王飛舟

摘要：隨著消費(fèi)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，我國消費(fèi)信貸的問題逐漸凸顯，如個人信用體系不健全、缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員、貸款人收入不穩(wěn)定和道德意識不強(qiáng)、法律法規(guī)不健全等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險的分析與識別，逐步建立全社會范圍的個人信用體系，完善相關(guān)的法律、法規(guī)，將消費(fèi)信貸的風(fēng)險降到最低點。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費(fèi)信貸；風(fēng)險；對策

目前，我國消費(fèi)信貸市場空間正在不斷拓展，消費(fèi)信貸種類逐年增多。隨著我國商業(yè)銀行“消費(fèi)信貸”規(guī)模不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)產(chǎn)品的不斷豐富，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險日益暴露出來。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險的分析與識別，將風(fēng)險扼制在“搖籃”里或?qū)⑾M(fèi)信貸的風(fēng)險降到最低點。

一、消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀

目前，我國居民消費(fèi)發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，即從生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變，主要特征表現(xiàn)為居民對家電、家具等耐用消費(fèi)品以及對汽車、住房等大額消費(fèi)品的需求明顯上升，因而消費(fèi)信貸需求迅速擴(kuò)張，為此， 2009年6月我國開始在北京、上海、成都、天津四地進(jìn)行消費(fèi)金融公司試點。消費(fèi)金融公司雖然會給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來相關(guān)的市場競爭壓力，但商業(yè)銀行由于資金規(guī)模充足，信用卡網(wǎng)點渠道寬廣，市場認(rèn)可程度高相比，對國有商業(yè)銀行的沖擊暫時還不夠明顯，但從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行需要不斷完善和提高消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)與保障水平。

第一，在居民消費(fèi)貸款中，住房貸款占有重大的比重，而且依然是我國居民今后消費(fèi)信貸的趨勢。

第二，在國家出臺成品油價稅費(fèi)改革以及小排量乘用車購置稅減半政策推動下，我國乘用車消費(fèi)貸款出現(xiàn)了快速增長，消費(fèi)貸款不斷提升。

第三，在國家“家電下鄉(xiāng)”政策的導(dǎo)引下，近期農(nóng)村消費(fèi)信貸增長較為明顯。

為此，我們應(yīng)借鑒國外成功的經(jīng)驗，結(jié)合我國的實際狀況，制定符合我國實際情的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)機(jī)制。

二、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險存在的主要原因

目前，我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險存在的原因主要有以下幾個方面：

（一）銀行自身原因所導(dǎo)致的風(fēng)險

雖然我國商業(yè)銀行積極采取應(yīng)對措施使消費(fèi)信貸風(fēng)險有所改善，但由于銀行自身管理水平不高，經(jīng)驗不足等原因會導(dǎo)致風(fēng)險增大。

1、評估貸款人個人信用狀況的信用體系不完善

我國目前尚未建立完善的個人信用管理體系，雖然商業(yè)銀行為了防范貸款人的信用風(fēng)險，對貸款業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行全面監(jiān)控并逐漸加強(qiáng)貸后管理，但由于對貸款人的信用評價只能通過一些客觀的資料和個人信用數(shù)據(jù)庫所反映的信用狀況來進(jìn)行，而且，我國個人信用數(shù)據(jù)庫尚處于不完善的狀態(tài)，這樣對貸款人信用狀況的評價容易偏離實際情況產(chǎn)生誤差，對于銀行來說其潛在的風(fēng)險將難以估計。正是由于銀行缺乏征詢和調(diào)查貸款人資信的有效手段，銀行難以對貸款人的資信狀況做出正確的判斷，使銀行和客戶之間的信息嚴(yán)重不對稱，為銀行不良資產(chǎn)增多埋下了隱患，加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險。

2、缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員

目前，我國商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)執(zhí)行過程中缺乏專職化和專業(yè)化的貸款審批人員，信貸審批人員一般都由有一定行政職務(wù)的行領(lǐng)導(dǎo)或者部門領(lǐng)導(dǎo)來擔(dān)任，這樣他們就難以將主要的精力集中于審核貸款人的信用狀況上，難以深入分析每一個信貸項目，提出有價值的觀點，從而使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險增大。

（二）貸款人的原因所導(dǎo)致的風(fēng)險

1、貸款人收入不穩(wěn)定

目前，我國不僅缺乏有效的信用制度來評估貸款人的個人信用情況，而且對于貸款人的收入狀況也難以把握。在業(yè)務(wù)進(jìn)行過程中，一些貸款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等原因而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)狀況惡化，無法按期還款，這就使商業(yè)銀行不僅不能夠達(dá)到雙贏的目的，而且還使商業(yè)銀行相應(yīng)的風(fēng)險上升。

