■黃 祎 (司法部律師公證工作指導(dǎo)司)

最近，司法部、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)制定印發(fā)了《關(guān)于在辦理繼承公證過程中查詢被繼承人名下存款等事宜的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。現(xiàn)就該《通知》的理解與適用，略述己見。

一、背景:回應(yīng)民生需求，破解現(xiàn)實(shí)難題

繼承公證是我國《公證法》規(guī)定的一類重要公證事項(xiàng)，關(guān)系人民群眾的切身利益。當(dāng)事人申辦繼承公證，旨在通過公證機(jī)構(gòu)審查確認(rèn)被繼承人死亡事實(shí)、合法繼承人身份、遺產(chǎn)范圍等要素，保障和促進(jìn)繼承權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)。這些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，公民個(gè)人財(cái)富有了很大增長(zhǎng)，在這一時(shí)代背景下，繼承公證數(shù)量也呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)之勢(shì)①據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來全國公證機(jī)構(gòu)辦理繼承公證量為:2008年415224件、2009年531337件、2010年566502件、2011年610847件。，2012年全國公證機(jī)構(gòu)辦理繼承公證達(dá)到670413件，繼承公證在繼承權(quán)實(shí)現(xiàn)方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。

從繼承公證的內(nèi)容看，主要涉及房產(chǎn)和存款。辦理銀行存款繼承公證存在現(xiàn)實(shí)需求。根據(jù)1993年中國人民銀行《關(guān)于執(zhí)行〈儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例〉的若干規(guī)定》第40條第1項(xiàng)規(guī)定:存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款，應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑以辦理過戶或支付手續(xù)。公證機(jī)構(gòu)在辦理繼承公證過程中需要確認(rèn)被繼承人儲(chǔ)蓄存款的具體信息，有關(guān)情況要由繼承人提供，必要時(shí)公證機(jī)構(gòu)應(yīng)予以核實(shí)。而現(xiàn)實(shí)情況是，由于相關(guān)制度不完善，導(dǎo)致繼承人的查詢要求往往無法獲得銀行的支持，公證機(jī)構(gòu)的核實(shí)權(quán)也落實(shí)不到位。之前，1982年國務(wù)院頒布的《公證暫行條例》曾對(duì)公證機(jī)構(gòu)的調(diào)查核實(shí)權(quán)作出規(guī)定②《 公證暫行條例》第十九條規(guī)定，公證處對(duì)當(dāng)事人提供的證明，認(rèn)為不完備或有疑義時(shí)，有權(quán)通知當(dāng)事人作必要的補(bǔ)充或者向有關(guān)單位、個(gè)人調(diào)查，索取有關(guān)證件和材料。有關(guān)單位、個(gè)人有義務(wù)給予協(xié)助。，1983年中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部等五部門曾聯(lián)合制定《關(guān)于沒收儲(chǔ)蓄存款繳庫和公證處查詢存款問題的幾點(diǎn)補(bǔ)充規(guī)定》，進(jìn)一步就公證機(jī)構(gòu)在辦理繼承權(quán)公證過程中向銀行核實(shí)儲(chǔ)蓄情況作出規(guī)定③該 《補(bǔ)充規(guī)定》規(guī)定:公證處在辦理繼承權(quán)公證的過程中，需要向銀行核實(shí)有關(guān)儲(chǔ)蓄存款情況時(shí)，須提供存款儲(chǔ)蓄所的名稱、戶名、賬號(hào)、日期、金額等線索，銀行應(yīng)協(xié)助辦理。，這些規(guī)定在一定程度上解決了公證機(jī)構(gòu)查詢被繼承人儲(chǔ)蓄存款問題。但自1995年5月我國《商業(yè)銀行法》出臺(tái)后，上述兩個(gè)規(guī)定在執(zhí)行過程中遇到了一些問題，主要是各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)《商業(yè)銀行法》第29條的規(guī)定以及《公證法》第29的規(guī)定存在不同的理解④《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定，商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！币虼?，有些銀行據(jù)此認(rèn)為，此前頒布的行政法規(guī)《公證暫行條例》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》(1992年12月)不再適用(《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第32條規(guī)定，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其工作人員對(duì)儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄情況負(fù)有保密責(zé)任。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)或者劃撥儲(chǔ)蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外)?！豆C法》第29條規(guī)定:公證機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)公證的事項(xiàng)以及當(dāng)事人提供的證明材料，按照有關(guān)辦證規(guī)則需要核實(shí)或者對(duì)其有疑義的，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行核實(shí)，或者委托異地公證機(jī)構(gòu)代為核實(shí)，有關(guān)單位或者個(gè)人應(yīng)當(dāng)依法予以協(xié)助。據(jù)此規(guī)定，有關(guān)單位或者個(gè)人應(yīng)當(dāng)協(xié)助公證機(jī)構(gòu)核實(shí)有關(guān)證明材料，但有人卻將該條款中的“依法”理解為“規(guī)定公證機(jī)構(gòu)核實(shí)權(quán)的國家法律”，這樣，公證機(jī)構(gòu)的核實(shí)權(quán)又被完全限制了。筆者以為，從《公證法》第29規(guī)定的精神看，其中的“依法”應(yīng)為立法中不當(dāng)使用的“口語”式表達(dá)，并無實(shí)際意義，否則，本條規(guī)定則無任何價(jià)值和意義，顯然這不應(yīng)當(dāng)是立法的本意所在。。為了妥善解決相關(guān)問題，一些地方進(jìn)行了有益探索和實(shí)踐，如天津、上海、江蘇等地通過采取由司法行政部門與銀監(jiān)部門聯(lián)合發(fā)文方式，專門就查詢或者核實(shí)被繼承人儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)事宜作出具體規(guī)定，取得了良好效果。

