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        淺談保險合同免責(zé)條款明確說明的認(rèn)定問題

        2013-04-29 22:40:29王奇馬心心陳雙昭
        商·財會 2013年7期
        關(guān)鍵詞:義務(wù)程度標(biāo)準(zhǔn)

        王奇 馬心心 陳雙昭

        摘要:對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款作出“明確說明”是該條款發(fā)生法律效力的必要條件之一,保險人可通過要求投保人手抄“明確說明”的內(nèi)容的方式進(jìn)行,這樣既為投保人對不理解的條款提出詢問提供了空間,同時也加強(qiáng)了“明確說明”的可操作性和可證明性。

        關(guān)鍵詞:“明確說明”義務(wù);方式;標(biāo)準(zhǔn);程度

        我國《保險法》第17條2款規(guī)定:“對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款,保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力?!币来艘?guī)定,保險合同中免除保險人責(zé)任的條款要發(fā)生效力,保險人不僅應(yīng)“提示”投保人注意該條款,還必須就該條款之內(nèi)涵向投保人作出明確的說明。但是保險人“說明”的范圍以及“明確”的程度法律均未作規(guī)定,司法實踐中由于對保險人是否正確履行了“明確說明”義務(wù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不同,導(dǎo)致案情相似的案件裁判結(jié)果大相徑庭的情形頻現(xiàn),因此有必要對保險人免責(zé)條款“明確說明”義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn)作出界定。

        一、關(guān)于對“明確說明”義務(wù)履行標(biāo)準(zhǔn)的不同意見

        對于保險人免責(zé)條款“明確說明”義務(wù)的內(nèi)涵法律先后出現(xiàn)過三種不同意見:1.中國人民銀行的答復(fù):“保險人在機(jī)動車輛保險單背面完整、準(zhǔn)確的印上經(jīng)中國人民銀行審批或備案的機(jī)動車輛保險條款,即被認(rèn)為履行了保險法規(guī)定的告知義務(wù)?!盵1] 2.最高人民法院研究室的批復(fù):“明確說明是指保險人對于免責(zé)條款,除了在保險單上提示投保人注意外,還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等,以書面或者口頭形式向投保人作出解釋,以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果?!盵2] 3.最高人民法院《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋(二)》(征求意見稿)第11條規(guī)定:“明確說明是指保險人在與投保人簽訂保險合同時,對于保險合同中所約定的有關(guān)保險人責(zé)任免除條款,應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上對有關(guān)免責(zé)條款作出能夠足以引起投保人注意的提示,并且應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出解釋”。

        比較上述三種意見,關(guān)于保險人“明確說明”義務(wù)的履行標(biāo)準(zhǔn),中國人民銀行的要求最低,最高人民法院研究室的要求最高,司法解釋與保險法接近。審判實踐中法院多采用最高人民法院研究室批復(fù)的意見。上述解釋雖然厘清了明確說明義務(wù)的內(nèi)涵層次,但仍然未能在具體操作層面提供切實可行的方法指引。

        二、履行“明確說明”義務(wù)的方式

        保險人履行“明確說明”義務(wù)的方式,直接決定著其舉證證明的難易程度。

        (一)口頭方式存在難以彌補(bǔ)的缺陷

        保險營銷人員以口頭的方式將保險合同中免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等事項向投保人進(jìn)行解釋,這可能是最為簡便的說明方式。但是口頭方式有它天然的缺陷:其一,口頭說明的過程一般不可能留下事后足以印證的痕跡,一旦發(fā)生糾紛,除非投保人承認(rèn),否則保險人無法證明己方履行了“明確說明”義務(wù)。其二,由于目前保險營銷人員的文化、業(yè)務(wù)水平整體偏低,他們自身對保險合同的理解尚不能達(dá)到完全規(guī)范的程度, 遑論對被保險人解釋。其三,每個合同都進(jìn)行全面的口頭解釋,對保險公司來說成本過高,不具有可操作性。因此,雖然法律規(guī)定了口頭方式,但實際上這種方式完全缺乏可操作性,難免空頭規(guī)定之嫌。

