魏曉東

消費(fèi)信貸是指為了生活消費(fèi)的需要，金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費(fèi)者提供信用，消費(fèi)者在將來(lái)的某個(gè)時(shí)期償還的一種信貸行為和信用體系。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個(gè)人金融資產(chǎn)有了較大的增長(zhǎng)，個(gè)人信用需求旺盛，“信用消費(fèi)”逐漸進(jìn)入了人們的生活。由于人們信用意識(shí)薄弱，我國(guó)個(gè)人信用制度沒(méi)有完全建立，缺乏完善的法律體系及配套制度，使得銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，消費(fèi)信貸中存在的問(wèn)題和消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來(lái)，而且已經(jīng)嚴(yán)重阻礙了我國(guó)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。如何降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為政府和商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題。

一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，近年來(lái)有較快的發(fā)展。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個(gè)信貸品種：個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人醫(yī)療貸款以及個(gè)人旅游貸款等等。

隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.個(gè)人信用制度很不完善

主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒(méi)有對(duì)自然人的身份、個(gè)人賬戶(hù)、收入來(lái)源以及過(guò)去的信用狀況等進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估的制度，缺乏個(gè)人資信狀況信用等級(jí)的專(zhuān)業(yè)信用認(rèn)證機(jī)構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確地了解居民的資信。

在我國(guó)，個(gè)人信用制度的不完善，直接導(dǎo)致了信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。由于缺乏個(gè)人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生難度，銀行缺乏征詢(xún)和調(diào)查借款人資信的有效手段，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸的法律體系不完善

國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)信貸開(kāi)展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。我國(guó)目前還沒(méi)有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對(duì)象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象的政策法規(guī)用在個(gè)人消費(fèi)信貸的管理上，不可避免的產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置上的矛盾。

而在西方國(guó)家如美國(guó)，它的消費(fèi)信貸法律體系已十分完善，《統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典》規(guī)定了消費(fèi)信貸的方方面面，是美國(guó)消費(fèi)信貸制度的主體與基石。另外，針對(duì)不同的信用貸款，也有不同的專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)規(guī)范，如針對(duì)個(gè)人住房貸款，美國(guó)政府出臺(tái)了《聯(lián)邦住房法》、《住房抵押貸款法》、《聯(lián)邦住房貸款銀行法》等。

3.消費(fèi)信貸的品種單一

我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種少，品種功能單一，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)集中于住房消費(fèi)信貸和汽車(chē)消費(fèi)信貸，一些新興的消費(fèi)信貸品種發(fā)展乏力，發(fā)展十分緩慢。從20世紀(jì)90年代中期到現(xiàn)在，住房消費(fèi)信貸一直占消費(fèi)信貸總額的80%以上。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

由于消費(fèi)信貸的對(duì)象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者，且在我國(guó)出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來(lái)看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.個(gè)人信用體系不健全，信用評(píng)分技術(shù)落后

一方面，我國(guó)尚未建立起完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人的收入來(lái)源多樣化，透明度低，而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來(lái)預(yù)期支出變得不可測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來(lái)確認(rèn)未來(lái)的狀況，因而貸款期越長(zhǎng)，發(fā)生變故的幾率越大。另一方面，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的政府管理體制，社會(huì)部門(mén)間信息溝通共享渠道不暢，銀行無(wú)法通過(guò)正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對(duì)個(gè)人的信用做出客觀、真實(shí)、公正的評(píng)估，從而難以對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷。此外，由于缺乏個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專(zhuān)家法評(píng)分模型以應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，評(píng)分模型的種類(lèi)較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評(píng)分模型針對(duì)性較強(qiáng)外，對(duì)于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開(kāi)發(fā)相應(yīng)的評(píng)分模型。

2.銀行自身管理薄弱

從銀行內(nèi)部來(lái)看，其經(jīng)營(yíng)管理的制度是存在缺陷的。近年來(lái)，由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來(lái)極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)形成的原因之一。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范法律法規(guī)體系不完善

