郭威

〔摘要〕 農(nóng)村金融扶貧的主要經(jīng)驗(yàn)是，要不斷的金融創(chuàng)新，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，引入多種擔(dān)保方式。農(nóng)村金融扶貧面臨的困境包括：金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以滿足資金需求日益擴(kuò)大，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)阻礙金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展，信用環(huán)境差降低信貸支持力度，農(nóng)戶抵押缺失增大信貸獲取難度。化解農(nóng)村金融扶貧困境，一要建立科學(xué)的激勵(lì)約束相容考核機(jī)制，二要正確處理金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系，三要建立健全多層次金融扶貧供給體系，四要切實(shí)推進(jìn)縣域金融政策創(chuàng)新，五要大力推廣互助金組織項(xiàng)目。

〔關(guān)鍵詞〕 農(nóng)村金融扶貧，經(jīng)驗(yàn)，困境，對策建議

〔中圖分類號〕F830 〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕A 〔文章編號〕1004-4175（2013）05-0098-05

十八大報(bào)告明確提出，我國正進(jìn)入“全面建成小康社會”的“決定性階段”。這預(yù)示著“十二五”時(shí)期是我國實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的關(guān)鍵階段，也是我國扶貧工作可以大有作為的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期。因此，要準(zhǔn)確判斷重要戰(zhàn)略機(jī)遇期內(nèi)涵和條件的變化，并在此基礎(chǔ)上不斷提高扶貧開發(fā)的思想認(rèn)識，全面把握機(jī)遇，爭取扶貧工作躍上新臺階。扶貧工作離不開農(nóng)村金融的支持。農(nóng)村金融扶貧，就是借助市場的力量，創(chuàng)造一種新的激勵(lì)機(jī)制和金融機(jī)制，讓貧困農(nóng)戶能夠依靠自身力量，有尊嚴(yán)地脫貧致富，這同樣對解決長期困擾我國的“三農(nóng)”問題具有重要意義。本文基于對廣西富川扶貧縣的相關(guān)調(diào)查，旨在探索符合我國國情的金融扶貧開發(fā)新機(jī)制。

一、農(nóng)村金融扶貧的主要經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)村金融扶貧有效地發(fā)揮了金融杠桿的作用，不僅造福農(nóng)民，也能讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)贏利，達(dá)到雙贏效果。因此，總結(jié)和吸收先進(jìn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，探索適合自身的金融扶貧機(jī)制，對于貧困地區(qū)早日脫貧致富具有重要意義。

（一）不斷的金融創(chuàng)新是長期動力。貧困地區(qū)大多存在“金融抑制”，過多干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系“二元化”特征顯著，金融市場發(fā)育不完善，金融抑制問題尤為突出。在開展金融扶貧工作的過程中，金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式難以適應(yīng)農(nóng)村的金融需求，需要拓展更廣闊的發(fā)展空間，提供特色化、差異化的服務(wù)。而要順利完成這樣的轉(zhuǎn)型，需要銀行創(chuàng)新管理理念，創(chuàng)新服務(wù)流程，創(chuàng)新產(chǎn)品體系，也就是需要不斷的金融創(chuàng)新來促進(jìn)扶貧工作的發(fā)展。創(chuàng)新是金融發(fā)展的原始動力和長久動力。首先，在貸款審批程序上，富川對農(nóng)戶小額貸款的審批開通了“綠色通道”，在擔(dān)保方面積極采用多戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”、自然人擔(dān)保、林權(quán)抵押、房地產(chǎn)抵押等擔(dān)保方式，創(chuàng)新貸款擔(dān)保模式。其次，在貸款模式上，富川縣在原來青年多戶聯(lián)保的基礎(chǔ)上，實(shí)行了“溫氏集團(tuán)+團(tuán)組織+農(nóng)信社”的貸款模式，對與溫氏集團(tuán)簽訂了養(yǎng)殖合同的創(chuàng)業(yè)青年，不要求任何擔(dān)保或聯(lián)保，在建欄到投入養(yǎng)殖過程中給予5～10萬元的貸款扶持，打破了“農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額信用貸款額度原則上控制在3萬元以內(nèi)，最高不超過5萬元”的貸款瓶頸，也進(jìn)一步促進(jìn)了農(nóng)村青年規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖。同時(shí)，按照“公司+婦女+信用社”的信貸模式，積極支持婦女創(chuàng)業(yè)，2011年累計(jì)發(fā)放婦女創(chuàng)業(yè)貸款1081萬元。此外，為了提高公職人員隊(duì)伍消費(fèi)水平，還推出了程序簡便、無需抵押、用途多樣的公務(wù)員信用貸款，已累計(jì)發(fā)放公務(wù)員信用貸款500多萬元。最后，在貸款貼息償還上，養(yǎng)豬專業(yè)戶在結(jié)清銀行貸款本息后，可到鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政申請貸款貼息。之所以讓貧困戶負(fù)責(zé)部分利息，是要讓貧困戶意識到貸款并不是無償?shù)姆鲐毧睿囵B(yǎng)貧困戶承擔(dān)責(zé)任、定期付息的信貸習(xí)慣，較快形成“放得出、有效益、能致富、收得回”的良好局面。