        (二)書面方式的關(guān)鍵在于如何擺脫格式條款的桎梏

        實務(wù)中,很多保險公司為了擺脫履行“明確說明”義務(wù)舉證困難帶來的風(fēng)險,采取在保單中附加說明的方法,比如印制“保險人已將保險條款的內(nèi)容向我作了明確說明,我已對該保險條款的內(nèi)容充分了解。同意按該保險條款與保險人訂立保險合同”由投保人簽字確認(rèn)。學(xué)界對這種做法觀點不一,有學(xué)著認(rèn)為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險公司已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)。[3]然而筆者傾向于另一種意見,即以上做法并不能起到證明保險人已經(jīng)履行了明確說明義務(wù)的作用。[4]上述說明仍然屬于格式條款,是保險人事先印制于保單之上的。投保人訂立保險合同的時候通常在保險營銷人員的引導(dǎo)下進(jìn)行,投保人的簽字行為并非必然體現(xiàn)其真實意思表示。因此筆者認(rèn)為,有保險公司要求投保人手抄上述內(nèi)容并簽名的做法,其證明效力較之印制簽名的做法要強(qiáng)。依據(jù)常識,經(jīng)過手抄的程序,投保人應(yīng)該意識到保險人具有對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的義務(wù),同時可以督促投保人對未明確的條款內(nèi)容進(jìn)行詢問。

        三、“明確”的標(biāo)準(zhǔn)

        關(guān)于“明確說明”義務(wù)中何以為“明確”,學(xué)界有兩種主張:一種為主觀說,將保險人的理解和判斷作為是否“明確”的標(biāo)準(zhǔn);一種為客觀說,將投保人個體或者一般投保大眾的認(rèn)知作為是否“明確”的標(biāo)準(zhǔn)。保險人明確說明義務(wù)的設(shè)置目的之一是解決信息偏在問題,保險合同的當(dāng)事人合意表現(xiàn)為雙方在充分理解合同條款內(nèi)容的前提下,做出愿受其約束的意思表示。它包含對合同條款的“理解”和“接受”兩個前提,不理解而接受,不構(gòu)成真正的合意。[5]故此,判斷保險人的說明是否“明確”的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)以投保人的認(rèn)知程度為準(zhǔn)。鑒于效率的追求符合廣大投保大眾以及保險人的共同利益,投保人個別標(biāo)準(zhǔn)不足采,應(yīng)選擇“比較中立的理性外行人理解標(biāo)準(zhǔn)”,[6]即保險人的說明程度須達(dá)到具有一般知識與智力水平的普通保險外行人理解的程度。當(dāng)然,如果投保人為盲人或者其他具有認(rèn)知障礙的人士,應(yīng)當(dāng)適當(dāng)照顧到該少數(shù)群體的利益。

        四、“說明”的程度

        關(guān)于“明確說明”義務(wù)中要求“說明”的具體程度,依然存在兩種不同標(biāo)準(zhǔn):一種為形式標(biāo)準(zhǔn),一種為實質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)。前者認(rèn)定保險人履行免責(zé)條款明確說明義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)仰賴于特定形式的完成,諸如區(qū)別于其他合同條款并足以引起投保人注意的條款表現(xiàn)方式。后者認(rèn)定保險人履行此義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)僅賴于投保人是否對免責(zé)條款真正明確。在司法實踐中,運(yùn)用不同標(biāo)準(zhǔn),對相同案件作出的結(jié)論并不相同。實質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)對投保人保護(hù)力度更大,但對證據(jù)材料的要求更高,除非保險人能夠以一系列證據(jù)重現(xiàn)訂約的全貌,否則很難滿足該標(biāo)準(zhǔn)的要求。形式標(biāo)準(zhǔn)雖然較易舉證和判斷,但很難保證投保人的充分知情權(quán)。故此,應(yīng)當(dāng)采取折中的標(biāo)準(zhǔn),在采信形式證據(jù)的基礎(chǔ)上,對雙方訂約的特定情況加以綜合分析,進(jìn)而得出保險人是否適當(dāng)履行該義務(wù)的結(jié)論。(作者單位:西安市藍(lán)田縣人民檢察院)

        參考文獻(xiàn):

        [1]中國人民銀行關(guān)于在車輛保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中對明示告知含義等問題的復(fù)函.銀條法(1997)35號.1997年7月16日.

        [2]最高人民法院研究室關(guān)于對 《保險法》第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù).法研[2000]5號.2000年1月24日.

        [3]許綠葉.保險人責(zé)任免除條款的明確說明義務(wù)[J].人民司法.2010(23):50.

        [4]潘紅艷.論保險人的免責(zé)條款明確說明義務(wù)——以對保險行業(yè)的實踐考察為基礎(chǔ)[J].當(dāng)代法學(xué).2010(2):96.

        [5]溫世揚(yáng).保險人訂約說明義務(wù)之我見[J].法學(xué)雜志.2001(2):29.

        [6]梁鵬.新《保險法》下說明義務(wù)之履行[J].保險研究.2009(7):18.

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