村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有外界想象得那般光鮮亮麗。認(rèn)知度不高、吸存難、非差異化政策等諸多問題都擺在眼前。本期《經(jīng)濟(jì)》記者走進(jìn)北京順義銀座村鎮(zhèn)銀行，探討村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的可持續(xù)之路。

遠(yuǎn)從1500多公里外的浙江臺州而來，楊靈國帶領(lǐng)30多人的團(tuán)隊進(jìn)駐北京，經(jīng)過半年多的調(diào)研準(zhǔn)備，于2011年1月成立了順義銀座村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“順義銀座”），開始了異地辦銀行的旅程。

順義銀座由我國首家政府不控股的城商行——臺州銀行控股（占股80%）。脫離了臺州銀行的母體，順義銀座成為了獨(dú)立法人，楊靈國說，這個“新角色”不簡單。

不能穿著皮鞋下鄉(xiāng)

“聽說要去北京辦村鎮(zhèn)銀行，心里就想，去一個人生地不熟的地方辦銀行能行嗎？”楊靈國對記者表示著他的擔(dān)憂?！靶枰⒁徽椎闹贫?，包括員工結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制等，雖然可以借鑒總行的制度架構(gòu)，但考慮到新的環(huán)境，還是要有所調(diào)整，制定制度和執(zhí)行制度畢竟是有所不同的”。

盡管眼前有種種擔(dān)憂，但是楊靈國表示：“國家推行金融服務(wù)下農(nóng)村的機(jī)遇要好好抓住。”

在創(chuàng)辦初期，順義銀座也遇到了其他村鎮(zhèn)銀行普遍存在的問題——認(rèn)知度不高?！拔覀儎傞_業(yè)的時候，有老百姓甚至打電話到銀監(jiān)局，問我們是不是合法的?！比鐥铎`國所說，老百姓還是會選擇信譽(yù)度較高的大銀行。

這確實給銀行的盈利前景帶來了挑戰(zhàn)，順義銀座和其他村鎮(zhèn)銀行一樣，也將存款利率上浮了10%。“小銀行為了吸引客戶，只能提高存款利率、降低貸款利率，所以在利差方面不具有優(yōu)勢?！?/p>

單靠提高存款利率并不能讓老百姓買賬?！拔覀兺瞥隽艘幌盗械幕顒?，跟老百姓面對面交流，宣傳如何防詐騙、如何識別假幣等實用的知識?！?/p>

據(jù)楊靈國介紹，為了建立自己的企業(yè)形象，順義銀座積極參與社區(qū)的文娛活動，和社區(qū)的孤寡老人結(jié)對，同時借助政府、區(qū)團(tuán)委等比較有公信力的平臺來提高認(rèn)知度。

他說，最重要的還是要找準(zhǔn)市場的需求?！搬槍先醪堖@類客戶，我們帶著移動終端，到他們家里去辦業(yè)務(wù)，就解決了不會操作網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的問題?！?/p>

村鎮(zhèn)銀行既然扎根縣域，就要考慮好如何為弱勢群體服務(wù)?！拔覀?yōu)樗麄冊O(shè)立了免息貸款，以幫助殘疾人和那些有創(chuàng)業(yè)想法、但是缺乏創(chuàng)業(yè)資金的人，目前一共貸出去5筆，金額在5萬元以下?！?/p>

對于業(yè)界中存在的“貸大不貸小”的現(xiàn)象，楊靈國表示，村鎮(zhèn)銀行在謀取自身經(jīng)濟(jì)利益的同時也要兼顧社會利益?！拔覀冏龅木褪切∥?，就是這些小商販、個體戶，臺州銀行原本做的就是小微業(yè)務(wù)，沿用它的模式在全國開的每一家村鎮(zhèn)銀行都非常成功?！?/p>

已經(jīng)實現(xiàn)月均四五萬筆營業(yè)量的順義銀座逐步走上正軌?！皠傞_始來的30多人到現(xiàn)在大概剩20人左右，一部分人已經(jīng)返回到臺州?！?/p>

