摘 要：作為有效的經濟杠桿和調控手段，金融手段對扶貧開發(fā)具有重要作用。近年來，國內外微型金融扶貧模式取得了較大發(fā)展，而國內拾荷模式、鄉(xiāng)村金融服務站、農地金融和社區(qū)發(fā)展基金等金融扶貧模式也各具特色。與國家集中連片特殊困難地區(qū)扶貧攻堅戰(zhàn)略相對應，河北省提出了打造“環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)”的戰(zhàn)略目標，而借鑒國內外金融扶貧模式，以金融手段推進“環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)”建設就成為必然選擇。

關鍵詞：農村金融；扶貧模式；微型金融；河北

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1004-1494（2013）03-0067-04

《中國農村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》第十條明確指出：國家將六盤山區(qū)、秦巴山區(qū)、武陵山區(qū)、烏蒙山區(qū)、滇桂黔石漠化區(qū)、滇西邊境山區(qū)、大興安嶺南麓山區(qū)、燕山—太行山區(qū)、呂梁山區(qū)、大別山區(qū)、羅霄山區(qū)等區(qū)域的連片特困地區(qū)和已明確實施特殊政策的西藏、四川省藏區(qū)、新疆南疆三地州，作為扶貧攻堅主戰(zhàn)場。作為有效的經濟杠桿和調控手段，金融手段對扶貧開發(fā)的積極作用毋庸諱言。因此，抓住我國農村積極進行新型金融試點的有利機遇，借鑒境內外成功經驗，探索有效的農村金融組織形式，開發(fā)新的金融產品和工具，結合各地實際量身定制有效的扶貧模式，其必要性和應用價值突出。

一、金融排斥理論概述

發(fā)端于20世紀末期的金融排斥（financial exclusion）理論描述的是金融體系中部分客戶難以享受到金融服務的一種狀態(tài)，主要是指弱勢群體缺少足夠的途徑或方法接近金融機構，以及在利用金融產品或服務方面存在較多困難和障礙。Leyshon和Thrift（1997）認為金融排斥是一個相對復雜的過程，英國金融系統(tǒng)的演化表現(xiàn)為金融排斥和金融融入（Financial Inclusion）相互交替進程。Panigyrakis、Theodoredist和Vefoutsou（2002）認為，金融排斥是指由于沒有適當?shù)墨@取渠道，部分群體不能以合適的方式獲得主流金融機構提供的服務。Kempson和Whyley（1999）提出了地理排斥（Physical Access Exclusion）、評估排斥（Assessing exclusion）、條件排斥（condition exclusion）、價格排斥（price exclusion）、營銷排斥（marketing exclusion）和自我排斥（self-exclusion）等六個判定金融排斥的指標[1]。

減輕金融排斥對于提高各國居民的社會福利水平都很重要。Kunt和Levine（2009）指出，公眾缺乏享有均等金融服務的權利，是發(fā)展中國家持續(xù)的收入分配不均、貧困陷阱以及低增長的主要原因。降低金融機構的準入門檻，以及建立為全民服務的金融體系，是各國金融發(fā)展的重要目標[2]。他們還認為，金融不但影響資源配置效率，而且影響居民的經濟機會。只有建立完善的金融體系，才能創(chuàng)造較相對平等的競爭機會，從而有利于缺乏財富，但擁有才智且努力奮斗的窮人[3]。Kunt、Bourguignon和Klein（2008）還提出只有通過科技進步降低金融體系的成本，提高金融體系的效率，為最窮的人群提供金融服務，才能有效地減少貧困。要使金融服務惠及窮人，并確保金融機構持續(xù)經營，必須在金融領域推進新興技術的應用。

相比較而言，農村地區(qū)金融資源更為有限，金融排斥也更為嚴重。印度國家抽樣調查組織（National Sample Survey Organisation，NSSO）的數(shù)據(jù)顯示，51.4%的農戶未能實現(xiàn)包括正規(guī)和非正規(guī)渠道的信貸可及。根據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2011年12月底，我國還有1696個金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要集中在西部欠發(fā)達地區(qū)。

二、現(xiàn)有金融扶貧模式分析

（一）微型金融扶貧模式

在金融政策方面，《中國農村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）》提出鼓勵大型金融機構在片區(qū)中心城市設立分支機構，搭建跨省融資平臺；深化農村信用社改革，優(yōu)化金融網點布局，培育小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融機構，大力發(fā)展扶貧小額信貸等措施。在這方面，國內外有許多成功的經驗與模式，值得總結、學習與借鑒。例如，美國、歐洲和澳大利亞的社區(qū)銀行模式，以及新興的P2P網絡借貸平臺，盡管各有特色，互不相同，但對于我國農村新型金融組織的發(fā)展與創(chuàng)新，借鑒意義和參考價值都較為突出。相對而言，微型金融扶貧模式的影響更大，覆蓋面更為寬廣。