為了總結(jié)推廣各地的經(jīng)驗(yàn)，有必要由司法部、中國銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文就有關(guān)問題作出規(guī)定，增強(qiáng)制度規(guī)范的效力，推動(dòng)從全國層面上解決辦理存款繼承過程中存在的突出矛盾和問題，積極回應(yīng)解決民生問題的基本訴求。一是統(tǒng)一和規(guī)范被繼承人存款查詢或者核實(shí)工作。目前，各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、公證機(jī)構(gòu)對(duì)查詢核實(shí)問題存在不同看法，實(shí)踐中做法不一，迫切要求按照依法、科學(xué)、合理、便民的要求進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范。二是充分保護(hù)存款人及其繼承人的合法權(quán)益。在現(xiàn)實(shí)中，一些存款人去世后，由于繼承人對(duì)其存款情況不完全知悉，常常因?yàn)椴樵儾豁槙硨?dǎo)致不能及時(shí)辦理繼承公證，無法辦理支付或者過戶手續(xù)，使被繼承人的銀行存款賬戶變成“休眠賬戶”。只有落實(shí)繼承人的查詢權(quán)和公證機(jī)構(gòu)的核實(shí)權(quán)，才能激活這些“休眠賬戶”，順利實(shí)現(xiàn)繼承權(quán)。三是最大限度減少存款繼承過程中的矛盾糾紛。實(shí)踐中，繼承人因不能順利查詢被繼承人存款信息和辦理繼承公證，往往會(huì)遷怒于銀行及公證機(jī)構(gòu)，并因此發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)爭(zhēng)執(zhí)、投訴、媒體負(fù)面報(bào)道，甚至引發(fā)訴訟，影響了銀行和公證機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

二、理念:注重制度創(chuàng)新，完善權(quán)利保障

《通知》在總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，在現(xiàn)行法律框架下，大膽進(jìn)行制度創(chuàng)新，將公證手段巧妙地引入查詢環(huán)節(jié)，為繼承權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)提供了完善的安全機(jī)制和制度支撐，最大限度地減少了法律風(fēng)險(xiǎn)，充分彰顯了公證制度的職能優(yōu)勢(shì)。

