古福

我們現(xiàn)在談銀行，很多時候會想到銀行怎樣利用互聯(lián)網(wǎng)拓展其金融業(yè)務，即互聯(lián)網(wǎng)金融。其實，銀行除了積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融主業(yè)之外，諸如在線旅游，以招商銀行的在線旅游平臺“出行易”為例；電子商務，以建設銀行的“善融商務”為例等互聯(lián)網(wǎng)生意也在涉足，它們正利用自己的原有優(yōu)勢擴展其他業(yè)務。

涉足在線旅游的銀行們

從1999年始任招商銀行行長，馬蔚華一直以領先同行的思維，讓招商銀行成為最成功的商業(yè)銀行。

面對互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)的影響，招商銀行再次走在了眾多同行的前面。近日，招商銀行與微信合作，推出招行信用卡智能客服平臺。綁定了招行信用卡的微信用戶，除了可通過招行信用卡微信客服辦理信用卡申請、賬單查詢、個人資料修改等業(yè)務，還可通過微信接收在招行信用卡上產生的交易信息。

其實招商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)不光做金融生意，其他生意也做的風聲水起。

早在2005年7月，招商銀行就已經(jīng)正式推出“95555——出行易”服務?？蛻糁灰獡艽蛟撔须娫掋y行熱線即可享受覆蓋全球的酒店及機票預訂等一系列服務。

這在當時，標志著銀行的服務范圍不再囿于傳統(tǒng)的金融業(yè)務，而是不斷延伸到金融增值相關的百姓的生活當中。

業(yè)內人士認為，國內銀行業(yè)競爭日趨激烈，如何留住和吸引客戶，成為各家銀行競爭的著力點。招行推出“出行易”服務，就是將出行服務與銀行服務緊密結合起來，讓客戶在享受方便的同時得到實惠，從而增進銀行與客戶之間的依存度。

招商銀行“出行易”是為招商銀行信用卡、一卡通持卡人服務的專屬商旅預訂平臺。提供包括國內22家航空公司，每天超過7千個國內航班的票務服務及全面的航班信息服務；同時提供覆蓋國內近600個城市，超過1萬多家優(yōu)質酒店的預訂服務。此外，招行還推出面向企業(yè)客戶的出行易差旅管理系統(tǒng)。

不光是招商銀行，浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、光大銀行也不同程度地涉足在線旅游領域。

去年11月，浦發(fā)銀行和9588旅行網(wǎng)聯(lián)合推出企業(yè)商旅平臺“商旅e站”，為浦發(fā)銀行的企業(yè)客戶提供專業(yè)的商旅管理服務。

據(jù)介紹，商旅e站可以為浦發(fā)銀行的企業(yè)客戶提供全方位的商旅服務，企業(yè)客戶無需注冊，只要登錄浦發(fā)銀行的企業(yè)網(wǎng)銀即可直接使用商旅e站的所有功能。商旅e站除了國內國際機票服務、2萬余家2-7折的酒店服務、以及簽證等增值服務，最具特色的是差旅管理服務。差旅管理服務一共有六大功能：員工檔案管理、差旅政策的完善與執(zhí)行、差旅流程的優(yōu)化、差旅政策執(zhí)行情況的跟蹤、差旅管理報告。據(jù)測算，幾大功能聯(lián)合作業(yè)，可以為企業(yè)客戶降低最高30%的差旅費。

此外，招行、浦發(fā)、興業(yè)、光大、建行等銀行還和與攜程、芒果、同程等在線旅游服務商合作推出各類商旅信用卡，拓展商業(yè)旅游業(yè)務。

電子商務各有側重

對于銀行來說，電子商務龐大的市場規(guī)模對其是個不小的吸引力，眾多銀行都希望透過互聯(lián)網(wǎng)將金融服務與電子商務的發(fā)展更好的實現(xiàn)融合。

數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2012年中國電子商務市場總規(guī)模突破10萬億，有預計到2014年這一規(guī)模有望達到20萬億，這是各銀行致力將金融與電子商務有效融合的基礎。

事實上，大型商業(yè)銀行中，建設銀行已經(jīng)推出善融平臺。2012年6月28日，建行正式對外推出電子商務金融服務平臺——善融商務，這一新事物對銀行業(yè)而言是個不小的觸動。

該平臺的三大板塊分別是：企業(yè)商城、個人商城和房e通。企業(yè)商城包括大型綜合B2B平臺，比如鋼材、木材，善融平臺會針對不同的行業(yè)做出量身定制的產品，促使國內知名專業(yè)市場電商化；個人商城同樣有3個策略，一是B2C的網(wǎng)上購物平臺，二是通過聯(lián)盟第三方商城的形式做開放平臺，三是直聯(lián)重點企業(yè)商戶；而房e通則是提供從房屋自主交易平臺、房屋買賣到貸款融資一站式服務。

建行副行長龐秀生表示：“善融商務上線半年，入駐商戶已經(jīng)過萬家；在其最為看重的融資服務領域，截至2012年底，上線僅半年的善融商務企業(yè)商城已累計成交35億元，線上融資更是達到近10億。

相比傳統(tǒng)電商，“善融商務”完全是一個開放的平臺，與其他電商平臺一樣，消費者也是開放性，并不局限于本行用戶。這便是善融商務引領“銀行系電商”的原因所在。

事實上，銀行做電商，并不是一個新詞，國內的幾大商業(yè)銀行，如中行、建行、工行、交行等多家銀行都在很早的時候涉足電商，只是體現(xiàn)形式為信用卡商城和積分商城。服務對象都是本行的用戶，而商品提供商均由行方內部招標。