富川縣的實(shí)踐證明，即使是貧窮落后地區(qū)也能盛開金融生態(tài)之花。信貸資金投入到貧困的農(nóng)村地區(qū)，只有探索出有效的金融產(chǎn)品作為載體，才能保證貸款的安全性，才能提高金融扶貧的效率。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是關(guān)鍵手段。一般來說，風(fēng)險(xiǎn)越大，相應(yīng)的收益應(yīng)該越高，農(nóng)村扶貧貸款面臨較大風(fēng)險(xiǎn)，貸款利率應(yīng)高于相應(yīng)城市貸款，但由于國家政策導(dǎo)向，利率被限制在較低水平，銀行無法獲得與風(fēng)險(xiǎn)水平相對應(yīng)的利差來彌補(bǔ)其可能的損失。如果沒有科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，農(nóng)村扶貧貸款帶來的損失增加使得其更不愿意貸款給農(nóng)民和中小企業(yè)，加劇了農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難的問題，給金融扶貧工作的順利開展也造成了阻礙。

1.轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)控制理念，注重信用建設(shè)。富川縣銀行金融機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況將自身定位為主要為當(dāng)?shù)胤?wù)的“區(qū)域銀行”，與區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)形成一種良性的、緊密的、基于各種“軟信息”的互動關(guān)系?！败浶畔ⅰ钡睦?，意味著銀行在評價(jià)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)績的時(shí)候，不僅依靠個(gè)人的信用記錄和企業(yè)報(bào)送的各種硬性的財(cái)務(wù)指標(biāo)，不以各種硬性的數(shù)據(jù)為導(dǎo)向，而是以客戶為導(dǎo)向來評價(jià)個(gè)人和企業(yè)，通過各種緊密型的信息搜集手段，來印證客戶的財(cái)務(wù)指標(biāo)，為個(gè)人和企業(yè)的信用等級進(jìn)行科學(xué)評價(jià)。這樣，在客戶的信用評估和風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)方面，就會減少信息失真的概率。比如，在受理調(diào)查前期，加強(qiáng)對借款人信用意識的培育，增強(qiáng)借款人按時(shí)還款意識，密切關(guān)注借款人經(jīng)營情況并通過當(dāng)?shù)卣?、村委的協(xié)助，防范風(fēng)險(xiǎn)于前期和萌芽狀態(tài)。

