[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)交易提供擔(dān)保、維護(hù)交易的安全、增強(qiáng)買賣雙方對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的信心，但在實(shí)際交易過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)自身的安全和信用卻沒(méi)有得到有效擔(dān)保。文章針對(duì)如何探索具有中國(guó)特色的網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)監(jiān)督模式，保障互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)健康發(fā)展提出了自己的解決途徑。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)；第三方支付平臺(tái)；資信評(píng)級(jí)

信用評(píng)級(jí)（Credit Rating），又稱資信評(píng)級(jí)，指獨(dú)立的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)履行相關(guān)合同和經(jīng)濟(jì)承諾等的能力和意愿的總體評(píng)價(jià)。信用評(píng)級(jí)作為一種社會(huì)中介服務(wù)，為社會(huì)提供資信信息，為決策提供參考。在對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)的交易支付模式產(chǎn)生巨大沖擊的同時(shí)，也隱含著尚未被廣泛關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的“橋梁”——第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督，對(duì)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)交易行為、促進(jìn)第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展均有舉足輕重的意義。本文將首先介紹互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)行業(yè)現(xiàn)狀，然后分析對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的必要性，最后論述如何構(gòu)建對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)。

一、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)，是指在互聯(lián)網(wǎng)交易中提供支付支持的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)。在第三方支付模式中，首先買方從賣方處選購(gòu)貨品；然后買方選擇第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行付款，第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送“已支付”信息到賣方，由賣方發(fā)貨并通過(guò)專門快遞機(jī)構(gòu)送達(dá)；買方驗(yàn)收貨物后，在互聯(lián)網(wǎng)支付頁(yè)面上點(diǎn)擊收貨，最后通知第三方支付機(jī)構(gòu)付款給賣方。

互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物的特點(diǎn)不同于線下交易，銀行提供的傳統(tǒng)支付服務(wù)無(wú)法滿足這種附帶擔(dān)保的支付需求，而第三方支付機(jī)構(gòu)卻可以有效地保障供貨質(zhì)量、提升服務(wù)品質(zhì)以及規(guī)范交易流程，在交易全程中對(duì)雙方進(jìn)行有效的監(jiān)督和約束。正因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)第三方支付適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物這種新型支付需求，近些年來(lái)得到迅猛發(fā)展。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：“2012年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)36589億元，同比增長(zhǎng)66.0%”，在2012年全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)中，支付寶、財(cái)付通、中國(guó)銀聯(lián)摘得前三甲，市場(chǎng)交易份額分別為49.2%、20.0%、9.3%，剩余21.5%由其他多家貢獻(xiàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的盈利模式

早期第三方支付機(jī)構(gòu)利潤(rùn)的一個(gè)主要來(lái)源就是向客戶收取備付金。但是隨著2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺(tái)，規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得以任何形式挪用客戶備付金，備付金模式已從法律意義上被禁止。若想理清互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)現(xiàn)今的盈利模式，首先不能回避的問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)兩大分類：以支付寶、財(cái)付通為代表的用戶粘性支付平臺(tái)和以快錢、易寶支付為代表的開(kāi)放式支付平臺(tái)兩大陣營(yíng)。用戶粘性支付平臺(tái)依附電子商務(wù)網(wǎng)站，通過(guò)促成互聯(lián)網(wǎng)交易的形式向商家收取費(fèi)用；開(kāi)放式支付平臺(tái)則主要依靠平臺(tái)向客戶收取的手續(xù)費(fèi)率與銀行向平臺(tái)收取的手續(xù)費(fèi)率差生存。然而面對(duì)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，一些第三方支付機(jī)構(gòu)不惜通過(guò)賠本賺吆喝的方式擴(kuò)張市場(chǎng)份額。可見(jiàn)目前第三方支付機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)既有盈利模式面臨的挑戰(zhàn)，改變同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，開(kāi)拓增值服務(wù)已迫在眉睫。

三、互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的自身風(fēng)險(xiǎn)分析

目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)這種利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，向客戶提供支付和擔(dān)保等類金融服務(wù)的新型經(jīng)營(yíng)模式的法律規(guī)制較少。更讓人擔(dān)憂的是，國(guó)內(nèi)外至今尚未就“互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)”的主體地位達(dá)成一致，這無(wú)形中增添了對(duì)這一貨幣流動(dòng)性極強(qiáng)業(yè)務(wù)進(jìn)行跨區(qū)域監(jiān)管的難度。

