“村鎮(zhèn)銀行也不是開門就能盈利的。”一村鎮(zhèn)銀行管理人員向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，吃這塊蛋糕遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有外界想象的那么容易。

盡管官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)80%的村鎮(zhèn)銀行都能實(shí)現(xiàn)盈利，但是不能忽略的是仍然有相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行因?yàn)楦鞣矫嬉蛩氐南拗?，溫飽問題依然沒有得到解決。如此一來，對(duì)它們而言，支農(nóng)惠農(nóng)無疑就是一句空談。而對(duì)于已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利的銀行來說，發(fā)展的方向和可持續(xù)性仍然是未知的因素。村鎮(zhèn)銀行無論從發(fā)展現(xiàn)狀還是前景來說，都存在令人堪憂的諸多問題，本來很“美”的布局能否表里如一，也有待檢驗(yàn)。

“下鄉(xiāng)”路上人鮮知

在這場資本集體“下鄉(xiāng)”的行動(dòng)中，村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知度和認(rèn)可度出現(xiàn)雙低。記者走訪北京多家村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，與整潔寬敞的辦公環(huán)境形成對(duì)比的是，前來辦理業(yè)務(wù)的客戶并不多，稀稀落落幾個(gè)人，甚至有個(gè)別銀行幾個(gè)小時(shí)也沒有一位客戶到柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，柜臺(tái)內(nèi)的工作人員正在閑聊。

在前往北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱“大興華夏”）進(jìn)行實(shí)地采訪的過程中，由于路線不熟，記者出地鐵后一路打聽，但人們紛紛表示沒聽過這家銀行，最后還是從一位環(huán)衛(wèi)工人的口中，得知了銀行的具體位置。而當(dāng)記者站在該行附近向當(dāng)?shù)鼐用窳私馇闆r時(shí)，一位老居民向記者反問道：“還有這家銀行嗎？”其實(shí)在他身后，就是該行近4層樓高的鮮明門面。

村鎮(zhèn)銀行作為新興事物，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對(duì)其仍持懷疑態(tài)度。劉阿姨和肖阿姨是大興區(qū)黃村的本地居民，經(jīng)常在大興華夏附近乘涼，“天天在這，也沒見多少人進(jìn)進(jìn)出出”，她們表示，不愿意把錢存到這家銀行，“萬一哪天倒閉攜款潛逃了怎么辦”？這家2009年就成立的銀行，時(shí)隔四年尚沒有取得群眾的信任。

群眾的這種擔(dān)憂并不在少數(shù)。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的品牌效應(yīng)尚未形成，在國有政策銀行、大型商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社面前，村鎮(zhèn)銀行的公信力瞬間被比下去。

認(rèn)知度低導(dǎo)致前往村鎮(zhèn)銀行辦理存款和貸款業(yè)務(wù)的客戶非常少。村鎮(zhèn)銀行難以從公眾那里獲得存款。劉阿姨對(duì)記者說，“它們這（大興華夏）存款利率比別的銀行還高呢，之前在我們小區(qū)里發(fā)過傳單，上面就寫著利率有3.3%，工行農(nóng)行才3.25%，為什么它就比別的銀行高呢”？村鎮(zhèn)銀行為吸儲(chǔ)設(shè)定了一些優(yōu)惠，將存款利率上浮了10%，在這里反而成為了讓人們產(chǎn)生質(zhì)疑的由頭。

吸儲(chǔ)難在全國的村鎮(zhèn)銀行中已經(jīng)成為共同的特點(diǎn)。不僅如此，村民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民前往村鎮(zhèn)銀行貸款的積極性也并不高。村鎮(zhèn)銀行先行地重慶曾進(jìn)行過一次調(diào)研，結(jié)果顯示村鎮(zhèn)銀行在全市涉農(nóng)貸款總量中，占比只有1.6%，調(diào)查農(nóng)戶中在村鎮(zhèn)銀行貸款的只占0.74%。

村鎮(zhèn)銀行這個(gè)“后來者”，在國有銀行、商業(yè)銀行等諸多“前輩”面前，正遭受著不小的挑戰(zhàn)。相比之下，業(yè)務(wù)種類有限也成為村鎮(zhèn)銀行的一個(gè)短板?！按驽X后連個(gè)銀行卡也沒有，就一個(gè)存折，不是很方便”，肖阿姨說。目前大多村鎮(zhèn)銀行連代發(fā)工資這項(xiàng)業(yè)務(wù)都不能辦理?，F(xiàn)代化支付手段相對(duì)匱乏，也就在一定程度上淡化了對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。

