楊小波　劉永智　于磊

摘要：生源地助學貸款具有承貸主體多元化、放款形式多樣化、貸款管理屬地化等優(yōu)勢，作為國家助學貸款的有益補充具有廣闊的發(fā)展前景。根據(jù)對河北農(nóng)業(yè)大學生源地助學貸款在校生和畢業(yè)生的問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析，在需求和供給方面存在著供給量不足、供給形式單一等問題；在還款方面，存在著還款期限短、違約率較高等問題。針對上述問題，應通過加大政策扶持力度、建立風險基金和信用體系等措施來解決，以促進河北省生源地助學貸款的健康發(fā)展。

關鍵詞：河北??；生源地助學貸款；需求與供給；貸款償還；河北農(nóng)業(yè)大學

生源地助學貸款是指由高校學生家庭所在地的金融機構對家庭經(jīng)濟困難的高校學生、學生父母，或愿意承擔貸款或擔保的其他相關人發(fā)放的地方財政貼息貸款，每年開學前集中審批發(fā)放。作為國家助學貸款的有益補充，生源地助學貸款的優(yōu)越性逐漸被各方所認同。與國家助學貸款相比，生源地助學貸款有比較明顯的優(yōu)勢，主要表現(xiàn)為承貸主體多元化、放款形式多樣化、貸款管理屬地化，同時貸款期限、時間、額度等也比較符合借款人的實際需求，存在較大的發(fā)展?jié)摿?，有一定的推廣價值。

因此，不斷完善生源地助學貸款及其償還體系，建立健全生源地助學貸款及其償還機制，提高償還率，促進助學貸款制度的良好運行，促使河北省生源地助學貸款工作持續(xù)健康發(fā)展，已成為社會普遍關注的問題。

一、河北農(nóng)業(yè)大學生源地助學貸款發(fā)展現(xiàn)狀

2003年7月開始，生源地助學貸款業(yè)務在河北省范圍廣泛推行。經(jīng)過近十年，在各有關部門的共同努力下，該項業(yè)務取得了較快的發(fā)展。越來越多的寒門學子享受到了生源地助學貸款所帶來的實惠。根據(jù)對河北農(nóng)業(yè)大學數(shù)據(jù)的分析，生源地助學貸款不斷擴大。

1.貸款規(guī)模

統(tǒng)計資料顯示，2012年，河北農(nóng)業(yè)大學申請生源地助學貸款共1412人，申請金額742.33萬元，已審批917人，金額470.57萬元。生源地助學貸款申請人數(shù)占全部申請人數(shù)的65.46%，貸款申請滿足率為89.82%。從貸款總量和貸款人數(shù)來看，相比于2011年同期的913人和467.56萬元，2012年并沒有顯著的增加。

2.地區(qū)分布

根據(jù)2012年河北農(nóng)業(yè)大學生源地助學貸款情況來看，全省11個地市中邯鄲、保定和張家口地區(qū)的申請數(shù)量和貸款數(shù)量較大。具體情況為，河北農(nóng)業(yè)大學2012年批準生源地助學貸款人數(shù)為892人，其中邯鄲240人、保定230人、張家口147人、邢臺74人、石家莊65人、承德60人、滄州39人、秦皇島28人、唐山8人、廊坊1人；河北農(nóng)業(yè)大學2012年批準生源地助學貸款金額為470.57萬元，其中保定119.69萬元、邯鄲116.55萬元、張家口78.83萬元、邢臺37.10萬元、石家莊34.33萬元、承德32.33萬元、滄州20.01萬元、秦皇島14.51萬元、衡水12.83萬元、唐山3.81萬元、廊坊0.58萬元。

二、調(diào)查的設計與實施

為了對生源地助學貸款的需求和還款風險進行深入分析，針對駐保定高校的在校生和畢業(yè)生進行了問卷調(diào)查。

1.問卷調(diào)查的設計

問卷主要包括三個部分，第一部分是對被調(diào)查者基本情況的了解，包括性別、生源地、學歷、年級、家庭收入、勞動力數(shù)量等；第二部分是對被調(diào)查者生源地貸款需求情況的了解，包括貸款金額、貸款期限、擔保方式等；第三部分是對被調(diào)查者還款情況的了解，包括還款意愿、還款資金的來源、還款違約情況等。

2.問卷的發(fā)放

針對河北農(nóng)業(yè)大學的在校生和畢業(yè)生，在輔導員的協(xié)助下進行了問卷的發(fā)放，共計發(fā)放問卷350份，其中針對在校生問卷300份，畢業(yè)生問卷50份。由于是在輔導員的協(xié)助下，問卷得以全部回收。