2.完善風(fēng)險(xiǎn)控制制度，加強(qiáng)貸款管理。富川縣金融機(jī)構(gòu)為保證金融扶貧工作中貸款的安全性，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，積極采取相應(yīng)措施，從完善管理制度入手增強(qiáng)合法合規(guī)經(jīng)營意識，嚴(yán)格貫徹落實(shí)有關(guān)政策，嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)章制度，落實(shí)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查各項(xiàng)要求，有效防范農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。工行的做法主要包括：一是嚴(yán)格貸款準(zhǔn)入，對不符合該行貸款條件的申請不予受理；二是加強(qiáng)貸前調(diào)查和貸中審查，確保貸款安全發(fā)放；三是加強(qiáng)貸后管理和服務(wù)，放款后3天內(nèi)電話回訪貸款客戶，3周內(nèi)做實(shí)地貸后檢查，以便及時(shí)掌握貸款客戶的經(jīng)營情況，督促客戶按時(shí)還款，保持良好的信用記錄，確保資金安全使用，降低貸款資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）引入多種擔(dān)保方式是有力保障。由于擔(dān)保方式的制約，現(xiàn)行的管理模式使得部分農(nóng)戶很難得到信貸支持，成為金融支持扶貧開發(fā)的重要瓶頸。為擴(kuò)大銀行資金滿足農(nóng)戶信貸需求的覆蓋面，打破傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛，引入多種擔(dān)保方式成為從根本上解決農(nóng)民貸款難問題的有力保障措施。工行富川支行在發(fā)放小額貸款中，對借款人采取由公務(wù)員提供擔(dān)保或房屋抵押擔(dān)保的方式；對中小企業(yè)采取由廣西中小企業(yè)信用擔(dān)保公司、賀州廣泰擔(dān)保有限公司等擔(dān)保公司擔(dān)保的方式。富川在開展農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額貼息貸款工作中，主要采用抵押擔(dān)保、個(gè)人保證擔(dān)保、多戶聯(lián)保和公司+農(nóng)戶等運(yùn)作模式；在開展金融扶貧貸款的業(yè)務(wù)中主要以有固定工資收入的企事業(yè)單位人員、國家公務(wù)人員提供擔(dān)保和多戶聯(lián)保為主，支持有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目；在小額貸款上采取兩種擔(dān)保方式，一是保證人擔(dān)保，保證人要求是信用觀念強(qiáng)、資信良好、有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的國家公務(wù)員、事業(yè)單位正式職工、大型企業(yè)正式職工、公辦學(xué)校教師和公辦醫(yī)院醫(yī)生等，二是貸款戶擔(dān)保方式，比如，農(nóng)戶三至五戶、商戶三戶以不同經(jīng)營主體提出貸款申請，相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

二、農(nóng)村金融扶貧面臨的困境

盡管富川縣在解決“三農(nóng)”貸款方面取得一定成效，但由于基礎(chǔ)差、起點(diǎn)低，與先進(jìn)地區(qū)比較還有較大差距，資金需求、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等因素仍嚴(yán)重制約著當(dāng)?shù)匕l(fā)展。

（一）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展難以滿足資金需求日益擴(kuò)大。

1.縣域金融機(jī)構(gòu)數(shù)量有縮減趨勢。隨著以農(nóng)業(yè)銀行為代表的國有商業(yè)銀行實(shí)行股份制改造，走上商業(yè)化道路以來，經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)發(fā)生了重大變化。一是撤并縣及縣以下分支機(jī)構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，打擊了農(nóng)業(yè)貸款積極性；二是全面上收縣域金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)，許多分支機(jī)構(gòu)多存少貸，壓縮了縣域信貸量投放，使得資金缺口在短期內(nèi)難以彌補(bǔ)。同時(shí)，隨著富川縣大量重點(diǎn)項(xiàng)目相繼開工建設(shè)，經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，全社會信貸資金需求日益旺盛，而之前提供信貸支持的工商銀行存款增長相對緩慢，存款波動較大，存貸比例倒掛，嚴(yán)重影響了資金的正常運(yùn)用。

2.小額信貸難以滿足農(nóng)戶經(jīng)營需要。小額信貸無法滿足農(nóng)戶發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工等規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所帶來的資金需求。這些生產(chǎn)經(jīng)營具有所需資金量較大、生產(chǎn)周期較長、初期投入多、風(fēng)險(xiǎn)大以及見效慢等特點(diǎn)，而小額信貸具有還款周期短、放貸與回收成本高、額度小等特點(diǎn)，與農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)正好形成強(qiáng)烈反差。

3.農(nóng)村信用社有待發(fā)揮金融扶貧主力作用。富川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社無論是在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)還是員工數(shù)量方面都多于其他金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在金融扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中擔(dān)任主力軍角色，但目前看來距離這一目標(biāo)還有較大差距。一是農(nóng)村信用社歷史包袱重，資產(chǎn)質(zhì)量差，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，其產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、經(jīng)營機(jī)制和內(nèi)控制度健全等一系列改革的任務(wù)還極其艱巨，同時(shí)在改組為農(nóng)村商業(yè)銀行的過程中也可能會增加其向中小農(nóng)戶、企業(yè)發(fā)放貸款的成本，導(dǎo)致業(yè)務(wù)出現(xiàn)“非農(nóng)化”傾向；二是農(nóng)村信用社為發(fā)揮其積極作用，將管理權(quán)交由地方政府的同時(shí)也產(chǎn)生了地方“官辦”色彩濃、行政干預(yù)強(qiáng)而導(dǎo)致的貸款控制過嚴(yán)、基層農(nóng)村信用社發(fā)放貸款的自主性較小和貸款投放速度較慢等問題，極易產(chǎn)生呆壞賬。三是農(nóng)信社資金有限，信貸員責(zé)任大，能獲得的收益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不相匹配等特點(diǎn)導(dǎo)致信貸員工作積極性不高，富川縣其他金融機(jī)構(gòu)同樣存在類似問題。

