蔣貴瑩

摘要：隨著改革開放不斷深入，我國(guó)資本市場(chǎng)日益擴(kuò)大，居民生活消費(fèi)理念的改變，從上個(gè)世紀(jì)90年代末開始，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴態(tài)勢(shì)，貸款量急劇增加，貸款業(yè)務(wù)種類不斷創(chuàng)新，并很快投入市場(chǎng)運(yùn)用，這是商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最好的一個(gè)時(shí)期?，F(xiàn)今，國(guó)外大型銀行紛紛進(jìn)駐中國(guó)開展個(gè)人個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在外界壓力以及市場(chǎng)發(fā)展的變化下，不得不調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有著資本消耗少、利潤(rùn)回報(bào)高等獨(dú)特的特性下，越來(lái)越受到各大商業(yè)銀行的青睞。在歷經(jīng)97亞洲金融風(fēng)暴、2008年次貸危機(jī)下，許多銀行紛紛倒閉，一個(gè)重要的原因就是商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱，這警示著商業(yè)銀行必須加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理。本文從中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀著手，分析其存在的問(wèn)題，并結(jié)合當(dāng)今國(guó)內(nèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境，提出一些切實(shí)有效的建議。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；個(gè)人信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理；預(yù)警機(jī)制

個(gè)人信貸是是商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)，由于它資本消耗少、利潤(rùn)回報(bào)高等獨(dú)特的特性下，許多金融機(jī)構(gòu)開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有如下特征：一是每一單筆的貸款金額比較少，但是貸款筆數(shù)多，貸款業(yè)務(wù)的流程操作復(fù)雜；二是周期性強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，信貸業(yè)務(wù)非常興盛，一旦轉(zhuǎn)為蕭條時(shí)期，信貸業(yè)務(wù)就很難開展，風(fēng)險(xiǎn)也增加；市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，由于信貸業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間比較大，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入該項(xiàng)業(yè)務(wù)的門檻低，以致大中小金融機(jī)構(gòu)均開展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。

一、建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的所存在的問(wèn)題

無(wú)可否認(rèn)的是中國(guó)建設(shè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)走在各大國(guó)有商業(yè)銀行的前列，其市場(chǎng)占有率，發(fā)展前景以及品牌忠誠(chéng)度，都位居國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行第一，但是從總體上來(lái)看，建設(shè)銀行在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中的發(fā)展還是存在不少問(wèn)題的。首先是個(gè)人信貸的規(guī)模低，只占到建設(shè)銀行總貸款額的26%，其次是風(fēng)險(xiǎn)管理的防范的矛盾日益嚴(yán)重，已成為制約建設(shè)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的一大因素，其中最主要的問(wèn)題是個(gè)人信貸中用戶的信用度與建設(shè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)的控制能力上比較弱，產(chǎn)生許多壞賬、死賬，給建行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展蒙上了陰影。截止2012年6月，建設(shè)銀行的不良貸款為704.17億元，占到資產(chǎn)總額的1%，雖然有不良貸款率有所減低降低，但是不良貸款總額依然位居四大國(guó)行第一，在經(jīng)過(guò)多方面的資料收集，分析得出，中國(guó)建設(shè)銀行在個(gè)人信貸中所存在的這些問(wèn)題反應(yīng)在如下幾個(gè)方面：

貸款前的調(diào)查。許多建設(shè)銀行的客戶經(jīng)理為了達(dá)到銷售業(yè)績(jī)，往往放松對(duì)客戶的貸款前的調(diào)查，其具體表現(xiàn)為：一是貸款用戶所提供的財(cái)產(chǎn)信息失真，目前，許多個(gè)體戶以及自由職業(yè)者在上建設(shè)銀行提供一些收入證明時(shí)，普遍存在信息失真的現(xiàn)象，由于評(píng)估這些客戶的資產(chǎn)缺少可行性以及確定性；二是行業(yè)中缺少專業(yè)的個(gè)人資產(chǎn)調(diào)查機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)財(cái)產(chǎn)不透明制，導(dǎo)致許多財(cái)產(chǎn)資料資料難以評(píng)估，例如家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況，家庭稅前的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，個(gè)人的對(duì)外負(fù)債情況以及其它的個(gè)人資產(chǎn)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，這些情況都因?yàn)槲覈?guó)只有抵押機(jī)構(gòu)，而無(wú)個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，變得非常難。

