、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

1、農(nóng)村資金供給缺口加大，供求矛盾突出。我國(guó)農(nóng)村信貸存在供給與需求的矛盾：貸款額度小、審批難與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展不相適應(yīng)；信貸期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。此外，大多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在嫌貧愛(ài)富的現(xiàn)象，偏重于對(duì)富裕農(nóng)戶(hù)和大型龍頭企業(yè)的支持，忽視了貧困農(nóng)戶(hù)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展；注重農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的投入，忽視對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的加工、流通和農(nóng)民生活消費(fèi)貸款的支持，廣大農(nóng)戶(hù)尤其是貧困農(nóng)戶(hù)融資發(fā)展的目的難以有效實(shí)現(xiàn)，貧富差距越來(lái)越大。

2、缺乏金融服務(wù)知識(shí)的宣傳，農(nóng)民融資意識(shí)淡薄。由于廣大農(nóng)民受傳統(tǒng)思想的影響，融資經(jīng)營(yíng)的理念尚未形成，不愿借款、負(fù)債的觀(guān)念還很相當(dāng)嚴(yán)重，還一貫保持小本經(jīng)營(yíng)的小農(nóng)意識(shí)，即使手中有很好的技能、項(xiàng)目，也不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，尚未形成借款投資的習(xí)慣。此外，政府對(duì)金融知識(shí)宣傳力度不夠，很多農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)知之甚少，僅僅知道存、取款和貸款等基本業(yè)務(wù)，其它金融服務(wù)產(chǎn)品、工具的傳播和推廣工作滯后，很難發(fā)揮其更多的作用。

3、民間“高利”融資愈演愈烈，增加社會(huì)動(dòng)亂。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)于單一，帶來(lái)農(nóng)民借款難等一系列問(wèn)題，久而久之，便出現(xiàn)了民間借貸。它是我國(guó)正規(guī)金融外的自由借貸，有較大的盲目性，債權(quán)無(wú)保障，在一定程度上容易產(chǎn)生民間糾紛，增加社會(huì)的不安定因素，助長(zhǎng)違法行為。另外，過(guò)高的利率也會(huì)存在趨勢(shì)部分資金趨向高利貸，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，難以適應(yīng)農(nóng)村多樣化金融服務(wù)的需求。在我國(guó)廣大的農(nóng)村，幾乎看不到大中銀行的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信用社成為我國(guó)農(nóng)村尤其偏遠(yuǎn)山區(qū)的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，力量還比較單薄，主要的產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)容就是人民幣存儲(chǔ)、貸款業(yè)務(wù)，難以滿(mǎn)足群眾多層次金融服務(wù)的要求；此外，不能根據(jù)地區(qū)和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，在擔(dān)保方式、結(jié)算手段等方面有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)出適合本地區(qū)實(shí)際的金融產(chǎn)品，個(gè)性化的金融產(chǎn)品短缺，不能滿(mǎn)足農(nóng)村多樣化的需求。

三、發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融體系的對(duì)策

1、進(jìn)一步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。改革和完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，明確涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的職能定位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目的信貸投入，使其發(fā)揮農(nóng)村政策性銀行的職能。農(nóng)業(yè)銀行要找準(zhǔn)商業(yè)化運(yùn)作與政策性支農(nóng)的結(jié)合點(diǎn)，側(cè)重支持商業(yè)化程度高、資金需求量大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)重點(diǎn)項(xiàng)目，發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行的支農(nóng)主導(dǎo)作用。按照明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善法人治理結(jié)構(gòu)的要求改革農(nóng)村信用社，提高經(jīng)營(yíng)水平，切實(shí)發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。與此同時(shí)，要積極推進(jìn)農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助會(huì)的試點(diǎn)工作，加快發(fā)展政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

2、延伸農(nóng)村金融的信貸范圍，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域，加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。在確保農(nóng)村生產(chǎn)性資金信貸需求的基礎(chǔ)上，要積極發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸，包括農(nóng)村住房貸款、生活消費(fèi)品貸款等，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)；在認(rèn)真總結(jié)現(xiàn)行創(chuàng)新產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推動(dòng)其標(biāo)準(zhǔn)化和效用化，研發(fā)更多的創(chuàng)新產(chǎn)品，擴(kuò)大創(chuàng)新效應(yīng)；在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，要進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍，盡快形成不同市場(chǎng)主體需求的涉農(nóng)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品體系。

3、加大對(duì)農(nóng)村金融體系的政策扶持力度。國(guó)家和地方政府要進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠的覆蓋面。我國(guó)目前農(nóng)村信用社的政策性業(yè)務(wù)占較高的比重，經(jīng)營(yíng)環(huán)境依然艱難，應(yīng)對(duì)其營(yíng)業(yè)稅、所得稅的減免政策給予延期。對(duì)縣以下涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)小額貸款、生源地助學(xué)貸款形成的虧損，由財(cái)政給予貼息，上述貸款發(fā)生的壞賬實(shí)行稅前核銷(xiāo)。適當(dāng)放寬農(nóng)村金融管制，降低民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的門(mén)檻，抓緊制定小額貸款公司、農(nóng)民資金互助會(huì)的相關(guān)條例。

4、充分挖掘民間借貸的潛力?？茖W(xué)的發(fā)展注重以人為本，發(fā)展農(nóng)村金融體系亦是如此。要充分尊重農(nóng)民的創(chuàng)造和選擇，立足于不斷滿(mǎn)足農(nóng)民的金融需求，積極采取有效措施，廣泛深入的動(dòng)員農(nóng)村的閑散資金，挖掘農(nóng)村潛力，以此彌補(bǔ)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的貸款不足。此外，民間借貸的經(jīng)營(yíng)方式靈活、程序簡(jiǎn)便，慢慢成為銀行、農(nóng)村信用社的有效補(bǔ)充，促使這些金融機(jī)構(gòu)提高工作效率，改善服務(wù)質(zhì)量。