目前，各地在解決銀行存款信息查詢或者核實(shí)的規(guī)定，主要有三種不同模式，現(xiàn)從適法性、可行性、便民性等方面予以簡(jiǎn)要分析。

(一)公證機(jī)構(gòu)受當(dāng)事人委托查詢模式。上海采取這種模式。具體做法是，根據(jù)繼承人的委托，由公證機(jī)構(gòu)指派兩名工作人員到銀行進(jìn)行核實(shí)。該種模式，基于繼承人的委托授權(quán)，故從法理上講，因?yàn)槠渲黧w仍然為當(dāng)事人，在合法性上不存在問題。其優(yōu)點(diǎn)在于，統(tǒng)一由公證機(jī)構(gòu)受托進(jìn)行查詢，增強(qiáng)了查詢工作的可控性，也為當(dāng)事人提供了便利。但其不足之處在于:這種模式模糊了查詢與核實(shí)的區(qū)別，淡化了當(dāng)事人的舉證責(zé)任，增加了公證機(jī)構(gòu)的工作成本，加大了公證執(zhí)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，繼承人委托查詢時(shí)未必知悉確定的銀行，需要采用“搜索式”的廣泛查詢，對(duì)于如此繁重的查詢?nèi)蝿?wù)，公證機(jī)構(gòu)往往力所不及，如果不進(jìn)行這種“搜索式”的查詢，則又有可能出現(xiàn)存款信息遺漏，公證機(jī)構(gòu)可能會(huì)因此擔(dān)責(zé)。加之，不少存款金額較少，公證收費(fèi)也很低，在目前城市交通出行普遍擁堵的狀況下，公證機(jī)構(gòu)派出兩名人員去做這種常規(guī)性的調(diào)查工作也不經(jīng)濟(jì)，如果公證機(jī)構(gòu)因此加收調(diào)查費(fèi)用，又會(huì)加重當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)。

(二)當(dāng)事人憑親屬關(guān)系公證書查詢模式。天津采取這種模式。具體做法是，由繼承人先到公證機(jī)構(gòu)辦理親屬關(guān)系公證書，以證明自己的身份，然后持親屬關(guān)系公證書到銀行進(jìn)行查詢。其優(yōu)點(diǎn)在于，明確由繼承人承擔(dān)舉證責(zé)任，親自到銀行進(jìn)行查詢，減少了公證機(jī)構(gòu)的核實(shí)成本。但其不足之處在于:一是將親屬關(guān)系公證設(shè)為必要的前置程序，使得手續(xù)過于繁瑣，同時(shí)也加重了當(dāng)事人的負(fù)擔(dān)，容易引起當(dāng)事人不滿;二是親屬關(guān)系公證書無法確定存款人的死亡事實(shí)和當(dāng)事人是否享有繼承權(quán)，容易因主體資格的不適當(dāng)導(dǎo)致存款信息泄露。

(三)當(dāng)事人憑核查函與親屬關(guān)系公證書查詢模式。江蘇采取這種模式。具體做法是，繼承人有存款憑證但無準(zhǔn)確金額的，當(dāng)事人可持公證機(jī)構(gòu)出具的《個(gè)人存款核查函》到銀行查詢;繼承人無法提交存款憑證的，當(dāng)事人可持親屬關(guān)系公證書到銀行查詢。其優(yōu)點(diǎn)在于，根據(jù)個(gè)案情況規(guī)定了兩種不同的查詢方式，進(jìn)一步增強(qiáng)了規(guī)定的適用性，特別是通過公證機(jī)構(gòu)出具《個(gè)人存款核查函》的方式進(jìn)行查詢，更為靈活。其不足之處在于:一是當(dāng)事人憑親屬關(guān)系公證書查詢模式存在缺點(diǎn);二是在實(shí)踐中根據(jù)當(dāng)事人有無初始憑證區(qū)分查詢模式缺乏充分的依據(jù)。