而大銀行的競爭力就凸顯出來，網(wǎng)點(diǎn)多、跨區(qū)經(jīng)營沒有限制、服務(wù)內(nèi)容豐富。同時(shí)，大銀行也在積極探索小微信貸業(yè)務(wù)，所以各家銀行之間的競爭非常激烈。村鎮(zhèn)銀行只能在收費(fèi)條目上進(jìn)行優(yōu)惠，以吸引客戶。

盈利面前幾座山

跑到田間地頭的村鎮(zhèn)銀行要想適應(yīng)水土風(fēng)俗、實(shí)現(xiàn)盈利，仍然有幾座大山要翻越。在困然面前，盡管村鎮(zhèn)銀行布局一直在大踏步前進(jìn)，但是不難發(fā)現(xiàn)，其增速有所放緩。同樣從銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，2010年至2012年，全國新增村鎮(zhèn)銀行（不包括支行）的數(shù)量分別為201家、377家、150家。

村鎮(zhèn)銀行首先面臨的一大考驗(yàn)就是經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約。中國銀行戰(zhàn)略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者分析稱，目前村鎮(zhèn)銀行即便盈利，規(guī)模也不是很大?！爸饕鞘艿浇?jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，在經(jīng)濟(jì)狀況好的時(shí)候發(fā)展得好一些，在經(jīng)濟(jì)狀況差一些的時(shí)候可能很難盈利?！?/p>

對(duì)此，全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)調(diào)研室主任周曉東分析稱，農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融鏈條中最薄弱的環(huán)節(jié)，多元化、多層次、適度競爭的市場格局尚未形成，可以化解金融風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后?！稗r(nóng)村財(cái)產(chǎn)權(quán)制度不完善，農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物。”再加上農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)滯后，這就激發(fā)了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的貸款額度不能超過資本金的5%，目前村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金為1億元，也就是說企業(yè)貸款限額大部分在500萬元以內(nèi)。這使得村鎮(zhèn)銀行只能專注小額貸款，但是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。

盡管農(nóng)民守信用，但是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)本來就受自然因素的影響較大，難以規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，這也給村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)控出了一道難題，在涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域的貸款存在較高的風(fēng)險(xiǎn)。中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展論壇組委會(huì)會(huì)長史紀(jì)良建議村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營一定要注意風(fēng)險(xiǎn)。“在中國目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行業(yè)不良貸款率普遍有所上升，這個(gè)苗頭需要注意，另外，產(chǎn)能過剩也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)在歸還銀行貸款方面存在隱患?！彼嵝汛彐?zhèn)銀行警惕小貸公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、民間融資、非法集資這五種風(fēng)險(xiǎn)來源。

其次，村鎮(zhèn)銀行治理與內(nèi)部管理有待進(jìn)一步增強(qiáng)，缺乏專業(yè)人才和先進(jìn)的技術(shù)。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，大部分村鎮(zhèn)銀行未設(shè)立關(guān)聯(lián)交易控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、薪酬、提名等專業(yè)委員會(huì)。同時(shí)法人獨(dú)立性不強(qiáng)，主發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行形成實(shí)際控制。銀行隊(duì)伍建設(shè)和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)也有待提高。

而在實(shí)際的經(jīng)營過程中，管理成本和運(yùn)營成本過高，成為村鎮(zhèn)銀行在初期難以盈利的一大原因。特別是在中西部地區(qū)，由于不熟悉當(dāng)?shù)乜蛻艉惋L(fēng)土人情，信貸文化薄弱，村鎮(zhèn)銀行在起步初期一般需要投入大量的人力、物力、財(cái)力。這也是村鎮(zhèn)銀行在東部沿海地區(qū)發(fā)展得比較快的原因之一。

對(duì)此，趙錫軍說，能否實(shí)現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行自身的創(chuàng)新很重要。“如何能夠找到適合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)品，滿足當(dāng)?shù)胤?wù)于三農(nóng)的需求，這是決定性的因素?！?/p>

事實(shí)上，很多村鎮(zhèn)銀行為了迎合市場也都推出了特色產(chǎn)品，例如，專門為當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)個(gè)體戶提供相應(yīng)的信貸服務(wù)。然而一村鎮(zhèn)銀行管理人員表示，“銀行也愿意創(chuàng)新，但是如果任何創(chuàng)新都要上報(bào)層層審批，就很難收到好的效果”。

而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行如何擺脫如上困境，業(yè)內(nèi)人士表示，村鎮(zhèn)銀行要做好大力宣傳，真正將農(nóng)戶和中小企業(yè)的需求放在第一位，在風(fēng)險(xiǎn)可控的狀況下，進(jìn)行金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。此外，還應(yīng)增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)。