三、生源地助學貸款存在的問題

1.貸款需求與供給中存在的問題

（1）生源地貸款供給不足。350份學生問卷顯示，86.3%的學生來自農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)，87.5%的學生認為自己家庭處于“中下或低收入水平”。根據(jù)對被調(diào)查者所在行政班情況的調(diào)查，農(nóng)村生源比例為63.6%，貧困生比例33.2%，貧困生中農(nóng)村生源占85.2%；在這些貧困生中對生源地助學貸款的需求比例為89.3%，而目前的生源地助學貸款覆蓋率達63.6%，還有36.4%的貧困生未能獲得貸款。

（2）需求形式多樣化與供給單一化。在“您對生源地貸款所期望的改進”問題中，78.3%的受訪者希望采用更加靈活的貸款方式和金額。由于地區(qū)和個體的差異性，不同貸款者對于貸款的金額、期限、方式存在著較大的差異，應制定更加靈活的政策以滿足這些不同的需求。

2.貸款歸還中存在的問題

（1）還款期限較短。目前生源地助學貸款對象包括普通高校本科生、高職高專學生及研究生。一項針對2011年河北省高校畢業(yè)生起薪情況的調(diào)查顯示，專科、本科、碩士、博士畢業(yè)生的起薪平均水平分別為1644元、2116元、3393元、5399元。假設畢業(yè)生年收入以10%的速度增長，年生均借款額為5000元，?？?、本科、碩士學制分別為2、4和3年，貸款利率為7%，還款采用“等額本金償還法”，畢業(yè)后兩年內(nèi)為緩沖期，只還利息?？梢愿鶕?jù)還款額與收入之間的比例確定貸款負擔率，根據(jù)上述數(shù)據(jù)貸款畢業(yè)生在畢業(yè)后十年的負擔很高。

根據(jù)對受訪者“理想還款期限”的詢問來看，有高達89%的受訪者希望還款期限可以延長到15年至20年?？梢娔壳百J款學生對還款期限較短問題十分重視。

（2）還款意愿充足、還款違約率較高。在受訪者中，有還款意愿的比例達到了98.13%，這些受訪者都非常重視個人信用，并表示在畢業(yè)后應及時承擔償還貸款的義務和責任。但是，對生源地助學貸款畢業(yè)學生的調(diào)查顯示，畢業(yè)生在畢業(yè)初期面臨著新的生活和就業(yè)環(huán)境，生存壓力較大。

在“還款額占純收入比重”的問題中，有72.3%的畢業(yè)生受訪者還款額占純收入的70%以上，可見償還貸款已成為生源地助學貸款畢業(yè)生的重要負擔。在“是否出現(xiàn)過還款違約”的問題中，有高達79%的受訪者曾出現(xiàn)過還款違約情況。尤其是畢業(yè)未滿三年的受訪者中，該比例甚至達到了80.3%。這些受訪者建議放寬貸款償還緩沖期，并且設置“階梯式”的還款方式，即償還初期還款額少，并逐漸增加。

四、促進生源地助學貸款健康發(fā)展的對策

1.加大政策扶持力度，提高金融機構積極性

生源地助學貸款具有公共物品的性質(zhì)，具有管理復雜、收益不高、風險較大等特點，造成了目前的供給與需求不對稱的局面。因此，應該加大對生源地貸款的政策扶持力度。包括中央和地方財政統(tǒng)籌安排貼息資金，免征生源地助學貸款利息收入營業(yè)稅，呆壞賬核銷、貸款風險補償制度等優(yōu)惠政策，為金融機構開辦生源地助學貸款提供有效的政策支持。

2.建立生源地助學貸款擔?；?，提高金融機構風險防范能力

根據(jù)上文的調(diào)查分析，目前生源地助學貸款的違約率較高，金融機構承擔著較大的違約風險。因此，需要建立生源地助學貸款擔?；?，逐步完善生源地助學貸款風險補償機制?？梢员日罩行∑髽I(yè)信用擔?；鸷拖聧徥I(yè)人員小額擔保貸款基金的運作模式，建立由財政資金、企業(yè)捐助資金等多種資金來源構成的生源地助學貸款擔?；?，建立貸款損失補償制度，最大限度地保護承辦金融機構信貸資金的安全及其辦理生源地助學貸款的積極性。

3.加快個人信用體系建設

以高校學生為基礎，以全面使用第二代身份證為契機，在高校學生群體中率先建立個人信用制度。建議高校加強對學生的誠信教育，把誠信作為一門必修課。高校應積極協(xié)助金融機構，加強生源地助學貸款的管理，有效防范風險。應把開辦生源地助學貸款與農(nóng)戶小額信用貸款、小額農(nóng)戶聯(lián)保貸款和城市小額信用貸款結合起來，通過創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)為基礎，加快建立個人征信制度，推進社會信用體系的建設。

參考文獻：

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