2、貸款人道德意識不強(qiáng)

由于我國尚未建立一套完備的個人信用制度，且銀行之間的信息流動性不強(qiáng)，使得一些道德水準(zhǔn)不高的貸款人因此而貸款，或故意違約，沒有能力還款而貸款，有還款能力而故意拖延不還款；或在多家銀行貸款，一人而多頭貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。 （三）法律法規(guī)不健全

目前，由于我國在信貸方面的法律法規(guī)非常缺乏，導(dǎo)致貸款機(jī)構(gòu)在貸款時缺乏保障，存在很大的信用隱患。

三、我國商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險的對策

（一）逐步建立全社會范圍的個人信用體系

我國個人消費(fèi)貸款的發(fā)展迫切需要建立全社會范圍的個人信用體系。目前，我國個人信用制度剛開始籌建，個人信用數(shù)據(jù)庫記錄了近6億人的信用信息，只占全國人口2/5左右，還有待完善。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映個人的信用狀況，還采集了一些能證明身份的信息，包括參加國家養(yǎng)老保險和住房公積金信息；一些非銀行的信用交易信息，包括住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息；以及一些遵紀(jì)守法的信息，包括欠稅、法院判決信息等。

建立個人信用體系，目前我們尤其要做好以下幾方面的工作：

1、完善個人信用登記制度

個人信用登記是建立個人信用體系的基礎(chǔ)。在一些發(fā)達(dá)國家，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時，都需要向有關(guān)機(jī)構(gòu)查詢貸款者的資信情況，而提供這類服務(wù)的機(jī)構(gòu)一般都是一些專業(yè)的個人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。我國目前只建立了一個有待完善的個人數(shù)據(jù)庫，它是由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，目前，個人信用數(shù)據(jù)庫日常的運(yùn)行維護(hù)由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。但銀行在采集個人信用資料時，都是通過一些客觀的資料進(jìn)行評估，對于登記數(shù)據(jù)的客觀性和真實性難以考究，因此，銀行在收集數(shù)據(jù)時應(yīng)該完善以下幾個方面的信息：

（1）身份識別信息，包括姓名、身份證號碼、家庭住址、工作單位等；

（2）貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄等；

（3）信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等；

（4）公共事業(yè)費(fèi)用的信息，包括個人支付話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等；

（5）違規(guī)信息，包括交通違章、偷稅、漏稅、法院民事判決等。

除此之外，銀行還需要實施第三方征信，這樣才能夠全面評估個人的資信情況，得出的數(shù)據(jù)更真實可靠。

2、建立個人信用評估指標(biāo)體系

個人資信評估是通過建立針對不同客戶類別的信用評級模型、運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法，在建立個人資信檔案系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對每位客戶的資信內(nèi)容進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確的信用風(fēng)險評級，為銀行等金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險管理打下堅實的基礎(chǔ)。國外對個人資信評估采取的是“5C”原則，即品德（Character）、能力（Capacity）、資本（Capital）、擔(dān)保品（Collateral）、行業(yè)環(huán)境（Condition of Business）。當(dāng)前需要做的是搜集整理我國的消費(fèi)信貸資料，用其對“5C”模型進(jìn)行統(tǒng)計驗證和修正，逐步建立一套適合我國國情的客觀、合理、科學(xué)、統(tǒng)一的個人信用評估指標(biāo)體系。通過對個人信用等級的評估與預(yù)測，可以科學(xué)地評估、預(yù)測貸款人的信用等級，預(yù)測貸款到期時貸款人的還款能力和還款意愿，為上級領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行貸款審查和審批提供決策依據(jù)，進(jìn)一步提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高銀行效益。

3、建立失信懲戒機(jī)制

在個人信用體系中，建立失信懲戒機(jī)制能夠有效地防止貸款人的道德風(fēng)險，由于貸款人深知，一旦其信用出現(xiàn)污點，不僅銀行的監(jiān)控機(jī)制會對其做出反應(yīng)，而且個人信用記錄方面也會有負(fù)面評價。其信用污點將會在信用報告中保存較長一段時間，在此期間將很難再得到貸款，因此，這個機(jī)制會使人像愛惜自己的財富一樣愛惜自己的信用。

