劉溟

我國銀行業(yè)近年來的發(fā)展有目共睹，不但抵抗住了國際金融危機(jī)的沖擊，保持了穩(wěn)健發(fā)展、有序競爭的態(tài)勢，同時(shí)在提高金融服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級方面，做了大量工作。在中國銀行業(yè)協(xié)會第十三次會員大會上，銀監(jiān)會主席尚福林對銀行業(yè)的下一步改革發(fā)展提出了六項(xiàng)原則。

堅(jiān)持有效制衡原則

完善公司治理

完善銀行公司治理工作的核心在于堅(jiān)持有效制衡原則，尚福林強(qiáng)調(diào)，深化銀行業(yè)改革要強(qiáng)化對股東、董事的行為制衡，完善對高管層的激勵(lì)制衡，提升銀行內(nèi)部監(jiān)督制衡力量。

同任何股份制企業(yè)一樣，完成了股份制改造的商業(yè)銀行既要防止股權(quán)過度集中可能導(dǎo)致的大股東控制問題，又要防止股權(quán)過度分散可能造成的內(nèi)部人控制問題。尚福林表示，在深化改革過程中，應(yīng)更多運(yùn)用市場機(jī)制遴選優(yōu)質(zhì)股東。加強(qiáng)對主要股東的行為約束，對股東嚴(yán)重侵害銀行機(jī)構(gòu)和其他利益相關(guān)者合法權(quán)益的行為加強(qiáng)問責(zé)，必要時(shí)可強(qiáng)制要求轉(zhuǎn)讓股權(quán)，防止股東不當(dāng)作為。要清晰界定董事會和高級管理層的職責(zé)邊界，防止出現(xiàn)“經(jīng)營型董事會”。細(xì)化董事履職要求，完善履職評價(jià)制度，防止出現(xiàn)“會議型董事會”。

過度注重短期效益會損害銀行的長期發(fā)展，這是國際金融危機(jī)帶給全球金融業(yè)的沉痛教訓(xùn)之一。尚福林表示，下一階段的銀行業(yè)改革發(fā)展要加快完善與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的薪酬體系和延期支付機(jī)制，著力解決薪酬與風(fēng)險(xiǎn)不對稱問題。逐步探索試點(diǎn)股權(quán)激勵(lì)等中長期激勵(lì)方式，切實(shí)將高管層的個(gè)人利益與銀行中長期發(fā)展目標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一起來。

目前，我國商業(yè)銀行獨(dú)立董事和監(jiān)事會作用發(fā)揮并不充分。尚福林認(rèn)為這種現(xiàn)象的主要原因是這些人員的產(chǎn)生及薪酬決定機(jī)制獨(dú)立性不強(qiáng)。接下來要重點(diǎn)改進(jìn)獨(dú)立董事和監(jiān)事的提名機(jī)制，提高中小股東和其他利益相關(guān)方的發(fā)言權(quán)。增強(qiáng)對獨(dú)立董事和監(jiān)事履職評價(jià)和薪酬考核的獨(dú)立性，提高監(jiān)督制衡的意愿和能力。

堅(jiān)持差異競爭原則

提高持續(xù)發(fā)展能力

尚福林表示，不同的銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)深入分析各自的比較優(yōu)勢和資源支撐能力，在“全球性銀行、全國性銀行、地方性銀行、社區(qū)性銀行”中找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位。要堅(jiān)持有所為有所不為，走特色化、專業(yè)化發(fā)展道路，避免“大而不強(qiáng)，全而不優(yōu)”。立足目標(biāo)市場，發(fā)掘特色強(qiáng)項(xiàng)業(yè)務(wù)，專注核心精品業(yè)務(wù)，圍繞核心探索開展新業(yè)務(wù)，努力做細(xì)做精，降低核心產(chǎn)品的可替代性，形成獨(dú)特競爭優(yōu)勢。通過高品質(zhì)、高契合度、高附加值的差異化金融服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好服務(wù)體驗(yàn)，打造叫得響的特色品牌。