強(qiáng)化內(nèi)部管理同樣重要。主發(fā)起行應(yīng)正確處理與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系，充分尊重村鎮(zhèn)銀行法人地位，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，充足撥備，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

謀利、支農(nóng)難平衡

由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對(duì)象是農(nóng)民和中小企業(yè)，所以服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨。但是，村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)化模式使其必然按照基本的商業(yè)邏輯行事。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，考慮到股東投資報(bào)酬等等因素，村鎮(zhèn)銀行很容易出現(xiàn)信貸投向偏離“三農(nóng)”的局面。

“從現(xiàn)在的實(shí)際情況來看，有些村鎮(zhèn)銀行存在某種偏離，主要問題在于，它愿意在縣域開設(shè)村鎮(zhèn)銀行，但是不愿意局限于小微業(yè)務(wù)，而是將其提升到中小業(yè)務(wù)?！敝袊鐣?huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員杜曉山對(duì)《經(jīng)濟(jì)》記者表示，當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行到不了村和鎮(zhèn)是一個(gè)問題。

“業(yè)務(wù)提升到中小企業(yè)這塊，也不能說完全錯(cuò)，因?yàn)樗K究支持了一部分小型企業(yè)，但是我認(rèn)為不應(yīng)該支持中型企業(yè)。”杜曉山認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的實(shí)力本身較弱?！坝袔讉€(gè)中型客戶錢就貸沒了，那小微企業(yè)誰來服務(wù)呢？”

杜曉山認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)客戶群體還是要往農(nóng)村、小微、農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)走，“這確實(shí)不是很容易的事情?！比绾渭饶鼙ＷC村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，又能保證其不偏離“三農(nóng)”軌道就成為了一道擺在眼前的難題。

記者在走訪過程中了解到，“放大不放小、放富不放貧”的問題存在很普遍。這種經(jīng)營模式還很容易造成單戶單款比例過大，如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將威脅銀行的安全。

對(duì)此，史紀(jì)良表示，村鎮(zhèn)銀行千萬不能跟隨主發(fā)起行追求大客戶、大城市、大批發(fā)業(yè)務(wù)的老路，“如果一味和大銀行比，村鎮(zhèn)銀行永遠(yuǎn)都沒出路”。

宗良也對(duì)記者表明了同樣的觀點(diǎn)?！按彐?zhèn)銀行就是定位于為小微和‘三農(nóng)服務(wù)，不能跨區(qū)經(jīng)營，中國銀行和新加坡淡馬錫控股公司合作發(fā)起成立了中銀富登村鎮(zhèn)銀行，吸收了國外的一些經(jīng)驗(yàn)，為縣域中的中小企業(yè)、微型企業(yè)、工薪階層、農(nóng)業(yè)客戶提供完整金融服務(wù)?！?/p>

涉農(nóng)貸款比例可以成為考核村鎮(zhèn)銀行是否偏離軌道的一個(gè)指標(biāo)，然而卻不能成為唯一標(biāo)準(zhǔn)。趙錫軍說，要具體參照當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況?！坝械牡胤睫r(nóng)業(yè)所占比例已經(jīng)很低，幾乎沒有什么農(nóng)業(yè)，所以‘三農(nóng)自然也比較少，涉農(nóng)貸款占比較低也很正常?！?/p>

實(shí)際上，是否貸款給農(nóng)戶和小微只是村鎮(zhèn)銀行偏離宗旨的表現(xiàn)之一。即便貸款不是問題，如何貸、貸多少，也能反映出銀行是否真正在履行惠農(nóng)義務(wù)。

記者來到北京大興華夏村鎮(zhèn)銀行，了解該行在貸款上是否有一定的優(yōu)惠。其相關(guān)工作人員告訴記者，如果公司不在大興，那么貸款有很大的難度?！伴T頭溝的村鎮(zhèn)銀行就因?yàn)橘J款太松，只要有居住證就給貸款而被監(jiān)管部門取消了資格?！?/p>

對(duì)于貸款的額度，該工作人員透露說，“目前最少貸的是20萬，幾千幾萬可以不用到我們這來，辦張信用卡就行了?！?/p>

而出乎記者意料之外的是，村鎮(zhèn)銀行的貸款并沒有比大銀行有多少優(yōu)惠措施?！捌鋵?shí)小銀行的貸款優(yōu)惠反而不如國有銀行，它們基本上也就上浮15%左右，我們一般上浮都得到30%以上，一年期貸款利率怎么也得8.5%以上，半年期的貸款利率也得8%?！睋?jù)他介紹，這種利率水平還算是低的?！氨本┑纳虡I(yè)銀行之間競爭比較激烈，像云南、貴州這樣的地區(qū)，貸款利率甚至能上浮80%，因?yàn)榭晒┢髽I(yè)的選擇性較小?！?/p>