（一）支付機(jī)構(gòu)自身信用風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論是B2C還是C2C業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)交易的支付擔(dān)保功能都要求在第三方支付系統(tǒng)中必然存在大量沉淀資金，即“在途資金”。由互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)暫時(shí)保管這筆巨額資金，待履行完畢擔(dān)保職能后進(jìn)行結(jié)轉(zhuǎn)。這樣一個(gè)完整的交易過(guò)程，通常需要3-7天，當(dāng)面臨質(zhì)量申訴、退換貨等糾紛時(shí)，交易過(guò)程需要的時(shí)間一般會(huì)超過(guò)一周。這樣沉淀資金經(jīng)過(guò)累積后，數(shù)額會(huì)翻幾番。當(dāng)今法律尚未對(duì)該筆資金的性質(zhì)和用途做出明確的界定，可以說(shuō)，這筆巨額資金游離于監(jiān)管之外。若不能對(duì)該筆“在途資金”進(jìn)行有效監(jiān)管，一旦第三方支付機(jī)構(gòu)挪作他用不能及時(shí)歸還，其后果不堪設(shè)想。即便這筆“在途資金”沒(méi)有被濫用，因其產(chǎn)生的可觀孳息的法律歸屬也是一個(gè)現(xiàn)實(shí)難題。

（二）支付業(yè)務(wù)為洗錢、賭博和套現(xiàn)提供便利

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)不同于傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)資金的用途缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)交易虛擬、快捷的特征解決了交易的距離問(wèn)題，促進(jìn)了商貿(mào)活動(dòng)，但是也促生了不法分子利用其支付特征進(jìn)行虛假交易，從而進(jìn)行洗錢、賭博和信用卡套現(xiàn)等違法活動(dòng)，影響金融秩序，侵害國(guó)家正常的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。

（三）支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指機(jī)構(gòu)或企業(yè)由于金融資產(chǎn)的流動(dòng)性的不確定性變動(dòng)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。通常是指“無(wú)力為負(fù)債的減少或資產(chǎn)的增加提供融資而造成損失或破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)”。2010年《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定沉淀資金即“在途資金”視作支付企業(yè)負(fù)債；由于同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)大部分利潤(rùn)空間被壓縮，同時(shí)又缺乏良性的盈利點(diǎn)，很容易出現(xiàn)由于資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題引發(fā)的流動(dòng)性不足?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并非杞人憂天。

通過(guò)以上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的自身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)析，我們不難發(fā)現(xiàn)，加強(qiáng)對(duì)支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管的必要性。同時(shí)作為電子商務(wù)的支柱，互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的完善對(duì)市場(chǎng)交易安全、金融秩序穩(wěn)定具有舉足輕重的意義。反觀經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的一日千里，法律規(guī)制建設(shè)迫在眉睫。

四、對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)

中國(guó)人民銀行2010頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》設(shè)置了一定準(zhǔn)入要求的“支付業(yè)務(wù)許可證”和業(yè)務(wù)監(jiān)管，對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)第三方支付市場(chǎng)秩序，保障網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者合法權(quán)益具有里程碑意義。但是“準(zhǔn)入要求”和“業(yè)務(wù)監(jiān)管”對(duì)整個(gè)第三方支付行業(yè)而言并不是包治百病的神丹妙藥?，F(xiàn)實(shí)中，國(guó)內(nèi)第三方支付機(jī)構(gòu)大都把自己闡述為提供在線支付服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)公司，試圖確立“為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)”的公司定位。如支付寶在其支付服務(wù)協(xié)議中專門說(shuō)明：“支付寶中介服務(wù)（亦稱‘支付寶擔(dān)保交易）：即本公司向您提供的貨款代收代付的中介服務(wù)”，力圖避免相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管。但實(shí)質(zhì)上，代收代付、支付結(jié)算業(yè)務(wù)都是銀行的專有服務(wù)，由資質(zhì)淺、監(jiān)管薄弱的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)從事金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，存在很大的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者認(rèn)為有必要加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付這一準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的法律監(jiān)管，尤為重要的是建立由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的資信評(píng)級(jí)制度，及時(shí)對(duì)存在的隱含風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警。

