眼下，農(nóng)村金融是一個熱門的關(guān)鍵詞。在重點(diǎn)關(guān)注“三農(nóng)”與新農(nóng)村建設(shè)的大背景下，如何發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，是一個需要認(rèn)真討論的話題。被定位于滿足“三農(nóng)”和小微需求的村鎮(zhèn)銀行，離真正“惠農(nóng)”還有多遠(yuǎn)？

誰是最終受益者？

國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)的措施不斷加碼。2012年5月，銀監(jiān)會專門出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降低為15%。今年6月29日，銀監(jiān)會主席尚福林在2013年陸家嘴論壇上表示，應(yīng)調(diào)動民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。

而村鎮(zhèn)銀行，只是諸多措施中的一步棋、一個側(cè)面。作為2005年后在中國建立起來的一種金融組織形式，旨在促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。全國人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會調(diào)研室主任周曉東認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行可在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需矛盾，成為商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融、新型農(nóng)村金融組織相結(jié)合的農(nóng)村金融服務(wù)體系中的重要一員。

為支持“三農(nóng)”和中小企業(yè)發(fā)展，在2006年底，銀監(jiān)會就放寬了一系列農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，要求村鎮(zhèn)銀行必須下沉服務(wù)重心，下伸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，堅持服務(wù)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位，縮短與農(nóng)民和中小企業(yè)的距離。

“村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準(zhǔn)備金后，其可用資金應(yīng)全部用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)?！睆摹洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中的這條規(guī)定就可以看出，國家發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的寓意所在。

中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長趙錫軍在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時表示，村鎮(zhèn)銀行的本質(zhì)任務(wù)其實(shí)就是提供更適合于“三農(nóng)”的金融服務(wù)，“當(dāng)時我們給村鎮(zhèn)銀行的定位就是服務(wù)于村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”。

趙錫軍表示，這種服務(wù)的提供要能夠因地制宜。“各個地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異很大，像東部沿海地區(qū)，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)活動幾乎沒有差異，經(jīng)營方式和組織形式也沒有差別，在這種情況下，當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行經(jīng)營服務(wù)的對象和相應(yīng)的項目產(chǎn)品也要適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，向更高層次發(fā)展。但是大部分地區(qū)農(nóng)村的社會發(fā)展水平和城市相比有較大差異，那么在這些地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)的對象還應(yīng)該是面向‘三農(nóng)?！?/p>

國務(wù)院再次提出“指導(dǎo)意見”鼓勵民間資本設(shè)立民營銀行，反映了中國金融業(yè)所面臨的關(guān)鍵問題——金融壟斷，導(dǎo)致實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展之間成了兩張皮。在這種情況下，鼓勵民資進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行格局，既有利于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，也有利于帶動整個金融市場的良性循環(huán)，盤活漸趨僵化的金融格局。

村鎮(zhèn)銀行遍地開花

即便辦村鎮(zhèn)銀行在個別大型國有銀行的眼中不過是一道“政策指令”，但在很多商業(yè)銀行、民企和個人的眼中，它依然是一塊大蛋糕。據(jù)銀河證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家左小蕾分析，全球最賺錢的銀行不是像花旗這樣的大銀行，而是孟加拉國從事小貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。

反觀中國的農(nóng)村金融市場，其實(shí)金融需求很旺盛。在基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，最常見的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是農(nóng)信社和農(nóng)商行，難以滿足農(nóng)村市場巨大的金融需求，農(nóng)村地區(qū)民間借貸利率通常在9%-10%，有的甚至達(dá)到20%，明顯高出城市的利差，反映出農(nóng)村金融市場的需求空間。所以單從村鎮(zhèn)銀行作為企業(yè)的角度而言，潛在的利益空間確實(shí)難以估量。

這也就能解釋為何從2007年至今，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展速度如此之快。據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2013年3月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行903家，其中批準(zhǔn)開業(yè)836家；中西部地區(qū)組建557家，占比62%。另據(jù)村鎮(zhèn)銀行聯(lián)盟秘書長李文遠(yuǎn)透露，目前，包括在批的村鎮(zhèn)銀行，數(shù)量已超過1000多家。全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額4540億元，其中各項貸款余額2636億元；負(fù)債總額3855億元，其中各項存款余額3164億元。

在這些村鎮(zhèn)銀行的貸款比例中，基本上涉農(nóng)貸款和小微貸款能夠占據(jù)主導(dǎo)地位。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年3月末，全國村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款974億元，小微企業(yè)貸款1322億元，農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款占全部貸款比重達(dá)87%。自成立以來，村鎮(zhèn)銀行已累計向88萬戶農(nóng)戶發(fā)放貸款2364億元，向21萬家小微企業(yè)發(fā)放貸款4198億元。從這項數(shù)據(jù)來看，支農(nóng)目標(biāo)初步實(shí)現(xiàn)。

如果你想開銀行

村鎮(zhèn)銀行也是企業(yè)，“利”仍然是其經(jīng)營的核心目標(biāo)。那么開村鎮(zhèn)銀行真的能夠賺錢嗎？據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的可持續(xù)性在繼續(xù)提升，80%以上能夠?qū)崿F(xiàn)盈利。在2013年第一季度，全國村鎮(zhèn)銀行共有640家實(shí)現(xiàn)盈利，利潤總額22.7億元，同比增加6.5億元，增幅為40%。而部分沒有盈利的機(jī)構(gòu)主要是開業(yè)時間短，有的開業(yè)時間還不足1年。

日趨明朗的農(nóng)村金融市場前景吸引了越來越多的企業(yè)，眼見“一個縣一個村鎮(zhèn)銀行”的規(guī)劃漸進(jìn)尾聲，民資紛紛盯著這最后一杯羹。有銀監(jiān)局工作人員對記者表示，談投資的企業(yè)越來越多，甚至有些金融領(lǐng)域之外的企業(yè)也想加入進(jìn)來，但是從金融安全和農(nóng)民利益的角度考慮，還是會優(yōu)先考慮銀行。

所以，如果民企或者個人想要參與村鎮(zhèn)銀行，以合伙人的形式參與更為容易?！伴_辦一家銀行的資本金是1億元人民幣，按照銀監(jiān)會的要求，發(fā)起行相對控股，不能超過20%，同時作為出資人就算再有錢，也不能超過10%，需要有三個合伙人，每人出資10%，另外40%需要找一些自然人”，一業(yè)內(nèi)人士表示，自然人當(dāng)中必須有農(nóng)村戶口，資金準(zhǔn)備充足后可向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局、銀監(jiān)會上報審批。