曾賡

摘要：時(shí)代在前進(jìn)，人們的觀念也在不斷地進(jìn)步。再苦不能苦孩子，再窮不能窮教育，現(xiàn)代家庭如何進(jìn)行合理的教育投資，才能讓自己的子女成長(zhǎng)無(wú)憂？教育投資有什么特點(diǎn)？怎樣才能讓現(xiàn)代家庭的教育獲得較高的收益？本文將對(duì)以上問(wèn)題一一進(jìn)行闡述。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)代家庭 教育 投資

現(xiàn)代家庭教育投資存在很多問(wèn)題。家長(zhǎng)們?cè)谶M(jìn)行教育投資、教育理財(cái)?shù)确矫娲嬖谝欢ǖ恼`區(qū)。怎樣才能進(jìn)行合理的家庭教育投資？家庭教育投資應(yīng)遵循哪些原則？怎樣才能達(dá)到既可保障投資本金，又能獲得穩(wěn)定可觀的收益？本文將對(duì)以上幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行闡述。

一、現(xiàn)代家庭教育投資存在的問(wèn)題。

1.金錢投入極受重視，但存在很多盲目投資和無(wú)效投資。除了接受學(xué)校教育必須支出的費(fèi)用外，社會(huì)特長(zhǎng)班費(fèi)用、家庭教師補(bǔ)習(xí)費(fèi)、復(fù)習(xí)資料費(fèi)、擇校費(fèi)等，都得由家庭來(lái)承擔(dān)。這些錢該不該花？花了有沒(méi)有用？必須具體情況具體分析。譬如社會(huì)特長(zhǎng)班費(fèi)用，倘若孩子一無(wú)興趣，二無(wú)天賦，因望子成龍、趕時(shí)髦心理而趕鴨子上架，花了也等于白花，甚至還不如不花。再譬如請(qǐng)家教，一般而言，適合請(qǐng)家教的孩子主要有三類：一是某方面有特長(zhǎng)的孩子，二是學(xué)得快的孩子，三是學(xué)得慢的孩子。由此可見(jiàn)，并不是所有的孩子都需要請(qǐng)家教。

2.在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)存在很大誤區(qū)。在一次不幸的空難之后，保險(xiǎn)公司人員發(fā)現(xiàn)，不止一對(duì)罹難父母的孩子將會(huì)背上交保費(fèi)的重?fù)?dān)。原因是父母生前為孩子買了巨額保險(xiǎn)，這些保險(xiǎn)沒(méi)有豁免條款，同時(shí)父母也沒(méi)有為自己投保。于是，當(dāng)父母出現(xiàn)意外時(shí)，不但孩子得不到父母的身故保險(xiǎn)金賠款，還要承擔(dān)自己不可能完成的續(xù)交保費(fèi)任務(wù)。投保的原則是“先大人后小孩”，誰(shuí)是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，誰(shuí)就該買最多的保險(xiǎn)。家長(zhǎng)在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)避免盲目購(gòu)買的缺陷。

3.選擇單一的投資產(chǎn)品。很多家長(zhǎng)為了追求較高的回報(bào)，將資金投入一個(gè)單一的投資產(chǎn)品，如股票等。然而，各類投資產(chǎn)品都由于宏觀經(jīng)濟(jì)政策、社會(huì)政治、金融等各方面的原因而存在不同的風(fēng)險(xiǎn)。如果家長(zhǎng)長(zhǎng)期選擇單一的投資工具，一旦該類投資工具出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)對(duì)家長(zhǎng)的教育投資帶來(lái)重大影響。教育資金畢竟不是越多越好，所以不必因?yàn)榛I集的壓力選擇高風(fēng)險(xiǎn)、單一的投資工具。

二、怎樣進(jìn)行合理的教育投資

（一）現(xiàn)代家庭教育投資應(yīng)遵循的原則

1.合理考慮風(fēng)險(xiǎn)、收益。家庭所擁有的財(cái)務(wù)資源是規(guī)劃要考慮的主要因素。經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的，由于風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，一般不宜投資高風(fēng)險(xiǎn)品種，但要從早計(jì)劃，以獲取復(fù)利的可觀收益。經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的，可以考慮投資高風(fēng)險(xiǎn)品種，但在獲得高收益的同時(shí)，也要承擔(dān)一定的高風(fēng)險(xiǎn)。教育資金畢竟不是越多越好，所以不必因?yàn)榛I集的壓力選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，因?yàn)槿绻窘鹪馐軗p失，對(duì)以后子女的教育安排的不利影響會(huì)更大，故投資還是要以穩(wěn)健、安全為原則。

