黃玉娟

責任保險的發(fā)展，是社會經(jīng)濟和法律建設逐步發(fā)展完善的結果，也是保險業(yè)參與社會管理工作的直接表現(xiàn)。正如原中國保監(jiān)會主席吳定富指出，“責任保險具有很強的社會公益性，突出體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟補償和社會管理職能，加快發(fā)展責任保險是經(jīng)濟社會發(fā)展的客觀需要”。但我國的責任保險發(fā)展還處于初級階段，不管從產(chǎn)品種類、保費收入、發(fā)展速度、內外環(huán)境等各方面都遠遠不能適應日益增長的經(jīng)濟發(fā)展的需要，抓住機遇，加快責任保險發(fā)展成為我國保險業(yè)和社會有關各方的當務之急。

一、我國責任保險發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）規(guī)模持續(xù)增長，保險功能逐步顯現(xiàn)

2006年以來，我國的責任保險業(yè)務保持持續(xù)發(fā)展的勢頭。保費收入從2006年的50多億元增加到2011年的150多億元，賠款支出從2006年的20多億元增加到2011年的60多億元。隨著承保面逐步擴大，理賠額持續(xù)增加，責任保險在提供風險保障,維護社會穩(wěn)定方面的作用日益顯現(xiàn)，保險的社會管理功能逐步發(fā)揮。

（二）理念漸入人心，社會效益與經(jīng)濟效益同步增長

隨著責任保險的穩(wěn)步發(fā)展，保險功能的逐步發(fā)揮，保險服務逐步贏得了社會各界的認可。特別是一些與社會發(fā)展緊密相關的險種，如環(huán)境污染責任險、安全生產(chǎn)責任險、校方責任險、醫(yī)療責任險等，得到了各級政府職能部門的高度重視與積極肯定。隨著社會效益的顯現(xiàn)，責任保險的經(jīng)濟效益也穩(wěn)步增長。

（三）市場逐漸規(guī)范，保險服務日趨完善

目前全國大部分省市選擇了環(huán)境污染責任險、安全生產(chǎn)責任險、醫(yī)療責任險等作為重點險種進行試點。相關職能部門從試點準入、資質評定等方面實施了一系列重要舉措，為試點工作順利開展提供了政策支持。通過合理規(guī)劃，科學引導，強化管控，責任保險市場秩序逐步規(guī)范。在保險公司和相關職能部門的共同努力下，責任保險的服務范圍穩(wěn)步擴大，服務層次逐步加深，部分險種從無到有，科學試點，穩(wěn)步推廣，保險方案逐步優(yōu)化，保險服務日趨完善。

二、我國責任保險發(fā)展中存在的主要問題

（一）政策支持與保障機制不健全

一是法制保障不健全。部分責任險種的國家立法和地方配套法規(guī)建設不健全，企業(yè)是否參保無制度約束，推行起來缺乏法律保障。二是政府推動不夠深入。相關職能部門沒有充分理解責任保險帶來的社會效益，對相關險種的動員和督促不到位，僅停留在宣傳層面，沒有形成有效的推動力。三是稅收支持力度不夠。在成本列支，稅率調整方面的優(yōu)惠力度還不夠大。四是事故鑒定審核機制不合理，部分單位報案不及時，保險公司往往只能在事后被動介入，不利于客觀公正地實施保險理賠。

（二）創(chuàng)新性較差，發(fā)展內在動力不足

雖然我國責任保險近幾年有了較大的發(fā)展，但相對于發(fā)達國家，無論是從保費規(guī)模還是占財險收入比重都比較落后，從業(yè)務發(fā)展模式來看，近年發(fā)展較快的火災公眾責任保險、旅行社責任保險和醫(yī)療責任保險等業(yè)務，均是在保監(jiān)會以及各大部委的協(xié)調和推動下發(fā)展起來的，帶有一定的行政色彩，而常規(guī)業(yè)務領域卻存在發(fā)展乏力的現(xiàn)象。大部分公司沒有針對法制現(xiàn)狀和細分市場的需求進行產(chǎn)品創(chuàng)新，不能通過產(chǎn)品的差異化形成產(chǎn)品的賣點與市場競爭力。這說明基于市場自身的需求尚未被有效地激發(fā)出來，責任保險缺乏持續(xù)發(fā)展的內在驅動力。