各地的探索實(shí)踐為兩部門研究制定《通知》提供了有益借鑒。 《通知》吸納了以上各種模式的優(yōu)點(diǎn)，并在制度設(shè)計(jì)上進(jìn)行大膽創(chuàng)新，選擇確定由當(dāng)事人憑公證機(jī)構(gòu)出具《存款查詢函》的查詢模式。這種模式具有以下優(yōu)點(diǎn):其一，符合現(xiàn)行法律規(guī)定。將當(dāng)事人(繼承人)作為查詢主體，且沒有強(qiáng)行設(shè)立前置公證，完全符合《繼承法》、 《物權(quán)法》、 《商業(yè)銀行法》、《公證法》的規(guī)定及精神。其二，有利于存款信息安全。繼承人查詢被繼承人名下的存款信息應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備存款人確已死亡、當(dāng)事人 (查詢申請(qǐng)人)為合法繼承人這兩個(gè)要件，公證機(jī)構(gòu)出具《存款查詢函》時(shí)必須預(yù)先審查確認(rèn)這兩方面的事實(shí)，銀行據(jù)此確認(rèn)查詢申請(qǐng)人的主體資格，這樣可以有效保障存款信息的安全。其三，具有很強(qiáng)的可操作性。存款查詢工作涉及到當(dāng)事人、公證機(jī)構(gòu)和銀行，需要三者之間相互配合協(xié)作。這種模式合理分配了當(dāng)事人、公證機(jī)構(gòu)和銀行的職責(zé)、權(quán)限，形成當(dāng)事人舉證、公證機(jī)構(gòu)審查、銀行配合協(xié)助的有效工作機(jī)制，在實(shí)踐中便于推行。

三、實(shí)踐:準(zhǔn)確把握內(nèi)涵，協(xié)同推進(jìn)落實(shí)

正確理解《通知》的要義，在當(dāng)事人、公證機(jī)構(gòu)和銀行之間構(gòu)建密切配合、相互協(xié)作的工作機(jī)制，是貫徹執(zhí)行《通知》的關(guān)鍵所在。為此，需要重點(diǎn)把握以下四個(gè)方面:

一是查詢主體的特定性。確定查詢主體，即在法律上誰有權(quán)查詢被繼承人名下的存款信息，是進(jìn)行查詢制度設(shè)計(jì)首先要解決的問題。 《通知》明確規(guī)定，存款人的合法繼承人是查詢主體。之所以作出這樣的規(guī)定，主要基于兩個(gè)方面的考慮。一方面，存款人的合法繼承人具有當(dāng)然的查詢權(quán)。合法繼承人因繼受取得存款所有權(quán)成為所有權(quán)人，享有查詢權(quán)是應(yīng)有之義，《物權(quán)法》、《繼承法》、《商業(yè)銀行法》等法律的相關(guān)條款從不同角度對(duì)此作出規(guī)定⑤《物權(quán)法》第29條規(guī)定，因繼承或者受遺贈(zèng)取得物權(quán)的，自繼承或者受遺贈(zèng)開始時(shí)發(fā)生效力?！独^承法》第2條規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時(shí)開始。存款人死亡后，其名下的存款依據(jù)繼承法規(guī)定已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)檫z產(chǎn)。同時(shí)《物權(quán)法》第2條規(guī)定，物權(quán)人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利。存款人的合法繼承人作為存款的所有權(quán)人，依法對(duì)存款享有支配的權(quán)利，自然也享有對(duì)存款的查詢權(quán)。因此，存款人的合法繼承人查詢存款人名下財(cái)產(chǎn)具有充分的法律依據(jù)，應(yīng)屬于《商業(yè)銀行法》第29條所規(guī)定的“法律另有規(guī)定”的范疇，屬于特別法的適用。。另一方面，繼承人作為公證當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任，有義務(wù)向公證機(jī)構(gòu)提供真實(shí)、合法、充分的證明材料，以便公證機(jī)構(gòu)辦理繼承公證。應(yīng)當(dāng)說，合法繼承人行使查詢權(quán)，具有充分的法理依據(jù)。公證機(jī)構(gòu)的核實(shí)權(quán)有別于當(dāng)事人的查詢權(quán)，在當(dāng)事人提供的證明材料按照有關(guān)辦證規(guī)則需要核實(shí)或者對(duì)其有疑義的，公證機(jī)構(gòu)可以啟動(dòng)核實(shí)程序。也就是說，核實(shí)權(quán)在公證機(jī)構(gòu)認(rèn)為個(gè)案有必要的情況下行使的，是基于法律的賦權(quán)。為此， 《通知》規(guī)定，公證機(jī)構(gòu)在辦理繼承公證過程需要核實(shí)被繼承人銀行存款情況的，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以協(xié)助。