2.及早安排教育經(jīng)費(fèi)計(jì)劃。在中國(guó)，子女教育經(jīng)費(fèi)計(jì)劃是整個(gè)家庭財(cái)務(wù)計(jì)劃中的重要一環(huán)。為了確保子女得到最好的教育，提早做好安排無(wú)疑是比較明智的選擇。這樣不但能減輕將來(lái)的負(fù)擔(dān)，確保子女到時(shí)侯專心學(xué)業(yè)，父母的其他個(gè)人計(jì)劃（例如退休）也不會(huì)因?yàn)橐獞?yīng)付教育費(fèi)用而受到影響。理財(cái)專家亦指出，為子女安排教育經(jīng)費(fèi)計(jì)劃應(yīng)越早越好，而儲(chǔ)蓄教育經(jīng)費(fèi)的關(guān)鍵在長(zhǎng)線定時(shí)投資，它可以帶來(lái)以下好處：有足夠的時(shí)間讓投資增長(zhǎng)； 投資收益的增長(zhǎng)隨時(shí)間復(fù)式膨脹；子女教育計(jì)劃妥善安排好，部署其他計(jì)劃（如退休計(jì)劃）所需資金可更準(zhǔn)確、周詳。

3.既要教育子女的興趣與能力，也要考慮家庭的支付能力。在小學(xué)和初中階段，子女的興趣愛(ài)好轉(zhuǎn)換很快，學(xué)習(xí)成績(jī)和以后的發(fā)展方向也未定型，父母應(yīng)該以較寬松的角度使準(zhǔn)備的教育金可應(yīng)付子女未來(lái)不同的選擇。如果家庭的支付能力實(shí)在有限，甚至可以與子女溝通深造的問(wèn)題，因?yàn)樽优梢詤⒓庸ぷ鲙啄暝俅_定深造的意愿，也可以自籌部分深造費(fèi)用或者申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款等。

4.寧可多準(zhǔn)備，到時(shí)多余的部分可留做自己的退休準(zhǔn)備金。如果子女獨(dú)立性較強(qiáng)，可能會(huì)以假期打工賺取生活費(fèi)，或者可以獲得獎(jiǎng)學(xué)金，這樣就可以大大降低父母的負(fù)擔(dān)。但由于這些是不確定因素，作為父母還是不能做這樣的假定，在籌集時(shí)多一些為好。多余的資金可以當(dāng)作自己未來(lái)的退休金，降低退休后對(duì)子女的依賴程度。

5.充分利用定期定額計(jì)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)子女教育基金的儲(chǔ)蓄。每月存一點(diǎn)，積零為整，良好的習(xí)慣性計(jì)劃能為女子的教育打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。目前很多投資工具可以用來(lái)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，比如教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)等。

6.針對(duì)不同階段采用不同的投資方式。大多數(shù)的教育經(jīng)費(fèi)計(jì)劃皆采用定時(shí)定額的方式來(lái)投資，主要目的是使回報(bào)優(yōu)于通脹，利用分散投資減低風(fēng)險(xiǎn)，并要根據(jù)每階段的需要調(diào)整組合的投資風(fēng)險(xiǎn)。孩子出生至12歲可投資于增長(zhǎng)型的股票及基金，并隨著收入增加而調(diào)整投資金額。長(zhǎng)遠(yuǎn)而言，組合亦有足夠時(shí)間等股價(jià)重新上漲。孩子12歲至16歲組合轉(zhuǎn)至低風(fēng)險(xiǎn)，可供選擇的工具包括短期政府債券、貨幣基金或存款證明等，父母在這階段應(yīng)能準(zhǔn)確計(jì)算每年可以動(dòng)用的教育費(fèi)用。

（二）現(xiàn)代家庭教育投資的步驟

如同任何投資計(jì)劃一樣，“投定投資目標(biāo)、規(guī)劃投資組合、執(zhí)行與定期調(diào)整”，是教育投資規(guī)劃的三步曲，其具體內(nèi)容如下：

1.設(shè)定投資目標(biāo)：計(jì)算子女教育基金缺口，設(shè)定投資期間，設(shè)定期望報(bào)酬率。

2.規(guī)劃投資組合：了解自己的風(fēng)險(xiǎn)程度，投定投資組合。

3.執(zhí)行與定期調(diào)整：堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃，堅(jiān)持?？顚Ｓ?，定期做些調(diào)整。

（三）教育投資規(guī)劃的工具

子女的教育投資涉及了對(duì)投資工具的選擇。前文已經(jīng)指出，投資應(yīng)以“穩(wěn)健”為主。所以與其他投資計(jì)劃相比，教育規(guī)劃更重視長(zhǎng)期的投資工具。

