劉宇珊，田知君，葉 明(廣州醫(yī)學(xué)院，廣東廣州 510182)

淺析國家助學(xué)貸款貸后管理問題及對策

劉宇珊，田知君，葉 明
(廣州醫(yī)學(xué)院，廣東廣州 510182)

國家助學(xué)貸款;問題;對策

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項重大措施[1]。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任[2]。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。

1999年我國開始建立國家助學(xué)貸款制度，動用國家金融手段幫助高校貧困學(xué)生解決暫時的經(jīng)濟(jì)困難，更好地保障了我國高等人才教育的順利發(fā)展。國家助學(xué)貸款制度實施十幾年來，取得了重大成效。據(jù)中新網(wǎng)介紹，僅2011年全國國家助學(xué)貸款新增審批學(xué)生117.8萬人、比2010年增長3.5%，新增審批金額132.8億元、比2010年增長15.6%，新增審批人數(shù)和金額再創(chuàng)歷史新高。加上往年已審批在2011年繼續(xù)發(fā)放的金額，2011年實際發(fā)放金額達(dá)136.5億元，資助人數(shù)242.5萬人。但隨之也出現(xiàn)了較多貸后管理問題。

1 國家助學(xué)貸款貸后管理面臨的問題及原因

1.1 學(xué)生個人信用制度不完善由于現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款是無擔(dān)保貸款，而我國社會信用體系尚未健全，高校學(xué)生信用檔案建設(shè)也比較滯后，學(xué)生個人信用制度匱乏，大學(xué)生信用意識較低[3]。因此導(dǎo)致國家助學(xué)貸款違約率高，甚至出現(xiàn)惡意欠款現(xiàn)象。以某高校為例，2009年該校學(xué)生貸款違約率高達(dá)25%。

1.2 畢業(yè)生流動性大，貸款風(fēng)險突出近年來畢業(yè)生就業(yè)形勢嚴(yán)峻，就業(yè)壓力大，初次就業(yè)收入普遍較低，工作流動性大，還款能力較弱，貸款風(fēng)險突出。

1.3 國家助學(xué)貸款違約成本低現(xiàn)行的機(jī)制對借款人違約行為約束力不強(qiáng)，違約成本低，社會信用體系對違約責(zé)任人沒有統(tǒng)一和嚴(yán)格的懲處措施。即使有關(guān)行政管理部門和銀行通過新聞媒體和網(wǎng)絡(luò)等信息渠道公布違約人的姓名、公民身份號碼、畢業(yè)學(xué)校及具體違約行為等信息，如就業(yè)單位未注意相關(guān)信息或?qū)ο嚓P(guān)信息置之不理，就不會對畢業(yè)生造成明顯影響。

1.4 學(xué)生對違約責(zé)任不清晰畢業(yè)生對違約責(zé)任不清晰也是造成違約率高的一個原因。由于前期宣傳不到位，導(dǎo)致部分畢業(yè)生不知道自己的個人基本信息和還款情況將會被錄入中國人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，以供全國各金融機(jī)構(gòu)依法查詢。如違約情況嚴(yán)重，將影響其向金融機(jī)構(gòu)申請辦理其它個人消費信貸。

1.5 獎懲機(jī)制和激勵措施不完備學(xué)生違約成本低，違約后無有效的懲罰措施，正常還款和提前還款所給予的相關(guān)激勵或者獎勵措施力度不足，導(dǎo)致學(xué)生還款積極性不高。

2 國家助學(xué)貸款貸后管理對策

2.1 加強(qiáng)對學(xué)生的誠信教育，加強(qiáng)對違約責(zé)任的宣傳高校和社會應(yīng)共同承擔(dān)營造誠信氛圍的責(zé)任。作為學(xué)生學(xué)習(xí)生活的單位，高校應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生誠信教育的力度和對違約責(zé)任的宣傳，創(chuàng)新教育方式，使學(xué)生樹立良好的貸款求學(xué)意識和信用意識，明確違約應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，珍惜自己的信貸信用和名譽(yù)，自覺履行還款責(zé)任。銀行也應(yīng)及時加強(qiáng)對貸款誠信教育和違約責(zé)任的宣傳，督促學(xué)生及時還款。

2.2 建立完善的學(xué)生信用體系目前，廣東省正在推廣建立學(xué)生誠信檔案，對學(xué)生在校期間的表現(xiàn)、貸款還款情況、就業(yè)去向等登記備案，有條件地提供查詢服務(wù)。個人信用記錄應(yīng)列入全國聯(lián)網(wǎng)，對出現(xiàn)過的助學(xué)貸款信用污點永久記錄在案，并對此類人員視情況降低其信用等級，增加其今后的貸款成本。

2.3 建立貸后風(fēng)險預(yù)警制度高校和銀行要共同聯(lián)手，建立健全的貸后風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，進(jìn)行貸后回訪和及時追蹤，對貸款學(xué)生的情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，抓住化解風(fēng)險的有利時機(jī)。要關(guān)注貸款學(xué)生的風(fēng)險預(yù)警信號，及時發(fā)現(xiàn)不良苗頭，防患于未然，如學(xué)生學(xué)習(xí)成績嚴(yán)重下滑、無法按時畢業(yè)、發(fā)生意外事故、違反規(guī)章法紀(jì)等。對此類在校生的再次貸款要求，可拒絕以規(guī)避風(fēng)險。對已畢業(yè)進(jìn)入還款期的畢業(yè)生，要及時關(guān)注其去向，定期回訪，一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生不及時還款或者無法聯(lián)系，應(yīng)立即進(jìn)入追債系統(tǒng)。對有惡意欠款企圖的貸款人，應(yīng)及時運(yùn)用法律手段維護(hù)銀行債權(quán)。