目前，我國商業(yè)銀行急需進(jìn)一步完善失信懲戒手段，這是失信懲戒機(jī)制發(fā)揮作用的保障。失信懲戒手段有直接的懲戒手段和間接的懲戒手段兩種。直接的懲戒手段主要包括監(jiān)管性懲戒、行政性懲戒、司法性懲戒等，間接的懲戒手段包括市場性懲戒、社會懲戒、文化懲戒等。對于個人消費(fèi)信貸來說，要建立失信懲戒機(jī)制，市場性懲戒手段和文化懲戒手段最容易產(chǎn)生立竿見影的效果。市場性懲戒手段是由金融、商業(yè)和社會服務(wù)機(jī)構(gòu)做出的市場性懲戒，主要是對信用記錄好的人給予優(yōu)惠和便利，對信用記錄不好的人給予嚴(yán)格限制。而文化懲戒手段是指對失信行為形成人人工譴責(zé)的文化輿論氛圍。

（二）培養(yǎng)一批專職化和專業(yè)化的貸款審批人員

由于我國個人信用體系的不完善，設(shè)立專門的審批機(jī)構(gòu)并聘任一些專職的審批人員已成為一種迫切的需求，而且專職審批人員頭銜本身產(chǎn)生的壓力和動力，可以有效提高國有商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的質(zhì)量。在聘請審批人員時，對于審批人員的任職資格應(yīng)該有所規(guī)定，如必須具備一定的年限，一定的技術(shù)水平等等。同時還需要為各級信貸人員舉辦各種持續(xù)培訓(xùn)項目，培養(yǎng)一批專業(yè)化的貸款審批人員，并逐步從“職務(wù)審貸”向“專家審貸”過渡。

（三）盡快制定和頒發(fā)有關(guān)消費(fèi)信貸的法律、法規(guī)

為了確保消費(fèi)信貸市場的有序運(yùn)行，應(yīng)該盡快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》，明確消費(fèi)信貸活動中相關(guān)主體的職責(zé)，合理分散信貸風(fēng)險。在法規(guī)的制定中，要兼顧貸款銀行和信貸消費(fèi)者雙方的權(quán)利和義務(wù)?，F(xiàn)在探討得比較多的是如何保護(hù)信貸消費(fèi)者權(quán)益的問題，卻較少關(guān)注商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在貸款中的權(quán)益問題。實際上，在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，由于借款人收入不穩(wěn)定，違約、欺詐行為常常使貸款銀行遭受損失，因此要兼顧商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在貸款中的權(quán)益，以減少商業(yè)銀行遭受信貸風(fēng)險的可能性。同時，要注重消費(fèi)信貸法規(guī)的可操作性。消費(fèi)信貸法規(guī)要詳細(xì)、具體，對消費(fèi)信貸的對象、條件、金額、期限、利率、合約的解除、抵押品的處置等做出詳盡的規(guī)定，將整個消費(fèi)信貸全部納入法制化軌道中，避免消費(fèi)信貸遭遇法律風(fēng)險。

（四）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度

消費(fèi)信貸與企業(yè)貸款不同，它的借款人是個人消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證是銀行降低其信貸風(fēng)險的主要措施。我國應(yīng)該盡快健全抵押擔(dān)保制度，應(yīng)注意以下幾個方面：首先，應(yīng)完善《擔(dān)保法》，增加有關(guān)個人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培養(yǎng)規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保；第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保、銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。

（五）把個人消費(fèi)貸款與保險結(jié)合起來，建立消費(fèi)信貸的保險制度

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，因此，必須把個人消費(fèi)貸款與保險結(jié)合起來，建立消費(fèi)信貸的保險制度，降低銀行消費(fèi)貸款的風(fēng)險。國外的一些國家，他們在開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)時，一般都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險，限制不良資產(chǎn)的增長。我國也可以借鑒國外的經(jīng)驗，將消費(fèi)貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來，在發(fā)放某些貸款時，可以要求貸款人必須購買某種特定保險，一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

參考文獻(xiàn)：

[1]鄒浩，美國消費(fèi)信用體系初探[M].中國政法大學(xué)出版社，2005，90-97 .

[2]南霞，淺談個人信貸風(fēng)險的成因及策略[J].遼寧城市金融，2007，（197）34-35.

[3]朱冬輝，金融失信懲戒機(jī)制建設(shè)初探[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2006（06）：43-45.

[4]張亞珍，我國消費(fèi)信貸的風(fēng)險及控制措施[J].商業(yè)研究，2003（20）：47—49.

[5]王曉胄，淺論商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險及防范[J].海南金融，2006（4）：12—32.

[6]王麗，我國發(fā)展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)亟待解決的幾個問題[J].天津市財貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報，2007（1）：45—52.