（二）監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)阻礙金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展。

1.監(jiān)管政策與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不相適應(yīng)。一是信貸資金管理集約型與農(nóng)村資金需求粗放型的矛盾，制約了金融支農(nóng)力度。農(nóng)業(yè)貸款普遍實(shí)行按月下達(dá)，往往使農(nóng)戶借款受到部門按月貸款規(guī)模的限制，導(dǎo)致有貸款需求的農(nóng)戶不能及時(shí)獲得貸款。比如，對于農(nóng)村信用合作聯(lián)社來說，對其信貸監(jiān)管政策過嚴(yán)，貸款規(guī)模控制嚴(yán)格和發(fā)揮金融扶貧主力作用的要求不相適應(yīng)，無法根據(jù)農(nóng)戶的具體生產(chǎn)經(jīng)營情況，及時(shí)有效地向農(nóng)戶提供資金。二是信貸額度及期限控制與農(nóng)村發(fā)展生產(chǎn)對資金需求的矛盾，影響了金融支農(nóng)效應(yīng)。小額信用貸款額度控制與農(nóng)戶資金需求存在矛盾。例如，貸款期限一般都是10個(gè)月或一年期以下，而果樹種植的生產(chǎn)周期較長，這種貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的不協(xié)調(diào)，已不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律，使正常合理的農(nóng)業(yè)發(fā)展資金得不到相應(yīng)的滿足，直接影響了貸款金融機(jī)構(gòu)的效益和農(nóng)民增收。

2.嚴(yán)格的監(jiān)管阻礙金融產(chǎn)品開發(fā)。一是金融服務(wù)品種單一，主要從事信貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)較少；二是計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)不發(fā)達(dá)，信用卡、“電子貨幣”還未起步。

（三）信用環(huán)境差降低信貸支持力度。扶貧開發(fā)離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持，而金融支持需要有良好的信用環(huán)境。近年來，富川縣開展的信用村、信用戶評定活動在一定程度上使得農(nóng)民誠信觀念和信用意識有所提高，但部分地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境不盡如人意。這些問題在很大程度上增加了金融信貸風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融支農(nóng)的積極性、主動性。一是部分農(nóng)戶提供的信息不夠真實(shí)，違背了信用評價(jià)體系建設(shè)的初衷；二是農(nóng)戶信用檔案信息系統(tǒng)還不夠完善，缺少農(nóng)民其他收入信息，例如外出務(wù)工收入、經(jīng)商收入等，導(dǎo)致對農(nóng)戶的評分不夠準(zhǔn)確；三是農(nóng)村征信系統(tǒng)推廣緩慢，企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)尚未有效發(fā)揮在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)中的作用；四是農(nóng)戶個(gè)人信用意識淡薄，沒有對金融機(jī)構(gòu)貸款形成正確的認(rèn)識。

總之，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確了解和掌握農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶的資信狀況，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)和債權(quán)維護(hù)帶來了困難。比如，農(nóng)行富川支行在金融扶貧工作中主要面臨人員偏少、貸款管理半徑過大、多數(shù)扶貧貸款客戶的信用意識淡薄等問題，可能會導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對扶貧業(yè)務(wù)產(chǎn)生抵觸意識，造成急需扶貧資金的客戶無法獲得資金支持。