2.4 成立專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后管理國家助學(xué)貸款已經(jīng)是高校和銀行的一項常規(guī)性工作，隨著貸款人數(shù)的逐年增多，貸款量也隨之增加，銀行的風(fēng)險加大。不論高校還是銀行，都應(yīng)該成立專門機(jī)構(gòu)對國家助學(xué)貸款進(jìn)行規(guī)范的貸后管理，盡量降低風(fēng)險，便于助學(xué)貸款的長期有序進(jìn)行。

2.5 鼓勵生源地貸款生源地信用助學(xué)貸款是指國家開發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的家庭經(jīng)濟(jì)困難的普通高校新生和在校生發(fā)放的，學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)向?qū)W生入學(xué)戶籍所在地的學(xué)生資助管理中心或金融機(jī)構(gòu)申請辦理，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費和住宿費等。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，不需要擔(dān)保和抵押，學(xué)生和家長(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。

應(yīng)鼓勵采用和推廣生源地貸款形式，國家助學(xué)貸款開展生源地貸款的形式具有多方面的意義:①有利于調(diào)動更多的基層銀行參與高校貧困生工作，抓住拓展信貸新業(yè)務(wù)的機(jī)遇。②容易把握貧困生的家庭收入和畢業(yè)后學(xué)生的去向，確保資金貸得出、收得回，降低國家助學(xué)貸款的風(fēng)險。③生源地學(xué)生相對分散，可避免就學(xué)地銀行業(yè)務(wù)集中、人手不足和審貸時間長的難題。④通過在助學(xué)貸款工作中逐步建立個人信貸信息庫，有利于促進(jìn)基層征信體系的建設(shè)和我國個人信用體系的完善;為確保生源地貸款的順利實施，現(xiàn)行就學(xué)地貸款的貼息辦法等政策也應(yīng)在結(jié)合擴(kuò)大國家助學(xué)貸款經(jīng)辦主體的基礎(chǔ)上同時適用于生源地貸款[4]。

2.6 適當(dāng)引入擔(dān)保人制度現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款實行無擔(dān)保人制度，由于社會信用體系尚不完善，建議像生源地貸款一樣，適當(dāng)引入擔(dān)保人制度。擔(dān)保人可以是貸款學(xué)生的家人或親屬，在學(xué)生不能按時歸還貸款時起到督促提醒的作用;在貸款人嚴(yán)重違約、惡意欠款時，擔(dān)保人也應(yīng)承擔(dān)一定比例的債款清還責(zé)任。以此動用更多的社會力量，降低借款人惡意欠款的風(fēng)險。

2.7 建立還款提醒信息平臺在銀行內(nèi)部建立還款提醒信息平臺，對已進(jìn)入還款期的學(xué)生，在還款期限的前一個月、前三天進(jìn)行信息提醒。對違約的畢業(yè)生，同時建立電話和郵件追討系統(tǒng)，通過電子語音或郵件提醒貸款者按時還款。

2.8 建立國家助學(xué)貸款獎懲和激勵機(jī)制建立合理的獎懲機(jī)制，對在校期間提前還款的學(xué)生在利率方面給予一定的優(yōu)惠措施，或者按照還貸比例給予一定的獎勵。對學(xué)生信用評級的情況定期在網(wǎng)絡(luò)或?qū)W校媒體公布，對信用評級高的學(xué)生，銀行、學(xué)?？山o予他們其它方面的獎勵和優(yōu)惠，如在獎學(xué)金評定上優(yōu)先考慮等。如果學(xué)生出現(xiàn)違約的情況，應(yīng)讓學(xué)生體會到違約損失要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于違約收益，將會讓違背誠信的行為人終身受害。對信用等級低于警戒線的學(xué)生在國家助學(xué)貸款網(wǎng)上及時公布，提出警告，并在學(xué)校獎學(xué)金評定和銀行發(fā)放后續(xù)助學(xué)貸款方面實行一定程度的限制;對損信的學(xué)生，記入國家助學(xué)貸款個人信用網(wǎng)的違約黑名單，要以學(xué)校為單位將損信學(xué)生的姓名、身份證號及違約行為，定期在媒體公開曝光。失信記錄應(yīng)納入今后全國個人信息系統(tǒng)，永久記錄在案，以后個人的交易行為都將受到影響，達(dá)到一次失信影響終生的強(qiáng)效的社會監(jiān)督效果。

[1]劉艷珍.談國家助學(xué)貸款的貸后管理問題[J].吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報，2007，21(2):44-45.

[2]史凌芳.完善高校國家助學(xué)貸款貸后管理對策研究[J].學(xué)校黨建與思想教育，2012，(2):59-60.

[3]羅銳，肖堅.我國國家助學(xué)貸款實施中的困境及對策探討[J].北方經(jīng)貿(mào)，2006，(4):77-79.

[4]劉建民，江子福.完善國家助學(xué)貸款管理的思考[J].教育財會研究，2006，(4):27-30.

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