微型金融（Microfinance）是專門針對貧困居民和小微企業(yè)而建立的金融服務體系，主要包括小額信貸、小額儲蓄、小額保險、小額租賃和小額的支付交易等[4]。微型金融實踐始于20世紀60年代，到20世紀末，小額信貸和微型金融理念在全世界迅速傳播，遍及亞非和東歐的發(fā)展中國家，在美國、英國、法國、加拿大和挪威等發(fā)達國家，也出現(xiàn)了大量小額信貸機構。在全球范圍內，以孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”（Grameen Bank，GB）模式、印度尼西亞人民銀行鄉(xiāng)村信貸部（BRI-UD）模式、玻利維亞陽光銀行（BancoSol）模式和國際社區(qū)資助基金會村莊銀行（FINCA-VB）模式四種微型金融模式知名度最高，社會效益最為顯著。

Morduch（1997）認為，小額信貸是一種扶貧到戶的信貸模式，向貧困農戶直接提供無資產擔保的小額貸款，盡管利率較高，但保持了較高的還貸率。Jeffrey Poyo和Robin Young（1999）指出，在拉美地區(qū)，小額信貸的商業(yè)化已走在了世界前列，許多實施小額信貸的非政府組織（NGO）已轉變?yōu)檎?guī)金融機構，主要是基于小額信貸可持續(xù)發(fā)展方面的考量。由于NGO并非真正意義上的金融機構，無法開展存款等金融業(yè)務，利用捐款和扶貧資金開展業(yè)務也往往受到較多限制，因此，越來越多的NGO開始尋求轉變?yōu)檎?guī)金融機構，以此來拓展業(yè)務。以中國扶貧基金會為例，為有效地開展項目，基金會成立了中和農信項目管理有限公司，中和農信在每個縣成立一個分支機構——農戶自立服務社，通過市場化的運作方式，推廣扶貧項目，實現(xiàn)機構的可持續(xù)發(fā)展。

Liza Valenzula（2001）認為，正規(guī)金融機構進入小額信貸領域存在許多優(yōu)勢，如大量廣泛的分支網絡、提供存款服務和支付業(yè)務方面的經驗等。同時，面對激烈的銀行業(yè)競爭，許多中小金融機構很難與大銀行相抗衡，開拓小額信貸市場就成為新的發(fā)展空間，許多正規(guī)金融機構開始涉足小額信貸業(yè)務。目前，國內的城商行、農村信用社、郵政儲蓄銀行、幾大商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行都開辦了小額貸款業(yè)務，差異化的小額信貸產品也正在涌現(xiàn)。

2006年，格萊珉銀行創(chuàng)始人尤努斯獲得諾貝爾和平獎以來，微型金融的聲望和影響力達到頂峰。但是，隨著印度小額信貸公司SKS Microfinance（2010年）和墨西哥小額貸款公司Compartamos（2007年）的公開發(fā)行上市，格萊珉銀行涉嫌財務不實、收取高額貸款利率等傳聞的出現(xiàn)以及尤努斯的被迫辭職，小額貸款公司在世界范圍內受到了一定的質疑。

根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP，Consultative Group to Assist the Poor）的調查，只有1%左右的小額貸款機構得以真正達到財務平衡的目標。在服務窮人和永續(xù)經營之間，存在兩難選擇。此外，部分學者認為，相對而言，對貧困群體更為重要的是固定收入，而非獲取小額貸款用來創(chuàng)業(yè)。

（二）國內金融支農扶貧模式

1.豐順“拾荷模式”。

2005年，中國人民銀行廣州分行駐村工作組在廣東省梅州市豐順縣北斗鎮(zhèn)拾荷村創(chuàng)建了獨具特色的金融扶貧機制，稱為“拾荷模式”。2008年，駐村工作組撤離后，扶貧項目轉由拾荷村兩委主持并繼續(xù)運行。人行工作組充分發(fā)揮金融業(yè)的優(yōu)勢，積極創(chuàng)新扶貧機制，通過建立“一金一社一會”（即“種養(yǎng)業(yè)貸款擔保金”、“農業(yè)合作社”、“溫氏養(yǎng)雞專業(yè)戶協(xié)會”），創(chuàng)立了以“擔保基金+農村金融機構+合作社+農業(yè)龍頭公司+行業(yè)協(xié)會”為特色的全新金融扶貧模式，形成了農村金融機構、農業(yè)龍頭公司、村集體和農村種養(yǎng)專業(yè)戶等相關各方互利共贏的長效扶貧機制。