實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略，有賴于高效專業(yè)的運(yùn)營管理支持。對于銀行業(yè)而言，既要加強(qiáng)垂直化、集約化的條線管理，又要增進(jìn)各條線之間的橫向協(xié)同配合，提高整體運(yùn)營管理水平和資源利用效率。圍繞核心業(yè)務(wù)及關(guān)聯(lián)延伸業(yè)務(wù)，加大資源投入，優(yōu)化考核評估，推進(jìn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品集成創(chuàng)新。加快管理信息系統(tǒng)改造升級，增強(qiáng)系統(tǒng)支持保障能力。

堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)隔離原則

審慎穩(wěn)妥推進(jìn)綜合化

我國金融體系中，銀行業(yè)居主導(dǎo)地位，在金融體系的發(fā)展過程中，不少銀行機(jī)構(gòu)都完成了綜合化經(jīng)營的布局。對此，尚福林表示，下一步的改革要實(shí)行機(jī)構(gòu)隔離，為綜合化發(fā)展奠定組織基礎(chǔ)。要按照分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的要求，通過設(shè)立獨(dú)資或絕對控股子公司的形式，強(qiáng)化與子公司的機(jī)構(gòu)隔離。明確與子公司之間管理職務(wù)不得兼任，以增進(jìn)子公司的公司治理獨(dú)立性。明確對子公司的責(zé)任底線，鎖定風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任上限。賦予子公司獨(dú)立發(fā)展空間，鼓勵(lì)其獨(dú)立參與市場競爭，推進(jìn)集團(tuán)良性發(fā)展。

要圍繞整體戰(zhàn)略，強(qiáng)化與子公司的業(yè)務(wù)隔離。合理設(shè)定子公司的業(yè)務(wù)職能、市場定位、經(jīng)營目標(biāo)。明確與子公司之間按照市場原則進(jìn)行交易，相關(guān)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、價(jià)格和收費(fèi)不得優(yōu)于獨(dú)立第三方，并定期審查、定期披露，防止不規(guī)范業(yè)務(wù)往來和利益輸送引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)傳染。加強(qiáng)各成員單位之間的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，增強(qiáng)協(xié)同效應(yīng)，避免盲目擴(kuò)張、無序競爭造成資源浪費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)失控。

在一定時(shí)期內(nèi)，如果子公司的資本回報(bào)率和資產(chǎn)回報(bào)率達(dá)不到所在行業(yè)平均水平，商業(yè)銀行要主動(dòng)退出，防止子公司經(jīng)營不善影響銀行整體盈利能力。如果子公司發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件，集團(tuán)應(yīng)嚴(yán)格明晰其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任界限，避免風(fēng)險(xiǎn)兜底，防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延引發(fā)更大的問題。

堅(jiān)持業(yè)務(wù)“柵欄”原則

推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

信貸業(yè)務(wù)是銀行的看家業(yè)務(wù)，本質(zhì)上是銀行吸收存款、發(fā)放貸款并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的信用創(chuàng)造活動(dòng)，主要賺取利差。尚福林表示，要按照風(fēng)險(xiǎn)管理和承受能力，設(shè)定業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模；對本質(zhì)上屬于信貸的任何業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須嚴(yán)格按信貸標(biāo)準(zhǔn)管理，且不能附加不合理?xiàng)l件，不能違規(guī)亂收費(fèi)。同時(shí)，可以自主探索對公、零售等信貸業(yè)務(wù)的事業(yè)部專營機(jī)制，按照客戶需求特點(diǎn)創(chuàng)新具體產(chǎn)品，提高信貸管理精細(xì)化水平和服務(wù)匹配度；推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常態(tài)化發(fā)展，加快不良資產(chǎn)市場化處置，但風(fēng)險(xiǎn)必須真實(shí)轉(zhuǎn)移，對留存風(fēng)險(xiǎn)必須相應(yīng)計(jì)提資本和撥備。

對于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，尚福林強(qiáng)調(diào)可建立專營機(jī)制，按照相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)對資金募集、投放、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行嚴(yán)格管理，主要賺取管理費(fèi)，嚴(yán)禁利潤分成，嚴(yán)禁風(fēng)險(xiǎn)兜底，嚴(yán)禁“脫實(shí)向虛”。要實(shí)行歸口業(yè)務(wù)管理、專戶資金管理、專門統(tǒng)計(jì)核算，確保理財(cái)產(chǎn)品資金來源和運(yùn)用一一對應(yīng)、期限一一對應(yīng)?？梢蕴剿骼碡?cái)業(yè)務(wù)有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的新產(chǎn)品、新模式，推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范化、規(guī)模化發(fā)展，逐步成長為銀行常規(guī)重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