（四）農(nóng)戶抵押缺失增大信貸獲取難度。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，收益率相對較低，遭受自然災(zāi)害和意外事故的頻率高、風(fēng)險(xiǎn)大。為轉(zhuǎn)移和分散“三農(nóng)”貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)一般會將合法有效的抵押擔(dān)保作為必要的貸款條件。但是，根據(jù)現(xiàn)行擔(dān)保法律規(guī)定，農(nóng)村財(cái)產(chǎn)可作合法擔(dān)保物的很少，如集體土地抵押受限，私人房屋抵押難以實(shí)施，農(nóng)產(chǎn)品抵押難以達(dá)到防范農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)要求。同時(shí)當(dāng)前農(nóng)村抵押物交易、流轉(zhuǎn)體系建設(shè)滯后，并缺乏規(guī)范的價(jià)值評估和登記制度，導(dǎo)致部分能夠作為擔(dān)保的物品或權(quán)證，像農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品等流轉(zhuǎn)對象、地域范圍受到諸多限制，抵押物處置困難，變現(xiàn)成本高，難以作為第二還款來源實(shí)現(xiàn)擔(dān)保清償作用。

由此便產(chǎn)生了農(nóng)戶大額資金需求與有效擔(dān)保難以提供的矛盾。一般的小額貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)前農(nóng)業(yè)集約化、規(guī)?；l(fā)展的需要。但農(nóng)戶又不能提供有效的擔(dān)保。

三、化解農(nóng)村金融扶貧困境的對策建議

基于以上金融扶貧工作中存在的主要問題，為了進(jìn)一步推動金融扶貧工作，加大金融扶貧支持力度，使得金融機(jī)構(gòu)能夠更好地為富川縣社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，今后還需要不斷加強(qiáng)機(jī)制設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制、金融供給以及金融政策等方面的工作。

（一）建立科學(xué)的激勵(lì)約束相容考核機(jī)制。各級領(lǐng)導(dǎo)干部是扶貧開發(fā)工作的具體組織者和實(shí)施者。激發(fā)領(lǐng)導(dǎo)干部的工作熱情和創(chuàng)新活力對扶貧開發(fā)工作發(fā)揮著重要作用。首先，建立嚴(yán)密的績效考核體系，增強(qiáng)績效考核的科學(xué)性。確保村干部績效考核辦法科學(xué)規(guī)范，具有可操作性。其次，實(shí)行嚴(yán)格的考核管理機(jī)制，增強(qiáng)考核結(jié)果的公正性。采取“縣委定標(biāo)準(zhǔn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)抓實(shí)施、群眾強(qiáng)監(jiān)督”的標(biāo)準(zhǔn)化考評流程，對各級領(lǐng)導(dǎo)干部進(jìn)行嚴(yán)格的績效考核。最后，合理運(yùn)用績效考核結(jié)果，增強(qiáng)干部考核的嚴(yán)肅性。堅(jiān)持激勵(lì)與約束并重，全面加強(qiáng)績效考核結(jié)果的合理運(yùn)用。對于個(gè)人，將實(shí)績獎(jiǎng)勵(lì)納入綜合考核結(jié)果，以此作為確定干部工資的重要依據(jù)；對于政府，將金融扶貧開發(fā)工作納入各級政府年度經(jīng)濟(jì)工作考核范圍，對于將一定比例的新增可貸資金留在縣域使用的縣域法人金融機(jī)構(gòu)給予獎(jiǎng)勵(lì)，充分調(diào)動各級政府對于扶貧開發(fā)工作的積極性和創(chuàng)造性。

（二）正確處理金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。準(zhǔn)確地把握風(fēng)險(xiǎn)控制與產(chǎn)品創(chuàng)新的關(guān)系，需要注意三個(gè)問題。第一，新產(chǎn)品的推出要基于合理的投資者定位。對應(yīng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度確定投資者群體。第二，由于地理環(huán)境和經(jīng)濟(jì)條件不同，各區(qū)縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生產(chǎn)經(jīng)營類型有較大差異。這就需要金融機(jī)構(gòu)因地制宜，通過多元化創(chuàng)新滿足其融資需求。第三，創(chuàng)新要基于風(fēng)險(xiǎn)可控原則，仔細(xì)研究創(chuàng)新的可行性、條件和能力是否具備。在創(chuàng)新過程中，要加大技術(shù)投入，多角度、多方法進(jìn)行創(chuàng)新，加大監(jiān)管力度，嚴(yán)格控制創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）建立健全多層次金融扶貧供給體系。