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)繁瑣。每一個(gè)進(jìn)行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的客戶都會(huì)經(jīng)過(guò)無(wú)休止的等待與資料的審核，以及貸款金額的減半、抵押范圍的狹小的情形。目前，抵押物僅限于房產(chǎn)，對(duì)于大多數(shù)貸款申請(qǐng)者來(lái)言，這太局限性了；建行內(nèi)部沒(méi)有對(duì)抵押物的資費(fèi)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)定管理，造成各地收費(fèi)混亂；抵押物得登記時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，這些嚴(yán)重影響貸款者申請(qǐng)貸款于還貸的積極性。

客戶的信貸檔案缺乏管理。中國(guó)建設(shè)銀行是中國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行，擁有眾多的用戶，其資料完全可以進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)、統(tǒng)一的整理，在此基礎(chǔ)上建立一個(gè)客戶信任度的等級(jí)評(píng)分。但是建行沒(méi)有利用好這些資源，各地各自為戰(zhàn)，許多客戶的檔案資料被舍去，以致在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，建行承擔(dān)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

二、建立健全個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)警機(jī)制

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)一路伴隨經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)向前發(fā)展、變異或者進(jìn)化，它會(huì)利用商業(yè)銀行體系所存在的各種露洞，綜合各種因素，引發(fā)商業(yè)銀行的損失，同時(shí)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有不可預(yù)測(cè)性、擴(kuò)散性，它所造成的損失也是多種多樣的，會(huì)重創(chuàng)銀行業(yè)的健康發(fā)展、運(yùn)行。對(duì)此，商業(yè)銀行建立健全個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理的預(yù)警機(jī)制，對(duì)于預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)將是一個(gè)非常重要的作用，我的構(gòu)想如下：

1.注重早期的預(yù)警信號(hào)。運(yùn)用早期的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的識(shí)別，將能夠及早的發(fā)現(xiàn)與預(yù)測(cè)銀行貸款中問(wèn)題、發(fā)展方向，進(jìn)行精確性的預(yù)測(cè)，可以從以下幾方面進(jìn)行：放貸機(jī)構(gòu)、管理人的財(cái)務(wù)見(jiàn)不健全，三項(xiàng)的資金所占有的不理性，其營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)上的不健全以及企業(yè)的財(cái)務(wù)運(yùn)行、社會(huì)聲譽(yù)等等。對(duì)于這些企業(yè)早期的預(yù)警信號(hào)的發(fā)生，是沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一固定的模式，有時(shí)表現(xiàn)單一、有時(shí)表現(xiàn)為短期、有時(shí)為長(zhǎng)期的，對(duì)此建行的放貸部門以及管理負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)敦促具體操辦人進(jìn)行時(shí)時(shí)監(jiān)督、觀察，有效、冷靜地分析其預(yù)警信號(hào)，這是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系上是非常重要的。

2.個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范的分析的建立。在貸前中的個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范的措施中，是建設(shè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)分析的中心。建設(shè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)分析的具體措施有財(cái)務(wù)上的分析與非財(cái)務(wù)上的分析。財(cái)務(wù)上的分析，此時(shí)的財(cái)務(wù)上的分析最重要的一點(diǎn)是要求核實(shí)申請(qǐng)貸款客戶的真實(shí)、有效以及全面的財(cái)務(wù)信息。由于我國(guó)在這方面一直做得不太好，有些企業(yè)、個(gè)人為應(yīng)付財(cái)稅、工辦以及銀行采取三套不同的方法，對(duì)此，一方面要求健全我國(guó)相關(guān)的法律制度，來(lái)規(guī)范這些不合理的現(xiàn)象，促進(jìn)銀行業(yè)的健康發(fā)展。非財(cái)務(wù)上的分析。依據(jù)西方的一套理論觀點(diǎn)，非財(cái)務(wù)上的因素主要是通常所說(shuō)的借款人在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上的因素、經(jīng)營(yíng)管理上的風(fēng)險(xiǎn)因素、自然環(huán)境上的因素以及商業(yè)銀行在信貸管理上的因素。

參考文獻(xiàn)：

[1]次利春：商業(yè)銀行會(huì)計(jì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與對(duì)策[J].科技情報(bào)開發(fā)與經(jīng)濟(jì)，2009，34：34—35.

[2]劉清軍 盛健英：中國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理與防范[J].大連海事大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2009，4：：44—45.