2.鄉(xiāng)村金融服務站模式。

2011年5月，廣東省豐順縣設立了廣東省第一家鄉(xiāng)村金融服務站。鄉(xiāng)村金融服務站的設立，主要依托村委會等基層組織，工作人員基本上是村委工作人員。鄉(xiāng)村金融服務站的主要職責有依法采集農戶信用信息；咨詢代理銀行、證券、保險金融業(yè)務；收集農戶、農企的融資和理財需求信息，向金融機構提出融資或理財建議等。截止2012年至5月底，梅州全市已掛牌鄉(xiāng)村金融服務站1601個，行政村覆蓋率達78.48%。全市已設立助農取款服務點924個，累計發(fā)放貸款19.85億元，貸款余額16.13億元。

3.農地金融模式。

所謂農地金融是指以農地作為擔保向金融機構獲取抵押貸款的資金融通模式，在西方發(fā)達國家是一項基礎性的市場機制與社會制度。近年來，我國學者對農地金融制度進行了很多研究，在設立土地銀行、發(fā)行土地債券等方面進行了有益的探索。我國的農地金融實踐從1988年的貴州湄潭實驗開始，目前已波及全國20多個省份，經歷了一個逐步走向成熟的發(fā)展過程。大體上看，主要有以下四種模式：

第一種是“農戶+地方政府+土地金融機構”模式。貴州湄潭縣最早開始我國農地使用權抵押貸款試點，部分學者稱之為“湄潭實驗”。第二種是“農戶+村委會+金融機構”模式，以山東壽光市為代表。第三種是“農戶+土地協(xié)會+金融機構”模式，寧夏同心縣是這種模式的代表。第四種是“農戶+專業(yè)合作社+金融機構”模式，以遼寧省法庫縣的農地使用權抵押貸款為代表[5]。此外，山東諸城和江蘇溧陽等地的農地金融實驗，也為我國農地金融制度的建立積累了經驗。

4.社區(qū)發(fā)展基金模式。

社區(qū)發(fā)展基金（Community Development Funds，簡稱CDF）主要以小額借款形式借給貧困戶、婦女和低收入群體用于生產活動，屬于參與式扶貧范疇。我國社區(qū)基金可追溯到1994年貴州草海自然保護地區(qū)的“村寨發(fā)展基金”，1998年，中荷霍山項目受小額信貸模式和草?！按逭l(fā)展基金”的啟發(fā)，正式創(chuàng)立了“社區(qū)發(fā)展基金”。1999年香港樂施會云南祿勸項目在總結原有小額信貸經驗教訓的基礎上，逐步對小額信貸項目進行了調整，轉變成了社區(qū)發(fā)展基金項目[6]。之后，社區(qū)基金在全國部分貧困農村地區(qū)得到了推廣。目前，具有代表性的社區(qū)發(fā)展基金有安徽霍山模式與河北武強模式。

（1）霍山模式。霍山社區(qū)發(fā)展基金的主要特點是，由項目無償提供少量起始資金，參與項目的農戶交納一定股金，形成若干基金。由部分入股村民首先使用該基金，期限為半年，并交納一定的利息，其余入股農戶負責監(jiān)督。

（2）武強模式。武強“貧困村村級發(fā)展互助資金”模式的具體做法是：村民入股自愿申請，采取農戶入股與政府配股相結合的方式，籌集發(fā)展基金。武強模式采取“龍頭+合作社+基地+農戶”的模式，強調龍頭企業(yè)的帶動作用，將國家到戶資金先折股到戶，再自愿集股到公司、協(xié)會或合作社，統(tǒng)一經營管理獲利后按股份分紅。

社區(qū)發(fā)展基金脫胎于小額貸款，不同之處在于，社區(qū)發(fā)展基金屬于參與式扶貧的范疇，更強調社區(qū)組織內部社區(qū)成員的自主管理決策，從而降低了管理成本、促進了社區(qū)公共財富的積累，從而有利于農村社區(qū)的可持續(xù)綜合發(fā)展。

三、對河北省“環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)”建設的啟示

根據(jù)《中國農村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020）》，河北省燕山、太行山區(qū)已列入國家連片特殊困難片區(qū)，成為新十年扶貧攻堅的主戰(zhàn)場。為此，2012年4月，河北省委、省政府提出，將著力打造“環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)”，選擇緊鄰北京的9個重點縣，進行集中扶持，重點突破。

從環(huán)首都扶貧攻堅示范區(qū)建設來看，既要加強財政投入，又離不開金融業(yè)的有力支持。為推進河北新一輪的扶貧開發(fā)，必須借鑒省內外的相關經驗，發(fā)揮金融機構的支農扶貧作用，實現(xiàn)金融、扶貧資金和生態(tài)補償資金的有機結合。