1.長(zhǎng)期教育投資工具。

長(zhǎng)期教育投資工具又可分為傳統(tǒng)教育投資工具和新型教育投資工具。

（1）傳統(tǒng)教育投資工具。主要包括教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、其他固定收益產(chǎn)品等。

首先，我們來(lái)了解一下教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄，是目前最為安全和穩(wěn)健的教育理財(cái)投資方式。教育儲(chǔ)蓄是指?jìng)€(gè)人按國(guó)家有關(guān)規(guī)定在銀行開(kāi)戶，存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄，是專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需資金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄采用實(shí)名制，開(kāi)戶時(shí)，學(xué)生本人憑戶口簿或身份證件，以本人名義開(kāi)立教育儲(chǔ)蓄賬戶，到期支取時(shí)，需持存折及學(xué)校開(kāi)具的正在接受非義務(wù)教育的相關(guān)證明一次支取本息。教育儲(chǔ)蓄存期分為1年、3年、6年三種，一年期、三年期教育儲(chǔ)蓄按開(kāi)戶日同期同檔次整存整取定期儲(chǔ)蓄利率計(jì)息，六年期按開(kāi)戶日五年期整存整取儲(chǔ)蓄存款利率利息。這些收益不僅可以保證，而且由于是零存整取，大大增加了資金的流動(dòng)性。當(dāng)然，教育儲(chǔ)蓄也存在一定的局限性，即能辦理教育儲(chǔ)蓄的投資者范圍較小，只有小學(xué)四年級(jí)以上的學(xué)生，而且投資金額小，本金合計(jì)不得超過(guò)2萬(wàn)元，且支取手續(xù)較為繁鎖。一般而言，教育儲(chǔ)蓄比較適合普通工薪家庭的家長(zhǎng)為孩子準(zhǔn)備教育資金。

其次是教育保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)又稱教育金保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)等，是以為孩子準(zhǔn)備教育基金為目的的保險(xiǎn)。教育保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性的險(xiǎn)種，既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用又有一定的保障功能，一般保險(xiǎn)對(duì)象為0周歲至17周歲的青少年，有些保險(xiǎn)公司的教育金保險(xiǎn)所針對(duì)的對(duì)象為出生滿30天至14周歲的少兒。教育保險(xiǎn)一般是在孩子上初中、高中或大學(xué)的特定時(shí)間里才能提取教育金。以某保險(xiǎn)公司的教育保險(xiǎn)為例，投保年齡在0至9歲之間的孩子，12周歲時(shí)可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的10%作為初中教育金；15歲時(shí)可領(lǐng)取15%作為高中教育金，18歲時(shí)則可領(lǐng)取25%作為大學(xué)教育金。教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是兼具儲(chǔ)蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險(xiǎn)人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險(xiǎn)人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢(shì)。缺點(diǎn)是，短期內(nèi)不能提前支取，資金流動(dòng)較差，早期退?？赡鼙窘鹗艿綋p失。從投資理財(cái)?shù)慕嵌瘸霭l(fā)，教育保險(xiǎn)也不要多買，適合孩子的需要就夠了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額越高，每年需繳付的保費(fèi)也就越多。總體來(lái)講，保險(xiǎn)產(chǎn)品重的是保障功能，如果只看其投資收益率，它甚至可能比不上教育儲(chǔ)蓄，更不用說(shuō)其他投資工具了。

綜上，教育儲(chǔ)蓄和教育保險(xiǎn)是可以結(jié)合起來(lái)用于教育金規(guī)劃的。如果孩子還很小，建議還買適當(dāng)?shù)慕逃ｋU(xiǎn)。等到孩子上初中，又可以慢慢積累一些教育儲(chǔ)蓄。其他固定收益產(chǎn)品如國(guó)債，期限固定、購(gòu)買方便、變現(xiàn)靈活、無(wú)違約風(fēng)險(xiǎn)、利息收入穩(wěn)定，比較適合教育投資，但應(yīng)當(dāng)考慮利率周期等因素對(duì)它們的影響。

（2）新型教育投資工具

傳統(tǒng)教育投資工具雖然有穩(wěn)定的收佃，但卻沒(méi)有將通貨膨脹等因素考慮在內(nèi)，且收益較低。而在實(shí)際情況中，通貨膨脹率對(duì)于教育投資這一類長(zhǎng)期的投資有著很大的影響?？蓽p少通貨膨脹影響的投資產(chǎn)品，主要有股票、公司債券和基金、外匯等。這些產(chǎn)品的價(jià)格隨著供求關(guān)系和通貨膨脹的變化而變化，能夠?yàn)榧议L(zhǎng)的教育投資帶來(lái)一定的保障。