一方面，我國(guó)尚未出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺(tái)的辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對(duì)性當(dāng)然不強(qiáng)，并且對(duì)現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺(tái)什么解釋進(jìn)行規(guī)范。另一方面，在國(guó)內(nèi)，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國(guó)尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無(wú)疑給貸款的安全性帶來(lái)影響。

三、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

1.建立和完善個(gè)人消費(fèi)信貸法制環(huán)境

加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持，目前所急需解決的問(wèn)題是制訂《消費(fèi)信貸法》，就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定，規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為，《消費(fèi)信貸法》應(yīng)包括消費(fèi)信貸的方方面面：如消費(fèi)信貸各方的權(quán)利義務(wù)及市場(chǎng)行為、消費(fèi)信貸抵押、耐用消費(fèi)品擔(dān)保貸款、個(gè)人信用制度的立法、個(gè)人破產(chǎn)法等。

2.建立和完善個(gè)人信用制度和信用體系

加快個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)建設(shè)的步伐，加快全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)。目前，我國(guó)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，在構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實(shí)行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費(fèi)發(fā)展較快的大城市推行個(gè)人信用制度，建立類(lèi)似上海的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國(guó)的個(gè)人征信網(wǎng)絡(luò)。

3.建立和完善消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移制度

建立起一套完善的用于評(píng)價(jià)個(gè)人信用的指標(biāo)體系，并設(shè)立專(zhuān)業(yè)的中介機(jī)構(gòu)來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)人信用，并對(duì)中介機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)行為進(jìn)行監(jiān)督。建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移體制，首先要修改和完善《擔(dān)保法》，把消費(fèi)信貸擔(dān)保規(guī)范寫(xiě)入《擔(dān)保法》中，其次完善信貸風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度，把消費(fèi)信貸納入商業(yè)保險(xiǎn)中，使銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)被有效的轉(zhuǎn)移，同時(shí)也保護(hù)了消費(fèi)者的利益；另外積極發(fā)展消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng)，通過(guò)消費(fèi)品的二級(jí)市場(chǎng)來(lái)轉(zhuǎn)化和釋放風(fēng)險(xiǎn)，使抵押物品的拍賣(mài)、變現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)形成后能順利進(jìn)行，積極發(fā)展信用衍生產(chǎn)品，將此衍生產(chǎn)品在信貸二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行交易，從而使貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與信用衍生品業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)沖，以降低銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極促進(jìn)消費(fèi)貸款證券化，將貸款債權(quán)分散到眾多投資者手中，每個(gè)投資者都把風(fēng)險(xiǎn)控制在與收益對(duì)稱(chēng)的可接受范圍內(nèi)，可以有效的分散風(fēng)險(xiǎn)。

4.鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸的發(fā)展，增加消費(fèi)信貸的品種

我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限，消費(fèi)信貸基本上被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷，我們應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間?？纱罅Πl(fā)展信用合作社的作用，合作社應(yīng)積極發(fā)揮自己的作用，開(kāi)展以消費(fèi)品為主的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它們不但可以豐富我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，還可以擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)范圍。另外，我們還可以鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行外資銀行、保險(xiǎn)公司、非金融機(jī)構(gòu)等積極參與消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，它們的參與對(duì)于我國(guó)的消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展起著十分積極的作用。

商業(yè)銀行必須在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新力度，改變目前個(gè)人消費(fèi)信貸品種同質(zhì)化較高的局面。開(kāi)發(fā)更多的金融產(chǎn)品，以提供更加廣泛的消費(fèi)信貸服務(wù)：通過(guò)技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，為顧客提供更加豐富的金融產(chǎn)品和全方位的金融服務(wù)，實(shí)行產(chǎn)品差異戰(zhàn)略，從而增加消費(fèi)信貸的吸引力和擴(kuò)散力。