（一）批量發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，創(chuàng)新金融機構的涉農業(yè)務模式

在我國農村逐步放松金融管制，試點村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構，對于活躍農村金融市場，提高金融服務覆蓋范圍和服務質量，減緩金融排斥，消除金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，具有重要意義。而涉農金融機構新型服務渠道和信貸產品的涌現(xiàn)，為金融支農扶貧創(chuàng)造了條件。北京農商行和天津農商行的涉農金融產品和業(yè)務創(chuàng)新，對于環(huán)京津區(qū)域的扶貧攻堅，具有重要的參考價值。

目前，建行、民生銀行和天津濱海農商行分別作為發(fā)起人，在河北發(fā)起成立了豐寧建信、寧晉民生和安次濱海等三家村鎮(zhèn)銀行。今后，河北要積極與京津的各類商業(yè)銀行開展合作，批量發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，擴大河北農村金融機構的覆蓋范圍。

要鼓勵農村新型金融機構學習北京農商行的涉農業(yè)務模式，推進“鄉(xiāng)村便利店”和“鄉(xiāng)村自助店”建設，改善農村居民基本金融服務。借鑒天津農商行的社區(qū)型零售銀行模式，推廣“公司+擔?！辟J款、“公司+協(xié)會+漁民”貸款、集體林權抵押貸款、大型農機具抵押貸款等涉農金融產品，提升農村金融機構服務水平[7]。

（二）設立土地銀行，發(fā)行土地債券，開展農地金融試點

為了有效地推進新農村建設，促進農村土地流轉，還應爭取設立土地銀行，發(fā)行土地債券，開展農地金融試點，以彌補河北農村發(fā)展與建設資金缺口。因此，建議河北省政府與農發(fā)行總行積極協(xié)調接洽，在農業(yè)發(fā)展銀行河北相關分支行內部設立“農地使用權抵押貸款部”，開展農地使用權抵押貸款業(yè)務。

在河北農村信用合作社內部設立“農地使用權抵押貸款辦理處”，與“農地使用權抵押貸款部”的相配合，負責農地使用權抵押貸款的發(fā)放與回收等具體業(yè)務。同時，以土地作為抵押品，發(fā)行土地債券，廣泛籌集社會資金，然后通過專營性農地金融機構（農發(fā)行農地使用權抵押貸款部和農信社農地使用權抵押貸款辦理處）以較低利率貸放給農戶，從而使土地經營者獲得低息中長期貸款支持。

（三）積極探索金融手段與財政扶貧資金相結合的扶貧模式

積極協(xié)調爭取中央扶貧專項資金和京津二市的生態(tài)補償資金，省財政安排專項配套資金，在重點扶貧開發(fā)地區(qū)設立社區(qū)發(fā)展基金。借鑒安徽霍山的中荷霍山社區(qū)發(fā)展基金和衡水武強的“貧困村村級發(fā)展互助資金”模式，啟動社區(qū)發(fā)展基金試點，初見成效后逐步推廣，通過金融工具與財政杠桿的有機結合，有力推動環(huán)首都貧困地區(qū)的扶貧攻堅[7]。

此外，借鑒廣東梅州經驗，推進河北鄉(xiāng)村金融服務站建設。借鑒拾荷模式，發(fā)揮農業(yè)龍頭企業(yè)的積極作用，與政府部門、企事業(yè)單位（尤其是金融機構）的幫扶有效結合，積極創(chuàng)新金融扶貧模式，為消除環(huán)首都貧困帶，實現(xiàn)區(qū)域協(xié)調發(fā)展作出貢獻。

參考文獻

[1]馬九杰.中國農村金融排斥態(tài)勢與金融普惠策略分析[J].農村金融研究，2010（5）：5.

[2]江 春.國外近期金融發(fā)展與收入分配研究動向[N].中國社會科學報，2010-07-13.

[3]闞景陽.西方微型金融理論回顧與分析[J].哈爾濱市委黨校學報，2102（5）：35-36.

[4]張 偉.微型金融理論研究[M].北京：中國金融出版社，2011：2.

[5]劉欣欣.中國農地金融的實踐探索與啟示[J].南方金融，2012（5）：62-63.

[6]梅 珠.社區(qū)發(fā)展基金概述[OL].http：//www.westwomen.org/xueshu/2007/ 1029/article_21.html.

[7]闞景陽.強化京津冀金融合作助推河北三大戰(zhàn)略的政策建議[J].領導之友，2102（8）：33.

責任編輯 陸 瑩