二是查詢范圍的開放性?！锻ㄖ芬?guī)定的查詢范圍除了被繼承人的銀行存款，還包括了銀行管理、知悉的具有遺產(chǎn)性質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)益的情況。之所以作出這樣的規(guī)定，主要是考慮到，鑒于目前公民個(gè)人財(cái)產(chǎn)或者財(cái)產(chǎn)權(quán)益形態(tài)日益多樣化，為了能夠全面獲得被繼承人的財(cái)產(chǎn)信息，《通知》將適用范圍從存款擴(kuò)展到其他財(cái)產(chǎn)形式。但在具體規(guī)定上，又對(duì)其他財(cái)產(chǎn)形式作了限定，即該財(cái)產(chǎn)權(quán)益為銀行所管理或者知悉并具有遺產(chǎn)性質(zhì)，作出這樣的限定一方面明晰了其他財(cái)產(chǎn)形式的內(nèi)涵和外延，同時(shí)又具有一定彈性，以更好地適應(yīng)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新發(fā)展的趨勢(shì)。

三是查詢過程的可控性。首先，《通知》將存款信息的查詢?cè)O(shè)置在辦理繼承公證過程之中。也就是說，《通知》所規(guī)定的查詢是以當(dāng)事人申辦繼承公證為前提的，即在繼承公證受理之后，方能啟動(dòng)查詢事宜。需要說明的是，查詢權(quán)是合法繼承人的法定權(quán)利，但其只有在公證機(jī)構(gòu)的協(xié)助下才能順利行使，因?yàn)殂y行接受查詢必須要確認(rèn)被繼承人死亡的事實(shí)和查詢申請(qǐng)人為合法繼承人的身份，其間，如果缺少公證機(jī)構(gòu)的參與，當(dāng)事人與銀行之間無法實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接，因?yàn)楫?dāng)事人無法自證其身，銀行也無法勝任專業(yè)審查之責(zé)。公證機(jī)構(gòu)作為法定證明機(jī)構(gòu)，在辦理繼承公證過程中能夠而且必須審查確認(rèn)被繼承人死亡事實(shí)和查詢申請(qǐng)人的合法繼承人身份。為此，《通知》設(shè)計(jì)的《存款查詢函》，要求公證機(jī)構(gòu)在出具查詢函時(shí)，必須載明已經(jīng)受理繼承公證申請(qǐng)并審查確認(rèn)存款人已經(jīng)死亡、查詢申請(qǐng)人的繼承人身份等內(nèi)容。同時(shí)，《通知》設(shè)計(jì)的《存款查詢情況通知書》要求由銀行直接發(fā)往公證機(jī)構(gòu)，這樣就保證了被繼承人的存款信息僅限于銀行與公證機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行交換、傳遞，只能用于辦理繼承公證，可以充分保障存款信息安全，防止不當(dāng)泄露和使用。因此，這樣的制度設(shè)計(jì)，可以確保查詢工作始終處于可控狀態(tài)。

四是查詢方式的靈活性。一方面，查詢對(duì)象具有廣泛性。根據(jù)《通知》的規(guī)定，當(dāng)事人可以向各有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢，包括各國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行，涵蓋了所有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。同時(shí)，對(duì)查詢機(jī)構(gòu)的層級(jí)也未作限制，原則上當(dāng)事人可以向任何一個(gè)層級(jí)的機(jī)構(gòu)申請(qǐng)查詢。另一方面，明確當(dāng)事人可以委托查詢。如果當(dāng)事人不便親自查詢，可以在公證機(jī)構(gòu)辦理委托公證，授權(quán)他人代為查詢。這種靈活性的機(jī)制給當(dāng)事人提供了極大便利。