（三）社會投保意識仍有待加強

現(xiàn)階段，受市場經(jīng)濟法律法規(guī)機制不健全以及保險市場不成熟的影響，廣大民眾對責任保險產(chǎn)品不夠了解，部分單位投保意愿不足，不能意識到市場經(jīng)濟法律法規(guī)體系完善過程中責任風險的凸顯，不能從長期可持續(xù)的角度正確認識和評估責任風險；部分險種風險逆選擇現(xiàn)象嚴重。如環(huán)境污染責任險，投保企業(yè)較少，風險相對集中的中小企業(yè)保險需求更大，而資金實力雄厚、環(huán)污防治相對到位的大型企業(yè)保險需求卻相對較弱，導致業(yè)務覆蓋面低，風險分散度小。

三、發(fā)展我國責任保險的幾點建議

（一）強化政策支持

一是要推進法律法規(guī)建設，提供司法保證。啟動相關責任保險的地方立法工作，配套出臺相關責任保險的地方性法規(guī)，為責任保險的發(fā)展提供良好的司法環(huán)境。二是加強政府推動。應進一步加強政府的組織領導。就社會影響較顯著的責任險種，建議政府部門牽頭，各相關部門參與，成立推動領導小組，共同制定實施方案或指導意見并大力推行，將是否投保責任保險作為相關行政許可前置條件。對于投保的企業(yè)，應視情況給予一定的政策扶持和保費補貼。三是完善服務支撐。對于涉及面較廣，專業(yè)性較強的責任險種，如醫(yī)療、環(huán)境、安全生產(chǎn)等，各專業(yè)職能部門應提供更專業(yè)的服務支撐，并與保險公司一起建立多方聯(lián)動，共同參與的協(xié)調機制。

（二）加強產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新

保險主體應當努力完善責任保險產(chǎn)品結構,建立以社會需求為導向的責任保險產(chǎn)品創(chuàng)新體系,按照不同行業(yè)、不同單位和不同地域的現(xiàn)實需要,設計操作簡單、責任明確、通俗易懂的條款，積極開發(fā)有特色、人性化的責任保險產(chǎn)品，不斷滿足市場需求。還要在注重發(fā)展傳統(tǒng)責任保險的同時,密切跟蹤保險市場需求的變化，進一步適應經(jīng)濟社會發(fā)展需要，努力開拓新的責任保險領域,設計綜合性責任保險產(chǎn)品，運用銀行、郵政等窗口行業(yè)的資源優(yōu)勢，擴大服務渠道，降低經(jīng)營成本。

（三）強化社會保險意識

建立責任保險的長效機制，需要政府和公司的合力推動，也離不開投保人的支持，需要進一步強化社會公眾保險意識，特別是投保責任保險的意識。保險公司、政府及其它相關職能部門應通力合作，在編發(fā)宣傳資料的基礎上，采取多種方式和途徑，加大責任保險的社會宣傳，使責任保險的經(jīng)濟效益和社會效益得到更廣泛深入的認知，使廣大投保人從履行社會責任的高度，充分認識投保的重要性和對自身的益處，逐步形成積極主動投保的氛圍。

[1]關小艷.我國責任保險發(fā)展的策略思考.《金融經(jīng)濟》，2009年第5期.

[2]龐郁華.發(fā)展我國責任保險市場.《合作經(jīng)濟與科技》，2009年第18期.

[3]王曉華.對我國責任保險市場發(fā)展的思考.《財經(jīng)界(學術版)》，2010年第2期.