1.明確農(nóng)村信用社改革方向。作為支農(nóng)扶貧的首要力量，農(nóng)村信用社改革必須堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”為方向。一是加大產(chǎn)權(quán)改革力度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，將農(nóng)村信用合作社改建成股份制性質(zhì)的農(nóng)村合作銀行或農(nóng)村商業(yè)銀行，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化經(jīng)營；二是全面推行小額信貸、農(nóng)戶聯(lián)保的貸款制度，通過農(nóng)戶信用評級等方式強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”區(qū)域，充分發(fā)揮其金融扶貧功能；三是發(fā)揮自身信息優(yōu)勢，繼續(xù)優(yōu)化農(nóng)村信用社布局，擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金規(guī)模和機(jī)構(gòu)數(shù)量，不斷提高信用社運(yùn)用資金效率。

2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)整合。盡快扭轉(zhuǎn)國有和股份制商業(yè)銀行特別是中國農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”傾向，切實(shí)加大中國農(nóng)業(yè)銀行對富川縣農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。首先，充分利用農(nóng)村和城市兩個(gè)市場改善資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，支持一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)類生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)、高科技和農(nóng)業(yè)實(shí)用科技公司，扶植競爭力強(qiáng)的農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)。其次，成立專項(xiàng)信貸資金，支持農(nóng)業(yè)規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最后，通過優(yōu)化內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，增加服務(wù)種類等措施，充分發(fā)揮信貸的杠桿作用，加大農(nóng)村信貸投放力度。

3.引導(dǎo)并規(guī)范民間金融。對于非正規(guī)金融來說，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步減少投放農(nóng)村資金數(shù)量，農(nóng)村金融服務(wù)供給越來越少，才使得來自農(nóng)村信貸需求不得不轉(zhuǎn)而依賴于民間借貸等非正規(guī)金融。在我國現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)尚未普惠農(nóng)村地區(qū)的情況下，為農(nóng)村民間金融發(fā)展適度“松綁”，不失為現(xiàn)有條件下的次優(yōu)選擇。為此，一要積極鼓勵(lì)正常的農(nóng)村非正規(guī)活動，承認(rèn)其合法性。同時(shí)，嚴(yán)格限制和取締非法的農(nóng)村非正規(guī)金融組織和活動。二要對具有一定規(guī)模和管理制度的農(nóng)村非正規(guī)金融組織，短期內(nèi)可限定其利率浮動范圍，長期內(nèi)則可以完全放開利率以自由浮動。三要不斷加強(qiáng)各類非正規(guī)金融產(chǎn)品的開發(fā)，增加農(nóng)村居民的融資方式。

4.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的重要制度安排，不僅可以增強(qiáng)農(nóng)戶抵抗由于各種因素所造成的風(fēng)險(xiǎn)和損失的能力，還可分散金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)所引發(fā)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。為此，第一，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)，政府可給予適當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)補(bǔ)貼或營業(yè)稅和所得稅等稅收優(yōu)惠政策，以鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)；第二，增加商業(yè)保險(xiǎn)公司通過經(jīng)營涉農(nóng)商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)政策性保險(xiǎn)產(chǎn)生損失的能力，比如，通過經(jīng)營農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種來彌補(bǔ)種植業(yè)、畜牧業(yè)所引發(fā)的損失。

（四）切實(shí)推進(jìn)縣域金融政策創(chuàng)新。

1.從中央層面看，要下放給地方更多的金融支配權(quán)。相對于中央政府，地方政府對于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r更具有信息優(yōu)勢，賦予地方更多的宏觀調(diào)控權(quán)力，特別是一定的金融調(diào)控權(quán)對于促進(jìn)金融推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。

2.從地方層面看，需要地方政府在存款業(yè)務(wù)方面，特別是財(cái)政專項(xiàng)資金存款業(yè)務(wù)上能繼續(xù)給予大力支持與幫助。比如工商銀行富川支行在財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資方面的存款亟待增加，給予一定額度的財(cái)政統(tǒng)發(fā)工資代理及財(cái)政性存款份額的支持，對增加該行信貸資金來源，增強(qiáng)信貸投入能力，支持該行做大存款、貸款總量有重大意義。