首先，我們來(lái)看一下股票與公司債券。一般而言，教育投資并不鼓勵(lì)家長(zhǎng)采用股票等風(fēng)險(xiǎn)太高的投資工具。但如果教育投資的期限長(zhǎng)于7年，這些工具是可以采用的，它們相對(duì)較高的回報(bào)率，可以幫助家長(zhǎng)更早地完成教育投資策劃。需強(qiáng)調(diào)的是，在選擇這兩種投資工具時(shí)，家長(zhǎng)也將面對(duì)更大投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著投資計(jì)劃時(shí)間的縮短，投資回收額的不確定性也在加大，很可能會(huì)給計(jì)劃帶來(lái)負(fù)面的影響。所以，如果家長(zhǎng)選擇股票或債券的投資方式，最好采用若干品種進(jìn)行組合，盡量選擇成長(zhǎng)型的股票以保證收益的穩(wěn)定性，在投資后，要非常注意組合中債券或股票的價(jià)格走勢(shì)，不斷對(duì)組合進(jìn)行調(diào)整，降低風(fēng)險(xiǎn)。隨著子女大學(xué)日期的接近，家長(zhǎng)應(yīng)將相關(guān)的投資資金轉(zhuǎn)移到收益更加穩(wěn)定和流動(dòng)性更強(qiáng)的投資上來(lái)。教育投資的目的不是賺取高額利潤(rùn)，而是保證子女能在將來(lái)接受理想的高等教育。因此，投資必須保證其收益的穩(wěn)定性和流動(dòng)性。

其次是基金?；鹁邔Ｓ袠I(yè)理財(cái)、組合投資、分散風(fēng)險(xiǎn)、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)等優(yōu)點(diǎn)，根據(jù)基金規(guī)模和存續(xù)期限、投資對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)與收益等，可分為很多類型。在子女不同的年齡階段，家長(zhǎng)可根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，購(gòu)買不同類型的基金。當(dāng)子女的年齡越小，家長(zhǎng)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)時(shí)，所選擇的基金可以越激進(jìn)；在子女接受大學(xué)教育的前夕，應(yīng)將投資轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型、股權(quán)收益性投資?？傮w而言，若家長(zhǎng)在追求收益的同時(shí)要保障資金的安全，可多購(gòu)買債券型、平衡型、保本增值型的基金。

如果家長(zhǎng)希望將來(lái)送子女留學(xué)海外進(jìn)行深造，且手頭也持有外匯資金，應(yīng)該合理巧妙地加以處理，才能讓手頭的外匯資金的收益最大化。如果孩子年齡較小，短期內(nèi)不會(huì)出國(guó)念書的話，這筆外匯最好兌成人民幣。目前國(guó)家的個(gè)人購(gòu)匯政策將日益放松，將外匯兌成人民幣可以避免匯率風(fēng)險(xiǎn)，是比較保險(xiǎn)的做法。對(duì)于那些愿意保留外匯或者孩子正在國(guó)外念書、需要留學(xué)資金的家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，進(jìn)行有效的外匯投資理財(cái)則顯得更為重要。如果家長(zhǎng)屬于投資保守和穩(wěn)健型，則可以考慮購(gòu)買一些保本型的固定收益外匯理財(cái)產(chǎn)品。目前銀行相關(guān)產(chǎn)品的收益比較高，如建設(shè)銀行、中信銀行、光大銀行等銀行發(fā)行的美元固定收益理財(cái)產(chǎn)品，收益率都已遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期的美元定期存款收益。如此不僅可以確保本金安全，還可以增值。如果家長(zhǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，則可以考慮購(gòu)買浮動(dòng)收益型的外匯理財(cái)產(chǎn)品甚至投資銀行的“外匯寶”業(yè)務(wù)。這些產(chǎn)品的收益率高于固定收益產(chǎn)品，但相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)也更大，本金也有損失的可能，比較適合那些對(duì)市場(chǎng)比較熟悉且掌握一定外匯知識(shí)的父母。購(gòu)買外匯理財(cái)產(chǎn)品還有一個(gè)好處：和存款一樣，購(gòu)買銀行的理財(cái)產(chǎn)品也能作為出國(guó)留學(xué)的存款證明。從某種角度來(lái)說(shuō)，也可以作為客戶信用的有力保證，為順利獲得簽證添上更多的砝碼。