對于渠道代理業(yè)務(wù)，尚福林表示銀行僅為這類業(yè)務(wù)提供買賣渠道便利，主要賺取手續(xù)費(fèi)，既不存在信托關(guān)系，也不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系。要做好與信貸、理財(cái)、投資等業(yè)務(wù)的“柵欄”隔離，嚴(yán)禁“飛單”銷售，嚴(yán)格收費(fèi)管理，嚴(yán)防責(zé)任關(guān)聯(lián)和風(fēng)險(xiǎn)兜底。在此基礎(chǔ)上，可以探索與多種金融機(jī)構(gòu)開展多個(gè)產(chǎn)品的代理銷售合作。

有價(jià)證券投資是銀行為管理流動(dòng)性或緩釋風(fēng)險(xiǎn)，在證券市場上購買組合投資產(chǎn)品，并承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)、賺取價(jià)差收益的業(yè)務(wù)。尚福林表示，此類業(yè)務(wù)極易放大風(fēng)險(xiǎn)，必須嚴(yán)格設(shè)定自營交易種類和限額，并在限定范圍內(nèi)重點(diǎn)投向資本占用少、流動(dòng)性強(qiáng)的證券品種。

堅(jiān)持集團(tuán)并表原則

強(qiáng)化全面風(fēng)險(xiǎn)管理

針對銀行業(yè)綜合經(jīng)營的發(fā)展態(tài)勢，尚福林表示，一方面，要推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)全口徑并表。站在全局角度，按照風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任歸屬原則，加強(qiáng)母子公司的上下并表；按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，加強(qiáng)表內(nèi)表外業(yè)務(wù)的內(nèi)外并表；按照政策一致性原則，加強(qiáng)境內(nèi)境外的本外幣并表，防止風(fēng)險(xiǎn)隱匿、轉(zhuǎn)移、傳染、放大。

另一方面，要推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)全方位管理。根據(jù)銀行總的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，合理確定整體風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)定全口徑大額風(fēng)險(xiǎn)暴露限額和風(fēng)險(xiǎn)容忍度，嚴(yán)格控制整體杠桿水平和總體風(fēng)險(xiǎn)水平。科學(xué)評估對各類風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際承擔(dān)、動(dòng)態(tài)變化和關(guān)聯(lián)關(guān)系，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度、工具、方法，提高全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

堅(jiān)持信息披露原則

提高社會公信力

因?yàn)樽陨淼奶厥獾匚缓蜆I(yè)務(wù)的廣泛性，銀行業(yè)一直備受社會各界關(guān)注。尚福林特別強(qiáng)調(diào)銀行要堅(jiān)持信息披露原則，提升社會公信力。他表示，有些銀行將對外宣傳停留在產(chǎn)品廣告上，將信息披露停留在滿足監(jiān)管要求上，將聲譽(yù)管理停留在不出負(fù)面輿情上，定位不準(zhǔn)、方向不明、工作不力，經(jīng)常陷入被動(dòng)。要充分認(rèn)識信息披露的價(jià)值，將其作為主動(dòng)接受客戶、金融消費(fèi)者和市場監(jiān)督的載體，維護(hù)客戶關(guān)系、改善公共關(guān)系、塑造市場形象的工具，加強(qiáng)品牌戰(zhàn)略管理的重要方法。

同時(shí)，要強(qiáng)化董事會對信息披露的責(zé)任，主動(dòng)披露積極信息，加強(qiáng)輿論引導(dǎo)。合理制定披露規(guī)劃，既有關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)的集中披露，又有平常時(shí)段的持續(xù)披露。善用多種媒體，既有主流媒體的穩(wěn)固主渠道，又有自媒體的廣泛新渠道。豐富披露語言，既有專業(yè)準(zhǔn)確的政策措施闡釋、經(jīng)營成果介紹、重大情況說明，又有通俗易懂、可讀性強(qiáng)、接受度高的信息解讀，使所披露的信息易于接受、能被信任。對于確實(shí)存在的問題，要勇于承認(rèn)，勇于正視，并及時(shí)披露整改行動(dòng)及成效，贏得理解，樹立和鞏固“負(fù)責(zé)任的銀行”形象。

（來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)—《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》）