這樣一來，既然村鎮(zhèn)銀行的貸款利率如此之高，還有什么意義呢？

對(duì)此，杜曉山表示，為了讓村鎮(zhèn)銀行真正深入農(nóng)村和小微，實(shí)現(xiàn)原本的角色定位，倡導(dǎo)規(guī)勸企業(yè)要承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任，同時(shí)在法律上也要給予一定的約束。“可以做什么，不可以做什么，要有明文規(guī)定，同時(shí)學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)?！?/p>

政策支持在踟躕

政策上的支持是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的搖籃，最早響應(yīng)“三農(nóng)”號(hào)召的村鎮(zhèn)銀行也享受了一系列政策優(yōu)惠，“一路綠燈”。盡管有政策的保駕護(hù)航，但同時(shí)，因?yàn)橐恍┚唧w細(xì)則沒有落實(shí)到位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也逐漸走入尷尬的境地。盡管國家給予了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的空間，但是在養(yǎng)護(hù)方面仍需加大力度。

目前村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算體系不暢，絕大多數(shù)尚未直接加入央行的支付結(jié)算體系，其支付結(jié)算業(yè)務(wù)往往通過已經(jīng)接入央行的支付結(jié)算體系的主發(fā)起人或其他金融機(jī)構(gòu)代理。這樣一來，使得其支付結(jié)算成本有所增加，成為拓展業(yè)務(wù)的一大瓶頸。業(yè)內(nèi)人士表示，應(yīng)該允許村鎮(zhèn)銀行直接加入大小額支付系統(tǒng)和征信系統(tǒng)，給予更多支農(nóng)再貸款支持。同時(shí)政府可以允許村鎮(zhèn)銀行開展代繳等中間業(yè)務(wù)，增加知名度。

其次，從銀行卡業(yè)務(wù)缺失的角度而言，目前政策部門，對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒有進(jìn)行差別化的支持。目前，中國銀聯(lián)的準(zhǔn)入門檻對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說仍然偏高，如果村鎮(zhèn)銀行要加入這些基礎(chǔ)系統(tǒng)，成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大行。這導(dǎo)致大部分村鎮(zhèn)銀行不愿開辦銀行卡業(yè)務(wù)，而在現(xiàn)在的便捷支付時(shí)代，光靠存折顯然留不住客戶。

再者，國家在財(cái)政、貨幣政策上支持力度不夠。目前村鎮(zhèn)銀行在營業(yè)稅、所得稅征收方面執(zhí)行的卻是商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，分別為5%、25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村信用社的3%、12.5%。國家應(yīng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行同樣采取的支農(nóng)再貸款、扶貧貼息等多種優(yōu)惠政策，同時(shí)推廣普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

一方面，國家仍需出臺(tái)相關(guān)政策扶持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，另一方面，監(jiān)管也要適度進(jìn)行。專家建議，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行應(yīng)正確處理其與村鎮(zhèn)銀行的關(guān)系，充分尊重村鎮(zhèn)銀行法人地位，達(dá)到既履行大股東加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控和各項(xiàng)支持的責(zé)任，又不過度干預(yù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的目的。

“在監(jiān)管上確實(shí)存在難度，如果統(tǒng)一管理，怕資金不能服務(wù)于當(dāng)?shù)?，如果不統(tǒng)一管理，又怕出現(xiàn)什么風(fēng)險(xiǎn)，所以也存在一些矛盾。”宗良如是說。

盡管關(guān)于是否需要發(fā)起行的討論一直存在，為了鼓勵(lì)民營資本，銀監(jiān)會(huì)也在進(jìn)行試點(diǎn)建設(shè)，探索由民資控股的路子，但由于村鎮(zhèn)銀行具有吸儲(chǔ)功能，試點(diǎn)能否成功尚未可知。

未來農(nóng)村金融將呈現(xiàn)何種格局？杜曉山說，未來主體應(yīng)該是政策性、商業(yè)性、合作性三類銀行，相互補(bǔ)充，相得益彰?！罢咝缘木褪寝r(nóng)發(fā)行，總體來說，國家政策性銀行做得比較差；其次是商業(yè)性銀行、大型的農(nóng)行和郵儲(chǔ)行；除此之外，才是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、小貸公司這一類?！彼J(rèn)為，還應(yīng)該包括公益性的只放貸不吸儲(chǔ)的小額信貸機(jī)構(gòu)。

“村鎮(zhèn)銀行只是其中很小的一部分?！倍艜陨椒Q。