以上教育投資工具適合于具備較高財(cái)商、中等收入以上的家庭，根據(jù)投資渠道的不同風(fēng)險(xiǎn)、不同收佃和不同期限合理選擇，但是不要“將雞蛋放在一個(gè)籃子里”，教育投資應(yīng)求穩(wěn)定、安全，收益應(yīng)在其次，要安排一定比例的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，并盡可能“專款專用”，與其他投資資金分開(kāi)，以保證這部分資金的安全。

2.短期教育投資工具。

如果家長(zhǎng)的教育投資進(jìn)行得比較晚，而且在短期內(nèi)就需要一筆資金來(lái)支付子女的教育費(fèi)用，家長(zhǎng)可考慮通過(guò)助學(xué)貸款來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。目前的助學(xué)貸款主要有國(guó)家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩類。

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、各商業(yè)銀行發(fā)放、國(guó)家財(cái)政給予50%貼息的貸款，發(fā)放對(duì)象是我國(guó)境內(nèi)（不含港、澳、臺(tái)地區(qū)）高等院校中經(jīng)濟(jì)困難的全日制本、?？茖W(xué)生，資金只能用于學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)開(kāi)支。國(guó)家助學(xué)貸款的最大優(yōu)點(diǎn)就是政府貼息、優(yōu)惠多。按照規(guī)定，整個(gè)貸款合同期間對(duì)學(xué)生的貸款利息給予50%的政府補(bǔ)貼。

在國(guó)家助學(xué)貸款之外，需要貸款的學(xué)生另外可以選擇的一種方式是普通商業(yè)性助學(xué)貸款。與國(guó)家助學(xué)貸款不同的是，商業(yè)助學(xué)貸款的發(fā)放對(duì)象可以是學(xué)生本人，也可以是其直系親屬或法定監(jiān)護(hù)人，商業(yè)貸款政府不貼息。相比國(guó)家助學(xué)貸款，商業(yè)助學(xué)貸款的申請(qǐng)條件更為嚴(yán)格，但貸款擔(dān)保方式選擇性也更多。商業(yè)性助學(xué)貸款一般采用擔(dān)保貸款方式或信用貸款方式發(fā)放，在學(xué)校所在地、家庭所在地都可以申請(qǐng)。在學(xué)校所在地申請(qǐng)信用助學(xué)貸款，部分銀行要求學(xué)生所在學(xué)校必須與金融機(jī)構(gòu)簽訂銀校協(xié)議，并為借款學(xué)生提供貸款介紹人和見(jiàn)證人。由于我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后，學(xué)生要獲得此項(xiàng)貸款并不容易，大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于信用助學(xué)貸款的發(fā)放比較慎重，相關(guān)要求也比較高。更容易獲得的商業(yè)助學(xué)貸款是需要擔(dān)保的助學(xué)貸款，各家銀行目前都有此類貸款項(xiàng)目，但在貸款總額、還款時(shí)間上有一些細(xì)微的差別。抵（質(zhì)）押物可以是房產(chǎn)、國(guó)債、銀行存單等物品，貸款利率則按照央行公布的同期貸款利率計(jì)算。此類貸款可以在學(xué)生家庭所在地的各家銀行以及農(nóng)村信用社辦理。

不論是國(guó)家助學(xué)貸款還是一般商業(yè)性助學(xué)貸款，應(yīng)及時(shí)還貸保持信用。據(jù)了解，以往發(fā)放的助學(xué)貸款還款情況不盡如人意，甚至還出現(xiàn)了不良貸款。對(duì)貸款學(xué)生而言，畢業(yè)后一定要及時(shí)還貸，為自己保持良好的信用記錄。目前不少助學(xué)貸款合同中在加了授權(quán)條款和信用記錄。授權(quán)條款是指借款人授權(quán)貸款人向個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供其國(guó)家助學(xué)貸款的資料；信用記錄則是將包括國(guó)家助學(xué)貸款在內(nèi)的各種信用信息都記錄在個(gè)人信用檔案中。

綜上所述，現(xiàn)代家庭的教育投資任重而道遠(yuǎn)。除了在經(jīng)濟(jì)方面的硬投資外，文化、時(shí)間方面的“軟投資”也必不可少，關(guān)心孩子成長(zhǎng)發(fā)展的每一位家長(zhǎng)不可不明白此中的道理。三者各自的絕對(duì)量是否充足，以及這三者之間的比例是否恰當(dāng)，直接決定了家庭教育投資的最終效益。希望每一個(gè)家庭的教育投資都能獲得最大收益，祝愿祖國(guó)所有的花朵都能健康成長(zhǎng)。

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