3.從中央和地方結(jié)合看，理順中央政府和地方政府之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)政策合作，保證中央和地方扶貧政策的一致性和連續(xù)性對于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展、經(jīng)營管理具有重要推動作用。比如，對農(nóng)行富川支行來說，由于2011年10月份以來因政策原因暫停了婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)扶貧貼息貸款的發(fā)放，并且貼息金額自2011年2季度開始一直沒有補(bǔ)貼到位，到2012年7月該行上報(bào)的貼息金額達(dá)360萬元沒有得到貼息。正因?yàn)榉鲐氋N息貸款政策沒有延續(xù)，影響了該行扶貧貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，建議對金融扶貧貸款資金給予優(yōu)惠政策，在存款準(zhǔn)備金、利稅方面制定專項(xiàng)政策，突出金融扶貧工作的重要性；對郵政儲蓄銀行富川支行來說，建議地方政府將其作為中央、自治區(qū)轉(zhuǎn)移支付扶貧項(xiàng)目的代理行，以便該行更好地發(fā)揮支農(nóng)作用；對農(nóng)村信用合作聯(lián)社來說，建議適時(shí)適當(dāng)調(diào)整信貸監(jiān)管，對支農(nóng)貸款放寬貸款政策，放寬貸款規(guī)模，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，及時(shí)有效地向農(nóng)戶提供資金。

（五）大力推廣互助金組織項(xiàng)目。貧困村互助資金組織建設(shè)項(xiàng)目符合國家、自治區(qū)以及富川縣的發(fā)展規(guī)劃。在國家扶貧資金的扶持和項(xiàng)目建設(shè)領(lǐng)域的專業(yè)技術(shù)人員的支持下，項(xiàng)目在農(nóng)戶小額借款方面起到舉足輕重的作用，極大推動了貧困村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和生產(chǎn)建設(shè)。同時(shí)，項(xiàng)目具有投資相對較少、風(fēng)險(xiǎn)小等優(yōu)點(diǎn)。目前，互助金已經(jīng)在富川縣取得了初步成效，應(yīng)該及時(shí)總結(jié)寶貴經(jīng)驗(yàn)，為下一步大力推廣起到重要指導(dǎo)作用。

1.正確認(rèn)識互助金作用。農(nóng)村互助金和其他金融機(jī)構(gòu)相比在金融扶貧方面具有獨(dú)特優(yōu)勢。第一，互助金是在特定的組織范圍內(nèi)實(shí)行盈缺調(diào)配，既不會出現(xiàn)資金流失問題，又降低了低收入群體的資金使用成本；第二，組織內(nèi)的農(nóng)戶具有常年累月的交往和聯(lián)系，彼此之間的熟悉和了解為消除信息不對稱形成了無形和天然的監(jiān)督機(jī)制，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)，提高了資金使用效率；第三，互助金可以形成良性循環(huán)，互助金不是一次性補(bǔ)償，是可以循環(huán)往復(fù)使用的，而且隨著貧困戶通過互助金提高自身收入的同時(shí)還可以增加互助金，從而幫助更多的貧困戶，增加扶貧受眾，提高扶貧力度。

2.積極拓寬資金使用范圍。為化解互助金短缺與村貧困農(nóng)戶眾多形成的矛盾，可采取兩種辦法。一種是擴(kuò)大互助金資金來源，比如，通過政府財(cái)政資金支持或動員社會廣大機(jī)構(gòu)、群體捐贈資金；另一種是調(diào)整互助金使用方式，在行政村中縮小試點(diǎn)范圍建立互助社，使有限的資金覆蓋合理的區(qū)域范圍，提高資金使用效率，循序漸進(jìn)地?cái)U(kuò)大互助金使用范圍。

3.加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員專業(yè)培訓(xùn)。針對互助金的推廣工作，有計(jì)劃地對相關(guān)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包括思想素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)。思想上，牢固樹立法律意識，增強(qiáng)工作責(zé)任心，必須認(rèn)識到互助金對于扶貧工作的重要意義。提高思想認(rèn)識是互助社健康發(fā)展的思想保證。業(yè)務(wù)上，要在管理人員的業(yè)務(wù)水平培訓(xùn)方面下大工夫，堅(jiān)持短期培訓(xùn)與長期培訓(xùn)相結(jié)合，脫產(chǎn)學(xué)習(xí)與在崗實(shí)習(xí)相結(jié)合，培養(yǎng)出合格的業(yè)務(wù)人員。還可與高校建立合作互助關(guān)系，互助社作為高校教學(xué)實(shí)踐基地，高校為互助社提供專門培訓(xùn)，雙方達(dá)到共贏。

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責(zé)任編輯 于曉媛