而股份制銀行中，招商銀行、中信銀行、平安銀行等也已經(jīng)開始或正在籌備進入電商領域。值得注意的是，由于平安銀行目前已成為服務于平安集團綜合金融戰(zhàn)略，實現(xiàn)專業(yè)化、集約化經(jīng)營的全功能商業(yè)銀行，因此，其以綜合金融、交叉銷售為依托的電商戰(zhàn)略，在商業(yè)模式上也將與其他銀行有所不同。

“一直很關注善融商務的發(fā)展，不過，目前華夏銀行搭建電商平臺的條件仍不充分，但不排除隨著業(yè)務的發(fā)展深入搭建電商平臺的可能?！比A夏銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理盧小群說。

不過，目前華夏銀行亦有自己的方式將電子商務與金融技術實現(xiàn)深度融合，華夏銀行稱之為“平臺金融”，即將傳統(tǒng)的企業(yè)融資、現(xiàn)金管理、資金結算等金融服務電子化、高效化。

善融商務通過搭建交易和信息撮合平臺，積累客戶在其平臺上的交易數(shù)據(jù)，在此基礎上開展各項業(yè)務。盧小群認為，這對尚未“電商化”的企業(yè)具有一定的吸引力，但對已具有銷售管理系統(tǒng)的核心企業(yè)或電商平臺則不一定，因為改變客戶的交易習慣非常困難。

而華夏銀行開發(fā)的“平臺金融”定位于堅持銀行結算、支付、融資的本職，抓住“平臺企業(yè)”與體系內的小企業(yè)交易數(shù)據(jù)，不改變企業(yè)的交易習慣，將企業(yè)交易數(shù)據(jù)整合“資金支付管理系統(tǒng)”上，實現(xiàn)交易數(shù)據(jù)實時共享。

更為超前的設想可能來自民生銀行。據(jù)了解，民生銀行正致力籌建電子商務銀行，不過具體模式以及投入規(guī)模目前仍是未知數(shù)。

中行針對電子商務的發(fā)展則提出了智慧銀行的理念。該行副行長王永利在中行2012年業(yè)績發(fā)布會上表示，電子商務、電子支付的發(fā)展為中國經(jīng)濟的發(fā)展作出了巨大的貢獻，中行對這一種新模式高度重視，這也是中行下大決心來改造信息科技體系，打造IT藍圖的原因。據(jù)稱，在該行IT藍圖上線以后，中行提出了智慧銀行建設的規(guī)劃，智慧銀行很大程度上即是針對電子商務等新領域沖擊而確定的。

業(yè)內人士評論認為，銀行現(xiàn)有的IT技術使其轉身發(fā)展電子商務的成本較低，這種整合的力量是純粹的電商所不具備的，也是未來銀行的核心競爭力。

“有房有車”

有房有車是現(xiàn)在中產階層的標志，但銀行做起了房屋買賣中介，怎么看都覺得不搭界，其實這是通過外圍業(yè)務拓展銀行金融品類、提高用戶粘性的明智之舉。

回到建設銀行的善融商務平臺，“房e通”便是通過日常外圍業(yè)務拓展金融業(yè)務的創(chuàng)新例子。

據(jù)介紹，建設銀行推出的“房e通”是銀行向個人客戶、機構客戶提供房產自助交易服務，并融合建設銀行住房金融服務的電子商務應用平臺。

通過該平臺，建行及其合作機構（開發(fā)公司、中介公司）可為個人用戶提供買賣房源信息、陽光房源認證、網(wǎng)上貸款申請、電話熱線服務、自助交易撮合、委托中介等服務。

個人融資分為房e通小額貸和個人權利質押貸款，房e通小額貸不需要抵押物，是為高信譽度的客戶提供一定的授信額度，滿足客戶融資支付需求。而對于B2C商戶，建行內部人士也表示，將重點推廣支持個人融資和信用卡分期消費的商戶。

這是國內銀行界首創(chuàng)的電子商務金融服務平臺，對房產交易的信息流和資金流進行了有機的融合，體現(xiàn)出了商業(yè)銀行在電子商務的獨特優(yōu)勢。

此外，銀行除了賣房，也在互聯(lián)網(wǎng)上賣車。業(yè)內人士認為，銀行網(wǎng)上商城的同質化日益顯現(xiàn)，尋找差異化競爭也就隨即展開，比如說在網(wǎng)上賣起了汽車。

建設銀行善融商務個人商城、光大銀行“陽光e購車”均開展了售車業(yè)務。

一位銀行業(yè)人士說，銀行推出購車業(yè)務是為了滿足客戶多樣化需求，將客戶關懷融入到電子銀行渠道建設、產品服務創(chuàng)新中，這是銀行提高服務品質、提升電子銀行市場競爭力的基石。

這對于汽車廠商、銷售商、銀行來說是三方共贏，汽車廠商可依托銀行客戶資源優(yōu)勢，進行強有力的品牌宣傳和高端客戶發(fā)展；而銷售商的銷售成本一旦降低，可以將實惠真真正正地讓給終端客戶；銀行可以給客戶提供更加優(yōu)惠的個人貸款、信用卡分期等產品，增強了客戶對銀行的忠誠度，豐富了銀行的服務內容。

不做高調推廣，也不通過商品差價賺錢，大銀行紛紛做出這些看似“不務正業(yè)”的舉動，正是希望借助成本較低的電子商務平臺，整合企業(yè)、個人客戶資源，接入銀行最為擅長的支付、結算和融資等業(yè)務，才是業(yè)界向往的商業(yè)模式。

但不管是其他生意，互聯(lián)網(wǎng)金融勢不可擋，而這些生意，可以看出，都是依托本行的金融業(yè)務拓展其他外圍業(yè)務，用戶與銀行的粘性關系。