（一）設(shè)置專門信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

我國(guó)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中規(guī)定由中國(guó)人民銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付進(jìn)行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)監(jiān)督。但是單純負(fù)責(zé)金融監(jiān)管的中央銀行，無(wú)法快速應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的小額多筆、跨區(qū)域性支付特點(diǎn)，有必要設(shè)置統(tǒng)一的信用評(píng)價(jià)制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用等級(jí)管理。通過(guò)記錄支付企業(yè)登記、經(jīng)營(yíng)信息，獎(jiǎng)勵(lì)、投訴信息，設(shè)置專門的查詢?nèi)肟?，保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)交易中處于弱勢(shì)地位的消費(fèi)者的合法權(quán)益。因此評(píng)級(jí)主體須是一個(gè)不代表任何機(jī)構(gòu)和集團(tuán)利益的主體，最好由國(guó)家有關(guān)部門或者與被評(píng)級(jí)客體無(wú)利益沖突的第三方機(jī)構(gòu)組建。按照獨(dú)立、公正的原則，構(gòu)建統(tǒng)一的國(guó)家評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和國(guó)家評(píng)級(jí)監(jiān)管體系，建成互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)國(guó)家市場(chǎng)服務(wù)體系，從而向評(píng)級(jí)結(jié)果的使用者（如支付業(yè)務(wù)使用者、商業(yè)銀行、投資者等）提供整合分析后的信用信息。

（二）引入合理的評(píng)級(jí)方法與評(píng)級(jí)程序

資信評(píng)級(jí)方法是指對(duì)受評(píng)客體的資信狀況進(jìn)行分析并判斷優(yōu)劣的方法，貫穿于分析、綜合和評(píng)價(jià)的全過(guò)程。在掌握歷史交易信息的基礎(chǔ)上，要形成專業(yè)的評(píng)級(jí)意見(jiàn)，資信分析師需要審閱大量的可能影響被評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)可信度的商業(yè)及財(cái)務(wù)信息，同時(shí)需要結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境、公司狀況、業(yè)務(wù)特點(diǎn)和地區(qū)多樣性，以及管理策略等諸多因素。對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的資信評(píng)級(jí)是一項(xiàng)嚴(yán)肅的工作，評(píng)估結(jié)果事關(guān)交易背后數(shù)以億計(jì)的交易資金的安全。因此，必須設(shè)置嚴(yán)格的評(píng)級(jí)方法和評(píng)級(jí)程序，在這套評(píng)級(jí)機(jī)制中，務(wù)必將服務(wù)品質(zhì)、網(wǎng)絡(luò)安全、風(fēng)險(xiǎn)控制等指標(biāo)作為評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，建立動(dòng)態(tài)和靜態(tài)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制，建立健全第三方支付平臺(tái)評(píng)級(jí)體系。

（三）完善信息統(tǒng)計(jì)與數(shù)據(jù)分析

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，一方面，重點(diǎn)強(qiáng)化對(duì)客戶備付金及孳生利息的信息監(jiān)控，建立相應(yīng)的賬戶托管制度，完善對(duì)各支付機(jī)構(gòu)交易業(yè)務(wù)記錄、報(bào)告，及時(shí)發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)挪用客戶資金進(jìn)行企業(yè)經(jīng)營(yíng)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資亦或者非法活動(dòng)，向第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，防范支付平臺(tái)商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的積累。另一方面完善互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)的信息統(tǒng)計(jì)，真實(shí)再現(xiàn)客戶交易過(guò)程，同時(shí)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行多層次分析，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別反常交易模式，并上報(bào)交由人工甄別、進(jìn)行深度檢測(cè)。這樣可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)可疑交易證據(jù)，便利司法機(jī)關(guān)對(duì)違法犯罪活動(dòng)的調(diào)查、起訴和審判工作的取證。利用先進(jìn)的信息處理手段，建立針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的檢測(cè)系統(tǒng)，是防范和遏制支付企業(yè)侵犯用戶權(quán)益的必要措施。

（四）建立資信發(fā)布平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)涉及較復(fù)雜的技術(shù)問(wèn)題，對(duì)于普通消費(fèi)者造成在信息資料的獲取、權(quán)益侵害時(shí)證據(jù)搜集等方面的弱勢(shì)地位。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)置的目的就是為了改變消費(fèi)者弱勢(shì)地位，建立資信發(fā)布平臺(tái)，以合理的方式充分、及時(shí)地把資信評(píng)估結(jié)果向大眾公布，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，從而確保廣大用戶的資金安全。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)為電子商務(wù)的支付提供了一種比較好的交易擔(dān)保，但是卻并未解決非當(dāng)面支付過(guò)程的所有缺陷。筆者認(rèn)為，要想既發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易提供擔(dān)保、維護(hù)交易安全的作用，又能對(duì)第三方支付平臺(tái)自身的安全和信用進(jìn)行監(jiān)督，選擇專業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行資信評(píng)級(jí)是目前最好的解決途徑。這樣第三方支付機(jī)構(gòu)才能得到更好的應(yīng)用和發(fā)展。

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[作者簡(jiǎn)介]呂卓（1987—），男，河南泌陽(yáng)人，福州大學(xué)法學(xué)院2011級(jí)法律碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。