楊靈國說在把臺州銀行的模式帶到順義銀座后，現(xiàn)在要做的就是如何把它延續(xù)下去?！皩W(xué)歷并不是我們招人的主要標(biāo)準(zhǔn)，我們找的就是能做好農(nóng)村服務(wù)的人，不能穿著皮鞋下鄉(xiāng)?！?/p>

有競爭是好事

說起已經(jīng)略有盈利的順義銀座，楊靈國說，簡單、方便、快捷的服務(wù)才是王道。

貸款客戶的資質(zhì)情況千差萬別，就需要村鎮(zhèn)銀行能夠提供更為細(xì)致的服務(wù)。據(jù)楊靈國介紹，順義銀座80%的貸款業(yè)務(wù)都是保證貸款?！坝行┢髽I(yè)有固定資產(chǎn)，但可能是集體土地、沒有房產(chǎn)證的廠房，不符合抵押的要求，那么只要找到擔(dān)保人就可以在這貸到款。”

而對于連擔(dān)保人都找不到的客戶，順義銀座可以提供聯(lián)保貸款，幾個貸款人可以相互擔(dān)保。

這么一來，在滿足貸款人需求的同時，也在考驗著銀行的風(fēng)控能力。楊靈國說，放貸前會考量客戶現(xiàn)金流和經(jīng)營情況。

“他家里可能就幾畝果園或者養(yǎng)幾頭豬，你讓他給你看財務(wù)報表能有嗎？我們就實地去看，如果養(yǎng)豬的話，看養(yǎng)了多少頭、有多少斤，再決定我們的放款方式?！睏铎`國說。

同時，順義銀座引入了德國的小額貸款控制風(fēng)險機(jī)制，審貸分離，建立風(fēng)險管理部和稽核部來審查信貸來源?！暗侥壳盀橹梗覀冞€沒有壞賬?！?/p>

良好的風(fēng)控機(jī)制反過來也會提高貸款的效率?！?0%-90%的貸款在支行行長調(diào)研后可直接審批，不需要上報?！睏铎`國說，這樣一來，效率會大大提高。

在兩年半的時間里，順義銀座也積攢了穩(wěn)定客戶?！澳壳坝?000多個穩(wěn)定客戶，截至2013年6月末，存款已經(jīng)達(dá)到22.2億元。貸款12.3億元，戶均60萬至70萬左右的額度，這在業(yè)內(nèi)是相當(dāng)?shù)偷乃??！敝劣谫J款用途，楊靈國介紹稱，其中涉農(nóng)貸款占51%，小微貸款占49%。

據(jù)楊靈國介紹，順義銀座也在控制大額貸款的數(shù)量，71.7%的客戶貸款額度在50萬至500萬之間，額度為500萬以上的客戶數(shù)僅占0.64%。

“貸款額度最低可以放到2000塊，農(nóng)戶可能就需要這2000塊錢用來買化肥、買飼料，我們的客戶就是擺地攤的、早餐賣包子的?！睏铎`國說盡管額度小，但是也有著相當(dāng)大的需求?！叭ゴ筱y行貸一兩萬可能受不到重視，但在我們這可以得到熱情的服務(wù)?！?/p>

談起銀行接下來的發(fā)展，楊靈國說，完善業(yè)務(wù)體系勢在必行。“目前我們已經(jīng)加入央行的支付系統(tǒng)，接下來有可能加入超級網(wǎng)銀，滿足節(jié)假日的業(yè)務(wù)需求?！?/p>

走出順義銀座的大門，旁邊就是一家典當(dāng)行，對于這類金融機(jī)構(gòu)帶來的潛在競爭威脅，楊靈國表示并不擔(dān)心，“如果客戶能在銀行貸到款，我相信他們首選的還是銀行，融資成本要低一些?！?/p>

“其實有競爭也是好事，可以看到自身服務(wù)產(chǎn)品的不足?！睏铎`國透露，接下來還要在原有4家支行的基礎(chǔ)上在順義各鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少再開3家。